Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2483/2017 от 18.04.2017

Дело № 2-2483/22-2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ИЮЛЯ 2017 г. г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Муромской С.В.

с участием представителя истца Кутузова <данные изъяты>

при секретаре Першиной О.В.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пахомова <данные изъяты> к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

у с т а н о в и л:

Истец Пахомов С.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита. Сумма кредита составила 538000 рублей. Он был присоединен к Прграмме страхования «Защита заемщика» ПАО «Промсвязьбанк», согласно которой уплачена страховая премия в размере 483832 руб. 15 коп. Срок кредитования составлял 84 месяца. ДД.ММ.ГГГГ он полностью исполнил кредитные обязательства перед банком. Действие кредитного договора прекратилось ДД.ММ.ГГГГ, это повлекло прекращение участия в Программе страхования. В связи с полным погашением обязательств по договору он обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть ему денежные средства в размере платы за подключение к Программе страхования пропорционально остатку срока кредитования в размере 44927 руб. 27 коп. Так как возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала в связи с досрочным погашением кредита и существование страхового риска прекратилось ООО СК «Альянс» причитается только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхования. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть неиспользуемой страховой премии, уплаченной за подключение к программе страхования в размере 44927 руб. 27 коп.; неустойку в размере 21564 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

В судебное заседание истец Пахомов С.В. не явился. О дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил.

Представитель истца Кутузов О.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Слепокурова О.Ю. в судебное заседание не явилась. О дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно представленного отзыва исковые требования не признает, просит в их удовлетворении отказать. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Пахомовым С.В. заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, путем присоединения к действующей редакции «Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», согласно которому Банк обязался заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования Пахомова С.В. со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь». Банк выполнил обязательства, принятые на себя по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заключил от имени и за счет Банка договор личного страхования Пахомова С.В. со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь». Банк, принял от Заемщика досрочное исполнение его обязательств по погашению предоставленного кредита и произвел списание денежных средств в счет погашения кредита. Утверждения Истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита отпала возможность наступления страхового случая по Кредитному договору и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай ошибочны и не соответствуют обстоятельствам дела. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата Страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Существование страхового риска в связи с досрочным погашением кредита не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи, с чем п.1 ст.958 ГК РФ применен быть не может. Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Требование Истца о возврате части уплаченной страховой премии, противоречит требованиям действующего законодательства и условиям заключенного в отношении него Договора страхования в связи с тем, что п. 3 ст.958 ГК РФ не предусмотрено право Застрахованного лица на возврат части страховой премии при его досрочном отказе от Договора страхования. Комиссионное вознаграждение в размере 4383 руб. 15 коп., было уплачено Истцом за единовременно оказание Ответчиком услуг по договору об оказании услуг. Банк исполнил свою обязанность по заключению Договора страхования в отношении Пахомова С.В. за счет собственных средств Банка. Сумма комиссии уплачена Истцом единовременно за оказанные ему Банком услуги по Договору об оказании услуг и не имеет никакого отношения к страховой премии уплаченной Банком ООО СК «Альянс Жизнь». Действие Договора об оказании услуг прекратилось с момента осуществления ими обязательств, предусмотренных разделом 3 Правил. После исполнения Банком обязательств по Договору об оказании услуг комиссия возврату не подлежит. Соответственно оснований для возврата комиссионного вознаграждения у Банка не имеется, так как услуга уже оказана. Истец, требуя возврата части неиспользуемого комиссионного вознаграждения по Договору об оказании услуг, сохраняет свое право на получение страховой выплаты на основании п.4.5. Правил, которые действуют в течение срока страхования (до 18.01.2021г.) независимо от того, будет ли возвращена Истцу комиссия полностью или в части. Истец, требуя возврата части суммы комиссии по Договору об оказании услуг, при этом сохраняя благо, указанное в п.4.5 Правил, на период срока страхования, злоупотребляет правом.

Представитель третьего лица ООО «СК Альянс Жизнь» в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Из содержания норм ст. ст. 329, 421. 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ между Пахомовым С.В. (заемщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (Кредитор) был заключен Договор о предоставлении кредита на потребительские цели № путем присоединения к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

В соответствии с Заявлением на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели ДД.ММ.ГГГГ заемщик предложил банку акцептовать его оферту, предоставив кредит, путем зачисления в течение 14 рабочих дней, с даты направления заявления, суммы в размере 538000 рублей на счет №, открытый в Банке, под 17,9 % годовых на срок 84 месяца.

