Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2390/2017 ~ М-710/2017 от 16.02.2017

Дело № 2-2390/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж                            13 июля 2017 года

Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ивакиной Л.И.,

при секретаре Цыганок А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Клочковой Е.И. к АО «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Клочкова Е.И. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Кредит Европа Банк» с требованиями расторгнуть кредитный договор от 10 декабря 2013 года между АО «Кредит Европа Банк» и гр. Клочковой Е.И.; зафиксировать сумму долга по кредитному договору от 10 декабря 2013 года между АО «Кредит Европа Банк» и истцом, расторгнуть договор страхования «Программа страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней» и признать его ничтожным; взыскать с ответчика сумму комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 750 рублей и зачислить в счет погашения кредита; взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, отменить или снизить начисленные штрафы и неустойки в размере 9600 рублей.

В обоснование требований указала, что 10.12.2013 года между истцом и ответчиком заключён кредитный договор, по условиям которого ответчик выпустил на имя истца кредитную карту с кредитным лимитом 100000 рублей. Банк при заключении кредитного договора поставил в зависимость выдачу кредита заключением договора страхования, истец считает, что платежи, вносимые по банковской карте, являются завышенными по отношению к условиям финансового состояния заемщика, начислена завышенная комиссия за оформление и обсуживание банковской карты, при заключении договора, истец помимо своей воли была подключена к Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. Истец считает, что договор страхования является ничтожным, поскольку заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от предоставления иных услуг, истцу были навязаны дополнительные услуги по страхованию клиента.

Действиями банка, истцу причинен моральный вред, в связи с тем, что на претензию истца ответчик ответил отказом, Клочкова Е.И. была вынуждена обратиться в суд с указанными выше требованиями.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен в установленном законом порядке, имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомлен.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанной нормы следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела 10.12.2013 года истец обратилась с заявлением в АО «Кредит Европа Банк», согласно которого просила банк выпустить на её имя кредитную карту на условиях, указанных в правилах и тарифах по выпуску и обслуживанию кредитных карт ЗАО «Кредит Европа Банк», открыть текущий счет в рублях РФ для зачисления кредитных денежных средств, установить кредитный лимит по карте. При этом, просила банк включить её после заключения договора в число участников Программы страхования держателей пластиковых карт, проставив отметку в необходимом пункте, согласилась быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного банком с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», о чем свидетельствует личная подпись истца в заявлении.

Также, 10.12.2013 года было оформлено разрешение на активацию карты, в котором указан номер счета открытый на имя Клочковой Е.И., кредитный лимит 100000 рублей, подписав которое, истец подтвердила, что согласна с размером кредитного лимита, установленного банком, а также с «Тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт ЗАО «Кредит Европа Банк», «Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт в разрешенным овердрафтом «ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» ознакомлена, обязалась их выполнять и подтвердила получение на руки по одному экземпляру Правил и Тарифов.

Пунктом 2 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условии кредитного договора, в том числе, в части услуг страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При этом, собственноручная подпись в заявлении на выпуск кредитной карты и подключение к программе страхования подтверждает, что Клочкова Е.Н. осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства.

При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору истец имел возможность отказаться от страхования, поставив свою подпись в соответствующее поле в заявлении о предоставлении кредита, однако, этого не сделал. Положения кредитного договора в части оказания услуг по страхованию являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны навязанными банком.

Согласно п. 8 Информационного письма №146 от 13.09.2011 г. ВАС РФ включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названого условия.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что при оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, а также от потери работы. Желающий заключить договор страхования и получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование от несчастных случаев и болезней и/или от потери работы с соответствующим страховщиком.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что у истца был свободный выбор необходимых видов страхования, доказательств навязывания указанных условий у суда не имеется.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора таковыми не являются, более того, их наличие материалами дела опровергнуто.

Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам заключения договора о предоставлении кредита от 10.12.2013 года, суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушения прав истца как потребителя не допущено. Доказательств, подтверждающих наличие правовых оснований, предусмотренных статьей 450 ГК Российской Федерации для изменения и расторжения договора, судом не установлено.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя в ходе рассмотрения дела установлены не были, суд не находит оснований для того чтобы зафиксировать сумму долга по кредитному договору от 10 декабря 2013 года между АО «Кредит Европа Банк» и истцом, взыскать с ответчика сумму комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 750 рублей и зачислить в счет погашения кредита; взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, отменить или снизить начисленные штрафы и неустойки в размере 9600 рублей.

Руководствуясь статьями 56, 194–199 ГПК РФ, суд

                                РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Клочковой Е.И. к АО «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                                                 Л.И. Ивакина.

         Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 18.07.2017 г.