Решение по делу № 2-1384/2018 ~ М-1028/2018 от 29.03.2018

Дело № 2-1384-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 1 августа 2018 год

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Зембахтиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Ильяненко Романа Анатольевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью «Национальная юридическая служба» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Ильяненко Р.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ», ООО «НЮС» о защите прав потребителей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Ильяненко Р.А. (истец) и ПАО «Банк ВТБ» (далее – Банк, ответчик) заключен кредитный договор № на сумму 860 000 рублей -полная стоимость кредита, из которой: 49 837 рублей были удержаны Банком для оплаты страховой премии по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №; 23 607 рублей - удержанная комиссия Банка за подключение к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №; 4 900 рублей удержаны Банком - оплата по Договору на предоставление информационно-правовой поддержки ООО «Национальной Юридической службы» по программе Личный адвокат «максимум» (Сертификат № ДД.ММ.ГГГГ). Однако, в нарушение положения статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком не была предоставлена информация о том, что включает в себя услуга -подключение к программе коллективного страхования, за что Банком удержана с потребителя сумма 23 607 рублей и в чем выразилась услуга, какие конкретно действия Банка были обусловлены оплатой. Истец указывает, что Банк за счёт средств потребителя в виде удержанной страховой премии в собственных действовал и преследовал собственные интересы будучи страхователем по договору коллективного страхования, в связи с чем, застраховал собственные риски невозврата кредита и удержал с потребителя комиссию. Также указывает, что страховой компанией «ВТБ Страхование» (ответчик) не была доведена информация о возможности возврата страховой премии от потребителя. В качестве основного довода исковых требований истец также указывает на несоответствие условий договора страхования обязательным требованиям, изложенным в Указаниях Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У. Обязанность страховщика включения в договор страхования условия о праве страхователя на возврат страховой премии предполагает возможность для потребителя своевременно воспользоваться данным правом. Подключаясь к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённому между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО ВТБ, истец был лишён в предоставлении ему полной, достоверной информации об услуге страхования, оказываемой ему, не был ознакомлен с указанным договором и текст договора не предоставлен до настоящего времени. Незаконными действиями ответчиков истцу также были причинены моральные страдания, выразившиеся в негативных чувствах, обиде и безысходности. Компенсацию морального вреда истец оценивает по 10000 рублей с каждого.

После увеличения исковых требований истец просит суд:

- взыскать с Публичного акционерного общества «ВТБ» в пользу Ильяненко Романа Анатольевича комиссию за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 23607,00 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей;

- взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Ильяненко Романа Анатольевича оплату страховой премии по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 49837,00 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей;

- взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Национальная юридическая служба» в пользу Ильяненко Романа Анатольевича оплату по Договору на предоставление информационно-правовой поддержки ООО «НЮС» по программе Личный адвокат «максимум» (Сертификат № ДД.ММ.ГГГГ) в размере 4900,00 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей;

- обязать Публичное акционерное общество «ВТБ», с Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» предоставить Ильяненко Роману Анатольевичу заверенную копию договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №;

- признать нарушение Публичным акционерным обществом «ВТБ», Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» прав Ильяненко Романа Анатольевича в части не включения в договор страхования от 20.05.2016г. (программу коллективного страхования «Финансовая защита» на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №), условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У" О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»;

- признать нарушение Обществом с ограниченной ответственностью «Национальная юридическая служба» прав Ильяненко Романа Анатольевича в части не включения в договор страхования от 20.05.2016 г. (Сертификат № ДД.ММ.ГГГГ), условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У" О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Истец Ильяненко Р.А., представитель истца Измайлов Д.В., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года, от ДД.ММ.ГГГГ сроком на пять лет, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о разбирательстве дела в их отсутствие не просили.

Представитель ответчика Банк «ВТБ» (ПАО), Мурашкина Е.Г., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. в судебном заседании исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения, поддержала доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление (л.д. 45-51).

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Национальная юридическая служба», Сухова О.С., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на три года, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о разбирательстве дела в ее отсутствие не просила. Из ранее представленного отзыва на исковое заявление (л.д.23) просит отказать в удовлетворении исковых требований Ильяненко Р.А. в полном объеме.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, не представили причин уважительности своей неявки, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Ильяненко Р.А. и Банком «ВТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 860 000,00 рублей, под 16,9% годовых на срок до 21.06.2021г. включительно, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.05.2016г. по 31.12.2016г. (л.д. 14).

Одновременно с получением кредита Ильяненко Р.А. было подано в Банк «ВТБ» (ПАО) и подписано заявление об участии в программе коллективного страхования от 20.05.2016г., согласно которому, Ильяненко Р.А. был включен в число участников Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ№, заключенного между Банком «ВТБ» (ПАО) и ОАО «СГ МСК» (л.д. 12).

Из указанного заявления следует, что Ильяненко Р.А., действуя добровольно, выражает согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, присоединяется к Программе страхования добровольно, по собственному желанию (п.1.1); уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для включения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п. 1.2); уведомлен о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии ; уведомлен о том, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка; уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в программе страхования, уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается; ознакомлен и согласен с условиями страхования по Программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, их содержание понятны, обязуется их выполнять (п. 8).

Из указанного заявления также следует, что плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования установлена в размере 73444 рублей, состоящая из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 23607 рублей (включая НДС) и страховой премии в размере 49 837 рублей (п.2.5).

