Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-25/2022 (2-1649/2021;) ~ М-1412/2021 от 06.10.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.о. Чапаевск Самарской области                          25 января 2022 года

Чапаевский городской суд в составе:

Председательствующего судьи - Викторовой О.А.,

при секретаре – Волковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда гражданское дело № 2-1649/2022 по исковому заявлению Антиповой В.М. к ООО «Хоум Кредит Банк» о признании договора потребительского кредита недействительным (ничтожным),

УСТАНОВИЛ:

Истец Антипова В.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит Банк» о признании договора потребительского кредита недействительным (ничтожным).

В обоснование заявленных исковых требований истец указал на то, что 12.07.2021г. в 19 час.17 мин. на сотовый телефон истца поступило смс-сообщение от <Данные изъяты> (далее по тексту - «<Данные изъяты>») с текстом: «внесите <Данные изъяты> по договору <Номер обезличен> до <Номер обезличен>...». Так истцу стало известно о наличии кредитного договора с «<Данные изъяты>». Этому предшествовало следующее: <Дата обезличена> когда истец находилась после работы дома, начиная <Данные изъяты> мин. на ее сотовый телефон поступил входящий телефонный звонок с номера <Данные изъяты> от неизвестного абонента, представившегося сотрудником «ХКФ БАНК». О чём был разговор истец точно не помнит, предположительно истцу предлагали финансовые услуги. Через <Данные изъяты> минут после этого на сотовый телефон истца поступило еще четыре звонка с номеров <Адрес обезличен> от неизвестных ей абонентов. Звонки следовали один за другим почти без перерыва. Последний звонок был в <Данные изъяты> мин. с телефона <Данные изъяты> продолжительностью <Данные изъяты> минут. В настоящее время истец точно не помнит, кто звонил, мужчина или женщина, а также о чём велся разговор. Позже в тот же день истец просмотрела поступившие смс-сообщения на ее сотовый телефон, больше всего из которых ее удивили 2 смс-сообщения поступившие в <Данные изъяты>. В них были указаны: коды, платеж <Данные изъяты> руб. и ФИО2 <Адрес обезличен> это означало, она не знала. Воспользовавшись информационным сервисом онлайн-сбербанк, который имеется у истца в телефоне, она удостоверилась, что кроме заработной платы, зачисленной на карту <Данные изъяты>....<Данные изъяты> в тот же день, никаких других зачислений больше не было. Истец. Как выяснилось позже, в указанный период времени с 16 <Данные изъяты> мин. <Дата обезличена> то есть во время телефонных переговоров истца с абонентами <Адрес обезличен>, третье лицо, используя ее личные данные, от ее имени оформил потребительский кредит, деньги были зачислены на счёт истца, а впоследствии переведены на счёт ФИО2 без ее участия. Еще раньше в <Данные изъяты> г. истцом при приобретении товара в магазине был оформлен потребительский кредит в «ХКФ БАНК», который был погашен в феврале <Данные изъяты> г. С того времени в базе «ХКФ БАНК» имелись ее личные данные. С указанного времени, то есть с <Данные изъяты>, место регистрации и паспорт истцом не менялись, номер сотового телефона, истцом также не менялся. Изменилось только ее место работы и должность, чего не знали мошенники, оформившие от имени истца заявление о предоставлении потребительского кредита. С <Дата обезличена> по настоящее время истец занимает должность медсестры физиотерапевтического отделения, телефон работодателя <Данные изъяты>. Также мошенникам не была известна сумма дохода истца в месяц. ФИО4 справки о доходах среднемесячный доход истца не достигает <Данные изъяты> руб., в заявлении мошенниками был указан доход в размере <Данные изъяты>. (копия справки о доходах прилагается). <Дата обезличена> истец обратилась в дополнительный офис <Номер обезличен> «ХКФ БАНК» в <Адрес обезличен> по адресу: <Адрес обезличен>, где ей была выдана копия Договора потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>г. и выписка по счёту. Из указанного Договора истцу стало известно, что якобы <Дата обезличена> посредством Информационного сервиса, то есть с использованием сети «Интернет», между истцом и «ХКФ БАНК» заключён договор потребительского кредита на сумму <Данные изъяты>,00 (<Данные изъяты> восемьдесят) руб. <Данные изъяты> коп., под <Данные изъяты>%, сроком на <Данные изъяты> месяца. Из выписки по счёту истцу стало известно, что якобы <Дата обезличена> в 17 час. 38 мин. на счёт 42<Номер обезличен> ФИО3 в «ХКФ БАНК» зачислено <Данные изъяты> руб. по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>., а в 18 час. 43 мин. того же дня эта денежная сумма переведена разовым безналичным платежом на счёт 40<Номер обезличен> того же банка на имя ФИО2, который истцу не известен. В настоящее время истцу продолжают поступать угрожающие СМС - уведомления от «ХКФ БАНК» и письменные Уведомления с требованиями погасить задолженность по кредиту. В какие-либо отношения с «ХКФ БАНК» по поводу получения потребительского кредита <Дата обезличена> истец не вступала и не намеривалась вступать. Данный Договор истец не заключала, к ответчику за его заключением не обращалась, денежные средства по нему также не получала. Договор от имени истца заключен неизвестным лицом мошенническим способом. Данный факт подтверждается изложенными выше обстоятельствами, а также отсутствием подписи истца в выданной ей копии Договора. Помимо указанных выше обстоятельств истец не могла заключить спорный Договор, так как какой-либо компьютерной техники, позволяющей при наличии выхода в Интернет подать онлайн-заявку на кредит, истец не имеет. Поскольку истец никаких заявок на получение кредита ответчику не подавала и кредитных договоров с ним не подписывала, следовательно, никаких прав и обязанностей у сторон по спорному договору не возникло. Будучи уверенной, что со своей стороны никаких-либо действий по заключению Договора от <Дата обезличена> с «ХКФ БАНК» не производились, ФИО3 <Дата обезличена> с официальным заявлением, зарегистрированным под <Номер обезличен>, обратилась в О МВД России по <Адрес обезличен>. <Дата обезличена> в следственном отделе <Адрес обезличен> по <Адрес обезличен> по заявлению ФИО3 возбуждено уголовное дело <Номер обезличен> по признакам состава преступления, предусмотренного п.п. «в, г» ч. 3 ст.158 УК РФ (копия постановления прилагается). <Дата обезличена>    г. предварительное расследование по уголовному делу <Номер обезличен> приостановлено на основании п.<Данные изъяты> УПК РФ. Требования истца, изложенные в Заявлении от 20.08.2021г. о признании договора потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена> недействительной (ничтожной) сделкой, ответчик добровольно не удовлетворил. Истец считает, что ответчик должен компенсировать причиненный ей моральный вред денежной суммой в размере <Данные изъяты> руб. Вследствие того, что заявление истца о признании договора потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена> недействительной (ничтожной) сделкой ответчиком не удовлетворено, истец вынуждена была обратиться за юридической помощью для подготовки искового заявления. <Дата обезличена>. между истцом и юристом ФИО6 был заключен договор об оказании юридических услуг, предметом которого является подготовка искового заявления в суд с требованиями к ООО «ХКФ БАНК». Стоимость услуг юриста ФИО6 по договору определена в сумме <Данные изъяты> руб., которые были оплачены истцом <Дата обезличена> при подписании искового заявления. Кроме того, истцом понесены расходы на почтовое отправление Ответчику заявления о признании договора потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена> недействительной (ничтожной) сделкой в размере <Данные изъяты>. С учетом уточненных исковых требований истец просит суд признать договор потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, незаключенным между ООО «ХКФ БАНК» и ФИО3 Минехайевной; освободить ФИО3 от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> незаключенным; обязать ООО «ХКФ БАНК» прекратить передачу персональных данных ФИО3 третьим лицам; обязать «ХКФ БАНК» направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательств истца - ФИО3 по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>; обязать ООО «ХКФ БАНК»» уничтожить персональные данные ФИО3 по кредитному договору от <Дата обезличена> гг.; взыскать с ответчика ООО «ХКФ БАНК» в пользу истца ФИО3 компенсацию морального вреда в размере <Данные изъяты> руб., взыскать с ответчика ООО «ХКФ БАНК» в пользу истца ФИО3 почтовые расходы в сумме <Данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика ООО «ХКФ БАНК» в пользу истца ФИО3 судебные расходы на оплату юридических услуг в сумме <Данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика ООО «ХКФ БАНК» в пользу истца ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец ФИО3, представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в нем основаниям. Истец дополнила, что кредит в Хоум кредит Банке оформляла в <Данные изъяты> году. После этого кредиты не брала. Приложения у нее нет, компьютера не имеет, коды никому не говорила, свои данные, свою девичью фамилию, девичью фамилию матери никому не называла. В тот день, когда на нее был оформлен кредит ей неоднократно звонили, о чем говорили не помнит, представлялись сотрудниками банка. Паролей она не вводила. Когда пришла смс о необходимости оплатить платеж по кредиту начала все выяснять. Сотрудник банка сказал, что кредит был оформлен из <Адрес обезличен>. ФИО4 смс ей было перечислено <Данные изъяты> рублей, которые сразу перечислены на другой счет на имя ФИО2 <Адрес обезличен> обращалась в полицию, дело приостановили.

Представитель ответчика – ООО «Хоум Кредит Банк» ФИО7 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в возражениях на иск. Дополнительно пояснила, что для оформления кредита предложена аферта, информация направляется в личный кабинет ФИО4, заключение кредитного договора происходит посредством ввода паролей, направленных на телефон клиента. Все пароли были направлены на телефон истца и подтверждены. При входе в личный кабинет для оформления кредита необходимо назвать кодовое слово, которое придумывает клиент. В данном случае клиент назвала девичью фамилию матери. Потом после входа в личный кабинет производятся все действия по одобрению сделки. Имеется протокол логирования, электронный журнал, где регистрируются все активные действия клиента в системе, по каждому есть индивидуальной номер. Система сравнивает коды. При взломе имеется определённая защитная программа. Если есть сомнения, что клиент не сам совершает действия, вводится кодовое слово <Данные изъяты> раза, проверяются паспортные данные. Действия можно совершать с любого компьютера или телефона, клиент в это время может разговаривать по телефону, диктовать данные. Местонахождение айпи-адреса не видно, только номер телефона и коды. У банка не возникло сомнений по поводу заключения спорного кредитного договора, все было направлено на телефон клиента, клиент принял, направив верные коды, вошел в личный кабинет, использовал приложение банка, назвал кодовое слово самостоятельно. Сотрудник банка не мог знать все девичьи фамилии, которые истец перечисляла в ходе записанного разговора. Возможно истец передала третьим лицам какую-либо информацию в разговоре. Просила в иске отказать.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

ФИО4 ст.1 ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно, должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от <Дата обезличена> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи»).

Так, п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц,

В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом:

- к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, в вышеупомянутом соглашении клиента и банка об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей должна быть описана процедура формирования кодов (паролей) или использования иных средств, процесс прикрепления простой электронной подписи к электронной форме подписываемого договора, а также правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, то есть правила определения каждой из сторон того, что простая электронная подпись сформирована и исходит именно от контрагента по договору.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования частниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст.4 указанного закона).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

ФИО4 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору,

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п.3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Таким образом, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление ФИО4 получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдача последнему денежных средств.

