Решение по делу № 11-105/2019 от 22.04.2019

                                Дело № 11-105/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 мая 2019 года

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Журовой К.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Борисова Алексея Николаевича на решение мирового судьи судебного участка № 7 в г.Смоленске от ДД.ММ.ГГГГ по иску Борисова Алексея Николаевича к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Борисов А.Н. обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Росбанк был заключен кредитный договор на сумму 332596 руб. 69 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора истцом также был заключен договор страхования жизни с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» на срок действия кредитного договора. Размер страховой премии составил 31596 руб. 69 коп.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно. После чего им было написано заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ему была возвращена часть страховой премии в размере 7583 руб. 21 коп.

Полагает, что договор страхования прекратился в связи с прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1 ст.958 ГК РФ).

При это при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Условие договора страхования о возврате страховой премии за минусом 70 % расходов страховщика противоречит требованиям п.3 ст.958 ГК РФ.

Просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 18168 руб. 01 коп., 10000 руб. компенсации морального вреда, 10000 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Названным решением мирового судьи в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Борисов А.Н. просит решение мирового судьи отменить, принять новое решении об удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе приведены следующие доводы. Мировым судьей неверно дана оценка обстоятельствам дела и применены нормы п.2 и п.3 ст.938 ГК РФ. Догов страхования прекратил свое действий в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку заключался исключительно на период действия кредитного договора в целях обеспечения исполнения обязательств по нему; страховая сумма была равна размеру кредита. Досрочное исполнение обязательств заемщиком лишает сохранение страхования в целях исполнения обязательств всякого смысла; существование страховых рисков прекращается.

В судебном заседании представитель Борисова А.Н. Михнова О.В. поддержала доводы апелляционной жалобы.

ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.

В соответствии с ч.1 ст.327, ч.4 ст.167 РПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя ответчика.

Заслушав объяснения предстаивтеля истца, исследовав письменные доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к следующим убеждениям.

Решение суда должно быть законным и обоснованным (ч.1 ст.195 ГПК РФ).

Как разъяснено в п.2 и п.3 Постановления Пленума ВС РФ от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Как разъяснено в п.5 названного постановления Пленума ВС РФ заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Росбанк и Борисовым Алексеем Николаевичем заключен договор потребительского кредита на сумму 332596 руб. 69 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и Борисовым Алексеем Николаевичем заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита сроком на 60 месяцев.

Страхователем единовременно уплачена страховая премия в размере 31596 руб. 69 коп.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность в результате несчастного случая и болезни.

Обязательства из кредитного договора исполнены Борисовым А.Н. досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Борисов А.Н. обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» произвело выплату Борисову А.Н. части страховой премии в размере 7583 руб. 21 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На правоотношения между банком и заемщиком из договоров, заключенных после 01.07.2014, распространяются нормы ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.10 ст.7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

В соответствии с п. 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.2 ст.4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно настоящей статьи, действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Данная правовая позиция приведена в Определении Верховного Суда РФ от 22.05.2018 по делу № 78-КГ18-18.

В соответствии с условиями договора страхования от 15.08.2017 страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору; на дату заключения договора составляет 332596 руб. 69 коп. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100 % суммы задолженности страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, и независимо от фактического размера задолженности.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования полное погашение кредитной задолженности не исключило возможности наступления страхового случая.

Так на дату рассмотрения апелляционной жалобы при наступлении страхового случая размер страховой суммы составлял бы 250167 руб. 08 коп.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Согласно договору страхования при заявлении страхователя об отказе от договора страхования по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страхователю подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика в размере 70 % оплаченной страховой премии.

Указанное условие договора не противоречит какой-либо норме действующего закона, поскольку по общему правилу страховая премия возврату не подлежит.

При таком положении мировой судья правомерно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к повторению изложенной истцом позиции, которая была предметом исследования и оценки судом первой инстанции и не содержат иных доказательств, которые могли бы послужить основаниями для принятия судом иного решения.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи по существу спора законным, обоснованным и не подлежащим изменению или отмене.

Руководствуясь ст.ст.327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, п.22 постановления Пленума ВС РФ № 13 от 19.06.2012 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»,

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 7 ░ ░.░░░░░░░░░ ░░ 10.12.2018 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░ 2019.