Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-90/2022 (2-4718/2021;) ~ М-4054/2021 от 07.09.2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 января 2022 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи        Германовой С.В.,

при секретаре                                      ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банк ЗЕНИТ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк Зенит обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, в котором с учетом уточнений просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № IPT-KD-1001-08144 от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 351240 руб., в том числе по основному долгу -323139,61 руб., по оплате процентов – 1556,43 руб., по оплате неустойки – 26544,32 руб.; основные проценты по кредитному договору № IPT-KD-1001-08144 от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ на просроченный основной долг по ставке в размере 13,50 годовых, по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку по кредитному договору № IPT-KD-1001-08144 от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ на сумму просроченного основного долга и просроченных основных процентов по ставке в размере 0,2 %за каждый календарный день просрочки по дату фактического исполнения решения суда, суммы уплаченной государственной пошлины в размере 13467,50 руб.; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, состоящую из 3 (трех) комнат, расположенной на 3 этаже 14-этажного дома, общей площадью 61,10 кв.м., в том числе жилое площадью 39,70 кв.м., находящейся по адресу: Россия, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1. Определить способ реализации в виде публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 2152000 руб. Вырученные с реализации денежные средства направить на погашение требований ПАО Банк ЗЕНИТ.

Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, причины своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении разбирательства по делу, о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

Суд считает возможным в соответствии с ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие ответчика и в соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и проценты за несвоевременное исполнение обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по своевременному возврату денежных средств кредитору, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банком ЗЕНИТ и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита № № IPT-KD-1001-08144 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 1500000 руб. для целевого использования, а именно для приобретения квартиры состоящей из 3 (трех) комнат, расположенной на 3 этаже 14-этажного дома, общей площадью 61,10 кв.м., в том числе жилой площадью 39,70 кв.м., находящейся по адресу: Россия, <адрес>.

Согласно п. 1.1., 2.1, 3.1 кредитного договора, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1500000 руб. для целевого использования, а заемщик обязался возвращать полученный кредит с процентами за пользование кредитом из расчета 13,50 % годовых, путем внесения ежемесячных платежей на счет заемщика, открытого у кредиторов и их безакцептного списания в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору.

Согласно п. 3.2 кредитного договора, с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату погашения основного долга (включительно), за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору основные проценты по кредиту в размере 13,50 годовых. Дата предоставления кредита определяется как дата зачисления сумм кредита на банковский счет заемщика, открытый у кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение п. 2.1 кредитного договора на счет заемщика №, открытый у кредитора, была переведена сумма кредита в размере 1500000 руб. Кредитором был предоставлен целевой кредит на указанную сумму. Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспорен.

Согласно п. 5.2 кредитного договора, если заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату суммы основного долга или уплате начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, следующей за датой возникновения просрочки заемщиком исполнения обязательств по кредитному договору, по дату погашения всей суммы просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 351240,36 руб., в том числе по основному долгу 323139,61 руб., по оплате процентов 1556,43 руб., по оплате неустойки 26544,32 руб.

Согласно п. 1.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является залог(ипотека) квартиры.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ кредитору выдана закладная на квартиру, в которой имеется отметка о регистрации права собственности на квартиру за заемщиком ДД.ММ.ГГГГ за регистрационным номером 63-63-09/134/2011-710 и о регистрации ипотеки на квартиру, находящейся по адресу: Россия, <адрес>, в пользу кредитора в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору за государственным регистрационным номером 63-63-09/134/2011-711.

При нарушении условий кредитного договора в соответствии с п. 4.4.1, 4.4.4Банк имеет право потребовать досрочно возврат всей суммы кредита, обратить взыскание на предмет залога и получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества,

Установлено, что обязательства по представлению банком кредита исполнены в полном объеме, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком. Однако, обязательства по погашению кредита ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 351240 рублей 36 копеек, в том числе по основному долгу 323139,61 руб., по оплате процентов 1556,43 руб., по оплате неустойки 26544,32 руб.

Суд, проверив расчет, представленный истцом, признает его верным, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора. Стороной ответчика, представленный истцом расчет не оспаривался.

Таким образом, суд приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку в силу названных выше норм закона и условий договора, ответчик (заемщик) обязуется возвратить полученную по договору денежную сумму в установленный договором срок и уплатить проценты на нее, однако, данные обязательства ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством за пользование кредитом. Указанные проценты начисляются на сумму кредита согласно ставке, указанной в договоре, как до просрочки возврата заемных средств, так и после. Одновременно с продолжающими начисляться процентами за пользование кредитом на сумму долга с момента просрочки начинает начисляться неустойка как мера ответственности. Поскольку ставка процентов по кредиту высокая, то она отчасти покрывает потери истца от просрочки, в связи с чем, суду допустимо ставить вопрос о снижении неустойки.

