Решение по делу № 2-3371/2016 ~ М-3300/2016 от 18.08.2016

Дело № 2 – 3371/2016 10 октября 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Т.В. Холодковой,

при секретаре Е.В. Елькиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Топорковой С.С. к Коммерческому банку «.....) о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов Общих условий, о компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Топоркова СС обратилась в суд с иском к ответчику КБ «.....) о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов Общих условий, компенсации морального вреда. Исковые требования обосновываются тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от <дата>. По условиям данного договора ответчиком открыт текущий счет в рублях, ответчик обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> на почтовый адрес ответчика направлена претензия для расторжения кредитного договора. Данный кредитный договор подлежит расторжению, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 3.3.5. Общих Условий Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлияет на увеличение расходов клиента. Условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей. Одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства. Считает, что банк обязан возместить ему моральный вред в сумме ..... руб., так как Банк умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий и иные операции по счету. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, признать недействительным п. 3.3.5. Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «..... в части изменения условий договора в одностороннем порядке; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ..... руб.

    Истец Топоркова СС о времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Ответчик КБ «.....) о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель ответчика гр.Ч.Т. действующая на основании доверенности № от <дата> года, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в ее отсутствие, предоставила письменные возражения, согласно которых исковые требования не поддержала, так как оснований для удовлетворения исковых требований нет, доводы истца в части расторжения кредитного договора не соответствуют требованиям действующего законодательства, при заключении кредитного договора с истцом Банком нарушений не допущено? принятые на себя данным договором обязательства исполнены банком надлежащим образом. Доказательств нарушения прав истца последним не представлено.

Суд, исследовав материалы дела, представленные документы, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

<дата> между КБ «.....) и Топорковой СС заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в сумме ..... руб. на оплату товаров/услуг, приобретаемых у предприятия торговли, сроком на ..... месяцев с уплатой за пользование кредитом .....% годовых, сумма ежемесячных платежей (кроме последнего) – ..... руб. Согласно условий данного договора погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами (лд .....

Истцом не оспаривается, что обязательства Банком по предоставлению истцу кредита исполнены, сумма кредита ..... руб. истцу предоставлена.

Согласно текста Кредитного договора, подписанного истцом, истец ознакомлена, получила на руки, полностью согласна с положениями Условий, Правил, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного кредитного договора.

Доказательств, подтверждающих, что заключение Топорковой СС указанного выше кредитного договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено и судом не установлено (ст. 56 ГПК РФ).

Заявление о заключении кредитного договора исходила от истца (лд 30), она не была лишена возможности сформулировать любые существенные условия этого договора, изложив их в письменной форме, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора. Однако истец не отказалась от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора, а напротив, сообщила банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения кредитного договора с банком, либо после этого истец обращалась в банк с заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свое заявление (п. 2 ст. 435 ГК РФ), либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг, не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Само по себе подписание истцом типового договора не свидетельствует о нарушении ее прав, как потребителя банковской услуги, так как граждане и юридические лица согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора. При заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Приведенные положения закона соблюдены Банком, который в Кредитном договоре № от <дата>, подписанного истцом, довел до ее сведения информацию об условиях кредитного договора, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную сумму, подлежащую выплате клиентом - стоимость кредита в процентах годовых – .....%, при этом законом не возлагается обязанность по определению полной стоимости кредита в рублях. В п. 6 Кредитного договора указана полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – ..... руб.

Заключенным между истцом и ответчиком договором уплата комиссий за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено; согласно выписки по счету данные комиссии у истца банком не удерживались.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер минимального платежа были доведены до сведения истца до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием кредитного договора и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Доказательств обратного, а также того, что истец была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, истцом не представлено.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора. Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора (заключение договора по типовой форме, не информирование его о полной стоимости кредита, включение в условия договора штрафных санкций за нарушение обязательства) таковыми не являются.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств. Заключая кредитный договор, истец не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ в редакции, действующей до 01. 09. 2013 года, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 3.3.5. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «..... в редакции с <дата>, Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличение расходов клиента.

Вместе с тем, данное условие распространяется в отношении предоставления кредитов на приобретение транспортных средств (п. 3.3. Общих условий). Согласно примечания к данному пункту, с <дата> кредиты на приобретение транспортного средства банком не выдаются; раздел ..... и иные положения настоящих Условий в части кредитов на приобретение транспортных средств применяются к клиентам, заключившим договоры предоставления кредита на приобретение транспортного средства до <дата>.

Истец не получала кредит на приобретение транспортного средства, данный пункт Общих условий не распространяется на случаи предоставления потребительского кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что данным пунктом Общих условий нарушаются права истца при заключении потребительского кредита, не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

С учетом изложенного и положений ст. 3 ГПК РФ, согласно которой защите подлежит нарушенное право, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным в части п. 3.3.5. Общих условий.

Доводы в части признания недействительными условий договора по основаниям ст. 168 ГК РФ истцом не обоснованы и представленными доказательствами не подтверждаются, опровергаются указанными выше доказательствами о предоставлении истцу при заключении кредитного договора информации о полной стоимости кредита и об отсутствии нарушений требований действующего законодательства при заключении кредитного договора.

Объективных данных, свидетельствующих о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, в том числе ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», не установлено.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета условиями кредитного договора не предусмотрена и истцом оплата данной комиссии не производилась, со счета истца списание денежных средств в счет уплаты данной комиссии банком не производилось. Данных, свидетельствующих о том, что банком производились списания со счета истца денежных средств в счет уплаты комиссией, не предусмотренных условиями договора, истцом не представлено (ст. 56 ГПК РФ); доводы истца в данной части опровергаются копией выписки по счету № за период с <дата> по <дата>

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя, при заключении данного кредитного договора, отсутствуют основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, предусмотренного ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 данного Закона.

Учитывая изложенное, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Топорковой С.С. к Коммерческому банку «.....) о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов Общих условий, о компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья .....                 ТВ Холодкова