Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4266/2016 ~ М-2032/2016 от 23.03.2016

Дело № 2-4266/2016

2-4267/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2016 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Олюниной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовой Н.В. к Открытому акционерному обществу коммерческий банк « Пойдем!» о расторжении кредитных договоров, признании незаконными действий, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Романова Н.В. (далее – истец, заемщик) обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу коммерческий банк « Пойдем!» (далее – ответчик, Банк, ОАО КБ «Пойдем!» ) о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>; о признании незаконными действий Банка о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредита; взыскании с Банка компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Требования мотивированы следующим.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее- кредитный договор), согласно которого Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> По условиям указанного кредитного договора Банк открыл текущий счет <номер> в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

<дата> истец, считая свои права нарушенными, направила в адрес ответчика претензию с требованиями расторгнуть кредитный договор, предоставить копии приложений к договору, расширенной выписки по лицевому счету, ссылаясь на включение ответчиком в кредитный договор условий о взимании с заемщика дополнительных платежей.

Истец указала, что в оспариваемом кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Также истец считает, что суд при разрешении дела должен исходить из закона, действовавшего на дату заключения договора. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. В свою очередь ответчик, пользуясь юридической неграмотностью клиента и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с нею договор, заведомо на невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Кроме того, в соответствии с графиком платежей полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых, тогда как процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых.

Указанная информация должна быть доведена до заемщика до заключения кредитного договора, что ответчиком сделано не было, не была доведена информация о полной стоимости кредита и после заключения кредитного договора. Факт того, что с оплачиваемых истцом денежных средств по кредитному договору списывались на иные операции по счету (уплата комиссий и пр.), причинил значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, в связи с чем, полагает, что Банк обязан возместить причиненный моральный вред.

Кроме того, Романова Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО КБ « Пойдем!» о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>; о признании незаконными действий Банка о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредита; взыскании с Банка компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Требования мотивированы следующим.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее- кредитный договор), согласно которого Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> По условиям указанного кредитного договора Банк открыл текущий счет <номер> в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

<дата> истец, считая свои права нарушенными, направила в адрес ответчика претензию с требованиями расторгнуть кредитный договор, предоставить копии приложений к договору, расширенной выписки по лицевому счету, ссылаясь на включение ответчиком в кредитный договор условий о взимании с заемщика дополнительных платежей.

Истец указала, что в оспариваемом кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Также истец считает, что суд при разрешении дела должен исходить из закона, действовавшего на дату заключения договора. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. В свою очередь ответчик, пользуясь юридической неграмотностью клиента и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с нею договор, заведомо на невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Кроме того, в соответствии с графиком платежей полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых, тогда как процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых. Указанная информация должна быть доведена до заемщика до заключения кредитного договора, что ответчиком сделано не было, не была доведена информация о полной стоимости кредита и после заключения кредитного договора.

Факт того, что с оплачиваемых истцом денежных средств по кредитному договору списывались на иные операции по счету (уплата комиссий и пр.), причинил значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, в связи с чем, полагает, что Банк обязан возместить причиненный моральный вред.

Судом указанные иски объедены для рассмотрения в одном производстве, о чем принято определение от <дата>

Истец Романова Н.В., будучи надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО КБ « Пойдем!» Сырчина М.Е., действующая на основании доверенности, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила. Представила в суд письменный отзыв на иск, согласно которого указано, что кредитный договор не является публичным договором, для его заключения необходимо волеизъявление обеих сторон, Банк до его заключения проводит анализ документов и информации платежеспособности потенциального заемщика, а потенциальный заемщик анализирует существенные условия о кредитном продукте, сроках, сумме и порядке его получения и возврата, также иную информацию, сведения, в обязательном порядке предоставляемые Банком: это полная сумма, подлежащая выплате потребителем, полная стоимость кредита, перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Указанная информация Романовой Н.В. в полном объеме была получена, о чем свидетельствуют подписи, как на анкете заемщика, так и в кредитном договоре. При подписании кредитного договора Романова Н.В. была согласна с условиями кредитного договора, что подтверждается ее подписью на каждой странице кредитного договора.

