Решение по делу № 2-620/2015 ~ М-500/2015 от 24.06.2015

Дело № 2-620/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2015 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи	Мальченко А.А.,
при секретаре	Нефедовой Н.Е.,
с участием истца	Сидоровой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сидоровой И.В. к Сибирскому филиалу ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

Установил:

Сидорова И.В. обратилась в суд с иском к Сибирскому филиалу ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, в котором просит признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о возложении на истца обязанности по внесению платы за присоединение к программе личного страхования недействительным, взыскать с ответчика денежные средства в размере 90.000 (девяносто тысяч) рублей за неправомерное удержание по программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14.643 (четырнадцать тысяч шестьсот сорок три) рубля 81 копейку; компенсацию морального вреда в размере 50.000 (пятьдесят тысяч) рублей, судебные расходы – 1.500 (одна тысяча пятьсот) рублей.

Исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на личные нужды № на сумму 750.000 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей с процентной ставкой 15,5 процентов годовых на 60 месяцев.

После оформления заявки на получение кредита сотрудником банка было сообщено, что выдача кредита одобрена при условии включения условий на подключение к программе страхования, в ином случае кредит получить невозможно.

По условиям данного договора в качестве обеспечения кредита с истицы подлежало удержанию 0,40% от суммы кредита – плата за присоединение к страховой программе ЗАО СК «Спектр-Авиа С». Без подключения к программе страхования она не могла рассчитывать на получение денежных средств, поэтому, хотя и не имела потребности в страховании, но испытывая значительные финансовые трудности, была вынуждена подписать кредитный договор в требуемом банком варианте. При этом ответчик не представил ей возможность застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой организации, параметры и условия страхования ей не озвучивались, договор страхования ей не представлялся. В тексте на получение кредита в качестве страховщика указано единственное юридическое лицо – ЗАО СК «Спектр-Авиа С», в качестве выгодоприобретателя – ответчик. Плата за присоединение к программе страхования составила 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло 3.000 (три тысячи) рублей. Удержание страховых сумм производилось банком с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Общая сумма удержанных средств составила 90.000 (девяносто тысяч) рублей.

С требованием о возврате неосновательно уплаченной денежной суммы истица обратилась в банк, на которое ответчик ответил отказом, в связи с чем Сидорова И.В. вынуждена была обратиться в суд.

Из содержания кредитных документов не следует, что Банком предоставлены различные варианты тарифов, не содержащие условий о страховании жизни и здоровья гражданина, финансовых рисков, любой из которых дает возможность выбрать по своему усмотрению. Также истцу не было разъяснено ответчиком право на получение кредита без услуги по страхованию.

Таким образом, услуги банка по страхованию в указанной ответчиком страховой компании являются навязанными и нарушающими права потребителя.

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке части 1 статьи 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14.643 (четырнадцать тысяч шестьсот сорок три) рубля 81 копейки.

Наряду с указанными требованиями, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50.000 (пятьдесят тысяч) рублей, а также судебные расходы в размере 1.500 (одна тысяча пятьсот) рублей.

В судебном заседании истец Сидорова И.В. исковые требования поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что не имела возможности заключить кредитный договор без страховки, так как сотрудник банка пояснил, что на иных условиях договор с ней заключен не будет.

В судебное заседание представитель ответчика – ПАО КБ «Восточный экспресс банк» – не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд счел возможным, в силу ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Ответчик представил свои возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований исходя из следующего. Условиями кредитного договора предусмотрено комиссионное вознаграждение за страхование в определенном процентном соотношении для Банка и для страховой организации.

Истец и ответчик согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.

Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, по мнению ответчика, предусмотренное договором, не противоречит требованиям статьи 935 ГК РФ и не нарушает права истца, как потребителя.

В Заявлении на получение кредита № истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Оснований для признания договора недействительным не имеется.

Сопутствующие требования о компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами также, по мнению ответчика, не подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом был пропущен срок исковой давности, предусмотренный для такого вида спора.

