Решение по делу № 33-6363/2014 от 06.06.2014

Судья: Дмитриева Е.Н. Гр.д. № 33-6363/2014

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 июня 2014 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего – Калинниковой О.А.,

судей – Набок Л.А., Вачковой И.Г.,

при секретаре – Салихове Р.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Кожина Г.К. на решение Ленинского районного суда г. Самары от 08 апреля 2014 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Кожина Г.К. - отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Набок Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кожин Г.К. обратился в суд с иском к ООО «Коммерческий Волжский
социальный банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по вкладу.

В обоснование иска указал, что 25.11.2013г. между ним и Коммерческим Волжским социальным банком (ООО) был заключен договор банковского вклада «Социальный». Сумма вклада составила 353 000 руб., которые он внес в наличной и безналичной форме со своего расчетного счета Индивидуального предпринимателя. Приказом Банка России от 02.12.2013г. у ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 15.01.2014г. он обратился в Сбербанк России (Банк-агент) для получения денежных средств со своего вклада. Однако ему выдали сообщение об отказе в выплате в связи с отсутствием его в реестре обязательств ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» перед вкладчиками. 21.01.2013г. он написано в агентство по страхованию вкладов заявление о внесении его в реестр вкладчиков, однако до настоящего времени какого-либо ответа не получил, в реестр вкладчиков ООО «ВСБ» он не внесен. Считает, что наступил страховой случай, в связи с чем, у агентства возникла обязанность выплатить ему сумму страхового возмещения в размере 353 000 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Кожин Г.К. просил суд установить размер обязательств Банка и подлежащего выплате возмещения по банковскому, вкладу в размере 353 000 руб.; взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в его пользу возмещение по банковскому вкладу в размере 353 000 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Кожин Г.К. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении его требований в полном объеме. Считает, что одностороннее решение банка (Агентства) о не включении его вклада в реестр вкладчиков, и следовательно в отказа в выплате страховой суммы, как и одностороннее решение банка (Агентства) об изменении величины его вклада не имеют законной силы. Перечисление денежных средств с одного счета на другой является обычной банковской операцией, в связи с чем вывод суда о том, что его действия имели своей целью создать видимость возникновения права на получение страховой выплаты, неверен.

В заседание судебной коллегии Кожин Г.К. доводы апелляционной жалобы поддержал.

Представитель ОАО «Коммерческий Волжский социальный банк», Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – Ажгихина М.А. (по доверенностям) в заседании судебной коллегии возражала против доводов апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменения.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, изучив материалы дела, выслушав объяснения сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, считает его правильным.

Положениями п. 1, 4 ст. 834 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" N 177-ФЗ от 23.12.2003 г.

В силу положений ст. ст. 6 - 11 приведенного закона участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности". Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В соответствии с п.п. 2.1 и 2.2 Указания ЦБ РФ от 01.04.2004 года №1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» банк в отношении которого наступил страховой случай, обязан формировать реестр обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в ГК АСВ. Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, которым определен момент наступления страхового случая.

Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" реестр обязательств является единственным основанием для выплаты ГК АСВ страхового возмещения.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 и пунктом 2 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Как следует из материалов дела, 25.11.2013г. между Кожиным Г.К. и ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» был подписан договор банковского вклада №1989/8.

Согласно приходного кассового ордера № 045 от 25.11.2013 г. Кожиным Г.К. было внесено на счет 3 000 руб.

Кроме того, в тот же день ИП Кожин Геннадий Константинович со своего счета в ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» платежным поручением №11 перечислил на свой личный счет № 42303810600000045764 в том же банке 350 000 руб., банком совершена приходная запись о зачислении соответствующей суммы на счет вклада.