С <дата> по <дата> Романова Н.В. осуществляла платежи, до <дата> в Банк за оспариванием договоров не обращалась.

Кредитные договоры соответствуют требованиям ст. ст. 160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее - ГК РФ).

Банк свои обязательства по кредитным договорам исполнил, перечислив денежные средства.

Участие в программе добровольного страхования допускается только с добровольного согласия. Романова Н.В. добровольно заключила договор страхования, денежная сумма была перечислена в страховую компанию, выданы полисы с подписью страхователя. Принятие Банком решения о предоставлении банковской услуги, а также условия ее предоставления не зависит от приобретения, либо отказа от приобретения услуги в рамках программ по добровольному страхованию. Из имеющихся в деле документов явно следует, что договор страхования был заключен на добровольной основе, после предоставления Банком всей необходимой информации об услуге.

Факта нарушения прав потребителя не было.

Кредитные договоры между Банком и заемщиком были расторгнуты, начисление процентов и пеней не производилось с <дата>

Оснований для расторжения договора истцом не доказано, а со стороны ответчика имеется противоправные действия – односторонний отказ от исполнения кредитных договоров.

В отношении требования истца о компенсации морального вреда, суду не предоставлено ни одного доказательства. В материалах дела отсутствуют документы, свидетельствующие о причинении действиями ответчика морального вреда истцу. Со стороны Банк не было совершено действий, нарушающих какие-либо права Романовой Н.В., в связи с чем, у истцы отсутствуют какие-либо основания для возложения на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда.

Банк с исковыми требованиями не согласен, считает их не законными и не обоснованными.

Судом дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к нижеследующему.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от <дата> ОАО КБ « Пойдем!» зарегистрировано юридическим лицом с <дата> и имеет лицензию на осуществление банковской деятельности.

<дата> Романова Н.В. обратилась в Банк с заявлением-анкетой на предоставление потребительского кредита.

<дата> между Романовой Н.В. и ОАО КБ «Пойдем!» был заключен кредитный договор <номер> на основании заявления на предоставление потребительского кредита.

Каждая страница кредитного договора Романовой Н.В. были собственноручно подписана.

Согласно раздела В кредитного договора сумма кредита – <данные изъяты>, срок кредита -<данные изъяты> месяца с <дата> по <дата>, проценты за пользование кредитом – проценты за кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту по ставке <данные изъяты> % в день, процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу.

Согласно графика платежей по кредиту полная стоимость кредита – <данные изъяты> % годовых.

Банком, в соответствии с условиями кредитного договора был предоставлен Романовой Н.В. кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяца.

По условиям указанного кредитного договора Банк открыл текущий счет <номер> в рублях.

Истец в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

<дата> по заявлению Банка мировым судьей судебного участка № 4 Октябрьского района г. Ижевска был выдан судебный приказ о взыскании суммы задолженности с Романовой Н.В. в пользу Банка по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>

<дата> между Романовой Н.В. и ОАО КБ «Пойдем!» был заключен кредитный договор <номер> на основании заявления на предоставление потребительского кредита.

Каждая страница кредитного договора Романовой Н.В. были собственноручно подписана.

Согласно раздела В кредитного договора сумма кредита – <данные изъяты>, срок кредита - <данные изъяты> месяцев с <дата> по <дата>, проценты за пользование кредитом – проценты за кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту по ставке <данные изъяты> % в день, процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу.

Согласно графика платежей по кредиту полная стоимость кредита – <данные изъяты> % годовых.

Банком, в соответствии с условиями кредитного договора был предоставлен Романовой Н.В. кредит в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев.

<дата> по заявлению Банка мировым судьей судебного участка № 4 Октябрьского района г. Ижевска был выдан судебный приказ о взыскании суммы задолженности с Романовой Н.В. в пользу Банка по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>

Данные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными доказательствами и сторонами не оспариваются.

