Решение по делу № 2-1953/2012 ~ М-2088/2012 от 12.11.2012

Дело № 2-1953/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2012 года г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Дмитриенко Д.М.,

при секретаре Орловой Ю.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Вакулину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее – «ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Вакулину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 101 603 руб. 36 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 232 руб. 07 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что 14.11.2008 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Вакулиным В.В. был заключен кредитный договор *** на основании которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 60 000 руб. под 20% годовых на неотложные нужды. Сумма кредита перечислена заемщику на его расчетный счет. 31.07.2009 г. и 28.04.2010 г. между истцом и ответчиком были заключены дополнительные соглашения № 1 и № 2 к кредитному договору, согласно которым должнику предоставлялись отсрочки всех платежей по кредиту, а также увеличена процентная ставка до 32,39% годовых. Однако Вакулин В.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности ответчика перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на 22.06.2012 г. составляет 101603,36 руб., в том числе 46 486 руб. 72 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 52 887 руб. 72 коп. – задолженность по процентам, 2 228 руб. 92 коп. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчик Вакулин В.В., надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

14.11.2008 г. Вакулин В.В. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с Заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (л.д. 7). В Заявлении указаны условия кредитного договора – сумма кредита (60000 руб.), величина ежемесячного платежа (2578 руб. 91 коп.), дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов (14 числа каждого месяца), дата последнего погашения кредита и уплаты процентов (14.1.2011 г.), процентная ставка по кредиту (20 % годовых).

В материалы дела истцом представлены Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», в п. 1.2 которых указано, что кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком на счет клиента денежных средств в размере суммы кредита.

Как следует из выписок по лицевому счету на имя Вакулина В.В. (л.д. 11-12), 14.11.2008 г. на ссудный счет Вакулина В.В. были перечислены денежные средства по кредитному договору *** в сумме 60000 руб.

31.07.2009 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Вакулиным В.В. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору (л.д. 8), которым заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей по кредитному договору сроком на три месяца, а также увеличена процентная ставка за пользование кредитом до 32,39 % годовых.

28.04.2010 года сторонами подписано дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору, предоставляющее заемщику шестимесячную отсрочку по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором и увеличен срок возврата кредита не позднее 14.04.2014 г. (л.д. 9).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «параметры кредита» Заявления путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом).

Из раздела «параметры кредита» Заявления следует, что величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 2 578 руб. 91 коп., датой внесения ежемесячного платежа является 14 число каждого месяца, датой последнего платежа – 14.04.2014 г.

Из расчета суммы задолженности (л.д. 6), выписок по лицевому счёту (л.д. 11-12) следует, что Вакулин В.В.. погашал задолженность по кредитному договору несвоевременно и не в полной сумме.

Согласно выписке по лицевому счету Вакулиным В.В. (л.д.11-12) последнее внесение денежных средств по кредитному договору *** от 14.11.2008 г. произведено заемщиком 13.02.2012 г. в сумме 3 500 рублей, после чего платежи прекратились. Следовательно, у банка возникло право требовать возврат суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с февраля 2012 года. Таким образом, у банка возникло право на взыскание с ответчика суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

Требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Вакулина В.В. основного долга по кредитному договору в размере 46486,72 руб. подлежит удовлетворению, поскольку доказательств погашения суммы задолженности ответчиком не представлено.

В части требования банка о взыскании процентов в сумме 18453,83 руб., начисленных на просроченный основной долг, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и носят компенсационный характер.

При таких обстоятельствах оснований для начисления процентов на просроченный основной долг за будущие периоды не имеется.

На момент рассмотрения дела размер процентов, начисленных банком на просроченный основной долг, составляет 464,10 руб. (по состоянию на 14.12.2012 г.). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, с Вакулина В.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от 14.11.2008 г. в сумме 81384 руб. 33 коп., в том числе:

- 46 486 руб. 72 коп. – основной долг (расчет: 60 000 руб. (сумма полученного кредита) – 13 513 руб. 28 коп. (сумма фактически погашенного основного долга);

- 34433 руб. 89 коп. – проценты на основной долг, начисленные до окончания срока действия кредитного договора (расчет: 66 580 руб. 38 коп. (сумма начисленных процентов) – 32 146 руб. 49 коп. (сумма фактически уплаченных процентов);

- 464 руб. 10 коп. – проценты на просроченный основной долг.

В части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного в сумме 2228 руб. 92 коп. суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в иске в связи со следующими обстоятельствами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако данное Положение и иные нормативные акты не регулируют распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. № 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отсутствуют.

По правилам ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 2 588 руб. 89 коп.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) «░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) «░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ 14.11.2008 ░. ░ ░░░░░░░ 81 384 (░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 33 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 46 486 ░░░. (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░. 72 ░░░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 34 897 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) 99 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) «░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 588 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 89 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░