Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1297/2016 (2-6755/2015;) ~ М-5931/2015 от 18.12.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2016 года          г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Лапицкой И.В.

при секретаре Мешиной А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Костырко Г.В. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Костырко Г.В. обратилась с иском к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Костырко Г.В. предоставлен кредит в размере 121 780 рублей, по условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (№ в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный им кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки, и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведение ссудного счета. На момент заключения договора, истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. В соответствии с п. 2 Соглашения об изменении условий договора процентная ставка годовых составляет 33,5%, однако согласно п.2 соглашения об изменении условий договора полная стоимость кредита составляет 33,6 %. Согласно п. 7 Указания ЦБР № 2008-У «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Однако, при обращении в банк истцу не была предоставлена данная информация. Кроме того, ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Согласно выписки по лицевому счету была удержана неустойка в виде штрафа в размере 84 рубля 88 копеек, полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное использование чужими денежными средствами в размере 2 рубля 72 копейки. Кроме того, согласно выписки по лицевому счету, была удержана страховая премия в размере 21 780 рублей, вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 2 830 рублей 04 копейки. Действиями ответчика, истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере 5000 рублей.

В связи с чем истец просит: расторгнуть кредитный договор №; признать пункты Соглашения об изменении условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 2) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, страховых премий, завышенной неустойки, признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 24 610 рублей 04 копейки, начисленные и удержанные штрафы в размере 87 рублей 06 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

    Истец Костырко Г.В., извещенная надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствии не представил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика на основании главы 22 ГПК РФ в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражал.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст. 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как видно установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Костырко Г.В., действующей в качестве заемщика, и ПАО НБ «ТРАСТ», действующим в качестве кредитора, в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил Костырко Г.В. в качестве кредитных денежные средства в размере 121 780 рублей сроком на 36 месяцев с начислением 33,5% годовых в соответствии с графиком платежей, дата платежей 22 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса составляет 5413 рублей.

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, Костырко Г.В. подписала заявление, в котором отражены условия, тарифы, график платежей, из которого следует, что она понимает и соглашается с условиями предоставления потребительского кредита.

Согласно заявлению гашение кредита должно было производиться в соответствии с приведенным графиком платежей.

Ответчик ПАО КБ «Восточный экспресс банк» акцептовал оферту истца, открыл на ее имя счет № и осуществил кредитование счета на сумму 121780 рублей.

Костырко Г.В. воспользовалась перечисленными кредитными средствами, что свидетельствует об одобрении ею договора кредитования.

Одновременно с подачей заявления о заключении договора кредитования, ДД.ММ.ГГГГ Костырско Г.В. было подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев, в которых Костырко Г.В. дала согласие на заключение договора страхования с ЗАО «СК Резерв», от несчастных случаев и болезней № на случай наступления смерти или инвалидности I или II группы со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в пределах страховой суммы 110 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ указанный договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен между страховщиком ЗАО «СК Резерв» и страхователем Костырко Г.В. в подтверждение чего истцу вручен страховой полис серии №. Согласно пункту 6 договора страхования страховая сумма, составившая 21 780 рублей, была оплачена истцом единовременно путем безналичного перечисления на счет страхователя. Выгодоприобретателями по договору определены застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники страхователя.

При заключении договора страхования Костырко Г.В. была уведомлена о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Согласно выписки по лицевому счету №, открытому на имя Костырко Г.В., последняя ДД.ММ.ГГГГ получила кредит в размере 121780 рублей и произвела оплату по договору страхования в размере 21 780 рублей.

В заключенном между Костырко Г.В. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» кредитном договоре отсутствуют условия о возложении на заемщика обязанности заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней.

При заключении договора кредитования истцу была предоставлена полная информация об услугах по страхованию, и к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. В договоре не содержится условия об обязательности страхования и невозможности заключения договора кредитования без предоставления данной услуги, следовательно, банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования и при его заключении у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового.

Таким образом, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и выбрана истцом осознанно и добровольно.

Заключив договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Костырко Г.В. приняла обязательство и фактически оплатила страховщику путем единовременного безналичного перечисления страховую премию в размере 21 780 рублей.

В случае неприемлемости условий добровольного страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по оплате указанной суммы. Однако заемщик не заявила об отсутствии желания быть застрахованной и не проставила в заявлении об этом соответствующих отметок.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит условия об обязательном страховании жизни заемщика как условие выдачи кредита. Истец самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных ей условиях; самостоятельно заключила напрямую договор страхования от несчастных случаев и болезней в ЗАО «СК Резерв». Банк в страховании участия не принимал, доказательств навязанности этой услуги Банком, суду не представлено. Более того, заявление на получение кредита, кредитное соглашение от 22.05.2014 года условия о страховании заемщика не содержат. В страховом полисе от 22.05.2014 года ответчик в качестве выгодоприобретателя не указан.

Исходя из представленных доказательств, услуга по страхованию является самостоятельной, оказана истцу третьим лицом, а не ответчиком, перевод денежных средств в размере 21 780 рублей, на счет страховой компании произведен банком на основании заявления клиента.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что Костырко Г.В. добровольно выразила согласие на заключение договора страхования с ЗАО «СК Резерв».

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от заключения с Костырко Г.В. договора страхования, то есть приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг страхованию, и не может свидетельствовать о нарушении ответчиком требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Костырко Г.В., суд не находит. Костырко Г.В. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о его принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы истца о том, что заключенные между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» договор является типовым, их условия заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности изменить содержание данных договоров, являются несостоятельными. В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. При заключении кредитного договора Костырко Г.В. была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Доводы Костырко Г.В. о не доведении до нее информации о полной стоимости кредита, также опровергаются материалами дела, из которых следует, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер процентов за пользование кредитом, размер ежемесячных (аннуитетных) платежей, включающих часть кредита и часть процентов за пользование кредитом, были доведены до сведения Костырко Г.В. до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и графика платежей, в которых отражена полная сумма, подлежащая выплате в рублях.

Поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не установлено, требования истца о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов заявления о предоставлении кредита в части недоведения до заемщика до момента заключения кредитного договора информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний Центробанка России N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, не подлежат удовлетворению.

Костырко Г.В. при заключении кредитного договора имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя при предоставлении услуги кредитования допущено не было.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований Костырко Г.В. о расторжении кредитного договора №; признании пунктов соглашения об изменении условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 2) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, страховых премий, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора., взыскании с ответчика пользу истца начисленных и удержанных страховых премии в размере 24 610 рублей 04 копейки, начисленных и удержанных штрафов, компенсации морального вреда в размере, штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, главой 22 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Костырко Г.В. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать.

Ответчик, не участвовавший в рассмотрении дела, в семидневный срок со дня получения копии заочного решения, вправе обратиться в суд, принявший заочное решение, с заявлением об его отмене.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В.Лаицкая