Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2200/2017 ~ М-2237/2017 от 24.07.2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

    08 августа 2017 года                             г. Сызрань

    Сызранский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Сапего О.В.

при секретаре судебного заседания Мельниковой К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2200/17 по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Милюкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У с т а н о в и л:

    Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее Банк) обратился с иском о взыскании с Милюкова А.В. задолженности по состоянию на <дата> включительно:

- по кредитному договору от <дата> № *** в размере 3 588 439,28 руб., из которых 2 505 875,96 руб. – основной долг, 781 918,49 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 153 419,40 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 147 225,43 руб. – пени по просроченному долгу;

- по кредитному договору от <дата> № *** в размере 278 015,54 руб., из которых 192 444,95 руб. – основной долг, 48 929,82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 36 640,77 руб. – пени;

- по кредитному договору от <дата> № *** в размере 25 082,34 руб., из которых 16 544 руб. – основной долг, 5 247,12 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 291,22 руб. – пени, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 27 657,68 руб., ссылаясь на то, что <дата> между Банком и Милюковым А.В. был заключен кредитный договор № *** на сумму 3 000 000 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 21,10% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п.1.1 и 2.2 Кредитного договора). Согласно п.п.2.3, 2.5 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должна осуществляться ежемесячно 07-го числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, <дата> ответчику были предоставлены денежные средства в размере 3 000 000 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные договором. Таким образом, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 3 588 439,28 руб., из которых 2 505 875,96 руб. – основной долг, 781 918,49 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 153 419,40 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 147 225,43 руб. – пени по просроченному долгу.

    Кроме того, <дата> между Банком и Милюковым А.В. был заключен кредитный договор № *** о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». На основании расписки в получении банковской карты № *** ответчику при ее получении был установлен кредитный лимит в размере 200 000 руб. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами, в соответствии с которыми проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18 % годовых. В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Правил ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Однако ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные договором. Таким образом, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 278 015,54 руб., из которых 192 444,95 руб. – основной долг, 48 929,82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 36 640,77 руб. – пени.

    Также, <дата> между банком и Милюковым А.В. был заключен кредитный договор № *** о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». На основании расписки в получении банковской карты № *** ответчику при ее получении был установлен кредитный лимит в размере 19 750 руб. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами, в соответствии с которыми проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24 % годовых. В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Правил ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Однако ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные договором. Таким образом, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 25 082,34 руб., из которых 16 544 руб. – основной долг, 5 247,12 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 291,22 руб. – пени. До настоящего времени кредитные обязательства ответчиком не исполнены, в связи с чем Банк обратился в суд.

В судебное заседание представитель Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице Крохина Д.В. не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

    Ответчик Милюков А.В. в судебное заседание не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом, при этом почтовые извещения направлялись по адресу, указанному истцом в иске и ответчиками в договоре. Иными сведениями о месте жительства ответчиков суд не располагает и учитывает, что в силу требований ст.20 ГК РФ с целью защиты прав лиц, вступивших в какие-либо гражданско-правовые отношения с гражданином, на гражданина, изменившего свое место жительства, возлагается обязанность сообщать его кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства. В случае нарушения указанного обязательства риск вызванных этим последствий несет гражданин, изменивший место жительства.

Это значит, что при наступлении неблагоприятных последствий вследствие сообщения сведений о месте жительства, которые не соответствуют действительности, несение бремени этих последствий возлагается на данного гражданина, а данном случае, на ответчика.

Процессуальная обязанность суда об извещении лица, участвующего в деле, направлении копии искового заявления, судебной повестки исполнена надлежащим образом. Неполучение корреспонденции по адресу места нахождения ответчика в связи с непроживанием является риском самого ответчика, все неблагоприятные последствия которого несет он сам.

Кроме того, ГПК РФ не предусматривает порядок и обязанность установления судом места нахождения и проживания лиц, участвующих в деле.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

    Суд считает, что нежелание ответчика непосредственно являться в суд для участия в судебном заседании, свидетельствует о его уклонении от участия в состязательном процессе, и не может влечь неблагоприятные последствия для суда, в связи с чем, суд признает извещение ответчика надлежащим и рассматривает дело в их отсутствие.

    Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Судом установлено, что <дата> между банком и Милюковым А.В. был заключен кредитный договор № *** на сумму 3 000 000 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 21,1 % годовых.