Банк исполнил надлежащим образом свою обязанность по предоставлению кредита. Кредит в размере 538 000 рублей был выдан Пахомову С.В. 18.02.2017г. путем зачисления на его счет №, что подтверждается выпиской по указанному счету.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Пахомовым С.В. заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, путем присоединения к действующей редакции «Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, согласно которому Банк обязался заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования Пахомова С.В. со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь».

В соответствии с п.1.3. Соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «Альянс Жизнь» договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц по согласованной сторонами форме.

Согласно Списка застрахованных лиц за отчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО СК «Альянс Жизнь» заключен договор страхования в отношении застрахованного лица Пахомова С.В., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 538 000 рублей.

Банк выполнил обязательства, принятые на себя по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ и заключил от имени и за счет Банка договор личного страхования Пахомова С.В. со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь».

По поручению истца (п.1.10. Заявления на заключение Договора о предоставлении кредита на потребительские цели № от ДД.ММ.ГГГГ) денежные средства в размере 48383 руб. 15 коп. перечислены Банком со счета истца № на его счет №, указанный в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В соответствии с поручением истца, содержащимся в п. 1.2 и п. 1.6. Заявления и п.п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.4 Правил со счета № произведено списание собственных денежных средств истца в счет комиссионного вознаграждения по Договору об оказании услуг в размере 48383 руб. 15 коп.

Согласно п. 6 Заявления Застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ подписанного Истцом лично, он подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении его Договора страхования в размере 8945 руб. 68 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с Заявлением № на перечисление денежных средств со счета Заемщика, в котором просил Банк составить расчетный документ и списать ДД.ММ.ГГГГ с его счета №, открытого в Банке, денежные средства в размере 528902 руб. 85 коп. в адрес банка в счет досрочного погашения задолженности по Договору о предоставлении кредита на потребительские цели № от ДД.ММ.ГГГГ Банк принял от Заемщика досрочное исполнение его обязательств по погашению предоставленного кредита и произвел списание вышеуказанной суммы.

Согласно п. 4.5. Правил в случае досрочного исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, заключенный в отношении Клиента Договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в Договоре страхования, а при наступлении Страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на счет Клиента в Банке, указанный в Договоре. Аналогичное условие установлено и в п. 2.3.5. Соглашения.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из условий Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Альянс Жизнь» заключенного в отношении Пахомова С.В. страховыми рисками указаны смерть Застрахованного лица по любой причине, постоянная полная потеря Застрахованным лицом обшей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением I. II группы инвалидности (п.2.1. Соглашения).

Согласно п. 2 ст.958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия Договора страхования не предусматривают правил отличных от закрепленных в законодательстве РФ в части возврата страховой премии Страхователю.

Таким образом, досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата Страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Существование страхового риска в связи с досрочным погашением кредита не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Таким образом, требование истца о возврате части уплаченной страховой премии, противоречит требованиям действующего законодательства и условиям заключенного в отношении него Договора страхования в связи с тем, что п. 3 ст.958 ГК РФ не предусмотрено право Застрахованного лица на возврат части страховой премии при его досрочном отказе от Договора страхования.

Комиссионное вознаграждение в размере 48383 руб. 15 коп., было уплачено Истцом за единовременно оказание ответчиком услуг по договору об оказании услуг.

В соответствии с п. 3 ст.423, п.1 ст.779, ст.781 ГК РФ договор об оказании услуг является возмездной сделкой, по которой исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно разделу 3 Правил предметом Договора об оказании услуг является осуществление Сторонами Договора (Клиентом и Банком) обязанностей, определенных п.3.1 для Банка, и определенных п.3.2 для Клиента.

Согласно п.3.1 Банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении Клиента: заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом; проконсультировать Клиента к дате заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора; предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте <данные изъяты>

Согласно п. 3.2 Правил Клиент обязуется в дату заключения Договора уплатить Банку Комиссию в порядке и в размере, определенных в Заявлении.

