Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-92/2016 (2-751/2015;) ~ М-609/2015 от 24.12.2015

Дело № 2-92/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Большая Мурта 02 февраля 2016 года

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

судьи Демидовой С.Н.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бондаренко Т.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Бондаренко Т.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Свои требования обосновывает тем, что между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от 14 марта 2014 года на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб. В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя: об уплате страховой премии за присоединение к страховой программе страхования единовременно в размере <данные изъяты> руб. Исполняя условия данного кредитного договора истец уплатила единовременно <данные изъяты> руб.

Кроме того, между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от 01 июня 2012 года на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб. В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя: об уплате страховой премии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно. Исполняя свои обязательства по данному договору, истец произвела платежи в размере <данные изъяты> руб.

Заключение договоров страхования от несчастных случаев и болезней являлось для истца единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. При этом истцу не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования самостоятельно в страховой компании по своему выбору и без уплаты комиссий банку, предоставлено право выбора из нескольких страховых компаний. Полагает, что условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии ущемляет установленные законом права потребителя. Бланк кредитного договора, предоставленный ответчиком, является типовым, с заранее определенными условиями, истец как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание.

Истец обратилась к ответчику с претензией о возврате ей оплаченных страховых премий, однако до настоящего времени денежные средства ей возвращены не были. За нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя по кредитному договору № от 14 марта 2014 года с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3% от цены оказанной услуги по оплате страховой премии за период с 08 ноября 2015 года по 21 декабря 2015 года за 43 дня в размере <данные изъяты> руб., из расчета <данные изъяты> руб. х 3% х 43 дня, однако, поскольку неустойка не может превышать стоимость услуг, размер неустойки снижен истцом до <данные изъяты> руб., а также по кредитному договору № от 01 июня 2012 года, за период с 08 ноября 2015 года по 21 декабря 2015 года 43 дня в размере <данные изъяты> руб., из расчета <данные изъяты> руб. х 3% х 43 дня, однако, поскольку неустойка не может превышать стоимость услуг, размер неустойки снижен истцом до <данные изъяты> руб. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекли для истца нравственные страдания, которые он оценивает в размере <данные изъяты> руб., также истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от 14 марта 2014 года, заключенного между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» обязывающие заемщика оплатить единовременную плату за присоединение к страховой программе страхования от несчастных случаев и болезней, а также признать недействительными условия кредитного договора № от 01 июня 2012 года, заключенного между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» обязывающие заемщика платить ежемесячную плату за присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней; взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец Бондаренко Т.А. поддержала исковые требования, обосновывая их вышеизложенными обстоятельствами.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Корнеева Н.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, направила возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Восточный экспресс банк».

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Бондаренко Т.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П.

Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В силу пунктов 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из анализа приведенных норм следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя.

В судебном заседании установлено, что между Бондаренко Т.А. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время реорганизован в ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № от 14 марта 2014 года, путем подписания заявления на получение кредита, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 30,58% годовых на срок 60 месяцев.

В указанном заявлении Бондаренко Т.А. выразила согласие на перечисление страховой премии по Договору страхования в размере <данные изъяты> руб. Из указанного заявления следует, что страховщиком является ЗАО «СК «Резерв».

Согласно выписке из лицевого счета истца № за период с 14 марта 2014 года по 09 января 2016 года при выдаче Бондаренко Т.А. кредита банком из суммы кредита единовременно была удержана страховая премия по страхованию заемщиков кредита от несчастного случая в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, между Бондаренко Т.А. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время реорганизован в ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № от 01 июня 2012 года, путем подписания заявления на получение кредита, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 36,57% годовых на срок 60 месяцев.

В указанном заявлении Бондаренко Т.А. выразила согласие быть застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования. Согласно разделу «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» вышеуказанного заявления истец приняла обязательства оплачивать банку комиссию в виде платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита. Из указанного заявления следует, что страховщиком является ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ».

