Решение по делу № 2-850/2019 ~ М-635/2019 от 25.04.2019

Дело № 2-850/2019

УИД 54RS0013-01-2019-001146-05

Поступило: 25.04.2019 г.

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2019 года                                                                               г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Кадашевой И.Ф., при секретаре Сиреевой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Ипотечный агент ВТБ – Ипотека» к Яшунину А. Б., Яшуниной А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л :

ООО «Ипотечный агент ВТБ – Ипотека» обралось с иском к Яшунину А.Б., Яшуниной А.С. о расторжении кредитного договора №623/0240-0003454 от 12.05.2016 г., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Яшуниным А.Б.; о взыскании задолженности по состоянию на 11.04.2019 г. в размере 802 959, 52 руб., государственной пошлины в размере 23 229,60 руб.; об обращении взыскания на <адрес> общей площадью 30,4 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную, продажную стоимость в размере 888 000 руб.. В обоснование указано, что в соответствии с условиями кредитного договора от 12.05.2016 г. №623/0240-0003454 Банк ВТБ 24 (ПАО) обязался предоставить кредит Яшунину А.Б. в размере 1 200 000,00 рублей на срок 242 календарных месяца под 13,8% годовых для целевого использования - для приобретения выше указанной квартиры стоимостью 1 267 000,00 рублей, в собственность заемщика и Яшуниной А.С.. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 12.05.2016 г. Банком предоставлены денежные средства в сумме 1 200 000,00 рублей на текущий счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №11 от 12.05.2016 г.. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) предмета ипотеки и солидарное поручительство Яшуниной А.С., в связи с чем 12.05.2016 г. был заключен Договор поручительства № между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком 2 на срок до 11.07.2039 г.. Согласно условиям Договора поручительства поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с Договором поручительства за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита. Государственная регистрация права собственности на квартиру произведена 17.05.2016 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю - Банку 17.05.2016 г.. Запись об ипотеке в силу закона в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 17.05.2016 г.. Квартира приобретена в общую совместную собственность ответчиков, что подтверждается Выпиской из ЕГРН. 29.07.2016 г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Ипотечный агент ВТБ-БМЗ» и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) заключен Договор купли-продажи закладной №, в соответствии с которым закладная была продана Обществу с ограниченной ответственностью «Ипотечный агент ВТБ-БМЗ», наименование которого было изменено на Общество с ограниченной ответственностью «Ипотечный агент ВТБ-Ипотека», о чем свидетельствует Выписка из ЕГРЮЛ и Устав ООО «ИА ВТБ-Ипотека». Таким образом, законным владельцем закладной в настоящее время является ООО «ИА ВТБ-Ипотека», о чем на Закладной имеется соответствующая отметка предыдущего залогодержателя ВТБ 24 (ПАО). Ответчики нарушают условия кредитного договора и договора поручительства, а также ст.309 ГК РФ в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им. Допускают систематические просрочки платежей, вносят платежи, недостаточные для погашения задолженности. В сентябре 2018 г., декабре 2018 г., с февраля 2019 г. по настоящее время ответчики не произвели ни одного платежа в счет уплаты долга по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 11.04.2019 г.. На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с кредитным договором, договором поручительства в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов на сумму соответствующей просроченной задолженности заемщик, поручитель уплачивают кредитору неустойку (пеня) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением заемщиком и поручителем обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, Банком в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее 08.04.2019 г., а также заемщик и поручитель были извещены о намерении истца расторгнуть кредитный договор. Однако указанное требование заемщиком и поручителем выполнено не было. В соответствии со ст.ст.334 и 811 ГК РФ, ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру. Задолженность ответчиков по состоянию на 11.04.2019 г. (включительно) составляет 802 959,52 рублей, из которых: 746 417,39 руб. - остаток ссудной задолженности по кредиту; 49 378,08 руб. - задолженность по плановым процентам; 4 596,41 руб. - задолженность по пене; 2 567,64 руб. - задолженность по пене по просроченному долгу. Согласно ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с пп.1 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. Согласно пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. В силу ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ и пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, исходя из стоимости, указанной в отчете об оценке недвижимости ООО «Западно-Сибирский Центр Независимой Оценки Собственности» от 12.03.2019 г. №В-108/2019 в размере 1 100 000 руб., с учетом особенностей, установленных ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Принимая во внимание сроки просрочки, а также суммы просроченных платежей, считает нарушение условий кредитного договора существенным и просит расторгнуть кредитный договор (п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ). Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен.

Ответчики Яшунин А.Б., Яшунина А.С. не явились. Судебные извещения возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. В связи с чем суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, установлено следующее.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Так в соответствии с ч.1 ст.810 Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

12.05.2016 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Яшуниным А.Б. заключен кредитный договор №623/0240-0003454 на сумму 1 200 000 руб. сроком 242 месяца с даты предоставления кредита под 13,8% годовых для приобретения квартиры по адресу: <адрес> (л.д. 13-14).

Банк свои обязательства исполнил, перечислив 1 200 000 руб. Яшунину А.Б. (л.д. 12).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Яшуниной А.С. заключен договор поручительства № Согласно п. 3.1 поручитель принимает на себя обязательство солидарно вместе с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д.17-18).

Также обеспечением исполнения обязательств заемщиком по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона в соответствии со ст.77 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (л.д. 30-31).

Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области первоначальному залогодержателю (л.д. 20-22).

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.48 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

Согласно п.10.3.1 Закладной залогодержатель имеет право передать свои права по закладной и передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с порядком, установленным законодательством, и условиями кредитного договора, а также передать в залог указанные права (л.д. 21 оборот).

Так смене владельца Закладной на ООО «Ипотечный агент ВТБ – БМ3» подтверждается отметкой в Закладной (л.д. 22).

При этом наименование ООО «Ипотечный агент ВТБ-БМЗ» было изменено на ООО «Ипотечный агент ВТБ-Ипотека», о чем свидетельствует Выписка из ЕГРЮЛ и Устав ООО «ИА ВТБ-Ипотека» (л.д. 41-52).

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с Кредитным договором (п. 4.8), Договором поручительства (п. 4.13) в случае нарушения сроков возврата Кредита и уплаты начисленных по Кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности Заемщик, Поручитель уплачивают Кредитору неустойку (пеня) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность по договору по состоянию на 11.04.2019 г. составляет 802 959,52 рублей, из которых: 746 417,39 руб. - остаток ссудной задолженности по Кредиту; 49 378,08 руб. - задолженность по плановым процентам; 4 596,41 руб. - задолженность по пени; 2 567,64 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу (л.д. 7-11).

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату заключения договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности усматривается, что заемщик неоднократно допускал просрочки в исполнении обязательств, что дает право Банку потребовать досрочного взыскания задолженности по договору.

Согласно частей 1 и 2 ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Из договора поручительства следует (л.д.17), что поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно ч.1 ст.348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как указано в частях 1 и 4 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из п.10.4 Закладной следует, что обращение взыскания на предмет ипотеки осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством.

Согласно ст.348 ГК Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Из расчета задолженности усматривается, что с февраля 2019 г. платежи в оплату по договору не поступали (л.д.11 оборот). До февраля суммы оплаты были меньше, чем предусмотрено условиями договора. (л.д.8-11).

Сумма неисполненного обязательства по кредитному договору больше пяти процентов стоимости заложенного имущества.

Из чего следует, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пунктов 3 и 4 ч.2 ст.54 выше указанного Федерального закона №102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчета об оценке ООО «Западно-Сибирский Центр Оценки Собственности» от 12.03.2019, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> - 1 110 000 руб. (л.д. 23-29).    80% от данной суммы - 888 000 руб..

Исходя из ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Истец просит также расторгнуть кредитный договор.

Требование о расторжении договора было направлено заемщику и поручителю 06.03.2019 (л.д.32-37). Доказательств его исполнения в деле не имеется.

Согласно ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Условиями кредитного договора основания и порядок его расторжения сторонами не были предусмотрены.

    В обоснование требования о расторжении кредитного договора представитель истца ссылается на размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки исполнения обязательств, что считает существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Суд приходит к выводу об удовлетворении данного требования, а доводы истца – заслуживающими внимания.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит возмещению сумма оплаченной государственной пошлины в размере 23 229,60 руб. (л.д.6).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ – ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №623/0240-0003454 ░░ 12.05.2016 ░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 11.04.2019 ░. ░ ░░░░░░░ 802 959,52 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 746 417,39 ░░░. – ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, 49 379,08 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, 4 596,41 ░░░.- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, 2 567,64 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23 229,60 ░░░., ░░░░░ 826 189,12 ░░░..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░░ 30,4 ░░.░, ░░░░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 888 000 ░░░..

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №623/0240-0003454 ░░ 12.05.2016 ░..

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░      (░░░░░░░)      ░.░. ░░░░░░░░