Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-308/2014 ~ М-267/2014 от 01.01.2014

Дело № 2-308/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2014 года                             г.Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Быстрянцевой И.И.,

при секретаре Лучковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Зарецкой МА о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к ответчику Зарецкой М.А. о взыскании суммы задолженности по кредиту, судебных расходов, в обоснование иска указав, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчик Зарецкая М.А. заключили договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Ответчик получила кредитную карту и <Дата обезличена> активировала её путем телефонного звонка в Банк. С этого момента ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>. 86 коп., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>. - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов <данные изъяты> руб. 43 коп. - просроченные проценты, сумма штрафов <данные изъяты>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий – <данные изъяты>. – плата за обслуживание. Указанные суммы, а также судебные расходы в сумме 2 <данные изъяты>. истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Зарецкая М.А. в судебное заседание не явилась, уведомлена о дне и времени слушания дела, отзыв на иск не представила.

В силу чт.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1.5 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <Дата обезличена>, кредитная карта, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ответчик Зарецкая М.А. <Дата обезличена> заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в последующем направив её в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

В соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

В соответствии с п.3.3 Общих условий, Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В заявлении-анкете Зарецкой М.А. содержится условие, что ответчик, в случае акцепта его предложения, соглашается быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков Банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, при этом поручая Банку ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами. Как следует из заявления-анкеты, своего несогласия на участие в Программе страховой защиты заемщиков ответчик не заявил.

Также Зарецкой М.А. не заявлено о несогласии с подключением СМС-Банка для получения на мобильный телефон сообщений по всем проведенным операциям по карте.

Кроме того, как следует из заявления-анкеты, в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Согласно заявлению-анкете условия договора, включая Общие условия и тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями. При этом, проанализировав текст, изложенный в заявлении-анкете в части направления Зарецкой М.А. оферты банку, суд приходит к выводу, что при заполнении вышеуказанного заявления-анкеты Зарецкая М.А. уже была ознакомлена как с Тарифами банка, так и с условиями выпуска и обслуживания банковских карт. Таким образом, Зарецкая М.А., заполнив заявление-анкету, подписав её, фактически подтвердила своё согласие с Тарифами банка, Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, которые обязалась соблюдать.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.1, 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с подданным Зарецкой М.А. заявлением-анкетой, являющимся офертой, акцептом являются действия банка по выпуску кредитной карты.

Как следует из искового заявления «Тинькофф Кредитные Системы», Банк принял предложение истца и выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности <данные изъяты> рублей, карта была активирована. Данные обстоятельства подтверждены материалами настоящего гражданского дела и не оспариваются ответчиком.

В соответствии с п.1 Общих условий, лимит задолженности - это максимальный разрешенный размер Задолженности, устанавливаемый Банком индивидуально для Клиента.

В соответствии с п.6.1 Общих условий, Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

В соответствии с п.5.1 Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет- выписку. При этом, в соответствии с п.5.4, при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты ее формирования, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

В соответствии с ч.4.7 Общих условий, Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами.

В соответствии с п.7.1, 7.2, 7.3, Банк предоставляет Клиенту Кредит для осуществления всех расходных операций по Кредитной карте, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором и Тарифам, за исключением ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием Кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату Минимального платежа.

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по Кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием Кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

При этом, в соответствии с п.1 Общих условий, минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую Клиент обязан направить в погашение задолженности по Кредитной карте с целью продолжения ее использования.

Ставки тарифов при пользовании кредитной картой «Тинькофф Платинум» изложены в Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), являющихся частью заключенного между сторонами договора. Минимальный платеж установлен в размере 6 % задолженности (мин. 600 руб.), установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9 % плюс 390 руб. Также Тарифами предусмотрены штраф за неуплату минимального платежа, плата за предоставление услуги «CMC-банк», плата за включение в Программу страховой защиты, штраф за превышение лимита.

В соответствии с п.11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной Задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечении указанного срока задолженность по кредиту и процентам считается просроченной.

Как следует из выписки по счету, первая операция по карте произведена <Дата обезличена>, последний раз проценты были начислены банком <Дата обезличена>. В этот же день банк расторг в одностороннем порядке договор с Зарецкой М.А., составив и направив в адрес ответчика Заключительный счет, из которого следует, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) уведомляет ответчика об истребовании всей суммы задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>., из которой кредитная задолженность составляет <данные изъяты>., проценты - <данные изъяты>., иные платы и штрафы - <данные изъяты>. При этом ответчику предложено оплатить задолженность в течение 30 дней с момента формирования заключительного счета.

После выставления заключительного счета, согласно выписке по счету, денежные средства от ответчика в погашения задолженности не поступали.

Данные, содержащиеся в выписке, суд принимает как достоверные, учитывая соответствие этих данных сведениям, изложенным в Тарифах по кредитным картам, а также условиям договора, содержащимся в Общих условиях.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что ответчик Зарецкая М.А. не исполнила свои обязательства по договору, в результате чего образовалась задолженность перед истцом, в связи с чем суд считает исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подлежащими удовлетворению.

Данное решение принимается судом исходя из обязательств, принятых на себя сторонами при заключении договора и содержащихся в заявлении-анкете, Общих условиях и Тарифах, с содержанием которых Зарецкая М.А. была ознакомлена, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете. Доказательств того, что ответчик обращался к истцу с предложениями о расторжении, изменении договора, либо об оспаривании условий договора в судебном порядке, в распоряжение суда не представлено.

На основании вышеизложенного, исковые требования о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб. 64 коп., просроченных процентов в сумме 18 <данные изъяты>. и платы за обслуживание кредитной карты в сумме <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению, в силу ст.309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (неустойки) в размере <данные изъяты> коп., суд приходит к следующему:

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

При принятии данного решения суд учел разъяснения Верховного Суда РФ, изложенные в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), из которых следует, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Истцом предъявлены требования о взыскании неустойки сумме <данные изъяты>.

Ответчиком ходатайств об уменьшении размера неустойки не заявлено.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, суд находит размер неустойки, предъявленной к взысканию, согласующимся с принципом соразмерности меры ответственности и вреда, причиненного неисполнением обязательства.

В силу чч.1, 2 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с названными положениями ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты>. Оплата государственной пошлины истцом подтверждена имеющимися в материалах дела платежными поручениями.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Зарецкой МА в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) <данные изъяты>, в том числе: задолженность по Договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме <данные изъяты>. 86 коп. и судебные расходы в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий                             И.И.Быстрянцева