Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4108/2014 ~ М-3495/2014 от 23.06.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17.09.2014 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Япрынцевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Г. А. В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении договора, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

    Г. А. В. обратился в суд с иском о расторжении договора и возврате уплаченных сумм, ссылаясь на то, что дата между ним и ответчиком был заключен кредитный договор ***, на сумму кредита *** руб., в который были вписаны услуги по программе страхования - *** Таким образом, сумма кредита составила *** руб. дата он получил уведомление от ООО «НСВ» об имеющейся задолженности по оплате кредита в размере *** 09.04. 2014 им была направлена претензия в адрес ответчика об урегулировании вопросов в досудебном порядке, однако, ответа на претензию не поступило. Полагает, что его права нарушены, в связи с тем, что необоснованно увеличена сумма кредита для включения в программу страхования, в которой не было необходимости. Просит прекратить незаконные требования неизвестных ему лиц о возврате якобы имеющегося у него долга; расторгнуть заключенный между ними кредитный договор №... от 21.06.2012; взыскать с ответчика денежные средства в размере *** руб., незаконно удержанные из суммы предоставленного кредита, неустойку за пользование чужими денежными средствами - *** руб., проценты, уплаченные на незаконно удержанную сумму - ***., неустойку - *** руб., за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда -*** руб., компенсацию причиненных ему убытков на оплату юридической помощи по ***

    В судебном заседании представитель истца Г. А. В. - Г. С. Г., действующая по доверенности № 4Д-1157 от 13.08.2014, заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

    В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит (ООО)» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, направил в адрес суда отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований отказать (л.д. 56-62).

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Г. А. В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

    Судом установлено, что дата между ООО «Ренессанс Каптал» и Г. А. В. заключен кредитный договор на предоставление кредита на сумму ***

    С дата КБ «Ренессанс» Капитал» (ООО) переименован в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на основании решения общего собрания участников КБ «Ренессанс Капитал» (л.д. 70).

    Условием п. 4 договора №11021261412, заключенного между Г. А. В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит (ООО)» дата предусмотрено подключение к программе страхования. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» №GG1304/07 от 14.12.2007, Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента и по заявлению Клиента на подключение дополнительных услуг, которое должно выражено в письменной форме.

    Г. А. В. до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании.

    Доказательством согласия Клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании, которое подписывается заемщиком до заключения кредитного договора, причем, заявление о страховании выполняется на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика и является отдельным документом. В Заявлении есть поля для отказа клиента от подключения к страхованию - нужно проставить отметку об отказе в соответствующем поле и клиент не будет подключен к страховке

В соответствии с п.2 Заявления, Клиент согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В соответствии с п. 1.1. Договора, Договор включает себя Кредитный договор. Договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц,

являющимися неотъемлемой частью настоящего договора.

    Кроме того, в соответствии с договором «Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора».

    Согласно п. 2.5. Договора Тарифный план составлял «Без комиссий 18,8%». Именно в указанном тарифном плате имеется сведения о стоимости подключения к Программам страхования.

    В соответствии с вышеуказанным тарифом Комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование" (лицензия ФССН С №... 77) составляет 0,99 % от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита.

    Таким образом, общая сумма комиссии составила = ***

    Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1. Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

    Сумма указанной комиссии может быть включена в общую сумму кредита в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. При заключении договора на стадии определения условий предоставляемого кредита Клиент информируется о том. что сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита.

Указанная комиссия не является страховой премией перечисляемой от Клиента в страховую компанию, т.к. Клиент является застрахованным лицом и в отношении него заключен Договор страхования между Банком и страховой компанией.    

Указанный страховой взнос Банк выплачивает Страховой компании из собственных средств в соответствии с Договором страхования.

Страховой взнос перечисляется Банком ежемесячно в отношении всех заёмщиков Банка, выразивших согласие подключится к программе страхования.

Страховой взнос непосредственно по истцу составил 1 427.13 руб., перечисление подтверждается платежным поручением №... от дата (л.д. 66).

Все условия страхования жизни и здоровья заемщика изложены в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с которыми знакомится клиент до заключения кредитного договора и принятия им решения о подключении к программе страхования. При оформлении кредита сотрудники Банка консультируют клиентов по всем условиям страхования.

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), также как и все остальные условия предоставляемых услуг, размещены на официальном сайте Банка www.reiicredit.ru, в распечатанном виде находятся в каждом офисе Банка по обслуживанию клиентов, т. е. являются общедоступными.

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) содержат пункты следующего содержания:Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре. Письменном заявлении (п.6.2.1.):

Услуга «Подключение к Программе страхования» осушествляется на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи Баком кредита (п.6.2.2):

клиент может застраховаться в любой страховой компании по желанию (п. 6.2.2).

клиент имеет право назначить выгодоприобретателем любое лицо по своему желанию (п. 6.2.7), I

клиент вправе оплатить комиссию за подключение за счет собственных средств, не используя кредитные средства Банка (п. 6.3.2).

Суд считает, что факт включения в кредитный договор условия о страховании не нарушает требований действующего законодательства. Данное обстоятельство является результатом письменно выраженного заемщиком желания быть застрахованным.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия кредитного договора предусмотрены Гражданским кодексом РФ и специальным законом - ФЗ «О банках и банковской деятельности», закрепляющим в качестве основных принципов кредита - срочность платность и возвратность.

Законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательства, осуществляющему свою деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом РФ и другими нормативно- правовыми актами.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они могут заключить договор предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (императивными нормами) (ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 4 ст. 935 ГК РФ. в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, кредитный договор, содержащий условие о страховании соответствует нормам действующего законодательства.

На основании изложенного, оснований для взыскания с ответчика суммы в размере *** руб., оплаченных по услуге программы страхования, у суда не имеется.

    Требование о признании незаконными требований неизвестных лиц о возврате имеющегося долга удовлетворению не подлежит, поскольку в рассматриваемом случае такого судебного признания не требуется.

    Таким образом, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

        Требования истца о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст,450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В соответствии с Кредитным договором, Банк предоставляет кредит путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика. Обязательства Банка были исполнены в полном объеме. Существенное нарушение договора Банком допущено не было, следовательно, истец не имеет права заявлять требования о расторжении кредитного договора.

    В соответствии со ст.451 ГК предусматривается возможность расторгнуть договор возможно только при одновременном наличии следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;    

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

    Однако, в судебном заседании стороной истца не было доказано наличие указанных условий, в связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований в части расторжения договора.

    Кроме того, судом учитывается, что в соответствии с п.2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

    Из пояснений представителя истца следует, что дата истец обращался к ответчику с заявлением расторгнуть договор, однако суду не представлено письменных доказательств, подтверждающих направление истцом обращений в банк по поводу расторжения кредитного договора.

    В связи с отказом в иске в удовлетворении основных требований о расторжении кредитного договора, взыскания суммы в ***., оплаченной при подключении к программе страхования, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, расходов на оплаты юридического помощи в размере *** Оснований для взыскания штрафа суд также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░░                     ░. ░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░:

░░░░░░░░░: