Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1254/2016 (2-4840/2015;) ~ М-4408/2015 от 09.12.2015

2-1254-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 июня 2016 года                г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Зверевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Чуткову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

                                        У С Т А Н О В И Л :

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчикам Чуткову Н.А. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировало тем, что -Дата- между сторонами был заключен Кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок).

-Дата- в соответствии с условиями Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит на срок по -Дата- в размере 1 100 000 рублей с целевым назначением - на приобретение в собственность Ответчика квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика ..., общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету Заемщика № (в соответствии с п. 2.7 Кредитного договора документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по счету).

Предмет ипотеки был приобретен Ответчиком на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от -Дата- г.. в связи с тем, что указанный объект был приобретен с использованием кредитных средств, в силу 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на предмет ипотеки была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств Заемщиков по указанному Кредитному договору, о чем указано в свидетельстве о государственной регистрации права собственности на квартиру № от -Дата- г.

Залогодержателем Предмета ипотеки по Кредитному договору является «Газпромбанк» (Акционерное общество).

В соответствии с пп.2.3.1 Кредитного договора Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты из расчета процентной ставки в размере 10,5% годовых, при этом уплата процентов производится по день окончательного возврата кредита включительно. На дату подписания Кредитного договора размер платежа в счет погашения кредита и начисления
процентов определен Сторонами в размере 12 187,47 руб.

Вместе с тем, Заемщик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата кредита процентов пунктом 5.2 Кредитного договора установлены пени в размере 0,2% от задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за к просрочки платежа.

Начиная с -Дата- Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательство по возврату суммы кредита и начисленных процентов.

В связи с просрочкой оплаты Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредитному договору более чем на 30 календарных дней, Истец, руководствуясь п. 3.3.1. Кредитного до п.2 ст.811 ГК РФ, предъявил Ответчику требование о полном досрочном по задолженности № от -Дата- г., которое до настоящего времени Заемщиком не исполнено.

Общая сумма задолженности Ответчика перед Истцом по состоянию на -Дата- составила 996 162,83 руб., в том числе:

-973 959,67 руб. - сумма основного долга (кредита);

-12 026,46 руб. - сумма процентов за пользование кредитом;

753,18 руб. - сумма процентов начисленных на просроченный основной долг;

9 423,52 руб. - сумма пени за просрочку возврата кредита.

Кроме того, в силу п.3.2.1, 4.1 Кредитного договора, п.2 ст.809 ГК РФ на невыплаченную сумму кредита (сумму основного долга по кредитному договору) после составления расчета, то есть с -Дата- и до полного возврата кредита включительно продолжают начисляться проценты в размере 10,5% годовых, установленные Кредитным договором.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № на покупку недвижимости (вторичный рынок) от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 996 162,83 руб.; взыскать сумму процентов, начисляемых на невыплаченную сумму кредита (сумму основного долга) по ставке 10,5 % годовых за период с -Дата- по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскать госпошлину в размере 19 161,63 руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: однокомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м. жилой площадью <данные изъяты> кв.м. этаж 9, расположенную по адресу: Удмуртская Республика ..., номер записи о регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от -Дата- г., принадлежащую на праве собственности ответчику посредством продажи с публичных торгов для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности перед «Газпромбанк» (Акционерное общество) и установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки.

В дальнейшем, представитель истца, уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № на покупку недвижимости (вторичный рынок) от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 1 254 554,77 руб.;

в том числе: 973 959,67 руб. - сумма основного долга (кредита); 10 967,82 руб. - сумма процентов начисленных на просроченный основной долг; 269 627,28 руб. - сумма пени за просрочку возврата кредита; также взыскать сумму процентов, начисляемых на невыплаченную сумму кредита (сумму основного долга) по ставке 10,5 % годовых за период с -Дата- по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскать госпошлину в размере 19 161,63 руб. и расходы по оплате услуг оценочной экспертизы в размере 3 500 руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: однокомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., этаж 9, расположенную по адресу: Удмуртская Республика ..., номер записи о регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от -Дата- г., принадлежащую на праве собственности ответчику, посредством продажи с публичных торгов для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности перед «Газпромбанк» (Акционерное общество) и установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 1 000 000 рублей.

Представитель истца Дедюхин А.П., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, с учётом заявленных уточнений. Возражал против снижения размера пени.

Ответчик возражал против удовлетворения исковых требований, просил снизить размер пени. Против оценки квартиры, предложенной истцом, не возражал.

Выслушав доводы сторон, изучив материалы гражданского дела, оценив все имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям:

Как установлено в судебном заседании из материалов гражданского дела

-Дата- между «Газпромбанк» (ОАО) и ответчиками заключен Кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок).

-Дата- в соответствии с условиями Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит на срок по -Дата- в размере 1 100 000 рублей с целевым назначением - на приобретение в собственность Ответчика квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика ..., общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м.(пункты, 2.1, 2.2 Кредитного договора).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету Заемщика.

Предмет ипотеки был приобретен Ответчиком на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от -Дата- г.. в связи с тем, что указанный объект был приобретен с использованием кредитных средств, в силу 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на предмет ипотеки была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств Заемщиков по указанному Кредитному договору, о чем указано в свидетельстве о государственной регистрации права собственности на квартиру № от -Дата- г.

Залогодержателем Предмета ипотеки по Кредитному договору является «Газпромбанк» (Акционерное общество).

Согласно п.2.3.1 Кредитного договора Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты из расчета процентной ставки в размере 10,5% годовых, при этом уплата процентов производится по день окончательного возврата кредита включительно.

На дату подписания Кредитного договора размер платежа в счет погашения кредита и начисления процентов определен Сторонами в размере 12 187,47 руб.

