Решение по делу № 2-18/2013 (2-3579/2012;) ~ М-3464/2012 от 25.07.2012

Дело № 2-18/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 07 » февраля 2013 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Котышевского С.Ю.,

при секретаре Куриловой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлевой О.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, неосновательного обогащения, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Яковлева О.В. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», указывая, что <Дата > между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме < данные изъяты > руб. В соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора на неё была возложена обязанность по оплате страховой премии в размере < данные изъяты > руб. по полису добровольного страхования жизни и здоровья, при этом она не имела возможности отказаться от страхования жизни и здоровья, поскольку в стандартной форме заявления о предоставлении кредита не содержалось варианта отказа от страхования или выбора страховой организации. Иных условий выдачи кредита банк ей не предложил. Исключив возможность отказа от страхования жизни и здоровья или выбора страховой организации, ответчик тем самым обусловил выдачу кредита обязательным заключением договора страхования, хотя такая обязанность заёмщика не предусмотрена законом. Условие кредитного договора, предусматривающее обязательное страхование жизни и здоровья, нарушило её права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом для заключения кредитных договоров, следовательно, это условий на основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным. Возложение на неё данной дополнительной обязанности ущемило её права потребителя, в связи с чем в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» она вправе требовать возмещения убытков, причиненных нарушением права на свободный выбор услуг. Сумма страховой премии и начисленных на эту сумму процентов является для банка неосновательным обогащением, которое вместе с предусмотренными ст. 395 ГК РФ процентами за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию в её пользу. С учётом изложенного она (Яковлева) просила признать недействительными условия кредитного договора с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» об уплате страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» сумму страховой премии < данные изъяты > руб., сумму неосновательного обогащения (переплаченных процентов по кредиту за период с <Дата > по <Дата >) в сумме < данные изъяты > руб., штраф за невыполнение ответчиком в добровольном порядке требования потребителя о возврате денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <Дата > по <Дата > в размере < данные изъяты > руб.

В ходе рассмотрения дела истица свои требования уточнила, указав, что <Дата > она направила ответчику претензию с требованием вернуть сумму страховой премии и начисленных на неё процентов, на которую банк не ответил. В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения назначенных потребителем сроков устранения нарушений его права, исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки в размере 3% от цены услуги. Размер указанной неустойки за период с <Дата > по <Дата > составляет < данные изъяты > руб. Кроме того, незаконно удержав сумму страховой премии, банк в период с <Дата > по <Дата > также незаконно взыскал с неё проценты на данную сумму в размере < данные изъяты > руб. В этой связи она просит признать недействительными условия кредитного договора с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» об уплате страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» сумму страховой премии < данные изъяты > руб., сумму неосновательного обогащения (переплаченных процентов по кредиту за период с <Дата > по <Дата >) в сумме < данные изъяты > руб., неустойку за неудовлетворение её требования в добровольном порядке за период с <Дата > по <Дата > в размере < данные изъяты > руб., штраф за невыполнение ответчиком в добровольном порядке требования потребителя о возврате денежных средств. От требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <Дата > по <Дата > в размере < данные изъяты > руб. истица отказалась.

