Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-14/2015 (2-1684/2014;) от 24.11.2014

Дело № 2-14/2015 г.                         

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2015 года                                     г.Саранск

Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Л.В.Косовой, при секретаре М.В.Давыдовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Идашина Владислава Павловича к ОАО Страховая компания «Альянс» о признании недействительным пункта договора страхования, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.

     Установил :

Идашин В.П. обратился в суд с иском к ОАО Страховая компания «Альянс» о признании недействительным пункта договора страхования, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.

В обосновании иска указав, что 20.02.2008 года между его отцом Идашиным П.И. и ОАО «РОСНО» был заключен договор личного и имущественного страхования №К20-421436 08 В 8732-11 сроком действия до 02 февраля 2028 года включительно.

В 2011 году произошла реорганизация ОАО «РОСНО» в форме слияния нескольких страховых компаний.

В настоящий момент полное наименование страховой компании, в состав которой вошло ОАО «РОСНО»-ОАО СК«Альянс».

В соответствии со статьей 58 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства ОАО «РОСНО», возникшие по договору перешли к вновь образовавшейся страховой компании ОАО СК «Альянс» далее ответчик.

Предметом вышеуказанного договора является (п.1.1)-страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

По условиям договора (п.1.2.3 Договора) он является застрахованным лицом.

04 января 2009 года, будучи пассажиром такси, истец попал в дорожно-транспортное происшествие, в результате которого был госпитализирован в 4-ю Республиканскую клиническую больницу. В последствии была присвоена II группа инвалидности. В этот период за страховой выплатой он не обращался.

В 2012 году в связи с ухудшением состояния здоровья была повторно установлена II группа инвалидности на период с 04.06.2012 года по 01.07.2013 года.

Согласно п.3.1.2 договора, страховым случаем является установление застрахованному лицу I-II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания. Считает, что с ним произошел страховой случай в соответствии с п.2.1 Договора.

В соответствии с п.4.1.1 договора страхования и Приложения 3 страховая сумма по личному страхованию на 2012 год составила 367 066, <данные изъяты>.

22 апреля 2013 года отец Идашин П.И. обратился с заявлением о производстве истцу страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая, приложив документы, необходимые для рассмотрения заявления. На момент подачи искового заявления ответ на заявление не поступил.

В нарушении статьи 934, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик не выполнил своих обязательств по выплате страхового возмещения. Поскольку на данные правоотношения распространяются действия Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, расчет неустойки должен производиться из 3% от оказанной услуги, что гораздо выше, чем предусмотрено договором страхования. Сумма неустойки в период с 13.06.2013 года (день выплаты страховщиком) по 29.06.2014 года составляет 367 066, <данные изъяты>.

04.06.2014 года истец обратился к ответчику с претензией, требования до настоящего времени не удовлетворены. Неправомерными действиями ответчика причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях-переживаниях. Размер вреда оценивает в <данные изъяты>.

В соответствии со статьями 16,28,15 Закона «О защите прав потребителей», статьями 309, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации просит признать условия договора, изложенные в п.9.3 договора страхования (личного и имущественного) К20-421436 08 В87 32-11 от 20.02.2008 года недействительными. Взыскать с ответчика страховую выплату в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

В судебное заседание истец Идашин В.П., третье лицо Идашин П.И. не явились, представили суду заявления, в которых просят рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Венчакова Т.А., действующая на основании доверенности от 13.08.2014 года, срок доверенности три года исковые требования поддержала по тем же основания, дополнительно пояснив, что Пункт 9.3 Договора считает недействительным по тем основаниям, что в случае нарушения сроков для осуществления выплаты страховой суммы, взыскивается неустойка в меньшем размере, чем предусмотрено статьей 28 Закона «О защите прав потребителей», что в соответствии со статьей 16 вышеназванного Закона ущемляет права потребителя страховых услуг Идашина В.П.

В судебное заседание представитель ответчика Открытого акционерного общества Страховая компания «Альянс» Ишкин О.А., действующий на основании доверенности от 12.01.2015 года, доверенность действительна сроком по 08.01.2016 года исковые требования не признал. В случае вынесения решения об удовлетворении требований истца просил применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части взыскания штрафа и неустойки.

