Решение по делу № 2-1670/2015 ~ М-1780/2015 от 13.10.2015

Дело № 2-1670/2015г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе

Председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

                                                                                           11 декабря 2015 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ильиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

         ПАО «Сбербанк России» обратилось в Анжеро-Судженский городской суд с иском к Ильиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от <дата>, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ответчиком Ильиной Н.В., последней был предоставлен кредит в сумме <...> рублей, на цели личного потребления на срок <...> месяцев под <...> % годовых, считая с даты его фактического предоставления. Выдача кредита подтверждается справкой о зачислении денежных средств.

        Согласно условиям Кредитного договора (п.п. 1.1., 3.1., 3.2), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

         В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

         В соответствии с п. 3.3. кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

         Согласно прилагаемому расчету по состоянию на 30.05.2015г. задолженность ответчика по кредитному договору № от <дата>. составляет 59 877 рублей 12 копеек, в том числе: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 48 894 рубля 92 копейки; задолженность по процентам – 5 565 рублей 13 копеек; неустойка (пеня) за просрочку кредита – 2 668 рублей 91 копейка; неустойка (пеня) за просрочку процентов – 2 748 рублей 16 копеек.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренные договором.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику кредитные средства. Однако заемщиком надлежащим образом не исполняются обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию банка. Заемщик с 17.11.2014г. допускает просрочки платежей, в результате чего им допущено существенное нарушение условий договора.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.4. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором в случае неисполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

        Просил суд взыскать с ответчика Ильиной Н.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность ответчика по кредитному договору № от <дата>. в размере 59 877 рублей 12 копеек, в том числе: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 48 894 рубля 92 копейки; задолженность по процентам – 5 565 рублей 13 копеек; неустойка (пеня) за просрочку кредита – 2 668 рублей 91 копейка; неустойка (пеня) за просрочку процентов – 2 748 рублей 16 копеек.

          Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил суд рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Ильина Н.В. в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с нее задолженности по кредитному договору № от <дата>. в части основного долга в размере 48 894 рубля 92 копейки, задолженности по процентам в размере 5 565 рублей 13 копеек полностью признала. С размером начисленной неустойки не согласна, считает ее необоснованно завышенной и несоразмерной нарушенному обязательству. Просила суд на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки. Суду пояснила, что действительно истцом ей был предоставлен кредит в размере <...> рублей, кредитный договор подписывала, денежные средства от истца во исполнение кредитного договора получала. В настоящее время не имеет возможности выплачивать кредит в связи с тяжелым материальным положением, находится в декретном отпуске, иных доходов не имеет.

         Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему

    Согласно ст. 307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, в данном случае заемщик обязан уплатить денежные средства истцу.

    Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

     Судом установлено, что <дата>. между ОАО «Сбербанк России» и ответчиком Ильиной Н.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...> % годовых на цели личного потребления.

    Согласно п.3.1. кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами с соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом в соответствии с п.3.2 договора производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, установленные графиком платежей. Согласно п.3.3 договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

             Согласно п. 4.2.3. договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 11-12).

             Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

             Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами.

    Условие договора о предоставлении кредита под проценты (19,5% годовых) соответствует положениям ст. 809 ГК РФ.

    Согласно истории договора (л.д. 4) Ильиной Н.В. на лицевой счет, указанный в п.1.1 кредитного договора № от <дата>. были переведены денежные средства в размере <...> рублей, то есть обязательства истца по кредитному договору были выполнены в полном объеме.

             Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

             В соответствии со ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

             Ответчик в нарушение условий договора, и ст.ст. 307, 810 Гражданского Кодекса РФ ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, прекратил в одностороннем порядке выполнение взятых на себя обязательств по кредитном договору.

    При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата, следовательно, требования истца суд считает обоснованными.

             Согласно положениям п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

             Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Условия договора о начислении повышенных процентов и неустойки при нарушении сроков погашения кредита, предусмотренные п.п. 3.3 договора, не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809).

         Кредитор обратился к заемщику с требованием (исх. № 222531 от 27.04.2015г.) о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, которое ответчиком оставлено без удовлетворения (л.д. 15).

         Согласно представленного представителем истца расчета и истории кредитного договора (л.д. 4) сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от <дата>. составляет 59 877 рублей 12 копеек, в том числе:

- остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 48 894 рубля 92 копейки;

- задолженность по процентам за период с 19.05.2014г. по 29.05.2015г. в сумме 5 565 рублей 13 копеек.

