Решение по делу № 2-1093/2015 ~ М-384/2015 от 06.02.2015

Дело № 2-1093

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гавричковой М.Т.

при секретаре Мирзажановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

08 мая 2015 года

гражданское дело по иску ПАО АКБ «РОСБАНК» к Алаганчакову ФИО7, Алаганчаковой ФИО8, Данилову ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» и Алаганчаковым ФИО10 заключен кредитный договор <данные изъяты><данные изъяты>.

Согласно п.п.1.1 и 1.2 кредитного договора банк обязался предоставить заемщику кредитные денежные средства в размере <данные изъяты>., а заемщик обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ ( п.1.6). В соответствии с п.1.3 кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере <данные изъяты>.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями ( ст.309 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1.6 кредитного договора, заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно п.4.1 кредитного договора, а в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по кредитному договору, в том числе по возврату кредита или уплате начисленных на него процентов, комиссий, он обязуется уплатить кредитору неустойку-пени. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% в день от просроченной к исполнению суммы по возврату кредита и уплате процентов, начиная со дня следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Надлежащее исполнение Алаганчаковым ФИО11 своих обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством физических лиц Алаганчаковой ФИО12, Данилова ФИО13 ФИО14 <данные изъяты><данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г.).

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ и п.1.1 кредитного договора поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат ( в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

На основании п.4.3 кредитного договора кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ была произведена реструктуризация, о чем составлено дополнительное соглашение № и график погашения кредита к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> Срок кредита ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка за использование кредита составила <данные изъяты>.

Обязательства заемщика по погашению кредита исполняются ответчиком ненадлежащим образом. Согласно расчету задолженности в графе «сумма платежа» усматривается, что на дату платежа по графику гашения денежные средства на счете отсутствуют либо внесены меньше требуемой суммы.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., задолженность заемщика перед ПАО АКБ «Росбанк» по кредитному договору составляет-<данные изъяты>. в том числе:

просроченная часть основного долга<данные изъяты>

просроченные проценты- <данные изъяты>

проценты на просроченный основной долг-ФИО15

не выплаченная комиссия- <данные изъяты>.

В ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица. Смена организационно- правовой формы банка отражена в учредительных документах. На основании учредительных документов, полное наименование банка считать: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Публичное Акционерное общество), сокращенным наименованием ПАО АКБ «РОСБАНК».

Просит досрочно солидарно взыскать с Алаганчакова ФИО16, Алаганчаковой ФИО17, Данилова ФИО18 в пользу ПАО АКБ «РОСБАНК» долг по кредиту, предоставленному заемщику ПАО АКБ «РОСБАНК» в соответствии с кредитным договором <данные изъяты>. в размере <данные изъяты>. в том числе:

просроченная часть основного долга-<данные изъяты>

просроченные проценты- <данные изъяты>;

проценты на просроченный основной долг-<данные изъяты>

не выплаченная комиссия- <данные изъяты>.

Возложить на солидарных ответчиков судебные расходы в пределах уплаченной госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, о чем имеется в материалах дела уведомление о вручении судебной повестки. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя. Предоставлен уточненный расчет, согласно которому сумма задолженности составляет <данные изъяты>. из которых: просроченная часть основного долга <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты> проценты на просроченный основной долг <данные изъяты>., невыплаченная комиссия <данные изъяты>. Расчет произведен за период с <данные изъяты> г. в пределах срока исковой давности.

Ответчик Алаганчаков П.Е. в судебном заседании требования признал частично. Просит применить срок исковой давности три года. Может быть взыскана задолженность лишь за период с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. Комиссия за ведение ссудного счета не подлежит взысканию. Предоставлено письменное возражение, в котором просит применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по основной части долга, процентов, процентов на просроченный основной долг, невыплаченной комиссии по кредитному договору <данные изъяты><данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период <данные изъяты> и отказать истцу в иске в этой части. Обосновывает свои возражения тем, что из расчета задолженности следует, что истец требует взыскать задолженность за период с <данные изъяты>) по ДД.ММ.ГГГГ Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса. В данном случае речь идет о периодических платежах, так как истец обратился в суд в феврале 2015 г., то им был пропущен срок исковой давности по платежам за период <данные изъяты>. В соответствии с п.1 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Истцом может быть взыскана задолженность по платежам, начиная с платежа от ДД.ММ.ГГГГ Итого задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> (сумма платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.).

Задолженность по процентам за пользование кредитом составляет <данные изъяты> (сумма платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.).

Задолженность по ведению ссудного счета составляет <данные изъяты> (сумма платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)

Задолженность по пени составляет <данные изъяты> (сумма платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)

Неустойка в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности несоразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению.

Полагает истцу должно быть отказано во взыскании долга по платежам за ведение ссудного счета.

В случае частичного удовлетворения судом исковых требований истца сумма госпошлины, взыскиваемая с ответчика подлежит уменьшению пропорционально той части исковых требований в удовлетворении которых отказано.

Ответчик Алаганчакова М.В. согласно свидетельству о смерти умерла ДД.ММ.ГГГГ года

Ответчик Данилов А.Н. требования признал частично, пояснил, что он является поручителем. Было дополнительное соглашение, он его подписывал. Поддерживает возражения Алаганчакова.

Суд, выслушав ответчиков Алаганчакова П.Е., Данилова А.Н., исследовав письменные материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Алаганчаковым ФИО19 был заключен кредитный договор <данные изъяты> на получение <данные изъяты>., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>.

В соответствии с п.1.1 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим договором.

Согласно п.1.5 кредитного договора, заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.1.6 кредитного договора, ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 03 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее <данные изъяты>. на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит.

Согласно п.1.11 кредитного договора, заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,3% от суммы кредита. В случае неуплаты заемщиком комиссии в срок, установленный п.1.6 настоящего договора кредитор вправе произвести беспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета заемщика.

Согласно п.4.1 кредитного договора, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку- пени, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% в день от просроченной исполнением суммы по возврату кредита и уплате процентов, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок соответствующей обязанности заемщика.

В соответствии с п.4.3 кредитного договора, кредитор праве требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно лицевому счету ОАО АКБ «Росбанк» предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>.

Исполнение кредитного договора обеспечивается поручительством Алаганчаковой ФИО20, Данилова ФИО21.

Согласно п.1.1 кредитного договора, поручители обязуются солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по настоящему договору. Настоящий договор содержит элементы договора поручительства.

В соответствии с п.1.12 кредитного договора поручитель безотзывно дает согласие отвечать за заемщика по настоящему договору в полном объеме, в том числе в случае изменения в будущем обязанностей заемщика по настоящему договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя. В смысле настоящего договора под «неблагоприятными последствиями» стороны понимают пролонгацию срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий, увеличение процентной ставки, размера комиссии, неустойки и т.п.

Согласно п.1.13 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме как и заемщик включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

В соответствии с п.1.14 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручителем полученного от кредитора требования, указанного в п.1.13 настоящего договора, поручитель обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы, указанной в требовании, за каждый день просрочки.

Согласно п.5.4 кредитного договора, поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ была изменена процентная ставка за пользование кредитом на <данные изъяты>, срок погашения по кредитному договору не позднее ДД.ММ.ГГГГ г., сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>.

Согласно п.5 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ остальные условия кредитного договора остаются неизменными.

Данное соглашение подписано Алаганчаковым П.Е., Алаганчаковой М.В., Даниловым А.Н.

Согласно свидетельству о смерти Алаганчакова ФИО22 умерла ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии со ст. 17 ГК РФ способность иметь гражданские права и нести обязанности (гражданская правоспособность) признается в равной мере за всеми гражданами.

Правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Таким образом, поскольку ответчица Алаганчакова М.В. умерла, то в части взыскания задолженности по кредитному договору с нее следует отказать.

Согласно п. ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Согласно кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ срок поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, поручительство Данилова А.Н. прекращено по истечению срока и задолженность с ответчика Данилова А.Н. не может быть взыскана.

При исполнении договора кредита <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ у заемщика Алаганчакова П.Е. в результате ненадлежащего исполнения обязательства образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: просроченная часть основного долга-<данные изъяты>; просроченные проценты- <данные изъяты>; проценты на просроченный основной долг-<данные изъяты>; не выплаченная комиссия- <данные изъяты>.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 (ред. от 11.05.2007 г.) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процент нее. В соответствии со ст. 809 ГК РФ «По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества». Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что предоставление и погашение кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя, а потому условия кредитного договора №68580251ССВ000864ТАS, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, является ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ как не соответствующий закону. При этом, так как указанное положение договора являются недействительным в силу ничтожности по закону, и без признания их таковыми судом отдельного судебного акта о признании их недействительными не требуется.

Таким образом, условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета следует считать незаконными и сумма <данные изъяты>.- комиссии за ведение ссудного счета не подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001г. №15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно которому срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование чужими денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исковое заявление направлено в суд истцом 04.02.2015 г., согласно штемпеля почты.

Платежи по кредитному договору являются периодичными, истцом на основании ст.196 ГК РФ пропущен срок исковой давности по платежам за период <данные изъяты>

С ответчика подлежат взысканию платежи в пределах срока исковой давности, начиная <данные изъяты>

Задолженность ответчика Алаганчакова П.Е. по кредитному договору согласно расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> из которых: просроченная часть основного долга <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты>., проценты на просроченный основной долг <данные изъяты>., которая и подлежит взысканию в пользу истца.

Согласно Уставу ПАО АКБ «РОСБАНК» в соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> банк ОАО АКБ «РОСБАНК» был реорганизован, а наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством и изменено на ПАО АКБ «РОСБАНК».

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Алаганчаковым ФИО23.

Взыскать с Алаганчакова ФИО24 в пользу ПАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения 13 мая 2015 года.

Судья М.Т. Гавричкова