Исковые требования Романовой Н.В. к ОАО КБ « Пойдем!» о расторжении кредитных договоров, признании действий Банка признании незаконными действий, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В обоснование своих требований истец ссылается на ст. 16 Закона РФ от 02.07.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" ( далее- Закон « О защите прав потребителей»), ст. 168 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В обоснование требований о признании действий Банка незаконными в части несоблюдения Указаний Центрального Банка России № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора <номер> от <дата> истец ссылается на то, что в соответствии с графиком платежей процентная ставка годовых составляет <данные изъяты> % годовых, однако полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых, а по кредитному договору <номер> от <дата> истец ссылается на то, что в соответствии с графиком платежей процентная ставка годовых составляет <данные изъяты> % годовых, однако полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых.

Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу пункта 2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений), в расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Из смысла указанных норм следует, что одной из составных частей размера полной стоимости кредита, помимо иных комиссий и сборов является размер процентов по кредиту, поэтому указанные величины являются различными.

Кредитные договоры подписаны истцом, следовательно, при заключении кредитных договоров истцу Банком была предоставлена полная и достоверная информация о полной стоимости каждого из кредитов и размерах процентной ставки по кредитам за пользование денежными средствами.

Истец до заключения кредитных договоров был ознакомлен со всеми их существенными условиями кредитного договора и был согласен с ними, приняв на себя обязательства по их исполнению.

Из представленного отзыва на иск следует, что до <дата> истцом ( заемщиком) осуществлялись платежи по указанным кредитным договорам, по суммам задолженности имеются судебные решения – судебные приказы о взыскании задолженности с Романовой Н.В.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем доказательств того, что при заключении кредитных договоров заемщик был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитных договоров материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что истец добровольно заключила кредитные договоры на предложенных ей условиях. В случае неприемлемости условий, истец не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Принадлежность истцу подписей в документах не оспаривалась.

Услуги, оказываемые по договорам, не могут являться навязанными, так как договоры заключены на основании волеизъявления сторон, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, а доказательств понуждения к их заключению истцом не представлено.

В соответствии с указанными нормами ГК РФ, действия Банка по предоставлению истцу кредитов являются банковской услугой. Законом предусмотрена оплата услуг Банка в виде процентов за пользование кредитами.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п.1 ст.451 и подп.1 п.2 ст.451 ГК РФ.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст.451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств, когда расторжение договора противоречит общественным интересам, либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В ходе рассмотрения дела истец не доказал, что после заключения указанных договоров произошло существенное изменение обстоятельств, из которых они исходили при их заключении.

Обстоятельства, указанные в иске, исходя из положений вышеуказанных правовых норм изменение договоров в судебном порядке не влекут, так как общественным интересам не противоречат.

Следовательно, приведенные истцом доводы в обоснование требования о расторжении договоров являются несостоятельными.

В отзыве на иск представителем Банка было указано о направлении заемщику требований о расторжении кредитных договоров и о возврате кредитов, однако доказательств направления таких требований в суд не представлено.

Поскольку истец не представил допустимых доказательств существенного нарушения условий кредитных договоров со стороны кредитора, при том, что ответчик не представил доказательств расторжения договоров, то суд полагает, что в удовлетворении иска о расторжении кредитных договоров, надлежит отказать.

В силу ст. 15 Закона РФ от 02.07.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения (исполнителем, уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Действующее российское законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Бремя доказывания обстоятельств, дающих право требовать денежной компенсации морального вреда, лежит на истце (ч.1 ст. 56 ГПК РФ), т.е. сторона истца должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые ссылается как на основание своих требований, в том числе, доказательств причинения ей вреда по вине Банка, а также виновности Банка в причинении этого вреда.

В судебном заседании не нашли своего подтверждения какие-либо нарушения прав истца со стороны ответчика, поэтому исковые требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд полагает, что требования истца о защите прав потребителей не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Романовой Н.В. к Открытому акционерному обществу коммерческий банк « Пойдем!» о расторжении кредитных договоров, признании незаконными действий, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья Ю.В. Фролова