Решение по делу № 2-3/2015 (2-407/2014;) ~ М-403/2014 от 21.10.2014

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

Пос. Хотынец 22 января 2015 года

Хотынецкий районный суд Орловской области в составе: председательствующего судьи НикишиноЙ Т.Н.,

при секретаре Пашаниной С.Г.,

с участием представителя истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - Ветрова А.А.,

представителя ответчика Фроловой А.В. - Афониной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Фроловой Алле Владимировне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, по встречному иску Фроловой Аллы Владимировны к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Фроловой А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, просили расторгнуть кредитный договор № от N-числа с N-числа, взыскать задолженность в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени по просроченному основному долгу, <данные изъяты> - пени по просроченным процентам и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований истец указал, что N-числа между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Фроловой А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Фроловой А.В. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты>

Ответчик не исполняла свои обязательства по заключенному кредитному договору, в связи с чем, ей было направлено почтой уведомление о наличии задолженности по кредитному договору с требованием погасить указанную задолженность в срок до N-числа.

Данное требование исполнено не было.

Представитель ответчика Фроловой А.В. - Афонина Н.С. (л.д.<данные изъяты>), исковые требования не признала, представила встречное исковое заявление о признании недействительным кредитного договора вследствие нарушения прав потребителя и компенсации морального вреда, указав с учетом уточненного искового заявления, что в соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 26 июня 1998 года №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных

средств банками», начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (363 или 366 дней соответственно). Однако ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в нарушении закона, в пункте 1.3 кредитного договора устанавливает проценты за пользование кредитом 0,14% в день, что противоречит п.5 ст.4 ФЗ «О защите прав потребителей», которая гласит, что если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям. Проценты за пользование кредитом являются существенным условием кредитного договора, устанавливаются в соответствии с действующим законодательством и согласовываются с заемщиком, только при таких условиях договор считается законным. На основании п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Так как процент за пользование кредитом в процентах годовых в кредитном договоре не установлен, то это положение договора не могло быть согласовано с ответчиком Фроловой А.В., кредитный договор является незаключенным. Согласно расчету задолженности по кредитному договору, по состоянию на N-числа Фролова А.В. оплатила незаконно установленные (начисленные) проценты за пользование кредитом-0,14% в день в сумме <данные изъяты> рублей, проценты по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей, пени по просроченным процентам в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей. По основному долгу оплачено <данные изъяты> рублей. Таким образом, по состоянию на N-числа Фроловой А.В. внесены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей являются неосновательно приобретенными денежными средствами, поскольку сумма выданного кредита составила <данные изъяты> рублей. В нарушение п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в составе кредитного договора потребителю Фроловой А.В. своевременно в наглядной и доступной форме, не предоставлена информация о полной стоимости кредита, в приложении № к кредитному договору (графике платежей) не прописаны итоговые суммы основного долга, нет информации о процентах за пользование кредитом, об одном из двух возможных способов погашения кредита (аннуитетным или дифференцированным способом), о потребительских свойствах в отношении двух возможных способов погашения кредита, а также отличие этих двух способов друг от друга. Аннуитетный способ погашения кредита является

экономически выгодным банку и не выгодным потребителю. Без предоставления полной информации об оказанной услуге потребитель Фролова А.В. не имела возможности компетентного выбора услуг, поэтому кредитный договор является ничтожным. Просила признать кредитный договор <данные изъяты> от N-числа и приложение № к кредитному договору график платежей противоречащим Закону «О защите прав потребителей», признать кредитный договор недействительным на основании ст. 168, п.1 ст.432 ГК РФ, применить последствия недействительности сделки, вернуть стороны в первоначальное положение, зачесть незаконно начисленные проценты в сумме <данные изъяты> рублей, проценты по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей, пени по просроченным процентам в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей в счет суммы основного долга, взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Фроловой А.В. неосновательно приобретенные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.<данные изъяты>).

Определением от N-числа встречное исковое заявление принято к производству суда (л.д.<данные изъяты>).

Представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» представил отзыв на встречное исковое заявление, в котором просил отказать Фроловой А.В. в удовлетворении встречных исковых требований, указав, что условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в течение всего срока пользования кредитом в размере 0,14% в день. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Абзац 1 ст.30 Закона РФ от N-числа № «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу абзаца 1 ст.29 Закона РФ от N-числа № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные

ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно п.п.3.5,3.6,5.1 Положения Банка России №39-П от N-числа «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

Проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения.

Ссылка встречного истца на п.3.9 Положения неправильна, поскольку ею вырвано предложение из контекста нормы. Не учтено, что эта норма действует, если иное не указано в договоре, в связи с чем, указание Банком в кредитном договоре процентов начисляемых в днях не противоречит действующему законодательству, просил в удовлетворении встречных исковых требований Фроловой А.В. отказать (л.д.<данные изъяты>).