Представитель третьего лица – ЗАО СК «Спектр-Авиа С», надлежащим образом уведомленный о дате, месте и времени судебного заседания, в судебное разбирательство не явился, с ходатайством об отложении не обращался, уважительных причин неявки суду не представил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд считает, что имеются основания для отказа в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а, согласно пункта 1 этой же статьи, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено, как отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 3 указанного закона, страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Из содержания изложенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а потому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

Согласно материалам дела, между Сидоровой И.В. и ОАО "Восточный экспресс банк" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 750.000 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей с процентной ставкой 15,5 процентов годовых на ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора Сидорова И.В. выразила желание на заключение договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, о чем написала соответствующее заявление.

При этом в заявлении на добровольное страхование указано, что Сидорова И.В. ознакомлена с условиями страхования и согласна с ними. Также указано, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита. Из заявления следует, что Сидорова И.В. обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляло 3.000 (три тысячи) рублей. Кроме того, в указанном заявлении указанно, что заёмщику кредита известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заёмщика.

В заявлении Клиента о заключении договора кредитования указано, что Сидорова И.В. выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», а также выразила свое согласие на то, что банк будет являться Выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору, а также дает банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения. Так же клиент дает согласие на списание без его распоряжения Банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо дату внесения платы на БСС в случае просрочки в её уплате.

Заемщик Сидорова И.В. по кредитному договору дала согласие на заключение в целях обеспечения ее кредитных обязательств договора личного страхования ее жизни и здоровья на условиях, указанных в договоре страхования.

Указанные денежные средства перечислены банком на счет страховщика.

Проанализировав условия кредитного договора, заключенного с Сидоровой И.В., установив, что в данном договоре отсутствуют условия об обязательном обеспечении исполнения обязательств заемщиком путем личного страхования, а также о возложении на заемщика обязанности страховать жизнь и здоровье в конкретной страховой организации, суд считает, что Сидорова И.В. добровольно выразила желание застраховать свою жизнь и здоровье, обязалась оплатить страховку через банк, при этом право на страхование истца в иной страховой организации ничем ограничено не было.

Кроме того, Банком до истца была доведена информация о стоимости предоставляемой услуги. Размер комиссии, перечисляемой страховщику, указан в Тарифах банка, с которыми истец была ознакомлена. Ответчиком были представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.

Нахождение раздела Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в тексте кредитного договора не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.

Добровольное подключение к программе страхования, а также ознакомление с условиями страхования подтверждается подписью истицы в заявлении.

В случае нежелания быть застрахованным истец имел возможность не подписывать Заявление на страхование, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита. Доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку выдача банком заемных средств по кредитному договору не зависела от согласия заемщика на страхование, основанном на добровольности волеизъявления сторон договора, и не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования (доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги истцу, не представлено), суд приходит к выводу об отсутствии при кредитовании истца навязанной ей услуги по добровольному страхованию, в связи с чем права истца как потребителя финансовой услуги в отношениях с банком не были ущемлены.

Действия Банка по страхованию заемщика стали возможны, по мнению суда, только после получения соответствующего согласия заемщика, в связи с чем плата за присоединение к программе страхования не нарушает ее прав, как потребителя, в соответствии с ФЗ "О защите прав потребителей".

Кроме того, разрешая ходатайство ответчика о примени срока исковой давности, суд исходит из следующих обстоятельств.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Сидорова И.В. обратилась в суд с иском к Сибирскому филиалу ПАО «Восточный экспресс Банк» в котором просит признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о возложении на истца обязанности по внесению платы за присоединение к программе личного страхования недействительным.

Исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты ежемесячной суммы за страхование ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком гашения кредита, тогда как с соответствующим требованием в суд истица обратился по истечении срока исковой давности - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом Дивногорского городского суда №№.

При этом п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 15/18, предусматривающий, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по ничтожной сделке.

Таким образом, оснований для признания условий кредитного договора по внесению платы за присоединение к программе личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № недействительными суд не усматривает.

В связи с тем, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании убытков, то правовые основания для удовлетворения указанных требований отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Сидоровой И.В. к Сибирскому филиалу ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд в течение 1 (одного) месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Дивногорский городской суд Красноярского края.

Судья А.А. Мальченко

Согласовано_______________________________ А.А. Мальченко