Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-776/2017 ~ М-483/2017 от 09.03.2017

Дело № 2-776/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2017 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Чернышовой Т.В.,

при секретаре – Панькине Е.И.,

с участием представителя Ставропольской краевой общественной организации по защите прав потребителей Горобинского В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по иску Ставропольской краевой общественной организации по защите прав потребителей «Велес» в интересах Милованова В.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ставропольская краевая общественная организация по защите прав потребителей «Велес» (далее – организация) обратилась в суд в интересах Милованова В.В. (далее - истец) к ООО «Сетелем Банк» (далее – банк, ответчик) с требованиями: о признании недействительным условия кредитного договора от .............. .............., заключенного между Миловановым В.В. и ООО «Сетелем Банк» в части взимания платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взимания платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы и взыскании с ООО «Сетелем Банк» в пользу Милованова В.В. платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования в размере 34182 руб.; взыскании с ООО «Сетелем Банк» в пользу Милованова В.В. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6010 руб. 34 коп. за период с .............. по ..............; взыскании с ООО «Сетелем Банк» в пользу Милованова В.В. компенсации морального вреда в размере 1000 руб.; взыскании с ООО «Сетелем Банк» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20596 руб. 17 коп., в том числе: 10298 руб. (50% штрафа) в пользу Милованова В.В. и 10298 руб. (50% штрафа) в пользу Ставропольской краевой общественной организации по защите прав потребителей «Велес».

В обоснование заявленных требований организация сослалась на то, что к ней обратился Милованов В.В. с просьбой защитить его права, как потребителя, в связи со следующими обстоятельствами. .............. между ним и ООО «Сетелем Банк» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор .............., согласно которому сумма кредита составляет ..............., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 36%. Истцу стало известно, что в условиях кредитного договора предусмотрено подключение услуги «СМС-информатор» и программы коллективного добровольного страхования заемщиков (далее - Программа страхования). Участие в Программе страхования предусматривает взимание платы за подключение к данной программе, которая исходя из заявления на страхование составляет 22,788 % от суммы выданного кредита, что составляет сумму 34 182 руб., а сумма на оплату страховой премии страховщику - 0,972 % от выданного кредита, что составляет сумму 1 458 руб. Плата за подключение к Программе страхования в 24 раза превышает сумму страховой премии, уплаченную в страховую компанию ООО «Страховая компания КАРДИФ». Взимая (устанавливая) комиссию, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ от .............. .............. «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей). Содержащиеся в заявлении условие договора о стоимости услуги по подключению к Программе страхования противоречит требованиям п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях. Указанное заявление представляет собой типовой бланк с заранее определенными условиями, соответственно истец был лишен возможности влиять на содержание заявления. Раздел заявления «информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком» также заполнен сотрудником банка в печатном виде с отметками «да» в графе (приобретение дополнительной услуги в виде добровольного личного страхования путем заключения договора страхования со страховой компанией) и в графе (оплата за счет кредита). Аналогичным образом указано наименование страховой компании - ООО «Страховая компания КАРДИФ» в графе (наименование выбранной клиентом компании для оказания дополнительных услуг). Заемщик не был ознакомлен с другими вариантами кредитования, а также не имел возможности отказаться от осуществления личного страхования, добровольно выбрать иной вариант кредитования или иную страховую компанию. Истцом в адрес ООО «Сетелем Банк» была направлена претензия от .............., которая вручена .............., с требованиями вернуть незаконно удержанные денежные средства и возместить моральный вред, однако она оставлена без удовлетворения. В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ООО «Сетелем Банк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 010 руб. 34 коп. (34 182 руб.: 360 дней*633 дня* 10,00%) за период с .............. по ............... Также с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель общественной организации Горобинский В.С. доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, уточнил, что в исковом заявлении допущена описка при указании даты кредитного договора .............., ошибочно указано .............., вместо ............... Пояснил, что Милованов В.В. от страхования не отказывается, однако он не согласен с размером комиссии за присоединение к Программе страхования, которую в силу договора кредитования банка взимает с клиента, при подписании кредитного договора он не располагал полной информацией о стоимости данной услуги.