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по первоначальному иску и представитель ответчика по встречному иску Ветров А.А,, действующий по доверенности (л.д.<данные изъяты> поддержал исковое заявление и доводы изложенные в нем, поддержал доводы изложенные в отзыве на встречное исковое заявление. Пояснил, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих уплату заемщиком процентов за пользование кредитом 0,14% в день, не запрещено действующим законодательством. 0,14% в день составляет 51,1% годовых (0,14x365). При заключении кредитного договора Фролова А.В. была ознакомлена с полной суммой, подлежащей выплате, с графиком платежей, аннуитетным способом погашения кредита. Начисление процентов произведено по формуле простых процентов. В расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту. В течение двух лет Фролова А.В. кредит погашала, с претензией в банк не обращалась.

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Фролова А.В. не явилась.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Фроловой А.В. - Афонина Н.С. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала встречное исковое заявление, пояснила, что кредитный договор не является кабальным для

Фроловой А.В. Фролова А.В. осуществляла выплаты по кредиту в течение двух лет, с претензией в банк не обращалась.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в силу ст.ст.310, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что N-числа ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчик Фролова А.В. заключили кредитный договор № согласно которому Фроловой А.В. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> в день на срок <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, до 10 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря <данные изъяты> года обеспечить наличие на счете денежных средств или вносить денежные средства в кассу в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей (л.д.<данные изъяты>).

Согласно пункта 1.3 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,14% в день. Проценты за пользование кредитом

начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

В соответствии с п.п. 2.1, 2.2, 3.1, 4.1, 4.2, 5.2 Кредитного договора, сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке № или выдается наличными через кассу банка.

Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу банка.

Заемщик обязуется до 10 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря <данные изъяты> года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей (приложение № к договору), который является неотъемлемой частью договора (далее - график платежей).

Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

При наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей заемщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в графике платежей.

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени предусмотренных настоящим договором при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 календарных дней.

Из мемориального ордера № от N-числа видно, что истцом на открытый счет № перечислено <данные изъяты> рублей, которые Фролова А.В. в тот же день получила (л.д.<данные изъяты>).

Из кредитного договора, графика платежей по кредитному договору видно, что Фролова А.В. была ознакомлена с условиями предоставления кредита, с графиком, была ознакомлена с полной суммой подлежащей выплате, которая составляет <данные изъяты> (л.д.<данные изъяты>).

Таким образом, суд считает, что стороны в соответствии со ст.819 ГК РФ согласовали условия предоставления кредитных средств. Истец выполнил свои обязательства в полном объеме по кредитному договору перед ответчиком Фроловой А.В.

Ответчик Фролова А.В. заключила кредитный договор добровольно, при этом имела возможность обратиться по поводу выдачи кредита в иную организацию.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от N-числа, предоставленного истцом видно, что на N-числа за ответчиком перед Банком числиться задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> копейки, из которых <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> -

проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени по просроченному основному долгу, <данные изъяты> - пени по просроченным процентам (л.д.<данные изъяты>).

Банк снизил пени по просроченным процентам до <данные изъяты>.

Суд находит представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, по процентам, неустойки по кредитному договору правильным, поскольку расчет соответствует условиям кредитного договора, начисление процентов осуществлялось ежемесячно в размере, предусмотренном условиями договора, на остаток основного долга, что полностью отвечает условиям кредитного договора.

Истцом принимались меры по возврату образовавшейся кредитной задолженности путем направления ответчику письменных требований заказной почтой (л.д. <данные изъяты>).

По состоянию на N-числа за ответчиком перед Банком числиться задолженность в сумме <данные изъяты> копейки.

Требования истца о досрочном возвращении ответчиком всей суммы кредита и уплате пени по просроченной плате, обоснованны.

Поскольку при досрочном взыскании суммы кредитной задолженности, исполнение кредитного договора заканчивается, кредитный договор подлежит расторжению с N-числа.

Согласно ст,98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в доход государства в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от N-числа

(л.д.<данные изъяты>).

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в части возмещения судебных расходов также подлежат удовлетворению.

Встречные исковые Фроловой А.В. требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

в силу ст.1 Федерального Закона РФ от N-числа № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу абзаца 1 ст.29 Федерального Закона РФ от N-числа № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ЗО Федерального Закона РФ от N-числа № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с абзацем 2 ст.33 Федерального Закона РФ от N-числа № «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с 4.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 140 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В силу ч 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.ч. 1,2,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, кредитный договор является разновидностью договора займа. Основными принципами кредитного договора является срочность, платность и возвратность. Кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Срок возврата кредита также устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. Кредитный договор является заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии с п.п. 3.5, 3.6, 3.9, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от N-числа №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется

действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения.

Согласно пункта 1.3 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,14% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту, что не противоречит требованиям Федерального Закона РФ от N-числа № «О банках и банковской деятельности», Положения Центрального Банка Российской Федерации от N-числа №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». Сумма процентов, подлежащих уплате заемщиком рассчитывалась банком по формуле простых процентов. При заключении договора истец Фролова А.В. была ознакомлена с его условиями. В дату подписания кредитного договора ей был предоставлен график платежей по возврату кредита и уплате процентов, который является неотъемлемой частью кредитного договора, в котором указано, что сумма ежемесячного платежа складывается из процентов на кредит и суммы, направляемой на погашение основной суммы кредита, была ознакомлена с полной суммой подлежащей выплате, которая составляет <данные изъяты> (л.д.<данные изъяты>).

Таким образом, суд считает, что стороны в соответствии со ст.819 ГК РФ согласовали условия предоставления кредитных средств, в том числе точно определили размер платы за пользование кредитом в виде процентов в день от суммы кредита, а истец выполнил свои обязательства в полном объеме по кредитному договору перед ответчиком Фроловой А.В.

Исходя из системного толкования норм Положения <данные изъяты>, суд приходит к выводу о том, что проценты по привлеченным денежным средствам (во вклады, депозиты, на другие банковские счета) начисляются банком в порядке и в размере, предусмотренных соответствующим договором, а если они договором не определены, то проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком в порядке, предусмотренном этим Положением.

Поскольку порядок начисления процентов за пользование земными средствами никаким нормативным актом императивно не установлен, напротив, законодательно закреплено право сторон договора устанавливать размер и порядок уплаты процентов, положения кредитного договора, устанавливающие размер и порядок определения таких процентов, в том числе в виде ставки процентов в день на остаток суммы задолженности по кредиту не могут быть признаны недействительными (ничтожными).

Суд находит представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, по процентам, неустойки по кредитному договору правильным,

10

поскольку расчет соответствует условиям кредитного договора, начисление процентов осуществлялось ежемесячно в размере, предусмотренном условиями договора, на остаток основного долга, что полностью отвечает условиям кредитного договора.

Включение в кредитный договор условий, предусматривающих уплату заемщиком процентов за пользование кредитом 0,14% в день, не запрещено действующим законодательством. Стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата.

График платежей между сторонами был согласован и подписан, что не оспаривалось представителем ответчика, до сведения ответчика была доведена информация о порядке и сроках погашения кредита, размерах платежей. Возражений по графику ответчик не имела.

С учетом изложенного, оснований для признания кредитного договора недействительным, применения последствий недействительности сделки относительно установленных процентов в кредитном договоре, заключенном между сторонами, необоснованно начисленных и списанных сумм процентов не имеется, как и не имеется оснований для обязания ответчика зачесть сумму неосновательного обогащения в счет возврата кредита без начисления процентов, поскольку проценты начислены ответчиком в соответствии с условиями договора и нормами действующего законодательства. В связи с тем, что судом не установлено нарушение прав истца, нет оснований для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда.

Расчет, приведенный представителем истца по встречному иску, не соответствует условиям заключенного между сторонами договора, который не был расторгнут или признан недействительным и исполнялся сторонами.

В судебном заседании представитель истца Фроловой А.В. - Афонина Н.С. подтвердила факт получения Фроловой А.В. N-числа денежных средств в сумме <данные изъяты>, факт платы по кредитному договору в соответствии с графиком платежей на протяжении двух лет с момента заключения кредитного договора. Пояснила, что с претензией по поводу недействительности кредитного договора, необоснованного взимания процентов в ОАО АКБ «Пробизнессбанк» не обращалась.

Установлено, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» исполнило свою обязанность по кредитному договору, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были предоставлены Фроловой А.В., которая погашала кредитную задолженность с декабря <данные изъяты> года по <данные изъяты> <данные изъяты> года согласно графика платежей.

С <данные изъяты> <данные изъяты> года Фролова А.В. свою обязанность по ежемесячному погашению кредитной задолженности не исполняет.

Прося взыскать с Фроловой А.В. кредитную задолженность, банк указывал, что текущий долг по кредиту составляет <данные изъяты> копейки -задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени по просроченному основному долгу, <данные изъяты> - пени по просроченным процентам.

Проценты на будущее время банком не начислены.

При таких обстоятельствах подлежит удовлетворению исковое заявление ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

В удовлетворении встречных исковых требований Фроловой А.В. следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309-310, 811, 819-820 ГК РФ, ст. ст.98, 194, 197-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от N-числа с N-числа, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Фроловой Аллой Владимировной.

Взыскать в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с Фроловой Аллы Владимировны задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени по просроченному основному долгу, <данные изъяты> - пени по просроченным процентам и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований Фроловой Аллы Владимировны к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным кредитного договора отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Хотынецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Н. Никишина.

Мотивированное решение суда выполнено 26 января 2015 года.