Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-238/2014 от 10.06.2014

Мировой судья Спиридонова И.С. Дело № 11-238/14-12 судебный участок № 10

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

1 июля 2014года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Семериковой Т.А. при секретаре Соснович С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Банка ВТБ24 (ЗАО) на решение от 03.04.2014 г. мирового судьи судебного участка № 10 <адрес> по делу по иску Музычука А. В. к Банку ВТБ24 (ЗАО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Музычук А.В. обратился к мировому судье судебного участка № 10 г. Петрозаводска, предъявив иск к ВТБ24 (ЗАО) о взыскании комиссии в размере <данные изъяты> руб., удержанной из суммы выданного кредита в размере <данные изъяты> руб. в пользу Негосударственного пенсионного фонда ВТБ Пенсионный фонд, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ВТБ24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Из данной суммы были удержаны комиссии в пользу Негосударственного пенсионного фонда ВТБ Пенсионный фонд по <данные изъяты> руб. ежемесячно в течение 19 месяцев, удержано <данные изъяты> руб. Банк навязал ему участие в программе страхования на накопительную часть трудовой пенсии, отказ от данного условия договора повлек бы отказ в заключении кредитного договора. В нарушение прав заемщика, как потребителя услуг банка, была навязана дополнительная услуга, предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования на накопительную пенсию. Включение указанного условия в договор противоречит п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, банк, включив соответствующие условия в заявление на выдачу кредита, нарушил положения ст.421 ГК РФ, так как заемщик был не свободен в заключении договора и не мог отказаться от страхования. Действиями ответчика ему причин моральный вред.

Определением мирового судьи от 18.02.2014г. к участию в деле привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия.

Определением от 11.03.2014г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ. истец увеличил размер исковых требований до <данные изъяты> руб. Впоследствии изменил основания иска, указывая на то, что при его обращении в Банк, ему были представлены для подписания готовые формы документов, содержание положения о согласии осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в конкретной страховой компании на весь срок действия кредитного договора. При этом ему не была предоставлена возможность внести в документы какие-либо изменения, а именно отказаться от страхования, выбрать иную страховую компанию, а также установить иной срок страхования. Заявление о предоставлении кредита изготовлено типографским способом, заполнено сотрудником, не содержит отметок, либо полей, позволяющих отказаться от услуг страхования в страховой компании банка. Ему не было предложено оплатить взнос наличными.

В судебное заседание суда первой инстанции истец не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя Жигалиной Т.В. Представитель истца адвокат Жигалина Т.В., действующая на основании ордера, просила удовлетворить заявленные исковые требования.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В отзыве на иск ответчик требования не признал, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора истец выразил свою волю быть застрахованным по программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней «Лайф 0,29% мин.<данные изъяты> руб.». Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования составила 0,29% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> руб., т.е. <данные изъяты> руб. от суммы кредита. Банк предоставляет услугу по подключению к программе заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к программе, собственноручно подписав заявление. Заемщик, ранее принявший решение об участии в программе, вправе в любое время подать заявление об исключении из программы. Страхователем в рамках программы выступает банк, заемщики выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. При этом банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора, предложение банком страховой организации в рамках программы, с которой Банком, как страхователем, заключен договор страхования не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора и определить в договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению. Подключение к программе является дополнительной добровольной услугой. Требование истца о взыскании денежных средств - страховых премий за присоединение к программе коллективного страхования не подлежит удовлетворению. Просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель Управления Роспотребнадзора в РК в судебное заседание не явился, представил заключение от ДД.ММ.ГГГГ., о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом. В отзыве просил в удовлетворении заявленных требований отказать, указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец собственноручно подписал заявление на включение его в число участников программы страхования, таким образом, самостоятельно принял решение об участии в программе коллективного страхования, удостоверив свое волеизъявление подписью в заявлении на страхование.

Решением мирового судьи исковые требования были удовлетворены частично. С ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Музычука А.В. взыскана комиссия за коллективное страхование в сумме <данные изъяты>., компенсация морального вреда <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> руб., расходы на представителя <данные изъяты>. В удовлетворении требований в остальной отказано. С ВТБ 24 (ЗАО) взыскана в бюджет Петрозаводского городского округа госпошлину <данные изъяты> руб.

С решением не согласен ответчик, им подана апелляционная жалоба, Банк ВТБ 24 (ЗАО) просит отменить решение мирового судьи, как незаконное и необоснованное. Ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> рублей, являлись страховой премией, перечисляемой Банком в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с тем, что заемщик при заключении кредитного договора № присоединился к добровольной Программе страхования «Лайф 0,29% мин.<данные изъяты> руб.», что подтверждается заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Иных комиссий в связи с заключением кредитного договора и в период его действия заемщик не уплачивал. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик выразил свою волю быть застрахованным по программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней «Лайф 0,29% мин. <данные изъяты> руб.» в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования составляла 0,29% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> рублей, то есть <данные изъяты> рублей от суммы кредита <данные изъяты> рублей. Банк предоставляет услугу по подключению к программе заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. В случае принятия заемщиком решения об участии в программе он подписывает заявление на включение в число участников программы. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к программе, для чего в заявлении имеется соответствующая графа для проставления значка о неприсоединении к программе. Также он может принять решение об участии в программе не только при получении кредита, но и в последствии - в течение срока действия кредитного договора. Заемщик, ранее принявший решение об участии в программе, вправе в любое время подать заявление об исключении из программы, что отражено в форме заявления (на включение в число участников программы). Присоединение к программе страхования не является условием предоставления кредита. Истцом не представлено никаких доказательств, подтверждающих факт понуждения его к подписанию вышеуказанных заявлений (понуждения присоединения его к программе страхования), в которых выражено желание истца быть застрахованным по одной из программ страхования, как и того, что при заключении кредитного договора он не был лишен возможности отказаться от данной услуги. Страхователем в рамках программы выступает Банк. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Банк соблюдает свободу заемщика при заключении договора: предложение Банком страховой организации в рамках программы, с которой Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к программе является дополнительной добровольной услугой.

В судебном заседании представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) Козина И.В., действующая на основании доверенности поддержала доводы жалобы.

Истец Музычук А.В., третье лицо ООО «СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Рассмотрев апелляционную жалобу, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отмене решения мирового судьи.

В соответствии со статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и вынести по делу новое решение.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (страхователь) и ООО «СК «ВТБ-Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни, в соответствии с которым страховщик обязался выплатить указанному в договоре выгодоприобретателю при наступлении определенных в договоре страховых случаев обусловленную настоящим договором денежную сумму, независимо от сумм, причитающихся застрахованному лицу по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению или в порядке возмещения вреда.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой суммы при наступлении страховых случаев, предусмотренных указанным договором, является страхователь с письменного согласия каждого застрахованного, выраженного по форме согласно Приложению № к договору (п.1.3 договора).

Страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, постоянная полная потеря трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 или 2 группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился с письменным заявлением в ВТБ 24(ЗАО) о включении его в число участников программы страхования «Лайф 0,29% мин.<данные изъяты> руб.», страховые риски- потеря жизни и постоянная полная потеря трудоспособности, страховая компания ООО «СК «ВТБ-Страхование», ставка ежемесячной страховой премии – 0,29% от суммы кредита, но не мене <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 осуществлена регистрация присоединения.

ДД.ММ.ГГГГ. между Музычуком А.В. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор № путем подписания сторонами согласия на кредит. По условиям кредитного договора, Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. под 22,3% годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в размер 0,29% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> руб., открыл на заемщика банковский счет платежной банковской карты.

Из представленного ответчиком расчета следует, что сумма оплаченной Музычуком А.В. комиссии за коллективное страхование составила <данные изъяты>.

Разрешая настоящее дело мировой судья сделал вывод о том, что Банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время, как обязанность заемщика страховать при этом свою жизнь и здоровье законодательством не предусмотрена.

С выводом мирового судьи согласиться нельзя.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 927,935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Стороны кредитного договора, заключая договор фактически согласовали вид обеспечения заёмщиком исполнения им обязательств перед Банком по погашению кредита – страхование определенных рисков (жизни и трудоспособности заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения.

Истец, обратившись к Банку ВТБ 24 с письменным заявлением о включении его в число участников программы страхования выразил согласие выступить застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. При этом у истца имелось право выбора быть участником программы страхования или в таковой не участвовать, бланк заявления предусматривает графу, в которой гражданин может указать о своем нежелании участвовать в программе страхования. Пунктом 4.4 заявления предусмотрено, что заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из программы, исключение производится со следующего расчетного периода. Пунктом 5 заявления предусмотрено, что в случае, если заемщик не дал согласия на участие в программе страхования, он оставляет за собой право подключиться к программе по его письменному или устному заявлению в Банк.

Поскольку действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в кредитном договоре условия о добровольном присоединении гражданина к коллективному договору страхования жизни и трудоспособности, обеспечивая тем самым исполнение обязательств по взятому кредиту, требование гражданина о взыскании суммы комиссии, уплаченной в качестве ставки ежемесячной страховой премии, не основано на нормах материального права и заключенном договоре, в связи с чем исковые требования не подлежали удовлетворению.

Мировым судьей неправильно были применены нормы материального права, в связи с чем решение подлежит отмене (п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.327-330 ГПК РФ,

о п р е д е л и л :

Решение мирового судьи судебного участка № 10 г.Петрозаводска от 03.04.2014г. отменить, вынести по делу новое решение:

В удовлетворении исковых требований Музычука А. В. отказать.

Определение суда вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья Т.А.Семерикова