Представитель третьего лица ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом о доставке сообщения, отправленного факсимильной связью.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии, не явившихся лиц.

Суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 11.02.2008     между Идашиным Павлом Ивановичем, Идашиной Натальей Валентиновной, Копаревой Марией Ивановной, Идашиным Владиславом Павловичем - с одной стороны и Открытое Акционерное Общество «Мордовская ипотечная корпорация» с другой стороны, заключен Договор займа №104/08, по которому Банк предоставил заемщикам денежные средства в размере <данные изъяты> для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Саранск, ул.Веселовского, д.20 корпус 2 кв.36. Обеспечением исполнения обязательств по Договору является в том числе: ипотека в силу закона Квартиры, личное страхование солидарных Заёмщиков, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Займодавец.

20 февраля 2008 года между Открытым акционерным обществом «Российское страховое народное общество «РОСНО» и Идашиным Павлом Ивановичем заключен Договор личного имущественного страхования К20-421436 08 В87 32-11.

Пунктом 1.1. Договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателя, назначенному в соответствии с п.1.5. настоящего Договора.

Застрахованными лицами по Договору являются, в том числе Идашин Павел Иванович, Идашин Владислав Павлович.     

Пунктом 6.1 Договора предусмотрено, что датой окончания является «02 февраля 2028 года», дата заключения определяется как дата его подписания, то есть 20 февраля 2008 года.

В последствии произошла реорганизация ОАО «РОСНО» в форме слияния нескольких страховых компаний, обязательства по договору от 20.02.2008 года с Идашиным П.И. перешли к ОАО СК «Альянс», что не оспаривается сторонами и подтверждается материалами дела (л.д.130 т.1).

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно абзаца 2 Договора страхования, объектами страхования были определены не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (п.2.1 Договора страхования).

Пунктом 3.1.2 Договора страхования К20-421436 08 В87 32-11 страховым случаем является установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания.

Под несчастным случаем применительно к условиям вышеупомянутого договора понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица (пункт 2.1 договора).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам (статья 9, Закон РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, страховым случаем по заключенному между сторонами Договором признается собственно факт причинения застрахованному лицу вреда здоровью в результате несчастного случая или болезни, а установление этому лицу I или II группы инвалидности вследствие несчастного случая и/или болезни.

Согласно справке МСЭ-2011 года №2001047 Идашину Владиславу Павловичу установлена II группа инвалидности 04 июня 2012 года.

Материалами дела подтверждено, что инвалидность установлена истцу после наступления несчастного случая- ДТП, имевшего место 04.01.2009 года, что подтверждается следующими документами:

-приговором Пролетарского районного суда г.Саранска, вступившим в законную силу 05.05.2009 года;

-выпиской из медицинской карты стационарного больного МУЗ «Городская клиническая больница №4» от 04.01.2009 года, поступившего в крайне тяжелом состоянии с места ДТП скорой медицинской помощью;

- справкой №244647 Нижегородского НИИ травматологии и ортопедии от 30.12.2009 года, где показано проведение МСЭК по месту жительства;

-направлением на МСЭ от 01.06.2012 года повторно, где в графе истории заболевания указаны травмы, полученные в результате ДТП от 04.01.2009 года.

На основании вышеизложенных обстоятельств суд пришел к выводу, что установление Идашину В.П. II группы инвалидности в результате произошедшего ДТП является страховым случаем.

Следовательно, у ответчика ОАО СК «Альянс» возникли обязательства по выплате страхового возмещения, предусмотренного п.1.6 Договора.

Пунктом 1.6 Договора предусмотрена выплата страхового возмещения в счет погашения задолженности Страхователя (Застрахованных лиц) перед кредитором по Договору займа №104/08 от 11.02.2008 года в порядке и на условиях раздела 8 настоящего Договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 настоящего Договора.

Выгодоприобретателем по договору личного страхования является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое обладает правом на получение страхового возмещения.

Определением суда от 26.12.204 года ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» привлечено в качестве третьего лица по данному делу. Исковое заявление Идашина В.П. направлено в адрес агентства 26.12.2014 года посредством факсимильной связи. На день рассмотрения дела от третьего лица и Выгодоприобретателя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не поступило требование о взыскании страхового возмещения в их пользу и отзыва на заявленные требования истца Идашина В.П.