Согласно выписке из лицевого счета, за период с 01 июня 2012 года по 09 января 2016 года со счета истца № банком была списана комиссия за страхование по кредитному договору № от 01 июня 2012 года в размере <данные изъяты> руб. х 41.

Поскольку обязанность страхования жизни и трудоспособности основана на договоре, выбор страховой компании и условий страхования должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного лица.

Между тем, в заявлениях Бондаренко Т.А. на получение кредитов уже были указаны договоры страхования с определенной страховой компанией, что свидетельствует об отсутствии у истца права выбора страховой компании и условий страхования.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, что на стадии заключения кредитных договоров до заемщика была доведена информация о возможности получения кредитов без страхования жизни.

Таким образом, предоставление кредита при условии обязательного оказания услуги страхования в конкретной страховой компании, указанной банком нарушает права потребителя по сравнению с правилами, установленными в сфере защиты прав потребителей на свободный выбор услуг и свободу договора.

Следовательно, условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплатить страховую премию по договору страхования, а также условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплатить комиссию в виде платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» противоречат закону и применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в связи, с чем являются ничтожной частью сделки.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым признать недействительными условия кредитного договора № от 14 марта 2014 года, заключенного между Бондаренко Т.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» обязывающие заемщика оплатить единовременную плату за присоединение к страховой программе страхования от несчастных случаев и болезней, а также признать недействительными условия кредитного договора № от 01 июня 2012 года, заключенного между Бондаренко Т.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» обязывающие заемщика платить ежемесячную плату за присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца убытки, связанные с оплатой страховой премии по кредитному договору № от 14 марта 2014 года в размере <данные изъяты> руб., а также убытки, связанные с оплатой страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27637<данные изъяты> руб. уплаченная истцом страховая премия за сроками исковой давности за период с 01 июня 2012 года по 24 декабря 2012 года).

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 3% от цены оказанной услуги, по кредитному договору № от 14 марта 2014 года за период с 08 ноября 2015 года по 21 декабря 2015 года за 43 дня в размере <данные изъяты> руб., а также по кредитному договору № от 01 июня 2012 года за период с 08 ноября 2015 года по 21 декабря 2015 года 43 дня в размере <данные изъяты> руб. по следующим основаниям.

Предусмотренная ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка, подлежит взиманию с исполнителя при условии нарушения исполнителем предусмотренных договором сроков выполнения работы (оказания услуги), либо при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

В данном случае в силу ст. 819 ГК РФ на ответчика возложено обязательство предоставить истцу денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных условиями кредитного договора.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что банк полностью и своевременно исполнил принятое на себя обязательство по предоставлению кредита, не допустив просрочку его исполнения.

Требование истца о взыскании с банка сумм страховых премий основано на неправомерном списании данных комиссий и ничтожности части условий кредитного договора, а на недостатках оказанной банком услуги по предоставлению кредита.

В силу ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие гл. 3 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяются законом.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные п. 2 ст. 167 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с банка неустойки за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера возмещения морального вреда суд исходит из обстоятельств дела, характера, объема и продолжительности допущенных нарушений прав истца, осведомленности истца об условиях заключаемого им договора, и определяет компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, полагая данную сумму разумной и справедливой.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку сумма подлежащих взысканию в пользу истца денежных средств составляет <данные изъяты> размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составит <данные изъяты> руб. х 50%.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, исходя из принципа разумности, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Соответственно, размер государственной пошлины подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета в соответствии с абз. 3 пп. 1 ч. 1 и абз. 2 пп.3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ составит <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Бондаренко Т.А. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 14 марта 2014 года, заключенного между Бондаренко Т.А. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» обязывающие заемщика оплатить единовременную плату за присоединение к страховой программе страхования от несчастных случаев и болезней.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 01 июня 2012 года, заключенного между Бондаренко Т.А. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» обязывающие заемщика платить ежемесячную плату за присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Бондаренко Т.А. страховую премию в размере <данные изъяты> руб., страховую премию в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований Бондаренко Т.А. отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Демидова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.