Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6702/2017 ~ М-4728/2017 от 19.05.2017

Дело № 2-6702/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2017 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Даниловой Е.С.,

при секретаре Рыбниковой С.А.,

с участием: представителя истца Исакова В.П. – адвоката Исаковой Н.Е., представителя ответчика ПАО ВТБ Ласковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Ставрополя гражданское дело по иску Исакова В. П. к ПАО Банк ВТБ о признании недействительными условий договора, о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Исаков В.П.. обратился в суд с иском, в котором просит: признать недействительным (ничтожным) пункт 5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от 09 июня 2016 г. согласно которому, «в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная мной Плата за участие в Программе страхования не возвращается»; признать недействительным подключение Публичным акционерным обществом Банк ВТБ Исакова В. П. к Программе коллективного страхования «Финансовая защита»; взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Исакова В. П. денежные средства в сумме 52 275 руб., включающей в себя: 2 579,87 руб. - НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования, 14 332,63 руб. - комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС; 35 362,50 руб. - компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика; взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Исакова В. П. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы; взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Исакова В. П. компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

В обоснование требований в иске указано, что 09 июня 2016 г. между Банком ВТБ (ПАО) и мной был заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» <номер обезличен> на сумму 750 000 руб. В рамках вышеуказанного договора он был подключен к программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО). При подписании Договора мне разъяснили необходимость и обязательность подписания заявления об участии в программе коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 г. <номер обезличен>, заключенного между Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (Страхователь/Банк) и Акционерным обществом «Страховая группа МСК» (Страховщик). В пункте 1 заявления содержатся условия, из которых следует, что он подтвердил, что: присоединяюсь к Программе страхования добровольно, по моему собственному желанию (пункт 1.1.), уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (пункт 1.2). Несмотря на эти условия, заключение эта дополнительная услуга была ему навязана, он возражал против участия в такой программе. Согласно пункту 2.5 заявления об участии в программе коллективного страхования плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 52 275 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 16 912,50 руб. и страховой премии в размере 35 362,50 руб. Согласно выписке по счету за период с 09 июня 2016 г. по 11 июня 2016 г. 9 июня 2016 г. ему была перечислена сумма кредита в размере 750 000 руб. В этот же день с его счета были списаны: сумма в размере 2 579,87 руб. - НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования, сумма в размере 14 332,63 руб. - комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС; денежная сумма в размере 35 362,50 руб. - компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика. Всего 52 275 руб.он16 июня 2016 г., то есть в течение 5 рабочих дней, он обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования, в котором просил возвратить денежные средства в размере 52 275 руб. Ответ на его заявление Банк не дал до настоящего времени. В пункте 5 заявления об участии в программе коллективного страхования меня уведомили, что он могу отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка; также уведомили, что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная им Плата за участие в Программе страхования не возвращается. Однако такое условие является недействительным (ничтожным), поскольку противоречит закону. К спорным правоотношениям подлежит применению Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Данное Указание устанавливает минимальные (стандартные требования) к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта; страхования имущества граждан и др. Согласно пункту 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В пункте 5 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Пунктом 7 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Также страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающих 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. В его случае Банк не предусмотрел ни одного из указанных обязательных условий. Напротив, он включил в договор условие, противоречащее требованиям Указания - в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная им Плата за участие в Программе страхования не возвращается. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. На основании статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Нормами Гражданского кодекса РФ, федеральных законов «О банках и банковской деятельности» и «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии за услугу по присоединению к договору страхования с заемщика (застрахованного лица) не предусмотрена, в связи с чем, условия договора об оплате указанной комиссии ничтожны в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи 1102 ГК РФ. К тому же, в соответствии со ст. 12 Закона о защите прав потребителей, продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. Сказанное позволяет сделать вывод, что условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по присоединению к договору страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными (ничтожными). Поскольку Банк незаконно, без письменного распоряжения заемщика, перечислил принадлежащие ему денежные средства (из предоставленного кредита) в счет оплаты страховой премии, чем причинил мне убыток в размере 35 362,50 руб., то эта сумма также подлежит взысканию с Банка. Согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» дублирует это право, указывая, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В силу части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными правовыми актами. Согласно части 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, условие Заявления о том что, Заемщик отказавшийся от участия в Программе страхования, лишается платы, уплаченной за участие в Программе страхования, не соответствует императивным нормам ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», так как законодательством установлено, что в случае отказа Заказчика (потребителя) от услуги, исполнитель имеет право только на оплату фактически понесенных им расходов, затраты на которые он должен документально доказать. Соответственно, данное условие, как посягающее не только на права и интересы самого истца, но и на публичные интересы и права и охраняемые законом интересы третьих лиц, в силу ст. 168 ГК РФ, является ничтожным.

