Решение по делу № 2-1193/2016 ~ М-655/2016 от 24.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин                     17 июня 2016 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего: судьи Мирошниченко А.И.,

при секретаре Никоноровой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1193/16 по иску Колесник О. С. к ПАО «Сбербанк» о признании договора расторгнутым, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Колесник О.С. обратилась в суд с вышеперечисленными исковыми требованиями и указала, что между ней и ПАО «Сбербанк» (ранее - ООО «Сбербанк России») (далее - Сбербанк) был заключен кредитный договор № от /дата/., в рамках которого открыт банковский счет №.

Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета.

Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», : снованием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или погашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения нрава клиента на расторжение договора.

В адрес Сбербанка направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено /дата/., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту.

По состоянию на /дата/ банковский счет не закрыт.

Данная позиция банка не ясна.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов но ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Подводя итог вышеизложенного, порядок кредитования заемщика следующий:

• Заключение банком кредитного договора с заемщиком;

• Открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита;

• Выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу;

• Получение банком заемных средств с процентами через кассу;

• Направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета открытого в Сбербанке на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Указанная позиция отражена в пункте 11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные.

Практика по аналогичным делам отражена в апелляционном определении Московского городского суда от /дата/ по делу №, апелляционном определении Московского городского суда от /дата/ по делу №, апелляционном определении Московского городского суда от /дата/ по делу №, апелляционном определении Московского городского суда от /дата/ по делу №.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны Сбербанка дает потребителю право па возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

Истец просит:

1. Признать расторгнутым с /дата/ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от /дата/., и обязать ответчика закрыть банковский счет №.

2. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере /сумма/.

3. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы на возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере /сумма/

4. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Представитель ответчика ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика и указал, что иск не признает.

В предварительном судебном заседании /дата/ представитель ответчика пояснил, что с истцом был заключен договор на открытие универсального банковского вклада, который может быть расторгнут в соответствие с условиями банковского обслуживания физических лиц: либо через терминал, банкоматы и другие технические оснащения на основании заявки, либо при личной явке в банк. Закрытие счета осуществляется на основании обращения клиента. А Колесник путем почтовой пересылки направила заявление о закрытии счета, которое ответчик принять не может, поскольку идентифицировать личность невозможно. Во-первых, ответчик не имеем права закрывать счет во избежание возможных дальнейших претензий со стороны клиента. Во-вторых, не указан счет, куда перечислять имеющийся остаток на счету.

Проверив материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

В суд представлена копия Кредитного договора № от /дата/, заключенного между ОАО «Сбербанк России», в лице заведующего Клинским отделением 2563 СБ РФ, и Колесник О. С.ёновной, о предоставлении заемщику потребительского кредита в сумме /сумма/ под 17 % годовых на срок 60 месяцев.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №.

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и на условиях договора.

В тот же день, между сторонами Кредитного договора заключено Дополнительное соглашение № к оговору № о вкладе «Универсальный Сбербанка России».

Согласно п. 1 данного Дополнительного соглашения Вкладчик поручает Банку, начиная с /дата/ ежемесячно каждого 16 числа перечислять с данного счета по вкладу для погашения кредита по указанному Кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех платежей (текущих и отложенных) в пользу Банка. Списание производится в пределах неснижаемого остатка по вкладу.

/дата/ истец направил ответчику заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета.

В соответствии с п.п. 1,3,4 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен кредитный договор, по условия которого заемщику открывается счет для осуществления кредитования и внесения заемщиком на данный счет денежных средств по возврату кредита и во исполнение данного кредитного договора заключено дополнительное соглашение между кредитором и заемщиком, по которому кредитор списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения кредита, требование истца от расторжении договора банковского счета в рассматриваемом случае не основано на законе, поскольку заключенный между сторонами кредитный договор и дополнительное соглашение не могут рассматриваться как два самостоятельных договора.

Учитывая, что истец не предпринял никаких действий по возврату кредита, и указанное истцом заявление о расторжении договора банковского счета не содержало условий о возврате кредита, положения ст. 859 ГК РФ о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора, исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

Истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не было предоставлено доказательств нарушений ответчиком каких-либо условий договора, согласно требованиям ст. 450 ГК РФ, в то время как ответчиком представлены доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела факт нарушения прав истца, как потребителя, при заключении и исполнении договора, в части открытия и отказа в его закрытии по требованию истца, не нашел подтверждения, суд приходит к выводу отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о признании договора банковского счета расторгнутым и закрытии банковского счета.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ,

суд

Р Е Ш И Л:

Оставить без удовлетворения иск Колесник О. С. к ПАО «Сбербанк»:

- о признании расторгнутым с /дата/. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от /дата/., и обязать ответчика закрыть банковский счет №;

- о взыскании компенсации морального вреда в размере /сумма/;

- о взыскании расходов на возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере /сумма/;

- о взыскании штрафа.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Мособлсуд через Клинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 22 июня 2016 года.

                        Судья - подпись