Принимая во внимание, что неустойка не должна служить обогащению кого-либо из сторон, а также с учетом конкретных обстоятельств дела, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ в отношении размера пеней, поскольку размер штрафных санкций значительно меньше размера истребованного истцом основного долга и процентов по нему.

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № IPT-KD-1001-08144 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 351240,36 руб., в том числе по основному долгу – 323139,61, по оплате процентов 1556,43 руб., по оплате неустойки 26544,32 руб.

Согласно п.1.1, 2.1,3.1 кредитного договора, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1500000 руб. для целевого использования, а заемщик обязался возвращать полученный кредит с процентами за пользование кредитом из расчета 13,50 % годовых, путем внесения ежемесячных платежей на счет заемщика, открытого у кредитора и их безакцептного списания в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору.

Согласно п. 3.2 кредитного договора, с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату погашения основного долга (включительно), за пользование кредитом Заёмщик уплачивает кредитору основные проценты по кредиту в размере 13,50 годовых. Дата предоставления кредита определяется как дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый у кредитора.

Согласно п. 5.2 Кредитного договора, если заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату суммы основного долга и/или уплате начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, следующей за датой возникновения просрочки заемщиком исполнения обязательств по кредитному договору по дату погашения всей суммы просроченной задолженности включительно.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии основного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательств (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить требования о взыскании с ответчика основных процентов по договору № IPT-KD-1001-08144 от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ на непросроченный основной долг по ставке в размере 13,50 % годовых по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд полагает также обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору № IPT-KD-1001-08144 от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ на сумму просроченного основного долга и просроченных основных процентов по ставке в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки по дату фактического исполнения решения суда.

Согласно п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с со ст. 334 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 250.1 указанного кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнуто в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 56 вышеназванного Федерального закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, что подтверждается собранными по делу доказательствами, документов, свидетельствующих о своевременном исполнении обязательств должник не представил, и, учитывая, что на момент принятия судом решения период просрочки ответчиком (заемщиком) исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества и составляет более 5%, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на вышеуказанную квартиру.

ДД.ММ.ГГГГ по заказу истца произведена оценка рыночной стоимости квартиры, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (приложение №) и согласно заключению об оценке, рыночная стоимость квартиры составляет 2690000 руб.

При определении начальной продажной стоимости спорного имущества в целях реализации с публичных торгов, суд исходит из оценки рыночной стоимости квартиры, представленной истцом, поскольку данное заключение отвечает требованиям действующего законодательства (ст. ст. 55, 56, 57, 59, 60, 86 ГПК РФ), изготовлено по результатам осмотра имущества, на основании соответствующей методической литературы лицом, имеющим соответствующую лицензию на осуществление подобной деятельности. Доказательств, подтверждающих некомпетентность лица, составившего данный отчет, суду не представлено.

Согласно названному заключению, стоимость объекта недвижимого имущества, составляет 2690000 руб.

На основании п. 4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная стоимость квартиры подлежит установлению в размере 2152000 руб. (2690000-20%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом, при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 13467,50 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ задолженность по кредитному договору №IPT-KD-1001-08144 от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 351240,36 руб., в том числе по основному долгу – 323139,61 руб., по оплате процентов 1556,43 руб., по оплате неустойки 26544,32 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ основные проценты по кредитному договору №IPT-KD-1001-08144 от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ на непросроченный основной долг по ставке в размере 13,50% годовых, по дату вступления решения суда в законную силу;

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ неустойку по кредитному договору №IPT-KD-1001-08144 от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ на сумму просроченного основного долга и просроченных основных процентов по ставке в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки по дату фактического исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13467,50 руб.

Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное жилое недвижимое имущество – квартиру, состоящей из 3 (трех) комнат, расположенной на 3 этаже 14-этажного дома, общей площадью 61,10 кв.м., в том числе жилой площадью 39,70 кв.м., находящейся по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый               №(0)//3:0005296:0//0065:13:3002:083:0:0//018.0, принадлежащую на праве собственности ФИО1. Определить способ реализации в виде публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2152000 руб. Вырученные с реализации денежные средства направить на погашение требований ПАО Банк ЗЕНИТ.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                                                                         <данные изъяты>