В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого ФИО4, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требования о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следуют квалифицировать на основании пункта 1 ст. 10 ГК РФ как злоупотребление правом.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в этом случае суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Таким образом, заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (Интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем:

- составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон;

- обмена электронными документами между сторонами;

- совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме;

- комбинации этих способов.

Таким образом, заключение сделок посредством подписания простой электронной подписью предусмотрено действующими нормами права.

ФИО4 условиям предоставления услуги Интернет-Банк, Интернет-банк (Мобильный банк - версия для использования на Мобильных устройствах) - один из Информационных сервисов Банка по предоставлению Клиенту информации по его счетам в Банке и других сведений о продуктах и услугах Банка и его партнеров, которые могут быть интересны Клиенту, а также для передачи Клиентом в Банк Электронных документов на условиях Соглашения. Под счетами здесь и далее по тексту понимаются все счета Клиента в Банке, за исключением счетов, открытых для исполнения договоров автокредитования и договоров ипотечного кредитования.

Возможность совершения операций по счету и действий с банковской картой к нему (далее - Карта), а также получения платных услуг Банка посредством Интернет-банка определяется условиями Соглашения, Договора банковского счета и техническими возможностями Интернет-банка.

Стоимость совершения операций и услуг Банка указана в Тарифах ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц (далее - Тарифы), которые являются общедоступными и размещаются на местах оформления кредитной документации и в сети Интернет на официальном сайте Банка <Данные изъяты>далее - Сайт). Комиссия за совершение операции по счету посредством Интернет-банка погашается в соответствии с установленной в Договоре банковского счета очередностью.

Оферта - настоящий типовой формуляр Банка, размещение которого на Сайте и на информационных стендах в офисах Банка является публичным предложением (офертой) Банка Клиентам заключить Соглашение. Условия использования Интернет-банка, в частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержатся в Приложении к Оферте.

В ответ на размещенное для клиента предложение банка заключить договор клиент (указывает кодовое слово, если анкета заполняется в Мой кредите веб) заполняет анкету, в которой сообщаются требуемая формой Анкеты информация о клиенте и условия договора, выбранные Клиентом из предложенных Банком вариантов;

По результатам рассмотрения Анкеты Банк принимает решение о возможности заключения со своей стороны договора, о чем сообщает Клиенту в Интернет-банке; в случае принятия положительного решения Банк размещает для Клиента в Интернет-банке все документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора, в том числе содержащие индивидуальные параметры, а также условия, к которым Клиент присоединяется в случае заключения договора со своей стороны;

СМС-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком лиц. СМС-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности Смс-кода, направленного Банком, и Смс - кода, введенного в форме Электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего ФИО4/заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

Посредством Интернет - банка Клиент также может заключать новые договоры с Банком в следующем порядке: со своей стороны Клиент подписывает договор полученным от Банка СМС-кодом. При этом соответствующая электронная подпись Клиента фиксируется на размещаемом в Интернет-банке договоре.

Как установлено судом, между ООО «ХКФ Банк» и истцом был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. на сумму <Данные изъяты> руб., в том числе <Данные изъяты> руб. – сумма комиссии по оплате подключения к Программе «Финансовая защита».

Процентная ставка по кредиту составляет – <Данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита – <Данные изъяты> ежемесячных платежа.

Выдача кредита по договору произведена путем перечисления денежных средств в размере <Данные изъяты> руб. на счет ФИО4 <Номер обезличен>, открытый в <Данные изъяты>», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере <Данные изъяты> руб. перечислены, ФИО4 Клиента, на счет дебетовой карты Клиента, открытого по договору о ведении банковского счета <Номер обезличен> от <Дата обезличена>., а сумма <Данные изъяты> руб. учтена Банком в счет оплаты комиссии за подключение к <Данные изъяты> защита» (п.1.4 ФИО4 по счету).

ФИО4 п.1.1 ФИО4 по счету Заёмщиком выбран следующий способ выдачи суммы кредита: Банковский счет.