Данные обстоятельства не лишают истца Идашина В.П. права на судебную защиту и предъявления требований о взыскании страхового возмещения, так как истец является застрахованным лицом по Договору.

Следовательно, требования Идашина В.П. о взыскании страховой выплаты правомерны и подлежат удовлетворению. Исходя из пункта 4.1.1 Договора страхования размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию Идашина В.П. (Застрахованное лицо 3) составляет 33% от суммы указанной в п.4.1 договора, что составляет <данные изъяты>. Согласно Договору сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию должна исходить из Приложения №3 (график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) на дату наступления страхового случая на 2012 года составляет <данные изъяты> (л.д.82 т.1). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика ОАО Страховая компания «Альянс» в пользу истца.

Из материалов дела следует, что 03.06.2014 года Идашин В.П. обратился к ответчику с претензией, в которой указывает, что 04.06.2012 года ему установлена II группа инвалидности на период с 04.06.2012 года по 01.07.2013 года. 22.04.2013 года его отец Идашин П.И. обратился с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. До настоящего времени (т.е. 03.06.2014 года) обязательства по договору страхования не исполняются. Претензия ответчиком получена согласно штампу Вх. №475 от 04.06.2014 года (л.д.36 т.1).

07.07.2014 года Идашин В.П. повторно обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения по Договору страхования №К20-421436 08 В 8732-11, а также просил признать условия п.9.3. Договора страхования недействительным. Претензия ответчиком получена согласно штампу Вх. №621 от 07.07.2014 года (л.д.39 т.1).

Из ответа ОАО «Страховая компания «Альянс» от 06.02.2014 года №206/П/DV4/ Идашину П.И. следует, что страховой компанией получен ряд документов по событию произошедшему с застрахованным лицом Идашиным В.П. В ходе проведения экспертизы документов, установлено, что на момент заключения договора страхования гражданин Идашин В.П. являлся инвалидом III группы. Согласно Акту №1609 освидетельствования в бюро МСЭ, выданному бюро №8-филиал ФКУ «Главное бюро МСЭ по Республике Мордовия» от 16.07.2007 года, Идашину В.П. была установлена инвалидность сроком до 01.08.2008 года. В соответствии с п.7.2. условий страхования, при заключении договора страхования и в период его действия страхователь (застрахованный) обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Страхователь (застрахованный) несет ответственность за достоверность сведений, представленных в заявлении и в ответах на письменные запросы страховщика, в соответствии с действующим законодательством РФ. На основании изложенного, страховщик воспользуется правом требовать признания договора страхования недействительным в судебном порядке (л.д.131-132 т.1).

20.06.2014 года ОАО «СК «Альянс» исх. 1103/П/DV4/ сообщил Идашину В.П. о том, что документы о выплате страхового возмещения застрахованному лицу в связи с получением II группы инвалидности рассмотрены, 06.02.2014 года страховой компанией направлено письмо в адрес Идашина В.П.

В судебном заседании представитель ответчика Ишкин О.А. позицию, изложенную в письмах страховой компании поддерживает полностью, считает, что Идашин В.П. при заключении договора скрыл наличие у него инвалидности III группы, то есть обстоятельства, имеющие существенное значение при заключении договора страхования. Возможно, договор был заключен на других условиях, поэтому оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Вышеназванные доводы представителя ответчика при разрешении настоящего спора не могут быть приняты во внимание. С учетом правых норм предусмотренных статьями 944, 945, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации достаточных оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется, поскольку наличие причинной связи между наличием у Идашина П.И. к моменту заключения договора страхования инвалидности III группы (инвалидность с детства, ограничение способности к трудовой деятельности первой степени на срок до 01.08.2008 года, которая при переосвидетельствовании в филиале №8 19.08.-21.08.2008 года не установлена (л.д.134 т.1), и установлением инвалидности II группы Идашину В.П. страховщиком не доказано. Кроме того, для признания договора страхования недействительным является не любое обстоятельство, о котором страхователь не сообщил страховщику, а лишь то, которое имеет существенное значение для наступления вероятности страхового случая, что при данных конкретных обстоятельствах означает наличие у страхователя инвалидности III группы с детства, о котором не был поставлен в известность страховщик, и которое явилось причиной инвалидности II группы, что совокупностью собранных по делу доказательств с достоверностью не подтверждено.

