Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-78/2020 ~ М-36/2020 от 17.02.2020

Решение
    Именем Российской Федерации

14 апреля 2020 года поселок Нижний Ингаш

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Т.М.,

при секретаре Вишняковой А.В.,

с участием ответчика Пономаревой О.В., его представителя Лузановой Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-78/2020 (УИД 24RS0038-01-2020-000055-03) по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Пономаревой О. В. о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитной карте и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Пономаревой О.В. о взыскании задолженности по кредитной карте. Требования мотивированы тем, что на основании заявления П на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России» выдало заемщику кредитную карту Visa со счетом № 40817810031021140330. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты банка (далее - Условия) в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, памяткой держателя карт банка, заявлением на получение кредитной карты банка, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии. Согласно материалам дела заемщик был ознакомлен с договором и принял его в целом. Условия закрепляют права и обязанности сторон, связанные с получением и использованием международной карты. Как следует из Условий, если заемщик не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основанного долга по торговым операциям со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета. Также Условиями предусмотрено взимание неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с тарифами банка. В соответствии с Условиями заемщик принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа. "дата" заемщик П умер, что подтверждается свидетельством о смерти от "дата". Предполагаемым наследником за умершим является Пономарева О.В.. В соответствии с расчетом долга по кредитной карте по состоянию на 13.01.2020 сумма задолженности составляет 50 700,53 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 44 053,22 рублей, просроченные проценты - 6 647,31 рублей. Банк просит взыскать с Пономаревой О.В. указанную задолженность по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1721,02 рублей.
Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России», указав о том, что заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Пономарева О.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, указав на пропуск истцом срока исковой давности, также она пояснила, что у ее мужа П был заключен кредитный договор со Сбербанком, также он пользовался кредитной картой данного банка. П при жизни застраховал риск своей ответственности перед банком по кредитному договору, поэтому после его смерти она 12.12.2013 представила сотрудникам Сбербанка все необходимые документы, включая свидетельство о смерти. О наличии у мужа задолженности по кредитной карте ей не было известно, сотрудники банка ничего по этому поводу ей не сообщали, каких-либо уведомлений не направляли. Периодически ей поступали телефонные звонки с просьбой оплатить задолженность по кредитному договору. 14.08.2019 она обратилась на горячую линию ПАО «Сбербанк России», желая выяснить, осталась ли у умершего П кредитная задолженность перед банком. Ей был дан ответ, что все необходимые исправления произведены, кредит и кредитная карта закрыты. После этого звонки прекратились.

Представитель ответчика Лузанова Я.Ю., допущенная к участию в деле на основании устного заявления Пономаревой О.В. в соответствии с ч.6 ст.53 ГПК РФ, просила отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что банком пропущен срок на подачу иска в суд. О смерти П сотрудники Сбербанка узнали в декабре 2013 года от супруги умершего, однако с заявлением в суд обратились лишь в феврале 2020 года. Кредитная карта была выдана П в 2011 году на срок 3 года, что также указывает на истечение сроков исковой давности.

Выслушав ответчика, его представителя, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

С 29.05.2015 ОАО «Сбербанк» переименовано в ПАО «Сбербанк России».

Как установлено в судебном заседании, 05.05.2011 П в Сбербанк России было подано заявление на получение кредитной банковской карты с лимитом кредита 30 000 рублей, которое было принято банком и рассмотрено положительно.

П был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", которые в совокупности с Общими условиями выпуска и облуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Памяткой по безопасности при использовании карт и Заявлением на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. 30.05.2011 держателем карты была подписана информация о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Срок возврата обязательного платежа определялся в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 4.1.4 Условий). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых. Кредит предоставлен в размере кредитного лимита на 3 года.

В соответствии с п. 1.2, 1.7 Условий, Visa – персонализированная международная кредитная карта ОАО «Сбербанк России». Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

Памятка держателя предусматривает, что держателем карты является лицо, получившее от банка право на пользование картой, на имя которого выпущена карта, и образец подписи которого имеется на ее оборотной стороне. Карта не подлежит передаче другому лицу и должна быть сдана в банк по требованию банка (Общие положения).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочного возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки.

Согласно повторному свидетельству о смерти, выданному 26.09.2019 Нижнеингашским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края, П умер "дата". На момент смерти у него имелась задолженность перед банком по кредитной карте в размере 44 826,50 рублей (44 053,22 руб. – основной долг, 773,28 руб. – проценты).

Из материалов наследственного дела, предоставленного нотариусом Нижнеингашского нотариального округа, установлено, что за принятием наследства умершего П обратилась его супруга Пономарева О.В., последней 17.06.2014 были получены свидетельства о праве на наследство по закону на имущество умершего в виде <данные изъяты>

В связи с принятием Пономаревой О.В. наследства П к ответчику перешли имущественные обязательства умершего супруга, в том числе по кредитной карте, в пределах стоимости наследственного имущества.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Рассматривая доводы Пономаревой О.В. в данной части, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (п. 59).

Согласно отчету по кредитной карте последние операции по ней проводились заемщиком 21.11.2013. В нарушение взятых на себя обязательств в срок до 03.01.2014 не был внесен обязательный платеж, в дальнейшем ежемесячные платежи не производились, в связи с чем, сформировалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

14.10.2014 со счета другой карты заемщика были списаны денежные средства в размере 15,73 рублей, которые пошли на уплату просроченных процентов по кредитной карте, что, однако не может свидетельствовать о признании долга наследником умершего, так как Пономарева О.В. пояснила суду, что 12.12.2013 она проинформировала сотрудников ПАО «Сбербанк России» о смерти П, предоставила свидетельство о смерти, при этом каких-либо платежей в счет погашения долга по кредитной карте не вносила.

С 14.10.2014 банк прекратил начислять П обязательные ежемесячные платежи, указывав в качестве такового всю сумму задолженности в размере 50 700,53 рублей.

В материалах наследственного дела имеется адресованный нотариусу запрос сотрудника Канского отделения ОАО «Сбербанка России» от 07.04.2014, из которого следует, что банку известно о смерти П "дата".
    С учетом изложенного суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с иском, который следует исчислять с 07.04.2014, то есть с момента, когда банк располагал достоверной информацией о смерти П и наличии у него просроченной задолженности. Зная о смерти держателя карты, у банка возникло право для взыскания образовавшейся задолженности за счет средств наследственного имущества. Истец же обратился в суд 13.02.2020, на что указывает почтовый штемпель на конверте. При этом, суду не представлено доказательств наличия каких-либо уважительных причин пропуска указанного срока.

Суд также обращает внимание на тот факт, что в мае 2014 года истек срок действия договора по предоставленной П кредитной карте, учитывая его персонифицированный характер, дальнейшее продление срока действия договора было невозможно по причине смерти держателя карты. Таким образом, истец не мог ни знать о нарушении обязательств по кредитной карте, однако в установленный законом срок в суд не обратился.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, требования банка не подлежат удовлетворения, в том числе в части судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Пономаревой О. В. о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитной карте № 40817810031021140330 и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Абрамова Т.М.

Мотивированное решение изготовлено 14.04.2020.