Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-24/2020 от 22.01.2020

№2-24/2020

УИД 70RS0001-01-2019-004670-48

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2020 года Кожевниковский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Алиткиной Т.А.,

при секретаре Баталиной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кожевниково Томской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества Банк «Северный морской путь» к Шаповалову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора,

установил:

акционерное общество Банк «Северный морской путь» (далее – АО Банк «Северный морской путь», АО «СМП Банк», Банк) обратилось в Кировский районный суд г.Томска с исковым заявлением к Шаповалову А.Н. о взыскании по кредитному договору № от 10.01.2019 в пользу АО Банк «Северный морской путь» задолженности в размере 1148613,48 руб., из которых: 0,00 руб. – основной долг; 1087348,79 руб. – просроченный основной долг; 0,00 руб. – проценты на просроченный основной долг; 357,48 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг; 60907,21 руб. – просроченные проценты; возмещении судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 19943,07 руб.; взыскании процентов по кредитному договору № от 10.01.2019 в размере 12 % годовых с 14.09.2019 по день вступления решения суда в законную силу; расторжении кредитного договора № от 10.01.2019, заключенного между Шаповаловым А.Н. и АО Банк «Северный морской путь».

В обоснование требований указано, что 10.01.2019 между АО Банком «Северный морской путь» и Шаповаловым А.Н. был заключен Кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств в размере 1105000,00 руб. сроком на 84 мес., с установлением процентной ставки в размере 12,00% годовых. Согласно п.17 Кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечислении суммы кредита на текущий банковский счет № в АО «СМП Банк», открытый на имя заемщика. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному договору. В нарушение установленных сроков от ответчика денежные средства не поступают. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банком 14.08.2019 в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, которое оставлено без удовлетворения. Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 13.09.2019 составляет 1148613,48 руб., из которых: 1087348,79 руб. – просроченный основной долг; 357,48 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг; 60907,21 руб. – просроченные проценты. Учитывая, что до момента обращения заявителя в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, руководствуясь ст.ст.28, 98 ГПК РФ, ст.ст.309, 310, 810, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 10.01.2019 в размере 1148613,48 руб.; судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 19943,07 руб.; проценты по кредитному договору № от 10.01.2019 в размере 12 % годовых с 14.09.2019 по день вступления решения суда в законную силу; расторгнуть кредитный договор №№ от 10.01.2019, заключенный между Шаповаловым А.Н. и АО Банк «Северный морской путь».

Определением Кировского районного суда г.Томска от 05.12.2019 гражданское дело № по исковому заявлению АО «Северный морской путь» к Шаповалову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, передано по подсудности в Кожевниковский районный суд Томской области – по месту регистрации ответчика Шаповалова А.Н.

22.01.2020 указанное гражданское дело поступило в Кожевниковский районный суд Томской области, определением суда принято к производству.

АО Банк «Северный морской путь», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, указано на возможность рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Шаповалов А.Н., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается телефонограммой от 12.02.2020, а также путем направления телеграмм, судебных повесток заказным письмом с уведомлением по адресу регистрации ответчика и по месту его работы, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, об отложении ходатайств не заявил.

В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, в соответствии ч.4 ст.167, ч.1 ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, изучив доказательства по делу в их совокупности, считает иск подлежащим удовлетворению в полном объеме, при этом исходит из следующего.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 10.01.2019 между Кредитором АО Банк «Северный морской путь» и Заемщиком Шаповаловым А.Н. был заключен договор потребительского кредита №.

По указанному договору Кредитор АО Банк «Северный морской путь» обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере 1105000,00 руб. в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий банковский счет № в АО «СМП Банк», открытый на имя Шаповалова А.Н. в рамках исполнения данного договора. Данные обстоятельства подтверждаются, представленными в материалы дела письменными доказательствами: договором потребительского кредита № от 10.01.2019, выпиской из лицевого счета. Стороной ответчика возражений относительно указанных обстоятельств не представлено.