Судом проверен расчет сумм задолженности, согласно предоставленного истцом расчета, в соответствии с датами поступления денежных средств от ответчика и согласно условиям кредитного договора, расчет верен.

Данный расчет задолженности был проверен судом, возражений или контррасчет по представленному расчету в силу ст. 56 ГПК РФ от ответчика не поступило, сумма ссудной задолженности ответчиком не оспаривалась.

Разрешая вопрос об обоснованности начисления сумм неустойки и ходатайство ответчика об уменьшении размера заявленной к взысканию неустойки, суд приходит к выводу о необходимости ее снижения в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

По состоянию на 30.05.2015г. банком на сумму задолженности по кредитному договору № от <дата>. начислены: неустойка (пеня) за просрочку кредита за период с 20.05.2014г. по 02.06.2015г. в сумме 2 668 рублей 91 копейка; неустойка (пеня) за просрочку процентов за период с 20.05.2014г. по 02.06.2015г. в сумме 2 748 рублей 16 копеек, всего 5 417 рублей 07 копеек.

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Верховный Суд РФ относительно применения статьи 333 ГК Российской Федерации в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (пункт 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17; пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

Согласно п. 3.3 договора, при несвоевременном внесении (перечислении) аннуитетного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Исходя из действовавшей в период образования задолженности ставки рефинансирования в размере 8,25 % годовых (утв. Указанием Банка России от 13.09.2012г.), сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее размера - 0,5 % в день завышена по сравнению со ставкой ЦБ РФ в двадцать раз 0,0229 % (8,25% : 360 дн. = 0,0229% в день).

При рассмотрении заявления ответчика о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, периода допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства для ответчика, а также отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору займа и приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,5% в день от просроченной суммы при ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации за период со дня образования просрочки по кредитному обязательству по настоящее время (8,25% годовых) превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в связи с чем размер неустойка (пеня) за просрочку кредита – 2 668 рублей 91 копейка, неустойка (пеня) за просрочку процентов – 2 748 рублей 16 копеек, в общей сумме 5 417 рублей 07 копеек, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

Учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства суд считает возможным уменьшить сумму неустойки за просрочку кредита до 1 000 рублей и за просрочку процентов до 1 000 рублей, в общей сумме до 2 000 рублей.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору № от <дата>. по состоянию на 30.05.2015г. составила 56 460 рублей 05 копеек, в том числе: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 48 894 рубля 92 копейки; задолженность по процентам – 5 565 рублей 13 копеек, неустойка (пеня) за просрочку кредита – 1 000 рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов – 1 000 рублей.

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата, следовательно, требования истца суд считает законными, обоснованными и удовлетворяет заявленные исковые требования частично, взыскав с ответчика Ильиной Н.В. вышеуказанные суммы.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

    При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1996 рублей 31 копейка (платежное поручение от 31.07.2015г. № 930590 (л.д. 3).

Поскольку исковые требования к ответчику удовлетворены частично, то государственная пошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям.

Размер государственной пошлины, подлежащий оплате по данному делу, определяется на основании п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ и составляет 1893 рубля 80 копеек, исходя из следующего расчета: ((56460,05 – 20 000) х 3% + 800), которая и подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Во взыскании государственной пошлины в размере 102 рубля 51 копейка суд отказывает за необоснованностью.

              Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

             Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ильиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить:

Взыскать с Ильиной Н.В., родившейся <дата>. в <адрес>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, не работающей, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» находящегося по адресу: 117997, г.Москва, ул. Вавилова, д. 19, ИНН 7707083893, дата регистрации в качестве юридического лица – 16.08.2002г. за ОГРН 1027700132195, задолженность по кредитному договору № от <дата>. по состоянию на 30.05.2015г. в размере 56460 рублей 05 копеек, в том числе:

- остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 48 894 рубля 92 копейки;

- задолженность по процентам за период с 19.05.2014г. по 29.05.2015г. в сумме 5 565 рублей 13 копеек,

- неустойка (пеня) за просрочку кредита за период с 20.05.2014г. по 02.06.2015г. в сумме 1 000 рублей,

- неустойка (пеня) за просрочку процентов за период с 20.05.2014г. по 02.06.2015г. в сумме 1 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика неустойки (пени) за просрочку кредита в размере 1 668 рублей 91 копейка; неустойки (пени) за просрочку процентов в размере 1 748 рублей 16 копеек

отказать.

             Взыскать с Ильиной Н.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 893 рубля 80 копеек.

         Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

         Председательствующий:

            Мотивированное решение изготовлено: 16 декабря 2015г.