Согласно п. 2.3 кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно 7 числа каждого календарного месяца уплачивать Банку проценты, начисленные за период, считая с 8 числа предыдущего по 7 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Указанный период именуется далее процентный период. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете № *** заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени даты очередного платежа.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно), на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой Банком на ссудном счете (на начло операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 2.2. Договора, и фактического числа календарных дней в году.

Согласно условий кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 82 111,14 руб.

П. 3.1.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим Договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Судом установлено, что ответчик Милюков А.В. нарушил свои обязательства по кредитному договору № ***, в связи с чем, по состоянию на <дата> включительно образовалась задолженность в размере 3 588 439,28 руб., из которых 2 505 875,96 руб. – основной долг, 781 918,49 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 153 419,40 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 147 225,43 руб. – пени по просроченному долгу, что подтверждается расчетом задолженности.

    Кроме того, установлено, что <дата> между Банком и Милюковым А.В. был заключен кредитный договор № *** о предоставлении и использовании банковской кредитной карты VisaBusiness № *** путем присоединения ответчика к «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее Тарифы).

Подписав и направив истцу «Анкету-заявление» на выпуск и получение международной банковской карты Милюков А.В. в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в «Правилах…» и «Тарифах…», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с распиской в получении банковской карты <дата> Милюков А.В. получил кредитную карту VisaBusiness № *** с установленным на ней кредитным лимитом в размере 200 000 руб.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Правил ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

В соответствии с «Тарифами…», проценты за пользование кредитом составляют 24 % годовых. Исходя из п. 5.7 «Правил…» непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном «Тарифами…» Милюков А.В. был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, расписке в получении карты.

    В процессе пользования кредитной картой Милюков А.В. воспользовался предоставленным кредитом, однако, ответчик нарушает условия погашения кредита, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 17.07.2017(с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 278 015,54 руб., из которых 192 444,95 руб. – основной долг, 48 929,82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 36 640,77 руб. – пени, что подтверждается расчетом задолженности.

    Установлено также, что <дата> между Банком и Милюковым А.В. был заключен кредитный договор № *** о предоставлении и использовании банковской кредитной карты VisaGold № *** путем присоединения ответчика к «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее Тарифы).

Подписав и направив истцу «Анкету-заявление» на выпуск и получение международной банковской карты Милюков А.В. в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в «Правилах…» и «Тарифах…», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с распиской в получении банковской карты <дата> Милюков А.В. получил кредитную карту VisaGold № *** с установленным на ней кредитным лимитом в размере 19 750 руб.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> № ***-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Правил ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

В соответствии с «Тарифами…», проценты за пользование кредитом составляют 24 % годовых. Исходя из п. 5.7 «Правил…» непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном «Тарифами…» Милюков А.В. был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, расписке в получении карты.

    В процессе пользования кредитной картой Милюков А.В. воспользовался предоставленным кредитом, однако, ответчик нарушает условия погашения кредита, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 17.07.2017(с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 25 082,34 руб., из которых 16 544 руб. – основной долг, 5 247,12 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 291,22 руб. – пени, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 27 657,68 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням.

Таким образом, Милюков А.В. в нарушение условий указанных выше кредитных договоров свои обязательства по возврату кредитов и процентов по ним надлежаще не выполнил, допустил просрочки в платежах, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Ответчик уведомлялся банком о необходимости погасить задолженности по кредитам, однако никаких мер к их погашению не принял.

    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитным договорам установлен, в связи, с чем имеются правовые основания для взыскания с ответчика суммы задолженности.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 27 657,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

    Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Милюкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Милюкова А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) по состоянию на <дата> включительно:

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 3 588 439,28 руб. (из которых 2 505 875,96 руб. – основной долг, 781 918,49 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 153 419,40 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 147 225,43 руб. – пени по просроченному долгу);

    - задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 278 015,54 руб., (из которых 192 444,95 руб. – основной долг, 48 929,82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 36 640,77 руб. – пени);

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 25 082,34 руб. (из которых 16 544 руб. – основной долг, 5 247,12 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 291,22 руб. – пени),

а также возврат государственной пошлины в размере 27 657,68 руб.,

а всего взыскать 3 919 194 (три миллиона девятьсот девятнадцать тысяч сто девяносто четыре) руб. 84 коп.

Решение с правом обжалования в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Сызранский городской суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. А также судебное решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и иными лицами, если их права и законные интересы нарушены судебным решением, было реализовано право на апелляционное обжалование решения.

        Судья                     Сапего О.В.