Решение по делу № 2-62/2018 ~ М-4/2018 от 09.01.2018

Дело № 2-62/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе судьи – Шульц Н.В.,

при секретаре Мошковой К.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Мариинске

25 января 2018 года

дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ткаченко Екатерине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Ткаченко Е.Ю., в котором просит взыскать с Ткаченко Е.Ю. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору <...> от <...> в размере 112889,15 руб., из которых: сумма основного долга - 84951,88 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 18265,64 рублей; сумма штрафов - 9671,63 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3457,78 рублей.

Иск мотивирован тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 Мариинского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Ткаченко Екатерины Юрьевны по указанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Мариинского городского судебного района Кемеровской области от 26.07.2016 г. судебный приказ был отменен по заявлению должника. ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и Ткаченко Екатерина Юрьевна (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор <...> от <...> (далее - Договор) на сумму 193338 рублей, в том числе: 170000 рублей - сумма к выдаче, 23338 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 44,90 % годовых. Срок кредитования 48 месяцев. Полная стоимость кредита - 56,57 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 193338 рублей на счет Заемщика <...>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 170000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п. 5 Договора), денежные средства в размере 23338 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора). В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора: 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора). В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 29.10.2012 г., дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки). При заключении Договора Истцом был получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки). В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения). В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст.160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст.434 ГК РФ. Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, 22.12.2015 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 21 от 30.07.2012, и действующих с 07.08.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 18.09.2016 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), ответчик же совершил последний платеж по договору 19.11.2015 г. Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 09.10.2012 г. по 18.09.2016 г. в размере 18 265,64 рублей. За весь период пользования кредитными денежными средствами с 09.10.2012 г. (дата получения) по 18.09.2016 г. (дата последнего платежа) ответчик выплатил Банку по договору сумму в общем размере 318556,84 рублей, из них сумму основного долга в размере 108386,12 рублей, сумму процентов в размере 207839,96 рублей, сумму штрафа в размере 2340,76 рублей. Согласно расчету задолженность Ткаченко Екатерины Юрьевны по кредитному договору <...> от <...> составляет 112 889,15 руб., из которых: сумма основного долга - 84 951,88 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 18 265,64 рублей; сумма штрафов - 9 671,63 рублей. В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению <...> от <...> и платежному поручению <...> от <...> Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 3457,78 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Ткаченко Е.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, уважительности причины неявки суду не представила, не просила об отложении рассмотрения дела.

Рассмотрев данное гражданское дело, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки.

Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ по договору займа возможно получение с заемщика процентов.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает сумму займа в срок, установленный для возврата его очередной части, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 09.10.2012 года ООО «ХКФ Банк» и Ткаченко Е.Ю. заключили кредитный договор <...> на сумму 193338 рублей, в том числе: 170000 рублей – сумма к выдаче; 23338 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 44,90 %, полная стоимость кредита – 56,57 %., срок кредитования - 48 процентных периодов (л.д. 11-12).

Согласно выписки по счету (л.д. 26-28), выдача Ткаченко Е.Ю. кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170000 рублей на счет заемщика <...>, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 170000 рублей получены Заемщиком в кассе банка. Сумма в размере 23338 рублей была перечислена в качестве оплаты страхового взноса на личное страхование на транзитный счет партнера.

Согласно условий кредитного договора <...> (л.д.11), количество процентных периодов – 48; дата перечисления первого ежемесячного платежа – 29.10.2012 года, размер ежемесячного платежа – 8756,28 рублей; начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 25-го числа включительно.

Ткаченко Е.Ю. подписала кредитный договор и заявление на кредит (л.д.11,12).

Своей подписью в кредитном договоре (л.д.11) Ткаченко Е.Ю. подтверждает, что получила заявку, график погашения по кредиту и график погашения кредитов по картам. Ткаченко Е.Ю. прочла и полностью согласна с содержанием условий следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с п.1.2, п.1.2.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.2.2 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий Договора: 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета; 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Согласно п.1.4 Условий погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Заявления Клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню, следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Ткаченко Е.Ю. допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

22.12.2015 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком Ткаченко Е.Ю. не исполнено. Доказательств обратного, не представлено.

В соответствии с Тарифами (п.3 ч.1) ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 21 от 30.07.2012, и действующих с 07.08.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.18).

В силу п.3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора (л.д.15).

Поскольку Ткаченко Е.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, это привело к образованию задолженности в размере 112889,15 руб., из которых: сумма основного долга - 84951,88 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 18265,64 рублей; сумма штрафов - 9671,63 рублей.

Суд проверил правильность расчета представленного истцом и считает, что подвергать его сомнению нет оснований. Он произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Истцом не оспорен, иной расчет не представлен.

С учетом изложенного суд считает правильным удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от <...> в сумме 112889,15 руб., в том числе: сумма основного долга - 84951,88 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 18265,64 рублей; сумма штрафов - 9671,63 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно платежным поручениям (л.д.8,9), истцом оплачена госпошлина в размере 1730 рублей 54 копейки и 1727 рублей 24 копейки, всего в размере 3457 рублей 78 копеек.

Данная сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Ткаченко Екатерины Юрьевны, <...> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <...> от <...> в сумме 112889 рублей 15 копеек, в том числе: сумма основного долга - 84951,88 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 18265,64 рублей; сумма штрафов - 9671,63 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3457 рублей 78 копеек, всего – 116346 рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – Н.В. Шульц

Мотивированное решение изготовлено 29.01.2018 года.