Истец Исаков В.П. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, с согласия представителей сторон, на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца Исакова В.П. – адвокат Исакова Н.Е. в судебном заседании исковые требования подержала, просила суд их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» Ласковая М.А. в судебном заседании просила суд отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным и отзыве.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ст. 56 ГПК РФ).

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (ст. 59 ГПК РФ). Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1. ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4. ст. 421 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что между Банком ВТБ и Исаковым В.П. 09. 06. 2016 года был заключен Кредитный договор <номер обезличен>-на условиях, изложенных в Общих условия потребительских кредитов в Банк ВТБ (ПАО) и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Рефинансирование», на основании которого предоставлен кредит на сумму 750 000 руб. по программе «Рефинансирование».

В судебном заседании установлено, что в Банке действует программа коллективного страхования заемщиков (далее - Программа страхования или Программа) в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа «МСК» <номер обезличен> от 30 июля 2014г.

В соответствии с Программой страхуются риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни («смерть»), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни («инвалидность») и временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни («временная нетрудоспособность»). При этом Заемщик является выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев: «смерть» и «инвалидность» в размере, превышающем остаток задолженности по кредитному договору (включая задолженность по основному долгу и проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу) на дату наступления страхового события, но не более страховой суммы; «временная нетрудоспособность» - в размере страховой суммы в полном объеме.

Таким образом, Застрахованный (Заемщик) является выгодоприобретателем, в указанном размере по рискам, застрахованным в рамках Программы страхования, что позволяет снизить риски заемщиков, связанные с невозможностью погасить задолженность по кредиту в силу определенных обстоятельств.

Участие Заемщика в Программе страхования является добровольным и не влияет на условия Кредитного договора и решение Банка о предоставлении кредита. Заемщик вправе подключиться к Программе страхования как при заключении кредитного договора, так и в период действия кредитного договора.

Утверждение Заемщика о навязывании ему услуг по страхованию путем включения соответствующего условия в кредитный договор не соответствуют действительности.

В кредитном договоре отсутствуют условия, в соответствии с которым Заемщик обязан для получения кредита принять участие в коллективном страховании, график платежей по кредиту, являющийся приложением к Кредитному договору, не содержит суммы страховых взносов. Кроме того. Кредитный договор не предусматривает обязанности Заемщика (и никаким иным образом не понуждает заемщика) осуществить страхование его жизни/здоровья/трудоспособности. При подаче документов на предоставление кредита и при подписании кредитного договора работники Банка информируют заемщика о возможности участия в Программе.

Заявление о предоставлении кредита подписано Исаковым В.П. собственноручно 09.06.2016г. Также в этот же день истцом подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, в которой указано, что «он понимает, что участие в программе страхование является необязательным», «он понимает, что заключение договора о предоставлении ему Банком потребительского кредита не зависит от его участия в программе страхования», «он понимает, что если в будущем он откажется от участия в программе страхования, то плата за участие в программе страхования, которую он заплатил, ему не возвращается».

Доказательств того, что отказ Исакова В.П. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, не представлено.

Исаков В.П. не был лишен возможности заключить кредитный договор и без подключения к Программе страхования.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное толкование значения содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд находит доводы истца о том, что расторжение кредитного договора, как требование является не состоятельными.

Подписывая кредитный договор, Исаков В.П. тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Необходимо также отметить, что согласие истца с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными им в погашение кредита.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Исакова В.П.., не находит. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

При этом Исаковым В.П. в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о ее принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Руководствуясь 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исакову В. П. в удовлетворении требования о признании недействительным (ничтожным) пункта 5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от 09 июня 2016 г. согласно которому, «в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная мной Плата за участие в Программе страхования не возвращается» отказать.

Исакову В. П. в удовлетворении требования о признании недействительным подключение Публичным акционерным обществом Банк ВТБ Исакова В. П. к Программе коллективного страхования «Финансовая защита» отказать.

Исакову В. П. в удовлетворении требования о взыскании с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Исакова В. П. денежные средства в сумме 52 275 руб., включающей в себя: 2 579,87 руб. - НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования, 14 332,63 руб. - комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС; 35 362,50 руб. - компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика отказать.

Исакову В. П. в удовлетворении требования о взыскании с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Исакова В. П. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы отказать.

Исакову В. П. в удовлетворении требования о взыскании с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Исакова В. П. компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27.10.2017 года.

Судья Е.С. Данилова