Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-51/2018 (2-2569/2017;) ~ М-1454/2017 от 26.04.2017

Дело № 2-51/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

           г. Красноярск                            30 марта 2018 г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чешуевой А.А.,

с участием ответчика –истца – Дмитриевой Т.С.

при секретаре Марковой И.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к Дмитриева Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Дмитриева Т.С. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

        УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к Дмитриевой Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

        Требования, мотивированы тем, что 26.02.2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Дмитриевой Т.С. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 150 000 руб., а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 61 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Ответчик принял на себя обязательство по гашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Однако свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору Дмитриева Т.С. исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 13.02.2017 г. задолженность составляет 140 427 руб. 94 коп., из которых: задолженность по оплате основного долга – 84 867 руб. 69 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 20 460 руб. 25 коп., штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 25 200 руб.; комиссия за присоединение к страховой программе – 9 900 руб.

ПАО «Восточный экспресс банк», с учетом предоставленных истцом уточнений к исковому заявлению, просит взыскать в свою пользу с Дмитриевой Т.С. задолженность по кредитному договору № по состоянию на 20.03.2018г. – 22 237 руб. 15 коп., из которых: 1 582 руб. 61 коп. – просроченные проценты, 20 654 руб. 54 коп. – просроченный основной долг; расходы по оплате государственной пошлины на общую сумму 4 008 руб. 56 коп.

В свою очередь Дмитриева Т.С. обратилась в суд с встречными исковыми требованиями к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в свою пользу комиссию за присоединение к страховой программе в размере 43 200 рублей, мотивируя свои требования тем, что 26.02.2017 г. между ПАО «Восточных экспресс банк» и Дмитриевой Т.С. был заключен кредитный договор №13/0919/00000/400386 на сумму 150 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, под 32,00% годовых, полная стоимость кредита 50,05% сроком до 26.02.2018 года. Как видно из договора ПАО «Восточный экспресс банк» включил в кредитный договор плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» стоимостью 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 900 рублей в месяц. Считает, что банк обязал ее уплачивать комиссию по страхованию, что подтверждается п.7 Анкеты заявителя от 19.02.2013г. из которого следует: «Я уведомлен, что в случае отказа от страховании жизни н трудоспособности Банком будут изменены условии кредитования в соответствии с условиями Банка». Включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности, по ее мнению, фактически является условием получения настоящего кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств, на условиях настоящего договора, что ограничивает права заемщика, а соответственно данное условие договора является недействительным. В связи с чем, полагает, что комиссия за присоединение к страховой программе в размере 43 200 рублей, которую она выплатила, подлежит возврату ей.

В судебное заседание представитель истца-ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился. О дате, месте и времени рассмотрении дела истец извещен надлежащим образом и своевременно, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик-истец Дмитриева Т.С. в судебном заседании с исковыми требованиями с учетом их уточнений согласилась, пояснив, что с ее стороны действительно имела место просрочка внесения платежей по кредитному договору, в связи с чем, и образовалась задолженность перед банком, которую она постепенно гасила. Согласна с тем, что в настоящее время у нее перед банком имеется задолженность в размере 22 237 руб. 15 коп., из которых: 1 582 руб. 61 коп. – просроченные проценты, 20 654 руб. 54 коп. – просроченный основной долг. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, представитель ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика-истца Дмитриеву Т.С., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требований закона и иных правовых актов и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

Статьей 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определённая форма.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч.1 ст.809 КГ РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330-331 ГК РФ).

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

    В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании, 26.02.2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Дмитриевой Т.С. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № на сумму 150 000 руб., сроком на 60 месяцев.. Согласно данному договору, Дмитриева Т.С. приняла на себя обязательства выплачивать банку предоставленный ей кредит, включающий в себя сумму основного долга, начисленные проценты по кредиту и ежемесячную плату за страхование ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей 27-го числа каждого месяца, дала согласие на открытие специального счета №. Сумма ежемесячного взноса рассчитана с учетом платы за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», которая составляет 0,60% в месяц от суммы кредита. Дмитриева Т.С. выразила свое согласие, что в целях обеспечения своих обязательств по кредитному договору выступит застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и программы страхования. Также, Дмитриева выразила согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору. Кроме того, Дмитриева дала согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, на списание без ее распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. Подписывая заявление о заключении договора кредитования Дмитриева Т.С. подтвердила и согласилась с действующими типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 7-11).

В соответствии с п. 3 типовых условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) клиента (л.д. 31-32).

Согласно выписке по лицевому счету, банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив 26.02.2013 г. на счет Дмитриевой Т.С. денежные средства в размере 150 000 руб., которыми ответчица реально воспользовалась.

Таким образом, истец, принятые на себя обязательства по кредитному договору, выполнил в полном объеме.

Однако принятые на себя обязательства ответчица Дмитриева Т.С. надлежащим образом не исполняла, что не отрицала и в судебном заседании, в результате чего у нее перед Банком образовалась задолженность, которая на 20.03.2018г. составляет 22 237 руб. 15 коп., из которых: задолженность по оплате основного долга – 20 654 руб. 54 коп., просроченные проценты – 1 582 руб. 61 коп. (л.д. 13, 165-169, 183).

С данной суммой задолженности Дмитриева Т.С. в судебном заседании согласилась в полном объеме, расчет задолженности не оспаривала.