Истец Милованов В.В. надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ООО «Сетелем Банк» представило возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что .............. между ним и Миловановым В.В. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита ............... В тот же день заемщик изъявил желание на участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» организованной совместно с ООО «Страховая компания КАРДИФ», предоставив в банк заявление на страхование от ............... Кредитный договор содержит полную и исчерпывающую информацию по всем условиям кредита; кредитный договор заключен в строгом соответствии с нормами действующего законодательства; в части, оспариваемой истцом, кредитный договор не является договором присоединения: стороны в равной степени вправе участвовать в определении его условий; до заключения кредитного договора и подключения к Программе страхования до заемщика доведена информация о стоимости оказываемых услуг в рублях; ни одно положение кредитного договора не влечет заключения договоров страхования и подключения клиента к Программе страхования и не содержит обязанности заключить договоры страхования или подключения к программе; до заключения договоров страхования и подключения к Программе страхования клиент проинформирован о добровольности услуг и об отсутствии взаимосвязи между отказом от их приобретения и заключением кредитного договора; заключение договоров страхования и присоединение к Программе страхования представляет для заемщика самостоятельное экономическое благо, которое выражается либо в получении страхового возмещения самим застрахованным лицом, либо в погашении за счет страховой выплаты задолженности застрахованного лица; в Программе страхования именно банк выступает страхователем, а потребитель (при наличии письменного волеизъявления) - застрахованным лицом. Право выбора страховщика принадлежит страхователю. Банк исполнил распоряжения клиента по счету (п. 33 кредитного договора), что является прямой обязанностью банка в силу ст. 856 ГК РФ. Из кредитного договора, заключенного между банком и истцом, прямо усматривается, что при заключении договора истец присутствовал лично:    заявление о предоставлении потребительского кредита и кредитный договор были подписаны истцом, что подтверждается собственноручными подписями истца под заявлением и на каждой странице кредитного договора. Из буквального толкования (ст. 431 ГК РФ) положений кредитного договора следует, что кредитный договор определяет лишь параметры кредита (сумма, величину процентной ставки за пользование кредитом, срок возврата). Корректность указанных параметров удостоверяется собственноручной подписью заемщика. Положения кредитного договора о предоставлении кредита на оплату тех или иных товаров/услуг не свидетельствуют об обязанности потребителя приобрести их. Подключение к Программе страхования осуществляется на основании отдельного волеизъявления клиента. В случае отсутствия у заемщика потребности в дополнительных услугах он может отказаться от подписания заявления на страхование, на основании которых возникают соответствующие обязательства и такой отказ не является основанием в отказе заключения кредитного договора. Банк обращает внимание суда на то обстоятельство, что из кредитного договора усматривается, что истец предпочел воспользоваться рядом оспариваемыми им услугами по своему усмотрению, в то же время от ряда услуг отказался, что свидетельствует о возможности выбора и отсутствии навязанности дополнительных услуг банком. Истцом не представлено доказательств обращения в банк в момент заключения кредитного договора с намерением заключить договор на иных условиях (в т.ч. без оформления дополнительных услуг и кредита для оплаты их стоимости). Заполнение составных частей договора сотрудником банка со слов заемщика не свидетельствует о навязывании договора страхования при отсутствии доказательств несогласия потребителя с заключением договора страхования в момент его оформления. Из заявления о предоставлении кредита следует, что истец в момент подписания указанного заявления имел возможность отказаться от приобретения дополнительных услуг, в частности услуги страхования, и получения кредита для их оплаты. Представленные банком доказательства подтверждают информированность заемщика о добровольности приобретения услуг страхования, а также о наличие возможности получить кредит без приобретения дополнительных услуг. Доказательств, опровергающих добровольный характер заключения истцом договора страхования рисков, договора имущественного страхования и подключения к Программе страхования, а также предоставления банком недостоверной/не полной информации в отношении условий получения кредита, истцом не предоставлено. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, выраженном в заявлении на страхование. Данная услуга, как и любая иная, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. За выполнение поручения клиента о его подключении к Программе страхования банк вправе взимать плату; право выбора страховщика по договору коллективного страхования принадлежит страхователю (банку), а не застрахованному лицу; подключение к Программе страхования создает для потребителя самостоятельное имущественное благо. Банк исполнил распоряжение клиента по счету, что явилось прямой обязанностью банка в силу ст.ст. 854, 856 ГК РФ. Денежные средства в сумме 36 144 руб. 66 коп., в качестве платы за подключение к Программе страхования соответственно, были списаны со счета клиента на основании его соответствующего распоряжения и перечислены получателям этих средств. В соответствии с п. 2.2.2 условии участия в Программе страхования в случае обращения клиента в банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течении 21 дня клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования. Однако с таким заявлением клиент в банк не обращался, в связи с чем требования истца о взыскании неосновательного обогащения не основаны на законе и противоречат фактическим обстоятельствам дела. С учетом позиции банка, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению, как производные от основных требований, поскольку со стороны банка не было нарушений прав потребителя.

Ответчик ООО «Сетелем Банк» надлежаще извещено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявило.

Третье лицо ООО «Страховая компания КАРДИФ» также уведомлено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявило.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

В силу статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выяснив позицию сторон и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых, суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст.ст. 55 и 67 ГПК РФ).    

