Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2575/2019 ~ М-2179/2019 от 15.08.2019

                                              Р Е Ш Е Н И Е                                    Дело № 2-2575/2019

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                                                             9 октября 2019 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи        Шкарина Д.В.

при секретаре                 Витютневой П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Стрельникова О.Л. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Стрельникова О.Л. обратилась в Минусинский городской суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей. Мотивировав свои требования тем, что между Стрельниковым О.Л. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор № от 17.07.2019 г., на сумму кредита 590 000 руб., сроком возврата кредита до 17.07.2024 г., с условием уплаты процентов в размере 17 % в год. В обеспечение исполнения обязательств по договору со Стрельниковым О.Л. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, путем подписания заявления на страхование от несчастных случаев и болезней и выдан полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев № от 17.07.2019 г., с оплатой страховой премии в размере 123 900 руб.. В соответствии с правилами № страхования заемщиков кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода раздела 8. Условия досрочного прекращения договора: п. 8.2. При отказе Страхователя - физического лица от Договора: п.8.2.1. если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Согласно п.8.4. возврат Страхователю причитающейся согласно пп.8.2,8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течении 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования. 19.07.2019 г. Стрельников О.Л. написал собственноручно, в САО «ВСК» заявление о досрочном отказе от договора страхования и попросил вернуть ему, удержанную с него банком в пользу страховой компании, страховую премию в размере 123 900 рублей. Данное заявление было получено САО «ВСК» 25.07.2019 г. Однако, несмотря на действующее законодательство и установленные самой же страховой компанией правила отказа от договора страхования и возврата удержанных за страхование денежных средств, САО «ВСК» до настоящего времени удержанные со Стрельникова О.Л. в качестве страховой премии по договору страхования денежные средства не вернуло, в связи с чем, истец просит взыскать с САО «ВСК» страховую плату за присоединение к программе страхования в размере 123 900 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей в результате нарушения прав Стрельникова О.Л. как потребителя и штраф (л.д. 3-4).

В судебном заседании представитель истца МОО «Комитет по защите прав потребителей» Матыцин Р.М. заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниях, изложенным в иске.

Истец Стрельников О.Л. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 11).

Представитель ответчика САО «ВСК» и представитель третьего ПАО «АТБ» в судебное заседание также не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены (л.д. 28,31), об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя МОО «Комитет по защите прав потребителей», исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.432, ч.1 ст.433, ч. 1 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст.934, ст.935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при заключении любого договора о предоставлении кредита банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В результате анализа представленных доказательств в их совокупности судом установлено, что 17.07.2019 г. между Стрельниковым О.Л. и ПАО «АТБ» заключен кредитный договор №, на сумму кредита 590 000 руб., сроком возврата кредита до 17.07.2024 г., с условием уплаты процентов в размере 17 % в год (л.д. 5-6).

В этот же день Стрельников О.Л. заключил с САО «ВСК» договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев № от 17.07.2019 (л.д. 7). Во исполнение условий указанного договора страхования заемщиком единовременно за весь срок страхования, до даты начала срока действия Договора страхования, оплачена страховая премия в размере 123 900 рублей (л.д.7).

19 июля 2019 г. Стрельников О.Л. направил в САО «ВСК» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств, что подтверждается копией заявления представленного в материалы дела и описью почтового отправления (л.д. 9). Ответ на полученное заявление страховая компания не направила, тем самым отказала Стрельникову О.Л. в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с правилами № страхования заемщиков кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода (л.д.11) разделом 8. Условия досрочного прекращения договора: п. 8.2. при отказе Страхователя - физического лица от Договора п.8.2.1. если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Согласно п.8.4. Возврат Страхователю причитающейся согласно пп.8.2,8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течении 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования (л.д. 32-34).

В судебном заседании было установлено, что Стрельников О.Л. в срок, предусмотренный законом, обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном отказе от договора страхования с просьбой вернуть ему, удержанную с него в пользу страховой компании, страховую премию в размере 123 900 рублей, заявление ответчиком получено, страховая премия не возвращена.

Каких либо доказательств, для законных оснований к отказу в возврате страховой премии ответчиком в суд представлено не было.

При таких обстоятельствах в силу прямого указания закона страховщик САО СК «ВСК» обязан возвратить уплаченную Стрельниковым О.Л. страховую премию в размере 123 900 рублей.

Поскольку Указаниями Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У предусмотрено, что при отказе в установленный срок от страхования страховая премия подлежит возврату в полном размере, страховая компания обязана возвратить всю уплаченную при заключении договора страхования денежную сумму.

На основании ст. 15. Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организаций или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи, с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция прямо предусмотрена в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 16 октября 2001 года N 250-О.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, установленный факт нарушения ответчиком десятидневного срока для исполнения требования истца, суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца, с учетом разумности и справедливости, в счет компенсации морального вреда 500 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом разъяснений, данных в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом установленных обстоятельств, которые свидетельствуют об оказании истцу услуги ненадлежащего качества, а именно, невыполнении требований Стрельникова О.Л. в десятидневный срок, с ответчика САО «ВСК» в пользу Стрельникова О.Л. и МОО по защите прав потребителей «Потребнадзор» подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 62 200 рублей (123 900 рублей + 500 рублей x 50%), то есть по 31 100 рублей в пользу каждого.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика САО «ВСК» в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину согласно ст. 333.19 НК РФ, в сумме 3 978 рублей (3 678 рублей + 300 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Стрельникова О.Л. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Стрельникова О.Л. 123 900 рублей уплаченных за подключение к программе страхования, 500 рублей в счет возмещения компенсации морального вреда, 31 100 рублей штрафа, а также 3 978 рублей 50 государственной пошлины в доход местного бюджета.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» 31 100 рублей штрафа.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

    Председательствующий:

Мотивированный текст решения суда изготовлен 14.10.2019 г.