Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-566/2012 ~ М-537/2012 от 04.05.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2012 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Лопаевой Г.И.,

с участием истца Щербакова С.В.

при секретаре Балыбердиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербакова С.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» о признании недействительными условий договора и компенсации морального вреда,

установил:

Щербаков С.В. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что между ним и ООО КБ «Кольцо Урала» был заключен кредитный договор №/к22-11 от <дата обезличена> на сумму <данные изъяты> руб. на срок – <данные изъяты> месяца, с уплатой <данные изъяты>% годовых. При этом им была внесена единовременная плата за пользованием кредитом в размере <данные изъяты>% от суммы кредита – <данные изъяты> руб. и удерживаются ежемесячные платежи за пользование кредитом <данные изъяты> % от суммы кредита в размере <данные изъяты> руб., общая сумма которых составляет <данные изъяты> руб., из них им уплачено <данные изъяты> руб. Считая удержание данных сумм незаконными и нарушающими его права, он просит признать недействительными условия кредитного договора в части удержания единовременной платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% от суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. и ежемесячных платежей за пользование кредитом <данные изъяты> % от суммы кредита в размере <данные изъяты> руб., всего взыскать с ответчика в его пользу сумму в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец Щербаков С.В. поддержал заявленные требования, просил их удовлетворить в полном объеме, суду пояснил, что брал кредит для приобретения автомобиля. Считает, что банк незаконно удержал единовременную и ежемесячные комиссии. Действиями банка ему причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях по поводу того, что он был обманут.

Представитель ответчика ООО КБ «Кольцо Урала» Шумаков А.П., действующий на основании доверенности № от <дата обезличена>, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его проведения был извещен надлежащим образом путем направления судебной повести и размещения сведений на официальном сайте Краснотурьинского городского суда. В адрес суда поступило ходатайство, в котором представитель банка просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с положениями части 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. В связи с чем, учитывая мнение истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Из представленных суду письменных возражений на исковое заявление усматривается, что представитель ООО КБ «Кольцо Урала» Шумаков А.П. с исковыми требованиями Щербакова С.В. не согласен, в их удовлетворении просит отказать на основании того, что <дата обезличена> между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор №/к22-11. В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) на потребительские цели в сумме <данные изъяты> с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, а также уплачивать платежи в соответствии с Тарифами Банка (п.п. 1.1, 2.1.1).

Информация об условиях предоставления кредита, размере и количестве платежей по кредитному договору, а также иных платежах, которые обязан уплачивать заемщик, истцу была полностью доведена, что подтверждается подписью на соответствующих документах - Заявление-анкета, Информация о полной стоимости кредита на момент подачи заявки, от <дата обезличена>.

Подписывая кредитный договор, истец дал согласие на уплату платежей, установленных Тарифами Банка, а именно: единовременной платы за пользование кредитом и ежемесячного платежа за пользование кредитом.

Платежи, предусмотренные Тарифами Банка, взимаются именно за пользование денежными средствами, выданными по кредитному договору, поскольку по смыслу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации пользование кредитом (денежными средствами) является платным.

Истцом было подписано Приложение № к кредитному договору «График погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком» тем самым истец согласились с уплатой Банку полной стоимости кредита, эффективной процентной ставки в размере <данные изъяты>%

Ссылка истца в исковом заявлении на то, что Банк вынудил его подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, является не обоснованной. Поскольку истца ни кто не принуждал подписывать договор и на момент его заключения он располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей, в связи с чем, добровольно принял на себя все обязанности, определенные договором. Кредитный договор подписан с его стороны без каких-либо разногласий. В случае несогласия с условиями предоставления кредита ООО КБ «Кольцо Урала», у истца имелась реальная возможность обратиться в другой банк и заключить кредитный договор на предложенных им условиях.

Заключив кредитный договор, стороны достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату Банку платежей, в соответствии с Тарифами Банка. Таким образом, обязанность об уплате указанных платежей является существенным условием кредитного договора, т.е. без указанного условия кредитный договор не был бы заключен. Истец добровольно установил и принял на себя обязательства по уплате платежей.

По условиям кредитного договора, он вступает в действие с даты его заключения и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, условиями кредитного договора, возврат сумм уплаченных Банку не предусмотрен.

Кроме того, Банк исполнил возложенную на него ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» обязанность и предварительно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию, о кредите, о полной стоимости кредита.

Таким образом, включая соответствующие условия в кредитный договор, Банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины Банка и соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пункт 1 статьи 16 вышеназванного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между Щербаковым С.В. и ООО КБ «Кольцо Урала» заключен кредитный договор №/к22-11 (далее – Договор) на сумму <данные изъяты> руб., на срок – <данные изъяты> месяца, с уплатой <данные изъяты>% годовых (л.д. 19-26).

В пункте 1.7 Договора имеется указание на то, что информация о полной стоимости кредита с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, указана в Приложении № к договору (л.д. 26).

Согласно Приложению № к договору, предусмотрена обязанность заемщика произвести единовременную плату за пользованием кредита в размере <данные изъяты> % от первоначальной суммы, которая, согласно выписки из Тарифов банка (л.д.25), вносится наличными денежными средствами в кассу Банка в день получения кредита, но до его фактической выдачи.

Кроме того, Приложением № к договору предусмотрена обязанность заемщика производить ежемесячный платеж за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита, начиная со второго календарного месяца пользования кредитом, не позднее календарного числа месяца соответствующего дате заключения кредитного договора (выписка из тарифов банка – л.д. 25).

Во исполнение указанных условий Щербаков С.В. <дата обезличена> внес единовременную комиссию за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № (л.д.8) и ежемесячно вносил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения ежемесячных комиссий с <дата обезличена> года по <дата обезличена> года, что подтверждается представленными суду приходными кассовыми ордерами (л.д.9-18).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами российского законодательства возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем требования Щербакова С.В. о признании недействительными условий кредитного договора №/к22-11 от <дата обезличена> о взимании единовременной платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы в размере <данные изъяты> руб. и ежемесячной платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. обоснованно.

Согласно п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, с ООО КБ «Кольцо Урала» в пользу Щербакова С.В. подлежит взысканию денежная сумма, уплаченная им в счет погашения единовременного платежа в размере <данные изъяты> руб. и ежемесячных платежей за пользование кредитом, размер которой за 10 месяцев составил <данные изъяты> руб. (с <дата обезличена> включительно).

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Однако, в судебном заседании истец не представил достаточных доказательств причинения ему нравственных страданий действиями ответчика, поскольку денежные средства истец брал для приобретения автомобиля, который с его слов был впоследствии приобретен. Каких-либо доказательств, подтверждающих обращение истца за получением медицинской помощи или приобретения лекарственных препаратов, не представлено. На основании чего, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о компенсации ему морального вреда.

При этом, согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с чем, с ответчика в доход бюджета Городского округа Краснотурьинск подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, согласно ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец Щербаков С.В. освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с подп.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., рассчитанная от суммы иска <данные изъяты> руб., подлежит взысканию с ответчика ООО КБ «Кольцо Урала» в доход местного бюджета.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Щербакова С.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» о признании недействительными условий договора и компенсации морального вреда – удовлетворить.

Признать условия кредитного договора №/к22-11, заключенного <дата обезличена> между обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» и Щербаковым С.В., в части внесения заемщиком единовременной платы за пользованием кредитом в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. и ежемесячных платежей за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % от суммы кредита в размере <данные изъяты> руб.– недействительным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» в пользу Щербакова С.В. сумму единовременной платы в размере <данные изъяты> руб. и ежемесячной платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» в доход городского округа Краснотурьинск Свердловской области штраф в размере <данные изъяты> руб. и государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через суд г. Краснотурьинска

Председательствующий судья Г.И. Лопаева

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютерной техники 09 июня 2012 года.

СОГЛАСОВАНО

Судья Г.И. Лопаева