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (часть 1). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (часть 2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (часть 3).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3. ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

    Судом установлено, что .............. Милованов В.В. обратился в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды на сумму ..............., с кредитом на оплату дополнительных услуг в сумме 38 268 руб. 66 коп., а всего в сумме ..............., указав в качестве дополнительных услуг добровольное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, страхования компания ООО «Страховая компания КАРДИФ», стоимость дополнительной услуги составила 36144 руб. 66 коп.

Данное заявление подписано Миловановым В.В. .............. (подпись имеется на каждом листе заявления).

.............. между Миловановым В.В. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор .............. о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому:

- общая сумма кредита – ............... (п. 1);

- сумма кредита, предоставляемого заемщику на неотложные нужды – ............... (пп. 1.1);

- сумма кредита, предоставляемого для платы за подключение к Программе страхования - 36 144 руб. 66 коп. (пп. 1.3);

- сумма кредита, предоставляемого для оплаты услуги СМС-информатор – 2 124 руб. (пп. 1.2);

- процентная ставка 36.00% годовых (п. 4, график платежей);

- срок кредитования 36 месяцев (п. 6, график платежей);

- обязанности заемщика заключить иные договоры не применимо (п.9);

- размер и порядок взимания штрафных санкций за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора (п.12, общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов банка);

- информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком, согласно его волеизъявлению: безусловное согласие на подключение к Программе страхования (пп. 18.2);

- наименование страховой компании ООО «Страховая компания КАРДИФ», сумма страховой премии 36 144 руб. 66 коп. (п. 20).

Из содержания кредитного договора также следует, что заемщик выдал следующие распоряжения:

- на составление расчетных документов для перечисления денежных средств в размере суммы кредита на неотложные нужды заемщика: на банковский счет клиента (п. 23);

- на составление расчетных документов для перечисления денежных средств в размере суммы кредита на оплату дополнительных услуг (если применимо) заемщик уполномочивает кредитора в течение 90 календарных дней со дня заключения договора: списать со счета сумму кредита на оплату платы за подключение к Программе страхования в размере, указанном в п. 1.3 индивидуальных условий, и зачислить эту сумму в пользу кредитора без распоряжения заемщика и без необходимости получения дополнительных разрешений, указаний или подтверждений со стороны заемщика (положения настоящего пункта следует трактовать как заранее данный акцепт) (п. 24).

Таким образом, истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по вышеуказанной Программе страхования, а также поручил банку списать со счета сумму кредита на оплату платы за подключение к Программе страхования в размере 36 144 руб. 66 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Данная норма является общим правилом и применяется вместе с иным законом или правовым актом, с нарушением которых совершается сделка, кроме того, она применяется и в том случае, если закон или правовой акт не содержит прямого указания на ничтожность сделки, но совершенная сделка противоречит положениям закона или правового акта.

Ничтожная сделка недействительна в силу нормы права в момент ее совершения. На ничтожность сделки вправе ссылаться на любой стадии процесса любые заинтересованные лица, поэтому судебного решения о признании ее недействительной, по общему правилу, не требуется. Вместе с тем, законом не запрещено обращение в суд с иском о признании исполненной сделки недействительной по основаниям ничтожности.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Данная правовая позиция согласуется с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...............

Из материалов дела не усматривается, что услуга по взиманию платы за подключение к Программе страхования была навязана Милованову В.В. как заемщику банком.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о подключении к Программе страхования, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с Миловановым В.В., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования.

В п. 18 кредитного договора, который подписан Миловановым В.В., указано, что заемщик выразил безусловное согласие на подключение к программе страхования и при выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписании настоящих индивидуальных условий. Заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора от предоставления ему кредита.

Следовательно, выдача кредита не была поставлена в зависимость от желания заемщика на подключение к Программе страхования.

Более того, в кредитном договоре, вопреки доводам искового заявления, указана полная сумма кредита – ..............., включающая, в том числе, плату за подключение к Программе страхования в сумме 36 144 руб. 66 коп. в денежном эквиваленте, а не в процентах.

Доводы организации о незаконности оспариваемых условий кредитного договора о взимании платы за подключение к Программе страхования необоснованны, не нашли своего подтверждения и опровергаются представленными доказательствами.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от .............. ..............-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..............).

Как следует из материалов дела, заключенным сторонами спора кредитным договором не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным подключением к Программе страхования и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

В заявлении о предоставлении кредита от .............. Милованов В.В. выразил свое согласие получить дополнительную услугу банком и быть застрахованным по Программе страхования в ООО «Страховая компания КАРДИФ, стоимость которой составляет 36 144 руб. 66 коп., о чем имеется его подпись на заявлении. При этом ему разъяснено и понятно, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно подключения / не подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» и/или услуги «СМС-информатор» и/или заключения / не заключения им договора добровольного личного страхования и/или договора страхования рисков, связанных с утратой вещей, по программе «Ценные вещи» с выбранной им страховой компанией (страховыми компаниями) и/или выпуска кредитором на мое имя расчетной (дебетовой) карты. Подписывая заявление для заключения договора, он подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых Кредитором тарифов до заключения договора.