Договором установлены следующие срок и порядок возврата кредита и уплаты процентов: процентная ставка – 12% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления Кредита по дату фактического возврата кредита, срок возврата кредита – 84 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – 10.01.2026. Договором предусмотрено внесение 84 платежей, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита – 19506,00 руб. за исключением последнего ежемесячного платежа в размере 18958,04 рублей. Ежемесячные платежи по Договору осуществляются в соответствии с Графиком платежей. Дата каждого ежемесячного платежа устанавливается 10 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, и заканчивая датой, определенной сроком возврата кредита. Кредит предоставляется в дату подписания настоящих Индивидуальных условий (п.п.2, 4, 6, 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 10.01.2019, График платежей от 10.01.2019).

Кредит предоставлялся Заемщику при выполнении следующих условий: предоставлении Кредитору документов: кредитного договора от 29.09.2016 (при наличии) и дополнительных соглашений к кредитному договору (при наличии), копии уведомления, подписанного Заемщиком, о полном досрочном погашении кредита с отметкой первоначального банка кредитора о принятии (поступлении) этого заявления (при наличии), графика платежей по рефинансируемому кредитному обязательству (п.19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 10.01.2019).

Исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору может быть осуществлено путем внесения наличных денежных средств на счет Заемщика (представителя заемщиков) в кассах АО «СМП Банк», либо путем безналичного перечисления денежных средств на счет Заемщика (представителя заемщиков) посредством Интернет-банкинга «ON-Банк». Открытие счета, выдача Заемщику и зачисление на счет Заемщика кредита осуществляется Кредитором бесплатно (п.п.8.1, 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 10.01.2019).

Цели использования Заемщиком потребительского кредита: для исполнения денежных обязательств, включающих основной долг и (или) проценты (при наличии) по кредитному договору от 29.09.2016 (далее – рефинансируемый Кредитный договор). В подтверждение целевого использования Кредита на рефинансирование Заемщик в течение 60 дней с даты предоставления кредита предоставляет Кредитору документы, подтверждающие исполнение всех обязательств по рефинансируемому кредитному договору и его прекращение (п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 10.01.2019).

За неисполнение и ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,05% пункта за каждый день просрочки, до даты уплаты Заемщиком Просроченного платежа по исполнению соответствующего обязательства. Неустойка начисляется с даты, следующей за датой наступления срока исполнения Заемщиком соответствующего обязательства, установленного настоящим Договором, по дату погашения просроченного платежа включительно. Убытки Кредитора, возникшие в связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита, могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, предусмотренной в настоящем пункте индивидуальных условий (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 10.01.2019).

В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита в АО «СМП Банк» по кредитному договору № от 10.01.2019, полная стоимость кредита составляет 11,991 % годовых, в расчет которой включены: платежи по погашению основной суммы кредита в размере 1105000,00 руб.; платежи по уплате процентов по Кредиту в размере 532956,04 рублей.

С Общими условиями Договора потребительского кредита, Графиком платежей по кредиту, уведомлением о полной стоимости кредита Шаповалов А.Н. ознакомлен и согласен, о чем имеются соответствующие подписи.

Согласно п.п.3.1, 3.2 Общих условий Договора потребительского кредита АО «СМП Банк» за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты. Проценты начисляются Кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления Кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно (до окончания начисления процентов) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях, за фактическое количество дней Процентного периода с учетом положений Общих условий о досрочном погашении заемщиком кредита.

Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты Кредитору путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за Процентный период, и суммы основного долга в счет возврата Кредита, в соответствии с Графиком платежей (п.п.3.5).

В случае возникновении просроченного платежа Кредитор вправе начислить неустойку по ставке, установленной в п.12 Индивидуальных условий, на Просроченный платеж, включающий в себя сумму кредита и (или) начисленные проценты за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения Просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения Просроченного платежа является дата зачисления денежных средств в счет погашения Просроченного платежа, Кредитору (на счет Кредитора, либо в кассу) в сумме, достаточной для полного погашения Просроченного платежа (п.п.3.8.1).

В случае возникновении просроченного платежа Кредитор вправе в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребовать от Заемщика возвратить оставшуюся сумму кредита (ОСЗ) с причитающимися процентами и (или) расторгнуть договор, уведомив об этом заемщика способом, определенным в п.16 Индивидуальных условий (п.п.3.8.5).

Кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения денежных обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в порядке, предусмотренном Договором, а также в случаях нарушения целевого использования кредита при рефинансировании (п.п.4.4.1).

14.08.2019 Заемщику Банком была направлено Требование о расторжении Кредитного договора и досрочном возврате потребительского кредита, выданного физическому лицу, не обеспеченному ипотекой, согласно которому Банк заявил обязательное для исполнения требование о расторжении Кредитного договора и полного досрочного возврата суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки в срок не позднее 30 календарных дней с даты направления Банком настоящего требования. По состоянию на 14.08.2019 сумма задолженности, подлежащая возврату (уплате) по Кредитному договору составила 1140729,25 рублей.

Судом также установлено, что Заемщиком Шаповаловым А.Н. были нарушены условия кредитного договора относительно срока внесения ежемесячного платежа. Из расчета задолженности по кредитному договору № от 10.01.2019 следует, что на 13.09.2019 задолженность Шаповалова А.Н. составляет 1148613,48 руб., из которых: 1087348,79 руб. – просроченный основной долг; 357,48 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг; 60907,21 руб. – просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Нарушение Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, является ненадлежащим исполнением обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него. Заемщик Шаповалов А.Н. нарушает обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов на кредит.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Установленных законом либо договором оснований освобождения от обязанности гашения задолженности по кредитному договору не имеется.

Факт заключения договора и наличие у Шаповалова А.Н. обязательств перед АО Банк «Северный морской путь» ответчиком не оспаривалось, стороной ответчика не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств Шаповаловым А.Н. по кредитному договору № от 10.01.2019. Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено, доказательств в подтверждение таких обстоятельств Шаповаловым А.Н. по правилам ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Исходя из установленных обстоятельств дела, ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщиком, непринятия мер для погашения задолженности в добровольном порядке, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований Банка.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что Заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора, что повлекло возникновение задолженности, до настоящего времени не погашенной, в связи с чем приходит к выводу о наличии оснований для расторжения вышеуказанного кредитного договора в судебном порядке, а следовательно требования истца о расторжении кредитного договора № от 10.01.2019, заключенного между АО Банк «Северный морской путь» и Шаповаловым А.Н. подлежат удовлетворению.

Учитывая то обстоятельство, что расторжение кредитного договора произведено в судебном порядке, при этом положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом и применяемую при расчете процентную ставку, требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитными средствами за период с 14.09.2019 по день расторжения кредитного договора по установленной указанным договором ставке – 12 % годовых, суд признает обоснованными.

При этом, дата расторжения кредитного договора соответствует дате вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Из содержания п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при цене иска в размере 1148613,48 руб., подлежит оплате государственная пошлина в размере 13943,07 рублей. Кроме того, истцом заявлено требование неимущественного характера о расторжении заключенного с Шаповаловым А.Н. кредитного договора, за которое подлежит оплате государственная пошлина в размере 6000,00 рублей, а всего - 19943,07 рублей.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 19943,07 руб., что подтверждается платежным поручением № от 20.09.2019.

Таким образом, решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к выводу о взыскании с Шаповалова А.Н. в пользу Банка расходов по уплате государственной пошлины в размере 19943,07 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества Банк «Северный морской путь» к Шаповалову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 10.01.2019 между акционерным обществом Банк «Северный морской путь» и Шаповаловым А.Н., ДД.ММ.ГГГГ рождения.

Взыскать с Шаповалова А.Н., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца ..., в пользу акционерного общества Банк «Северный морской путь» сумму задолженности по кредитному договору № от 10.01.2019 в размере 1148613,48 руб., из которых: 1087348,79 руб. – просроченный основной долг; 357,48 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг; 60907,21 руб. – просроченные проценты.

Взыскать с Шаповалова А.Н., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца ..., в пользу акционерного общества Банк «Северный морской путь» проценты по кредитному договору № от 10.01.2019 на сумму основного долга по кредитному договору в размере 12 % годовых, начиная с 14.09.2019 по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Шаповалова А.Н., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца г..., в пользу акционерного общества Банк «Северный морской путь» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13943,07 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: (подпись) Т.А.Алиткина

Мотивированный текст решения изготовлен 04.03.2020 года.