Банк выполнил обязательства, принятые на себя по Договору об оказании услуг и заключил от имени и за счет Банка договор личного страхования Пахомова С.В. со страховой организаиией ООО СК «Альянс Жизнь», что подтверждается Выпиской из списка застрахованных лиц за отчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

По поручению истца (п.1.10. Заявления на заключение Договора о предоставлении кредита на потребительские цели № от 18.02.2014г.) денежные средства в размере 48383,15 рубля перечислены Банком со счета истца № на его счет №, указанный в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В соответствии с поручением истца (п. 1.2 и п. 1.6. Заявления и п.п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.4 Правил) со счета № произведено списание собственных денежных средств истца в счет комиссионного вознаграждения по Договору об оказании услуг.

Согласно п. 6 Заявления Застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ подписанного истцом, он подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении его Договора страхования в размере 8945,68 рублей.

Банк исполнил свою обязанность по заключению Договора страхования в отношении Пахомова С.В. за счет собственных средств Банка. Сумма комиссии уплачена истцом единовременно за оказанные ему Банком услуги по Договору об оказании услуг указанные в п. 3.1. Правил.

Кроме того, согласно п. 2.3. Правил Договор считается заключенным с момента, определенного в п. 1.3.2 Заявления, и действует до момента окончания исполнения Сторонами обязательств, по Договору.

В разделе Правил «Термины и определения» также отражено, что «Договор - договор об оказании услуг в рамках Программы страхования, заключенный между Клиентом и Банком, в соответствии с которым Банк оказывает Клиенту услуги, указанные в п. 3.1 Правил».

Кроме того в случае досрочного исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, заключенный в отношении Клиента Договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в Договоре страхования, а при наступлении Страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на счет Клиента в Банке, указанный в Договоре (п. 4.5. Правил). Истец оплатил комиссионное вознаграждение и принял от Ответчика встречное исполнение обязательств, предусмотренных п.3.1. Правил.

Согласно п.5 ст.450.1 ГК РФ в случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается.

Из вышеизложенного следует, срок действия Договора об оказании услуг прекращен с момента исполнения Сторонами своих обязательств по нему, а Стороны Договора выполнили свои обязательства надлежащим образом.

Согласно п.4 Памятки застрахованного липа возврат суммы Комиссии при расторжении Договора производится согласно Условиям Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Пунктом 12 Условий Программы страхования предусмотрено, что Клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем представления в Банк Заявления о расторжении. При этом Договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного Заявления о расторжении, а Комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на Счет. Аналогичные условия отражены в п.2.5. Правил.

Возврат суммы Комиссии также возможен, если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья или по роду трудовой деятельности не может принимать участия в Программе страхования. Для возврата Комиссии в полном размере в таком случае Клиенту необходимо, предоставить в Банк документы, подтверждающие невозможность участия Клиента в Программе страхования; в случае незаключения Договора страхования по независящим от Банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией Страховщика; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление Страховщиком страховой деятельности); в случае незаключения Договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в разделе 8 произошло до даты заключения Договора страхования, о чем стало известно Банку и/или Страховщику.

После исполнения Банком обязательств по Договору об оказании услуг комиссия возврату не подлежит (п.12 Условий программы страхования).

Поскольку услугу оказана, оснований для возврата комиссионного вознаграждения у Банка не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец, подписывая заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», дал согласие на страхование своей жизни, здоровья по договору добровольного страхования, заключаемому ПАО «Промсвязьбанк» с со страховой компанией ООО "СК Альянс Жизнь».

Подписав заявление на заключение договора об оказании услуг, выразил письменно согласие на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в пользу себя и банка в зависимости от страховых рисков, что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно принял на себя обязательства по уплате комиссии, при этом был осведомлен о размере данной комиссии.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора.

Сведения о том, что сторонами была достигнута договоренность о возможности возврата полученного по исполненной сделке, в материалах дела отсутствуют.

При указанных обстоятельствах истец, несмотря на досрочное погашение кредита и прекращение страхового риска, не вправе требовать возврата части комиссии за подключение к программе страхования, поскольку ответчик, такое обязательство на себя не принимал.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в соответствии с нормами ст. ст. 15 и 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению, поскольку в ходе рассмотрения дела нарушений прав потребителя действиями ответчика не установлено.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Пахомова <данные изъяты> к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья