Решение по делу № 2-1533/2019 ~ М-1302/2019 от 10.06.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2019 ****

    Усть-Илимский городской суд **** в составе председательствующего судьи Бухашеева Д.А., при секретаре судебного заседания Чехута Р.А., в отсутствие сторон,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Черняевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    В обоснование исковых требований представитель истца указал, что **.**.**** между Банком и Черняевой Е.А. заключен кредитный договор ***, согласно которому Черняевой Е.А. была выпущена карта к текущему счету *** с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершить операции за счет предоставленных кредитов. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, Тарифов банка по карте. Банк обязался предоставить денежные средства (Кредит), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта с **.**.**** – 200 000 рублей, с **.**.**** – 100 000 рублей, с **.**.**** – 79 000 рублей, с **.**.**** – 73 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта **** банком установлена процентная ставка по кредиту в размере ***% годовых. Начисление процентов осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ банк» льготный период составляет 51 день. Для погашения задолженности по кредиту Заемщик должен ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не ниже минимального платежа. Платежный период составляет 20 дней, исчисляемого со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет ***%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость расчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого платежного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка. Ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить за него проценты, а также оплатить оказанные ему Банком услуги согласно условиям договора. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем **.**.**** Банк направил в адрес ответчика требования полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка ответчиком не выполнено. По состоянию на **.**.**** задолженность по кредитному договору составляет 85 903,99 руб., в том числе: сумма основного долга – 63 240,28 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9845,36 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 818,35 руб., штрафы – 7 000 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по указанному договору в размере 85 903,99 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 777,12 руб.

    В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, согласно письменному ходатайству представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Жуков Р.А., действующий на основании доверенности *** от **.**.****, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

    Ответчик Черняева Е.А. в судебном заседании 17.07.2019 по требованиям возражала, заявила о пропуске срока исковой давности, дополнительно пояснила, что последний платеж ею был внесен в **.**.****

В настоящее судебное заседание ответчик Черняева Е.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала об отложении судебного заседания в связи с выездом за пределы г.Усть-Илимска. Судом в удовлетворении ходатайства об отложении судебного заседания отказано в связи с отсутствием к этому оснований, позиция ответчика доведена до суда.

    Исследовав и оценив с учетом положений статьи 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

    Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

    Как установлено в ходе судебного разбирательства, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Черняевой Е.А. **.**.**** заключен кредитный договор ***, по условиям которого ответчику предоставлен банковский продукт кредитная карта **** с лимитом овердрафта 200 000 рублей, тип кредита ****.

Согласно тарифам по банковскому продукту «Карта **** лимит овердрафта от 10 000 до 200 000 рублей, процентная ставка по кредиту ***%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 99 рублей; минимальный платеж 5% от задолженности по договору, расчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период до 51 дня; комиссия за получение наличных денег в банкоматах банка и других банков – 299 рублей; компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего периода расчетного периода) – ***% сумма страхового взноса, ***% - расходы банка на оплату страхового взноса, в т.ч. НДС; банк вправе установить штрафы: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей; за просрочку паже больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей; за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

    Факт использования денежных средств по предоставленному кредиту (по кредитной карте), подтверждается выпиской по счету за период с **.**.**** по **.**.**** и ответчиком не оспаривался.

    Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи. Вместе с тем, из представленной выписки по счету следует, что ответчик взятые обязательства по внесению платежей исполняет ненадлежащим образом, ответчиком нарушался неоднократно установленный договором порядок погашения кредитной задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, ответчиком не представлено.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд.

Согласно ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст.196 ГК РФ).

При этом, в соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Кроме того, в соответствии со ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

По условиям кредитного договора Черняева Е.А. обязана вносить денежные средства в размере не ниже минимального платежа. Платежный период составляет 20 дней, исчисляемого со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. В связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" установлено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17).

При этом, из содержания п.18 данного Постановления, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из представленных суду документов следует, что последний платеж по кредитному договору был совершен ответчиком **.**.**** в сумме 5 951,34 рублей, из которых: 4 000 рублей – пополнение счета; 1 951,34 – уплата процентов по кредитному договору, иные платежи не производились.

Между тем, как следует из дополнения к исковому заявлению ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», по мнению истца, срок исковой давности следует считать с **.**.****, так как до **.**.**** в виду длительного неисполнения обязанности по погашению задолженности, начиная с **.**.**** Банк начислял штрафы за просрочку платежей. **.**.**** Банк аннулировал карту и потребовал погашения задолженности в течение 30 календарных дней. Указанное требование было направлено ответчику **.**.****. Срок исковой защиты начинается с **.**.****. Кроме того, выдача судебного приказа прерывает течение срока исковой давности на 4 дня. **.**.**** Банк обратился в суд с исковым заявлением в пределах срока исковой давности (л.д. 60-62).

Вместе с тем, судом установлено, что договор кредитования был заключен между сторонами **.**.**** без конкретного срока действия. В дополнение представлено требование о полном досрочном погашении долга от **.**.**** (л.д. 61 оборот), оснований полагать его не направленным не имеется, поскольку уже при подаче иска представитель истца указывал о выставлении требования об оплате суммы долга **.**.****. Как следует из выписки по счету до **.**.**** ответчику начислялись штрафы, а до **.**.**** штрафы за просрочку уплаты задолженности по требованию о полном погашении задолженности (л.д. 14).

Таким образом, суд полагает началом течения срока исковой давности **.**.****, срок, в который ответчик должен был погасить задолженность по требованию от **.**.****, который соответственно истекал **.**.****.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств с **.**.****, в установленные законодательством сроки истец принял меры к взысканию задолженности с Черняевой Е.А., путем обращения **.**.**** с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 103 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района. Конверт с заявлением передан в отделение почтовой связи **.**.****.

В материалах дела также имеется копия определения мирового судьи судебного участка № 103 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области от **.**.**** об отмене судебного приказа № 2-3067/2017 от **.**.**** о взыскании с Черняевой Е.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору, из которой следует, что указанный судебный приказ был отменен на основании письменных возражений Черняевой Е.А., поступивших в адрес мирового судьи.

    Таким образом, с **.**.**** по **.**.****, осуществлялась судебная защита прав истца на взыскание денежных средств.

    Настоящее исковое заявление поступило в суд в электронном виде **.**.****, согласно квитанции об отправке направлено **.**.****.

    Согласно представленному суду расчету задолженность ответчика перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по состоянию на **.**.**** сумма основного долга – 63 240,28 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9845,36 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 818,35 руб., штрафы – 7 000 руб.

    Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный.

В то же время доводы возражений ответчика о применении срока исковой давности в отношении заявленных требований в полном объеме, являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании и применении норм закона.

В данном случае определение об отмене судебного приказа от **.**.**** не продлевает течение срока исковой давности, поскольку согласно п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку неистекшая часть срока исковой давности, которая начала течь с **.**.****, после отмены судебного приказа составляет более 6 месяцев, то он не подлежит удлинению.

Вместе с тем, суд полагает возможным снизить размер начисленных ответчику сумм штрафов в связи со следующим.

    Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

    Суд полагает возражения ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности как доводы несогласия с суммой кредита и начисленных сумм штрафа в порядке, предусмотренном статьей 333 ГК РФ, при этом судом учтена длительность неисполнения ответчиками своих обязательств и последствия нарушения данных обязательств для истца.

    По мнению суда, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

    Кроме того, необходимо учесть, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

    Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

    Суд находит возможным уменьшить размер штрафных санкций до 3 000 руб., ввиду их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом требования истца подлежат удовлетворению, в его пользу необходимо взыскать задолженность в сумме 81 903,99 рублей, из которых сумма основного долга 63 240,28 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 5 818,35 рублей, сумма штрафом 3 000 рублей, сумма процентов 9 845,36 рублей.

    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Согласно платежным поручениям *** от **.**.****, *** от **.**.**** истец уплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 2 777,12 руб. Данная сумма судебных расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца полностью.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Черняевой Е.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 81 903,99 рублей, судебные расходы в размере 2 777,12 рублей, всего сумму в размере 84 681 рубль 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                     Д.А. Бухашеев