Предписанием главного управления по Самарской области ЦБ РФ от 26.11.2013 г. был введен запрет на осуществление Коммерческим Волжским социальным банком (ООО) на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, банку предписывалось сформировать на конец операционного дня 26.11.2013г. реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Приказом Банка России от 02.12.2013г. у кредитной организации ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

В соответствии со ст.2, 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вклады граждан РФ, иностранных граждан или лиц без гражданства, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета в валюте РФ или иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, подлежат страхованию.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст.ст.6-9 того же закона, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

Страховым случаем признается, в частности, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «Об банках и банковской деятельности». При этом страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии ст. 5 закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»).

В силу ст. 12 того же закона, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками. Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 ст.10 названного закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

15.01.2014 г. Кожин Г.К. получил сообщение об отказе в выплате возмещения по вкладам.

В соответствии со ст.2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» под вкладом в указанном законе понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В соответствии с п.1 ст.834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Таким образом, договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денег (п.2 ст.433 ГК РФ).

В случае, если фактически деньги вкладчиком банку не передавались, договор банковского вклада не считается заключенным, хотя бы он и был облечен в письменную форму.

Установлено, что на 25.11.2013 г. Коммерческий Волжский социальный банк (ООО) являлся не платежеспособным, что подтверждается выпиской с корреспондентского счета и картотекой не исполненных обязательств, оборотно-сальдовой ведомостью; решением арбитражного суда Самарской области от 03.02.2014г.; заключением о финансовом состоянии кредитной организации «Коммерческий Волжский социальный банк» (ООО).

Из копии выписки из реестра следует, что Кожин Г.К. включен в указанный реестр обязательств вклада перед вкладчиками с суммой требований 3 000руб.

Денежные средства в размере 350 000 руб. на счет, открытый Кожиным Г.К. по вкладу 25.11.2013 г. не были внесены в наличной форме, а были переведены с его счета, открытого в банке, как индивидуального предпринимателя.

Давая оценку исследованным доказательствам, исходя из требований закона, регулирующего правоотношения сторон, суд пришел к правильному выводу о том, что по состоянию на 25.11.2013г. Коммерческий Волжский социальный банк» (ООО) не имело возможности выдать вкладчикам (юридическим, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям) наличные деньги ввиду отсутствия средств в кассе банка, а также осуществить операции по их перечислению на другие счета.

Совершенные банком технические записи по счетам не могут приравниваться к фактическому движению денежных средств. Следовательно, истец не может быть признан вкладчиком и не имеет права на страховые выплаты. Действия истца имели своей целью искусственный перенос части оставшихся на вкладе Кожина Г.К. денежных средств на счета иных лиц в размерах, не превышающих 700 000 рублей. Совершение таких действий в условиях фактической неплатежеспособности банка указывает, что их целью являлось последующее получение страховой выплаты от ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к верному выводу о том, что представленные истцом в обоснование своих требований приходные кассовые ордера носят, по существу, фиктивный характер, поскольку факт внесения денег в кассу, который призваны отражать данные документы, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. Указанные ордера отражают не реальный приход денег, а внутренние проводки банка.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). При несоблюдении этих требований суд отказывает в защите права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Действия истца имели своей целью создать видимость возникновения права на получение страховой выплаты по вкладу при реальном его отсутствии. Законный интерес Кожина Г.К., как вкладчика несостоятельного банка в получении денег, внесенных им на вклад, не может быть реализован за счет ГК «Агентство по страхованию вкладов», которое не имеет обязательства перед Кожиным Г.К. по выплате полной суммы вклада, и в обход установленного законом ограничения на размер страховой выплаты.

Доводы апелляционной жалобы Кожина Г.К. о неправильной оценке судом обстоятельств дела и исследованных доказательств, неправильном применении закона по вышеуказанным основаниям несостоятельны.

Разрешая спор, суд исходил из конкретных обстоятельств, установленных по данному делу, которые не подтверждают добросовестность действий истца как участника рассматриваемых гражданских правоотношений.

Судебная коллегия полагает, что нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Самары от 08 апреля 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Кожина Г.К. - без удовлетворения.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке.

Председательствующий:

Судьи: