Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1625/2019 ~ М-1544/2019 от 30.09.2019

66RS0008-01-2019-002049-74

Дело №2-1625/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2019 года                      город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Каракаш М.С.,

при секретаре Брагиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Авериной Н.В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о возложении обязанности предоставить документы по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Аверина Н.В. обратилась в Дзержинский районный суд города Нижний Тагил с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР»), в котором просит обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу, а именно: копию кредитного договора № <№> от ДД.ММ.ГГГГ, заверенную надлежащим образом; график платежей по указанному кредитному делу; справку о ссудной задолженности на момент получения претензии по указанному кредитному делу; в случае переуступки прав требований – подтверждение переуступки прав требования; в случае исполнения заемщиком обязательства – справку, подтверждающую полное исполнение денежных обязательств по договору; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком ПАО «УБРиР» был заключен кредитный договор № <№>. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия об истребовании копий документов из кредитного дела, которая получена ответчиком 20.08.2019 и ответа на которую истцом получено не было. При этом указала, что лично не могла обратиться в отделение банка в связи с его отсутствием в ее городе. Ссылаясь на положения статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» указала на недостаточность предоставленной Кредитором информации о предоставленной услуге. Полагает, что ответчик намеренно скрывает сумму задолженности для погашения займа в полном размере, скрывает проценты и иные условия договора займа. Указывает на необходимость ей информации об изменении суммы задолженности. Полагает, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях о судьбе своего кредитного договора.

В судебное заседание истец Аверина Н.В. не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка в получении судебной повестки и определения о подготовке дела к судебному разбирательству, представила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, путем направления заказной корреспонденции по адресу указанному в исковом заявлении, о чем в материалах дела имеется скриншот с сайта Почты России. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. По доводам искового заявления указал, что требование истца об истребовании у Банка копии договора потребительского кредита № <№> от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей по кредитному договору, а также справки о ссудной задолженности не подлежит удовлетворению, поскольку права, свободы и законные интересы истца не были нарушены. В случае, когда отсутствует возможность идентифицировать клиента, банк вправе не предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну. Поскольку при почтовом отправлении банк не может убедиться в личности получателя, непредоставление документов по такому запросу является правомерным и не нарушает прав и законных интересов заявителя. При заключении кредитного договора истцом был получен один экземпляр указанного договора, что подтверждается её подписью. В случае утраты экземпляра истцу необходимо было лично обратиться в отделение Банка для получения копии, что связано с необходимостью соблюдения кредитной организацией банковской тайны (ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»), что истцом до настоящего времени не сделано. Довод истца об отсутствии отделения банка в месте ее проживания не соответствует действительности - в г. Нижний Тагил действует 4 отделения ПАО КБ «УБРиР» (по адресу: <Адрес>А; <Адрес>; <Адрес>А), о чем у истца имелась информация, поскольку кредитный договор заключался истцом в отделении Банка по адресу: <Адрес> (ДО «Нижнетагильский»), что указано на стр. 4 договора обслуживания счета с использованием банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ № <№> Аналогичный порядок действует в отношении выписок по счету, справок о ссудной задолженности и иных подобных документов. Доказательств личного обращения истца либо ее уполномоченного представителя в Банк за предоставлением соответствующих документов, равно как и доказательств отказа Банка в предоставлении истребуемой документации, истцом не представлено. Предусмотренная законом информация истцу предоставлена при заключении договора, а также может быть представлена при непосредственном обращении истца либо ее уполномоченного представителя в банк. В данном случае истец злоупотребляет своим правом (п. 1 ст. 10 ГК РФ), в связи с чем просит в удовлетворении заявленных требований отказать. В случае обращения истца в любое удобное отделение Банка ей будут предоставлены все необходимые документы. Довод истца о том, что ей не была предоставлена информация о товарах (работах, услугах), в том числе об их потребительских свойствах, не соответствует действительности. При заключении кредитного договора истцу, в полном соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» была представлена вся необходимая информация по оказанию банковской услуги, что подтверждается собственноручной подписью Авериной Н.В. в кредитном договоре. Аверина Н.В. была ознакомлена с банковскими документами, регулирующими порядок оформления и обслуживания кредита и иные вопросы. Информация о полной стоимости кредита, порядке зачисления денежных средств в счет погашения долга и иные предусмотренные законом сведений содержались в Кредитном договоре. Справка, подтверждающая полное исполнение денежных обязательств, не может быть выдана в связи с наличием у истца задолженности по кредитному договору. Поскольку основания для удовлетворения основных требований отсутствуют, дополнительные требования Авериной Н.В. (компенсация морального вреда) также не подлежат удовлетворению.

Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик или его представитель имеют право знать сведения обо всех операциях по своему счёту, открытому в банке для получения и обслуживания кредита по кредитному договору, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершённой банковской операции в соответствии с пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Положением ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» и другими нормативными актами Банка России.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 3 пункта 2 статьи 10 вышеназванного закона, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 года № 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ).

Недостаточность информации о кредите, и порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

На основании статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из текста искового заявления, следует, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № KD91667000003707.

Истец обратилась в суд с требованием о возложении на ПАО «УБРиР» обязанности по предоставлению документов по указанному договору, указывая, что 16.08.2019 банку была направлена претензия об истребовании копии кредитного договора № <№> от ДД.ММ.ГГГГ, заверенной надлежащим образом, графика платежей по указанному кредитному делу, справки о ссудной задолженности на момент получения претензии по указанному кредитному делу; в случае переуступки прав требований – подтверждения переуступки прав требования; в случае исполнения заемщиком обязательства – справки, подтверждающей полное исполнение денежных обязательств по договору.

Ответчик ответ на данную претензию в адрес истца не направлял.

Согласно положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, исходя из требований статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истцу в определении судьи от 01.10.2019 было разъяснено о необходимости предоставления в суд доказательств нарушения ее прав.

Представителем ответчика не оспорена подача претензии от имени истца, вместе с тем, соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Согласно части 4 статьи 29 Конституции Российской Федерации каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом.

На основании пункта 5 статьи 10 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставления обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения данной суммы.

Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 указанного Закона Российской Федерации.

Таким образом, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Вместе с тем, ссылаясь на положение статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», истец просит истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в статье 26 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Учитывая прямое требование Закона, кредитный договор и выписка по счету, содержащие информацию о банковском счете и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной Законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать лиц, подавших в банк заявления.

Согласно смыслу приведенных выше норм, направленная в адрес банка почтовым способом претензия не позволяла ответчику провести идентификацию клиента.

Доказательств личного обращения Авериной Н.В. в ПАО «УБРиР» с заявлением о получении вышеуказанных документов истцом не представлено. При этом суд не принимает во внимание довод истца об отсутствии в месте ее проживания отделения банка-ответчика, поскольку он опровергается представленной ответчиком копией договора об обслуживании счета с использованием банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что отделением банка находится в г. Н.Тагиле по <Адрес>.

Кроме того, истцом не представлено доказательств тому, что указанная и истребованная в исковом заявлении информация не была получена ею при заключении кредитного договора. Истцом не представлено доказательств в подтверждение факта недостаточности представленной ей при заключении договора информации о кредите.

Согласно части 1 статьи 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщик) следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа):

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договор) потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

У истца по смыслу положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» имеется право на получение бесплатно всей необходимой информации о кредите один раз, в момент заключения договора.

Согласно части 3 статьи 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), дате и размере произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания претензии, истец запрашивал у банка не информацию, предусмотренную статьей 10 Закона «О защите прав потребителей», необходимую для правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а также запрашивал не информацию, предусмотренную статьей 10 Закона «О потребительском кредите (займе)», необходимую для надлежащего исполнения кредитного обязательства, а требовал предоставления копий документов.

Доказательств отсутствия у истца копии кредитного договора, а также невозможности получения истребуемых документов во внесудебном порядке, в том числе и путем непосредственного обращения к ответчику с заявлением о предоставлении документов и передаче его сотруднику банка, уполномоченному регистрировать указанные заявления, предоставив удостоверение личности, истцом не представлено, в связи с чем оснований считать права истца нарушенными не имеется.

Кроме того, истцом в исковом заявлении заявлено требование об истребовании сведений, подтверждающих переуступку прав требования и справку, подтверждающую полное исполнение денежных обязательств по договору.

Вместе с тем, из представленного представителем ответчика возражения следует, что в настоящее время, заключенный с истцом кредитный договор является действующим, договора цессии ПАО «УБРиР» о переуступке прав требований не заключалось. Кроме того, в настоящее время за истцом по спорному кредитному договору числится задолженности.

Таким образом, доказательств того, что право истца на получение информации по кредитному договору, гарантированное положениями статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и статьей 10 Закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», нарушено ответчиком, суду не представлено.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку при рассмотрении спора судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, то не имеется и правовых оснований для удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда и о взыскании задолженности (неустойки) за не исполнение требований потребителя, которые являются производными от основного требования.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований истца к ответчику надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Авериной Н.В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о возложении обязанности предоставить документы по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                            М.С. Каракаш