Определением суда ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

В судебном заседании представитель Яковлевой О.В. – Жеронсек В.А. (работник ООО «Центр возврата денег»), действующий на основании доверенности, иск поддержал по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» - Денисюк М.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен. Представил письменный отзыв относительно заявленных исковых требований, в котором в удовлетворении иска просил отказать, указав, что при заключении кредитного договора Яковлева О.В. добровольно выразила согласие на страхование собственной жизни и здоровья. Страхование не связано напрямую с кредитным договором, не является существенным условием кредитного договора. Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а является посредником между гражданином (заёмщиком) и страховой компанией. Банк не навязывал Яковлевой О.В. услугу по страхованию жизни и здоровью, лишь предложил ей заключить договор страхования, с которым она согласилась. Истица имела возможность получить кредит без заключения данной договора, а также могла отказаться от получения кредита в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и взять кредит в другой кредитной организации.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» - Попов А.Ю., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен. Представил письменный отзыв относительно заявленных исковых требований, в котором в удовлетворении иска просил отказать, указав, что Яковлева О.В. добровольно дала согласие быть застрахованной, что подтверждается выполненной ею собственноручно отметкой в заявлении о предоставлении кредита и в заявлении о страховании. Страхование жизни и здоровья лица, являющегося заёмщиком, является одним из способов обеспечение кредитного обязательства, что само по себе не является нарушением закона. Включение в текст кредитного договора положений о добровольном страховании жизни и здоровья заёмщика нельзя расценивать как навязывание услуги, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без этого условия. Заключение Яковлевой договора страхования нарушением её прав потребителей при получении кредита не является.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно заявлению на предоставление кредита от <Дата >, подписание которого банком означает заключение смешанного договора № от <Дата >, включающего в себя кредитный договор (версия 2.3-03.11), договор банковского счёта, договор об открытии спецкартсчёта и предоставление в пользование банковской карты, договора организации страхования, Яковлева О.В. получила в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» кредит в размере < данные изъяты > руб. на срок 60 месяцев с уплатой 39,12% годовых и комиссии за расчётное обслуживание.

Истице были открыты: банковский счёт (счёт клиента) №, спецкартсчёт (счёт банковской карты) №, а также была выдана банковская карта master card.

Согласно договору организации страхования (пункт 1.4) Яковлева О.В. поручила банку взять с неё плату за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков банка (по договору коллективного страхования между банком и ООО «Страховая компания «Ренесссанс Жизнь»), оказать услуги по включению в реестр застрахованных лиц, информировании страховой компании о наступлении страхового случая.

По условиям договора кредит был предоставлен путём перечисления суммы кредита за вычетом комиссии и страхового взноса в размере 47700 руб., перечисленного по поручению Яковлевой О.В. с её банковского счёта № на счёт страховщика.

Как видно из заявления на предоставление кредита от <Дата >, подписанного истицей собственноручно, она была ознакомлена с условиями кредитования в ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в том числе с тем, при выдаче кредита банк предложил ей заключить смешанный договор, включающий в себя кредитный договор, договор банковского счёта, договор об открытии спецкартсчёта и предоставление в пользование банковской карты, договор организации страхования.

В тексте заявления имеется отметка о том, что истица выразила согласие на участие в программе коллективного страхования ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по кредитам, просила включить плату за участие в программе в сумму кредита.

Согласие Яковлевой О.В. на участие в программе страхования подтверждается отметкой в тексте заявления и личной подписью заёмщика, удостоверяющей правильность внесённой в текст заявления информации, соответствие этой информации волеизъявлению заёмщика.

В тексте заявления о предоставлении кредита, при изложении условий кредитования во взаимосвязи со страхованием жизни и здоровья, многократно повторяется выражение «в случае моего согласия на участие в программе коллективного страхования», что определённо указывает на наличие у заёмщика права выбора – принять или отказаться от участия в страховании жизни и здоровья.

Форма и содержание заявления о предоставлении кредита, наличие в стандартном тексте заявления специальной графы с отметкой о согласии с участием в программе страхования также свидетельствуют о наличии у любого заёмщика возможности как согласиться, так и отказаться от страхования жизни и здоровья.

Намерение Яковлевой О.В. принять участие в программе страхования подтверждается не только заявлением на предоставление кредита, но и другими, подписанными ею лично документами.

Так, в анкете заёмщика от <Дата > в графе «информация о программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья» имеется отметка о согласии Яковлевой с участием в программе добровольного страхования.

Суду представлена декларация застрахованного от <Дата >, из которой следует, что истица собственноручно вписала в декларацию свою фамилию и личной подписью заверила декларацию, в которой, ознакомившись с условиями Программы коллективного страхования, она выразила согласие быть застрахованной и включить себя в бордеро застрахованных лиц по Договору страхования.

Утверждение представителей истицы о том, что Яковлева О.В. не давала согласия на участие в программе страхования, а все отметки о её согласии быть застрахованной были проставлены работником банка без её (истицы) ведома, несостоятельны, так как во всех без исключения документах, составленных при заключении договора № от <Дата >, имеется личная подпись истицы, означающая её согласие с условиями договора и правильность заполнения заявления и анкеты с её слов.