Никаких доказательств того, что отказ Милованова В.В. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Как следует из условий кредитного договора, выбирая дополнительную услугу по подключению к Программе страхования, заемщик действовал самостоятельно и добровольно, располагая информацией о стоимости данной услуги и о том, что ее оплата будет производиться за счет кредитных средств.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Как следует из материалов дела, .............. между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ООО КБ «БНП Париба Восток» (в настоящее время переименовано в ООО «Сетелем банк») заключено соглашение, предметом которого является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых случаев и осуществления страховщиком страховых выплат (п. 2.1).

Как указано в п. 3.2 данного соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении, в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов, в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств, в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по договорам о предоставлении потребительских кредитов на неотложные нужды. Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего соглашения и каждого из договоров страхования, заключенных между банком и страховщиком. Условия настоящего соглашения имеют преимущественную силу по отношению к положениям правил страхования страховщика.

В соответствии с п.п. 3.2.4 соглашения подключение клиентов к Программе страхования осуществляется на основании заявления на страхование.

Как указано в соглашении объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (п.п. 3.3.1).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц (клиентов), связанные с причинением вреда их здоровью.

Судом установлено, что соглашение (коллективный договор страхования) между банком и страховой компанией заключено в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, в соответствии с требованиями ст. 940 ГК РФ.

Как было указано выше, Милованов В.В. дал согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования.

.............. Миловановым В.В. подписано заявление на страхование, в котором указано, что он понимает и соглашается, что, подписывая настоящее заявление на страхование, он выражает желание выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключивших с ООО «Сетелем Банк» договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды, заключаемому между страхователем и ООО «Страхования компания КАРДИФ», на условиях и в порядке, определенных в «Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «Страховая компания КАРДИФ», действующих на дату заполнения настоящего заявления, в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц.

В данном заявлении также указано, что настоящим Милованов В.В. подтверждает, что до подписания настоящего заявления на страхование страхователь ознакомил его с условиями участия, в том, что: участие в «Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «Страховая компания КАРДИФ» в соответствии с условиями участия является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг; за подключение к Программе страхования страхователь вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами страхователя, состоящую из платы за подключение клиента к Программе страхования в размере 22.788% от суммы кредита, предоставленного ему по договору о предоставлении кредита, компенсации расходов страхователя на оплату страховых премий страховщику в размере 0.972% от суммы кредита, предоставленного ему по договору о предоставлении кредита; он вправе в любой момент отказаться от участия в Программе страхования в порядке и на условиях, определенных в условиях участия. Настоящим заявлением он подтверждает, что с условиями участия, в том числе с возможностью и условиями отказа от участия в Программе страхования в любой момент в период действия договора о предоставлении кредита ознакомился, понял и обязуется выполнять. Он ознакомлен с тарифами страхователя и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 36 144 руб. 66 коп. Он подтверждает, что подписывая настоящее заявление на страхование, понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к Программе страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не действует вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, а также подтверждает, что текст настоящего заявления прочитан и проверен им лично в полном объеме. Подписывая настоящее заявление на страхование, он добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на условиях участия, врученных ему страхователем.

Таким образом, факт ознакомления Милованова В.В. с условиями подключения к Программе страхования, размером платы за подключение к Программе страхования в сумме 36 144 руб. 66 коп., и добровольность приобретение им указанной услуги подтверждается его подписью в заявлении на получение кредита, кредитном договоре, а также в заявлении на страхование, согласно которым он добровольно выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования Милованов В.В. и включить в сумму кредита по заключаемому кредитному договору плату за подключение к Программе страхования в размере 36 144 руб. 66 коп.

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о взимание платы за подключение к Программе страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Для заключения кредитного договора без условия о подключении к Программе страхования, достаточно поставить об этом соответствующую отметку в заявлении о предоставлении кредита.

Основания, установленные ст. 168 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, для признания оспариваемых организацией пунктов заявлений на предоставление кредита не имеется. Кредитный договор не содержит требований по обязательному подключению к Программе страхования, получение кредита не было обусловлено приобретением услуг банка по заключению договора страхования, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере комиссии за подключение к программе страхования.

В силу того, что факта нарушения прав истца в ходе судебного разбирательства по делу не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии/компенсации за подключение к Программе страхования и применении последствий их недействительности, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░:

- ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ .............. .............., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░;

- ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 34 182 ░░░.;

- ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 010 ░░░. 34 ░░░. ░░ ░░░░░░ ░ .............. ░░ ..............;

- ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░.;

- ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20596 ░░░. 17 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 10298 ░░░. (50% ░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.; 10298 ░░░. (50% ░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░», ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 28.04.2017.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░