ФИО4 п.1.2 ФИО4 по счету, ФИО4 просит перечислить указанную в п.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумму Кредита на счет в Банке, либо на счет в другом банке по следующим реквизитам: <Данные изъяты>

Таким образом, в тех случаях, когда Клиент указывает в ФИО4 в качестве способа получения кредита – Банковский счет, денежные средства сначала зачисляются на счет клиента, открытый в ООО «ХКФ Банк», а затем, ФИО4 клиента, перечисляются для дальнейшего зачисления на указанный клиентом счет.

ФИО4 по счету Клиент указал счет карты <Номер обезличен>

Факт подачи ФИО4 для перечисления денежных средств помимо самого ФИО4 подтверждается выпиской по счету Истца <Номер обезличен>, договором о ведении банковского счета <Номер обезличен> от <Дата обезличена>., выпиской по счету <Номер обезличен>.

Истец, до заключения оспариваемого кредитного договора, уже являлся клиентом Банка.

<Дата обезличена>. истец, предоставив свой паспорт, номер мобильного телефона <Номер обезличен> заключил кредитный договор <Номер обезличен>, ФИО4 которому ФИО4 был открыт счет <Номер обезличен>.

ФИО4 в любое время может воспользоваться новыми услугами банка после заключения вышеуказанного договора, в том числе, в части договора банковского счета, предоставления потребительского кредита путем зачисления на счет и совершения операций по счету; и/или обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов, в случае недостаточности на Текущем счета денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты, Договоров потребительского кредита по банковскому продукту «Карта Польза»; и/или дистанционного обслуживания.

После ознакомления с условиями оферты в информационном сервисе Банка и проставлении в интерактивном окне отметки, Банком на мобильный номер телефона <Номер обезличен>, принадлежащий ФИО3, были направлены смс-сообщения с кодами для оформления договора по дебетовой карте и кредитной заявке и согласие на запрос в БКИ. Коды были введены в информационном сервисе Банка при подписании договора о ведении банковского счета <Номер обезличен>, кредитного договора <Номер обезличен>, ФИО4 на перевод денежных средств со счета дебетовой карты.

Указанные обстоятельства направление смс-кодов и введения данных кодов при подписании оспариваемого договора подтверждаются выгрузкой из специального программного обеспечения и кредитным договором <Номер обезличен> от <Дата обезличена> подписанным электронной подписью ФИО4, скрин-шотами смс сообщений, представленными самим истцом с ее мобильного телефона, а также распечаткой звонков и смс-сообщений номера истца, предоставленной оператором сотовой связи.

Из искового заявления и заявлений Истца следует, что мобильный телефон она не теряла и никому не передавала.

При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Все направленные на мобильный номер телефона истца смс-коды были введены в Информационный сервис, который сравнил их с направленными истцу.

Клиент подписывает кредитные документы по оформляемому через Информационный сервис по кредитному продукту с помощью простой электронной подписи (путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон СМС-сообщения (запрошенного клиентом путем нажатия соответствующей кнопки в ИС ФИО4 текущей технологии при совершении платежей через ИС), а также подтверждения согласия путем нажатия на соответствующую кнопку в ИС).

При распечатывании заявки из ИС на месте подписи клиента в заявке должны отображаться ФИО ФИО4, дата подписания договора, дата отправки наименование организации (совпадает с датой подписания договора), номер телефона, на который оно отправлено, а также пароль из СМС (СМС-код), который клиент ввел для подтверждения согласия с условиями кредитного договора, т.е. подписал договор.

Для осуществления оформления кредита через ИС истец осуществил вход в свой личный кабинет в используемом приложении «Мой Кредит», который он ранее подключил, ФИО4 текущему процессу, и выбрал требуемое предложение банка из списка, приведенного в интернет-банке клиента.

Клиент подтвердил выбор требуемого кредитного продукта, нажав на соответствующую кнопку «Оформить» в используемом ИС приложения «Мой Кредит». Клиент заполнил заявки по определенной форме в порядке, установленном условиями договора, подписал заявку посредством введения СМС-кода, отправил в банк посредством введения в ИС кодов, направленных ему смс-сообщением на номер мобильного телефона, который истец указывала как контактный.

Далее, произошло одобрение заявок со стороны банка, после чего в наименование организации отражается принятое решение по ним в ИС Клиента, а также загружаются в ИС Клиента документы по заявкам.

В случае положительного решения банка по анкете клиент через ИС выбирает одобренную анкету, после чего видит приложенные банком документы.

Идентичность смс-кодов, направленного Банком и известного только истцу, и смс-кода, проставленного в электронном документе, дает основание считать подпись подлинной и проставленной клиентом ФИО3

Суду не представлено доказательств обращения истца в банк с возражениями по проведенным операциям. Для получения кодов, а также для получения от банка информации об операциях по счетам истцом использовался ее номер телефона, все коды введены с телефона истца. Без введения одноразовых кодов оформление договора было бы невозможно. Доказательств обратного не представлено.

При оформлении договора личность ФИО4 была установлена в соответствии с условиями заключенных соглашений и в соответствии с действующим законодательством.

Суду не представлено доказательств несоблюдения ответчиком мер безопасности клиента. Процесс защитной программы изложен представителем Банка в судебном заседании. Уведомление Банком истца о совершенных действиях по направлению в его адрес паролей было осуществлено надлежащим образом.

Также в судебном заседании прослушан протокол записи разговора сотрудника Банка по номеру <Номер обезличен> принадлежащему ФИО3 от <Дата обезличена>, ФИО4 которому сотрудник банка разъясняет порядок оформления кредита посредством входа в личный кабинет, предлагает ввести кодовое слово при входе в кабинет для последующих действий по оформлению кредита. Звонивший называет верное кодовое слово – девичью фамилию матери.

В судебном заседании истец ФИО3 пояснила, что голос на записи ей не принадлежит, информацию о себе, в том числе, девичью фамилию матери третьим лицам не называла.

Между тем, в обоснование указанных доводов, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено объективных и надлежащих доказательств. Не представлено доказательств, что его мобильное устройство было неисправным, или что заключение договора было осуществлено на сайте Банка www.homecredit.ru без его участия. Более того, разговор с сотрудников банка не свидетельствует о заключении кредитного договора, который заключен посредством направления кодов, присланных в смс-сообщениях на номер телефона истца. Ходатайств о назначении экспертиз не заявлено.

Исходя из положений главы 45 ГК РФ, регулирующей отношения по договору банковского счета, и в частности, пункта 3 ст. 847, договором может быть предусмотрено удостоверение прав ФИО4 денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что ФИО4 дано уполномоченным на это лицом.

Поскольку при заключении договора были введены СМС-коды, направленные на мобильный номер истца, договор перешел в стадию «подписанный», и Банк со своей стороны предоставил суммы кредитов на счет истца, в соответствии с условиями, заключенного договора, и перечислил по ФИО4 на счет карты и страховщику.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ФИО4 ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

При этом, ФИО4 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ФИО4 п. 1, п. 2, п. 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять ФИО4 клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании ФИО4 клиента. Без ФИО4 клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

ФИО4 п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав ФИО4 денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что ФИО4 дано уполномоченным на это липом.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

ФИО4 ст. 309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

ФИО4 п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Учитывая изложенное, а также факты, что заключение договоров проводилось с использованием данных истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей истца, которые он получил на свой номер мобильного телефона, что истец получил суммы кредитов на свой счет в банке, от заключенного договора страхования не отказался, основания для признания договора незаключенным отсутствуют.

Иные требования являются производными от основного, в связи с чем удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Антиповой В.М. к ООО «Хоум Кредит Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд.

                  Судья

Чапаевского городского суда

        Самарской области                                                О.А. Викторова

Мотивированное решение изготовлено 01.02.2022 года.