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ильяненко Р.А. был приобретен в ООО «Национальная Юридическая Служба» сертификат на юридические консультации «Личный Адвокат – Максимум» №, по условиям которого, клиенту предоставляется информационно-правовая поддержка в течение одного года, которая включает в себя комплекс услуг, а именно:

- Бесплатные звонки из любой точки РФ (включено);

- круглосуточная экстренная юридическая консультация (безлимитно);

- личный кабинет (включено);

- предоставление по запросу форм документов (безлимитно);

- вызов экстренных служб (безлимитно);

- письменная консультация (1 раз в год);

- дети клиента – экстренные консультации (включено);

- поговорите с моим адвокатом (4 раза в год);

- аудиозапись разговора (включено) (л.д. 13).

Также установлено, что 20.05.2018г. Банк «ВТБ» (ПАО) на основании заявления Ильяненко Р.А. (п.9) осуществил ООО СК «ВТБ Страхование» перевод денежных средств (страховой премии) в размере 49837,00 рублей, а также на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ООО «НЮС», перевод на оплату по договору на предоставление информационно-правовой поддержки по программе Личный адвокат «максимум» в размере 4900,00 рублей, комиссия Банка составила 23607,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.05.2016г. по 31.12.2016г. (л.д. 14, 61-71).

Анализируя собранные по делу доказательства, судом бесспорно установлено отсутствие нарушения прав Ильяненко Р.А. в части отсутствия в договоре страхования условия о возврате страховой премии, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Письменными материалами дела подтверждается, что 20.06.2016 года Ильяненко Р.А. добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе "Финансовый резерв" в рамках договора страхования, заключенного между Банком ВТБ ( ПАО) и АО « СГ» МСК», правопреемником которой является ООО "СК "ВТБ Страхование", неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта "Финансовый резерв Профи". Участие в программе страхования в соответствии с заявлением Ильяненко Р.А. об участии в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение банка о предоставлении кредита. ( л.д.12). По условиям страхования страховщиком является ООО "СК "ВТБ Страхование", а страхователем - Банк. Размер платы за оказываемую банком услугу указан в п. 2.5 заявления и составляет 23 607,00 рублей, страховая премия - 49 830,00 рублей.

20.05.2016 года Ильяненко Р.А. подано заявление на оплату по договору на предоставление информационно-правовой поддержки ООО» Национальная Юридическая служба « по программе «Личный адвокат максимум», что подтверждается выданным сертификатом на юридические консультации « Личный адвокат- максимум» ( л.д.13). Оплата сертификата в размере 4900,00 рублей осуществлена Ильяненко Р.А. добровольно и не связана с предоставлением банковских услуг Банком ВТБ ( ПАО), действующим в рамках агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.61)

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Положениями пункта 6 Указания N 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 7 Указания N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания N 3854-У.

Пунктом 8 Указания N 3854-У определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 10 Указания N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу пункта 9 Указания N 3854-У, Указание N 3854-У вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России".

Первоначальный текст документа опубликован в издании "Вестник Банка России", N 16, 20.02.2016.

С учетом даты вступления в силу Указания N 3854-У (02.03.2016) Страховщик был обязан привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания N 3854-У в срок не позднее 30.05.2016.

Следовательно, начиная с 31.05.2016 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в отношении страхователей - физических лиц страховые организации должны учитывать требования Указания N 3854-У.

Поскольку подключение Ильяненко Р.А. к программе коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ и Страховая компания « ВТБ « Страхование», являющегося правопреемником ОАО « СГ « МСК», произведено 20.05.2016 года, обязанность ответчиков предусмотреть условие о возврате страховой премии в порядке установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», как влекущая необходимость удовлетворение исковых требований, судом не установлена. Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года предусмотрено право банка предусмотреть более длительный срок возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования.

Пунктом 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков не предусмотрен возврат платы за подключение к Программе Страхования в случае отказа от участия в ней. Вместе с тем, отказ Ильяненко Р.А. от присоединения к договорам добровольного страхования по истечении более полутора лет ( 28.03.2018 года) не может быть признан судом разумным с точки зрения удовлетворения заявленных истцом требований.

Разрешая требования истца о взыскании оплаты по Договору на предоставление информационно- правовой поддержки ООО» Национальная юридическая служба» по программе « Личный адвокат максимум» ввиду нарушения ответчиком Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, суд принимает во внимание, что п.2.6 Правил пользования информационно- правовой поддержки юридической телефонной линии « Адвосервис» предусмотрено право истца расторгнуть договор с ООО « Национальная юридическая служба» в течение 14 календарных дней с момента приобретения сертификата. Истец своим правом на расторжение договора на предоставление информационно- правовой поддержки ООО» Национальная юридическая служба» по программе « Личный адвокат максимум» не воспользовался ни в течении 14 дней с момента приобретения сертификата, ни в период действия сертификата- один год. О том, что с Правилами пользования информационно- правовой поддержки, публикации Правил пользования на сайте с указанием адреса истец уведомлен при заключении указанного договора, свидетельствует его собственноручная подпись на сертификате на юридические консультации « Личный адвокат- Максимум» ( л.д.13).

С учетом изложенного доводы истца о нарушении его прав ответчиком, а также взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных Законом о защите прав потребителей, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 6 ░░░░░░░ 2018 ░░░░