Оснований ставить под сомнение окончательный расчет задолженности, произведенный истцом у суда не имеется.

В своей совокупности вышеуказанные доказательства подтверждают, что между сторонами 26.02.2013 г. был заключен кредитный договор, по условиям которого банком ответчику был выдан кредит в сумме 150 000 руб., Дмитриева Т.С. воспользовалась предоставленными ей банком денежными средствами по назначению и в соответствии с условиями договора, однако принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в результате чего, у нее перед Банком имеется задолженность в размере 22 237 руб. 15 коп.

Таким образом, исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Дмитриевой Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению

Разрешая встречные исковые требования суд исходит из следующего.

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи, с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из заявления Дмитриевой Т.С. о заключении договора кредитования от 26.02.2013г., она ознакомлен и согласна с Типовыми условиями кредитования счета, Тарифами банка. Подписывая настоящее заявление, Дмитриева Т.С. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк». Кроме того, в заявлении указано, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета Дмитриева Т.С. выразила согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк» на условиях, указанных в разделе: Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк» настоящего заявления и Программы страхования. Кроме того выразила согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности и дала согласие Банку на списание платы за присоединение к Программе страхования (7-11).

Дмитриева Т.С. выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Подписывая данное заявление, Дмитриева Т.С. подтвердила, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита (л.д.12).

Кроме того, 26.02.2013 Дмитриевой Т.С. подписано заявление на добровольное страхование жизни и трудоспособности, согласно которому Дмитриева согласна быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования жизни и здоровья № от 14.02.2012г., заключенного между банком и ООО «СК «Роснрсстрах-Жизнь». Уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 900 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 600 руб. за каждый год страхования. Кроме тог, истцу известно о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (л.д. 177).

Таким образом, Дмитриева Т.С. подтвердила, что с условиями присоединения к страховой Программе она ознакомлена. Ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба права на получение кредита. Она была согласна с оплатой страховой премии в размере 0,60% в месяц от суммы кредита в размере 900 руб. Также ей была разъяснена возможность досрочного прекращения договора страхования по ее желанию.

31.10.2016г. Дмитриева Т.С. обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврата ей страховой выплаты (л.д. 61).

Согласно выписке по лицевому счету (л.д. 188-193), на имя Дмитриевой Т.С. открыт счет, из которого следует, что 26.02.2013 она получила кредит в размере 150 000 руб., начиная с 26.02.2013 по 25.07.2017г. истцом произведено удержание 900 руб. в счет оплаты страховой премии, из денежных средств ответчика, перечисленных в счет исполнения обязательств по кредитному договору. При этом, начиная с июля 2015г. имело место списание уже просроченной страховой премии. После 25.07.2017г. списания страховой премии не было.

Из анализа текста заявления о предоставлении кредита, заявления на присоединение к Программе страхования не усматривается, что банком предложено безальтернативное согласие заёмщика быть застрахованным по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщика, что только под этим условием возможно получение кредита, т.е. участие в программе страхования не являлось для Дмитриевой Т.С. обязательным условием для заключения кредитного договора.

Принимая во внимание, что истцом было добровольно подписано заявление на присоединение к программе страхования, и данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, суд приходит к выводу, что заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Поскольку Дмитриева Т.С., несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием жизни и трудоспособности, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях не отказалась, право выбора страхования, а также отказаться от страхования заемщику было предоставлено путем включения в Анкету заявителя условий об этом, заемщику была разъяснена стоимость услуги подключения к программе страхования, Дмитриева Т.С. пожелала оплачивать данную услугу, о чем указано в заявлении на подключение к Программе страхования, оснований для признания условий кредитного договора об уплате страховой премии, нарушающими права потребителя и признании их недействительными, суд не усматривает.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания…).

Учитывая изложенное, и принимая во внимание то обстоятельство, что кредитный договор № был заключен между сторонами 26.02.2013, при этом с требованием о досрочном отказе от договора страхования Дмитриева Т.С. обратилась только 31.10.2016г., то есть спустя более трех лет после заключения вышеуказанного кредитного договора, учитывая отсутствие со стороны Дмитриевой Т.С. вплоть до обращения с иском в суд каких-либо претензий к Банку об указанной услуге, суд приходит к выводу о том, что основания для возврата Дмитриевой Т.С. уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, отсутствуют, поэтому встречные требования Дмитриевой Т.С. удовлетворению не подлежат.

При этом надлежит отметить, что незаконного удержания страховой премии после отказа Дмитриевой Т.С. от договора страхования не имело место быть.

В период с июля 2015г. по июль 2017. имело место удержание просроченной страховой премии, что не противоречит требованиям закона.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Дмитриевой Т.С. удовлетворены, с ответчика по первоначальным исковым требованиям следует взыскать понесенные истцом по делу судебные издержки в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2 130 руб. 31 коп., что подтверждается платежными поручениями от 03.04.2017г. № и от 27.06.2016 года №.

Объективных данных, свидетельствующих о несении истцом судебных расходов в большем размере, суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Дмитриева Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Дмитриева Т.С. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору 22 237 руб. 15 коп., из которых 1 582 руб. 61 коп. – просроченные проценты, 20 654 руб. 54 коп. просроченный основной долг.

Взыскать с Дмитриева Т.С. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 130 руб. 31 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Дмитриева Т.С. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                            А.А. Чешуева