Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2201/2014 ~ М-1998/2014 от 17.06.2014

Мотивированное решение изготовлено 08 июля 2014 года.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2014 года              город Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Бурковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2201 по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Крыжановской Людмиле Александровне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

11.10.2012 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк) и ответчиком Крыжановской Л.А. было заключено соглашение № о кредитовании на получение нецелевого кредита, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлено <данные изъяты> под 29,90 % годовых путем перечисления денежных средств. Крыжановская Л.А. обязалась ежемесячно по графику, не позднее 11-го числа каждого месяца, производить платежи в погашение кредита и одновременно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ.

Крыжановская Л.А. воспользовалась денежными средствами, однако не выполнила свои обязательства по гашению кредита, просроченная сумма которого составила <данные изъяты> 28 коп., из которых: основной долг – <данные изъяты> 33 коп., начисленные проценты – <данные изъяты> 31 коп., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> 18 коп., штрафы и неустойка – <данные изъяты> 46 коп. (л.д. 9).

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, в случае его неявки, в порядке заочного производства (л.д. 5-6).

Ответчик Крыжановская Л.А. в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, об отложении дела не заявляла. С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310, 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст. 819 того же Кодекса предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредиты, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В силу п. 5.1.1 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия) Банк обязуется предоставить клиенту нецелевой кредит в порядке, предусмотренном соглашением о нецелевом кредите.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей.

Из Общих условий (п. 6.2) усматривается, что при нарушении срока уплаты основного долга и срока уплаты процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности и просроченных процентов клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу клиент уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты>

Свои обязательства по предоставлению Крыжановской Л.А. денежных средств Банком выполнены надлежащим образом, что подтверждается справкой по потребительскому кредиту, выпиской по счету (л.д. 10, 11).

Однако, как следует из представленных истцом выписки по счету, расчета суммы задолженности, ответчик Крыжановская Л.А. взятые на себя по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполнила, сумму ежемесячных платежей по указанному договору не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с п. 7.2 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о потребительском кредите.

Расчет задолженности, составленный истцом, проверен и признан судом правильным, ответчиком не оспорен.

Материалами дела подтверждается, что ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства по договору, в связи с чем исковые требования Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору в размере <данные изъяты> 28 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> 18 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение, статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.

Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иными нормативными правовыми актами, в том числе письмом Центрального Банка РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», письмом Центрального Банка РФ № 228-Т от 29.12.2007 «По вопросу осуществления потребительского кредитования», не предусмотрена.

Кроме того, нормами Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Между тем комиссия за обслуживание счета установлена банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая комиссию за обслуживание счета, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая императивно устанавливает невозможность обусловить приобретение одних услуг другими. Действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условия кредитного соглашения, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Крыжановской Л.А. об уплате ответчиком комиссии за обслуживание счета, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», поэтому указанные выше условия кредитного соглашения в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 Гражданского кодекса РФ являются ничтожными и не подлежат применению, следовательно, требования в данной части не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд с исковым заявлением. Размер возмещения расходов определяется пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от 25.03.2014 на сумму <данные изъяты> 59 коп. (л.д. 4). Взысканию с ответчика подлежит сумма <данные изъяты> 40 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                     Р Е Ш И Л:

иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Крыжановской Людмиле Александровне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Крыжановской Людмилы Александровны в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» основной долг – <данные изъяты> 33 коп., начисленные проценты – <данные изъяты> 31 коп., штрафы и неустойку – <данные изъяты> 46 коп., расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты> 40 коп.; всего взыскать <данные изъяты> 50 коп.

Ответчик вправе подать в Первоуральский городской суд Свердловской области заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись                Т.А. Опалева