Приведённые выше доказательства опровергают доводы Яковлевой О.В. о навязывании ей банком услуги по заключению договора страхования жизни и здоровья, отказе банка выдать кредит без обязательного заключения договора страхования.

Никаких доказательств того, что Яковлева О.В. обращалась в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением о выдаче кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, а в этом ей было отказано, суду не представлено.

Вопреки утверждению истицы стандартные формы анкеты заёмщика, заявления о предоставлении кредита ОАО Национальный банк «ТРАСТ» предоставляют заёмщику возможность отказа от страхования путём неуказания на согласие со страхованием в соответствующих разделах данных документов.

При согласии на включение в программу страхования в заявлении о предоставлении кредита и в анкете заёмщика в соответствующем поле (пустом квадрате, расположенном справа от абзаца, в котором излагается суть согласия с включением в программу страхования) проставляется графический знак, означающий такое согласие. Соответственно при несогласии с включением в программу страхования знак не проставляется. Таким образом, ссылка истицы на невозможность отказа от страхования, поскольку в стандартной форме заявления о предоставлении кредита не содержится варианта отказа от страхования или выбора страховой организации, не соответствует действительности.

При таких обстоятельствах доводы истицы о включении в текст кредитного договора обязательного условия о страховании жизни и здоровья являются безосновательными.

Суд также учитывает, что страхование жизни и здоровья, не связанное напрямую с кредитованием, не является существенным условием кредитного договора. Ответчик ОАО Национальный банк «ТРАСТ», следуя волеизъявлению Яковлевой О.В., лишь оказал ей содействие в заключении договора страхования, который она заключила, акцептировав публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Выразив желание на подключение к программе страхования, изложенное в анкете заёмщика и в заявлении о предоставлении кредита, истица письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, тем самым путём присоединения заключила с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования.

Включение в договор № от <Дата > условий о возможности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, перечисление страховой премии страховщику на основании заявления заёмщика не ущемило права Яковлевой О.В. как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом для заключения кредитных договоров.

По этой причине у суда не имеется оснований для признания недействительным пункта 1.4 заявления о предоставлении кредита, предусматривающего заключение договора на организацию страхования, получение платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков банка, оказание услуги по включению в реестр застрахованных лиц.

Суд также принимает во внимание и то обстоятельство, что согласно договору коллективного страхования № от <Дата > между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), бордеро застрахованных лиц Яковлева О.В. является страхователем по данному договору, её жизнь и здоровье застрахованы до <Дата >

Оспаривая пункт 1.4 заявления о предоставлении кредита, предусматривающего заключение договора на организацию страхования, требуя вернуть себе сумму страховой премии, истица не оспаривает сам договор страхования, не просит его расторгнуть. Данное обстоятельство ставит под сомнение утверждение Яковлевой О.В. о нежелании заключить договор страхования, навязывании ей банком данного договора вопреки её воле. Она продолжает быть застрахованной по указанному выше договору страхования, что подтверждает её намерение застраховать свою жизнь и здоровье при оформлении кредитного соглашения с Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО).

Поскольку у суда отсутствуют основания для признания недействительными условий кредитного договора об уплате страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, оснований для взыскания с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» страховой премии (< данные изъяты > руб.), процентов за период с <Дата > по <Дата > в сумме < данные изъяты > руб., неустойки за неудовлетворение требования о возврате страховой премии за период с <Дата > по <Дата > в размере < данные изъяты > руб., штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке требования потребителя о возврате денежных средств также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Яковлевой О.В. о признании недействительными условия кредитного договора с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» об уплате страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» суммы страховой премии < данные изъяты > руб., суммы неосновательного обогащения (переплаченных процентов по кредиту за период с <Дата > по <Дата >) в сумме < данные изъяты > руб., неустойки за неудовлетворение её требования в добровольном порядке за период с <Дата > по <Дата > в размере < данные изъяты > руб., штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке требования потребителя о возврате денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 12.02.2013 г.

Судья