В соответствии с п.2.4 Кредитного договора обеспечением обязательств Заемщика по Договору является: залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита. Квартира считается находящейся в залоге у Кредиторов с даты выдачи кредита до даты полного выполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.

Согласно п.4.1 Кредитного договора за пользование кредитными средствами Кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня возврата суммы кредита включительно.

В случае неисполнения Заемщиком обязательств, указанных в разделе 4 настоящего Договора, Кредитор вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2процента от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов каждый день просрочки платежа. Начисление пени в этом случае производится Кредитором период с даты невыполнения Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплаты процентов. В случае неуплаты Заемщиком пени Кредитор вправе списывать пеню с банковских счетов Заемщика в безакцептном порядке (п.5.2).

В связи с просрочкой оплаты Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредитному договору более чем на 30 календарных дней, Истец, руководствуясь п.3.3.1. Кредитного до п.2 ст.811 ГК РФ, предъявил Ответчику требование о полном досрочном по задолженности № от -Дата- г., которое до настоящего времени Заемщиком не исполнено.

Согласно заявленным исковым требованиям, с учетом заявленных уточнений, сумма задолженности по кредитному договору № от -Дата- на -Дата- составляет 1 254 554,77 руб.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах, в нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в счет погашения задолженности вносил не в полном объёме.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком (должником) срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

Согласно заявленным исковым требованиям сумма задолженности ответчика по состоянию на -Дата- состоит из суммы основного долга (кредита)- 973 959,67 руб.; суммы процентов начисленных на просроченный основной долг- 10 967,82 руб.; 269 627,28 руб. - сумма пени за просрочку возврата кредита. Также истец просит взыскать сумму процентов, начисляемых на невыплаченную сумму кредита (сумму основного долга) по ставке 10,5 % годовых за период с -Дата- по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к выводу, что порядок списания задолженности, представленный истцом, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. При этом расчет суммы задолженности, составленный истцом на -Дата- г., соответствует периоду задолженности, условиям договора о сроках погашения кредита и сумме ежемесячного перечисления денежных средств.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Учитывая, что Ответчиком допущена просрочка погашения кредита, начисление банком штрафа является обоснованным.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

Принимая во внимание ходатайство ответчика о снижении размера ставки с учетом положений ст.333 ГК РФ, учитывая значительное превышение суммы неустойки, суд полагает возможным снизить размер ставки пени до ставки рефинансирования 7,7% годовых, соответственно взыскать с ответчика в пользу истца пени в размере 28 198,52 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- г.: 973 959,67 руб. - сумма основного долга (кредита); 10 967,82 руб. - сумма процентов начисленных на просроченный основной долг; 28 198,52 руб. - сумма пени за просрочку возврата кредита;

проценты, начисляемые на невыплаченную сумму кредита (сумму основного долга) по ставке 10,5 % годовых за период с -Дата- по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на имущество, суд приходит к следующему.

Согласно п.2.2. Кредитного договора кредит предоставляется на приобретение в собственность Ответчика квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, ..., общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м.

В соответствии с п. 2.4 Кредитного договора обеспечением обязательств Заемщика по Договору является: залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита. Квартира считается находящейся в залоге у Кредиторов с даты выдачи кредита до даты полного выполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.

В случае неисполнения Заемщиком требований Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течение 30 календарных дней, считая с указанной в письменном уведомлении с требованием о досрочном возврате кредита и процентов за пользование им, Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру (п.5.3).

Истец, руководствуясь предъявил Ответчику требование о полном досрочном по задолженности № от -Дата- г., которое Ответчиком не исполнено.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При этом в ст.348 Гражданского кодекса РФ указано, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как усматривается из материалов дела, ответчик в установленные сроки своих обязательств по договору не выполнял.

При этом суд отмечает, что размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества. Суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Определением суда от -Дата- по ходатайству представителя истца назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ООО «Инком-Эксперт» № от -Дата- начальная продажная стоимость однокомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., этаж 9, расположенной по адресу: ..., на день проведения оценки (-Дата- года) составляет 1 000 000 рублей.

Истец просит установить первоначальную продажную стоимость имущества в размере 1 000 000 руб.

В судебном заседании ответчик не возражал против оценки квартиры, предложенной истцом.

В соответствии с положениями закона суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость однокомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., этаж 9, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, ..., в размере 1 000 000 руб.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты госпошлины устанавливается федеральным и законами о налогах и сборов.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21.01.2016 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»

положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек (статьи 98,102,103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежит применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

В связи с вышеизложенным, руководствуясь ст.ст.88, 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 19 161,63 руб. (платежное поручение № от -Дата- г.), расходы по оплате услуг оценочной экспертизы в размере 3 500 руб. (платежное поручение № от -Дата- г.).

Согласно изменениям, вносимым в устав «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество), изменено наименование Банка на «Газпромбанк» (Акционерное общество).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Чуткова Н.А. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- г.: 973 959,67 руб. - сумма основного долга (кредита); 10 967,82 руб. - сумма процентов начисленных на просроченный основной долг; 28 198,52 руб. - сумма пени за просрочку возврата кредита; госпошлину в размере 19 161,63 руб., расходы по оплате услуг оценочной экспертизы в размере 3 500 руб.

Взыскать с Чуткова Н.А. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество)

проценты, начисляемые на сумму основного долга 973 959,67 руб. по ставке 10,5 % годовых за период с -Дата- по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: однокомнатную квартиру, общей площадью 33 кв.м., жилой площадью 18,5 кв.м., этаж 9, расположенную по адресу: ..., номер записи о регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от -Дата- г., принадлежащую на праве собственности Чуткову Н.А., посредством продажи с публичных торгов для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности перед «Газпромбанк» (Акционерное общество), установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 1 000 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

       Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2016 года.

Судья                                         Сутягина Т.Н.