Судом также учтено, что страховщик, обладая правом на проверку сведений о состоянии здоровья застрахованного, каких-либо действий по их проверке не предпринял, не предлагал Идашину В.П. пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, имел намерение скрыть фактическое состояние здоровья.

Иных доказательств стороной ответчика не представлено.

Рассматривая требования истца о признании условий договора, изложенных п.9.3 Договора страхования недействительными, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа суд приходит к следующим выводам.

Из п. 9.3. договора страхования от 20.02.2008 года следует, что в случае нарушения страховщиком срока, установленного настоящим Договором для осуществления страховой выплаты, Страховщик по требованию лица, которому должна производиться выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0, 1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размере страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п. 4.1. настоящего Договора, на дату страхового случая.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» на отношения, возникающие из договоров личного и имущественного страхования применяется закон в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.5 статьи 28 вышеназванного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Условия п.9.3 Договора страхования, предусматривающие ответственность за нарушение сроков выплаты страхового возмещения и выплаты неустойки в меньшем размере, чем предусмотрено Законом о защите прав потребителей ущемляют права потребителя Идашина В.П.

Следовательно, исковые требования Идашина В.П. о признании условий п.9.3 Договора страхования недействительными законны и подлежат удовлетворению.

Согласно разделу 8 Договора страхования заявление о страховой выплате рассматривается Страховщиком в течение 31 рабочего дня (п.8.2.1-п.8.2.4 Договора страхования).

Идашин П.И. обратился к ОАО СК «Альянс» 22 апреля 2013 года с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, приложив соответствующие документы, следовательно, выплата должна быть произведена не позднее 13.06.2013 года.

Расчет производим исходя из требований истца за период с 13.06.2013 года по 29.06.2014 года, что составляет 382 дня.

<данные изъяты> (страховая выплата истцу) х 3% х 382 дня =<данные изъяты>. Истец просит взыскать неустойку в размере страховой выплаты, то есть <данные изъяты>.

В соответствии с требованиями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, с учетом ходатайства ответчика об уменьшении размера неустойки, уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> и взыскивает данную сумму в пользу истца, в остальной части исковых требований отказать.

Поскольку Законом отношения по компенсации морального вреда не регулируются, компенсация осуществляется на общих основаниях, предусмотренных статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1«О защите прав потребителей», причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. При этом размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу статей 151, 1100,1101 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размера компенсации морального вреда суд учел, что инвалидность установлена после ДТП, в котором Идашину В.П. причинен тяжкий вред здоровью, неоднократно обращался к страховщику с письменным заявление о выплате страхового возмещения, а затем в суд.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, в удовлетворении остальной части иска истцу отказать.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 декабря 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите право потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования истца, который является потребителем, в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, имеются все основания для взыскания штрафа.

Таким образом, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, составит <данные изъяты> (<данные изъяты> 69 коп. + <данные изъяты> + <данные изъяты> ) х 50%).

В соответствии с требованиями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащий штраф явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить штраф.

Суд с учетом ходатайства представителя ответчика об уменьшении размера штрафа полагает возможным взыскать штраф в размере <данные изъяты>, в остальной части иска о взыскании штрафа отказать.

Согласно части 3 статьи 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации. В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика следует взыскать госпошлину в бюджет городского округа Саранск в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> -<данные изъяты> х 1 % + <данные изъяты>=<данные изъяты> имущественный ущерб + 300 неимущественный ущерб).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил :

Исковые требования Идашина Владислава Павловича к ОАО Страховая компания «Альянс» удовлетворить частично.

Признать условия договора, изложенные в п.9.3 договора страхования (личного и имущественного) №К20-421436 08 В87 32-11 от 20.02.2008 года недействительными.

Взыскать с ОАО Страховая компания «Альянс» в пользу Идашина Владислава Павловича страховую выплату в размере <данные изъяты> 69 копеек, неустойку в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>. Итого к взысканию <данные изъяты> 69 копеек, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО Страховая компания «Альянс» в бюджет городского округа Саранск государственную пошлину в сумме <данные изъяты> 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховый Суд Республики Мордовия в апелляционном порядке в месячный срок путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г.Саранска.

Председательствующий