Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-163/2019 (2-5584/2018;) ~ М-4036/2018 от 31.07.2018

Дело № 2-163/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2019 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Н.А. Кашириной

при секретаре Н.М. Болговой

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Колесниковой Елены Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

                                                   УСТАНОВИЛ:

Истец Колесникова Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ОГРН 1027739301050, ИНН 7715228310, (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просит взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере 57 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 260 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы. В обоснование иска указала, что между Колесниковой Е.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 30510476 от 27.03.2018 года, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от 27.03.2018 года на сумму кредита в размере 260 000 рублей со сроком возврата 60 месяцев. Кроме того, при подписании пакета документов истцу был предоставлен полис-оферта страхования клиентов с установленной страховой премией в размере 60 000 рублей, включенной в сумму кредита, со сроком страхования 60 месяцев. При этом, истец указывает на отсутствие у нее намерения при обращении в банк за кредитом на заключение договора страхования, банком не была предоставлена истцу информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии. Кроме того, заявление на страховое не предусматривало возможности отказаться от договора страхования. 04.07.2018 года Колесникова Е.В. направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования, в связи с чем истец полагает, что страховая премия подлежит возврату в части за вычетом трех месяцев действия договора страхования из следующего расчета: 60 000 рублей / 60 месяцев х 3 месяца = 3 000 рублей; 60 000 рублей – 3 000 рублей = 57 000 рублей. Также истец полагает, что в связи с нарушением ответчиком ее прав как потребителя подлежит взысканию компенсация морального вреда, штраф и понесенные расходы (л.д.3-4).

Лица, участвующие в деле, извещены судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В судебное заседание истец Колесникова Е.В. не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, не просила об отложении судебного заседания, в адресованном суду письменном заявлении представитель истца просила о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца и отсутствие ее представителя, исковые требования поддержала и просила их удовлетворить (л.д.5, 6, 135), в связи с чем на основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание представителя не направило, о причинах его неявки не сообщило, не просило об отложении судебного заседания, предоставило суду письменные возражения на исковое заявление, в которых полагает, что иск не подлежит удовлетворения ввиду добровольности заключения договора страхования и отсутствия оснований для возврата страховой премии (л.д.39-43, 73-77), в связи с чем на основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Исходя из ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что 27.03.2018 года между ПАО «Почта Банк» (кредитор) и Колесниковой Е.В. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № 30510476, индивидуальные условия которого согласованы сторонами в согласии заемщика на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы (л.д.10).

Согласно разделу 2 указанного согласия стороны согласовали следующие индивидуальные условия договора потребительского кредита «Адресный 500-24.9-21.9»: кредитный лимит – 260 000 рублей, из которых кредит 1 – 60 000 рублей, кредит 2 – 200 000 рублей, дата закрытия кредитного лимита – 27.03.2018 года, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 22 платежных перевода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных переводов от даты заключения договора, срок возврата кредита – 27.03.2023 года, полная стоимость кредита составляет 24,918 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет 457 042,47 рублей, размер платежа – 7 626 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с 27.04.2018 года.

Согласно подпункту 9 раздела 2 указанного согласия указание на отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры, заключение отдельных договоров не требуется.

Согласно подпункту 15 раздела 2 указанного согласия отсутствуют услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора.

27.03.2018 года Колесникова Е.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование, в котором изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховыми рисками по которым являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования риск «Инвалидность Застрахованного» (л.д.12, 44-45, 78-79).

Из содержания указанного заявления Колесниковой Е.В. на страхование от 27.03.2018 года следует, что она уведомлена, что выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ, уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте, до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон. Также в заявлении указано, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым способом как в безналичной, так и наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставляемых финансовой организацией.

Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/30510476/8 Оптимум 2 страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем (застрахованным) Колесникова Е.В., застрахованные риски: смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования риск «Инвалидность Застрахованного», страховая сумма составляет 400 000 рублей, страховая премия составляет 60 000 рублей и уплачивается единовременно в рублях, срок действия договора страхования 60 месяцев (л.д.13-14, 46-48, 80-82).

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления полиса-оферты.

27.03.2018 года Колесникова Е.В. дала ПАО «Почта Банк» распоряжение на перевод денежных средств в сумме 60 000 рублей ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № L0302/504/30510476/8 (л.д.11 обор.ст.), сторонами подтверждается и не оспаривается факт оплаты страховой премии по договору страхования в сумме 60 000 рублей, в связи с чем договор страхования № L0302/504/30510476/8 от 27.03.2018 года является заключенным на согласованных сторонами условиях.

Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, которыми регулируются правоотношения сторон договора страхования, утверждены приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ФИО)4 от 04.12.2017 года № 197, Колесникова Е.В. получила и прочитала их до оплаты страховой премии, на что указано в ее заявлении на страхование от 27.03.2018 года (л.д.43-63, 83-97).

Из п.5.1., 5.2. указанных Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций следует, что страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено Договором страхования. Размер страховой премии (способ расчета страховой премии) указывается в Договоре страхования (Полисе-оферте). Страховая сумма по Договору страхования устанавливается на дату оформления Договора страхования (Полиса-оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы (порядок ее определения) указывается в Договоре страхования (Полисе-оферте).

Разделом 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрено, что срок действия Договора страхования (Срок страхования) устанавливается по соглашению Сторон и указывается в Договоре страхования (Полисе-оферте).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 7.2.1. Исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; 7.2.2. Отказа Страхователя от Договора страхования; 7.2.3. Ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; 7.2.4. Признания Договора страхования недействительным по решению суда; 7.2.5. Если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; 7.2.6. В других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 7.2. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций).

Пунктом 7.3. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от Договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно п.7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

04.07.2018 года, то есть по истечении 99 календарных дней с даты заключения договора страхования) представитель Колесниковой Е.В. Зверева Н.А., действующая на основании доверенности (л.д.3), обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой требовала расторгнуть полис страхования № L0302/504/30510476/8 от 27.03.2018 года, заключенный между Колесниковой Е.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 57 000 рублей, а также направить заверенные надлежащим образом копии документов (л.д.18, 19-21).

При таких обстоятельствах следует вывод о том, что имеет место односторонний отказ страхователя от договора страхования, который прекращает действие договора страхования, однако, по условиям договора не порождает обязанности страховщика по возврату страховой премии.

Кроме того, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая условия пунктов 7.6., 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не предоставлено суду доказательств обращения к ответчику как к страхователю с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Иных оснований для возврата денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, условия заключенного договора не содержат, в связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Колесниковой Е.В.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд не принимает доводы Колесниковой Е.В. о том, что у нее как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, поскольку пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Анализ условий заключенного между сторонами договора свидетельствует о том, что эти условия полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Суд критически относится к доводам истца относительно отсутствия у Колесниковой Е.В, намерения при обращении в банк за кредитом на заключение договора страхования, поскольку подписание ей заявления на страхование и дача поручения ПАО «Почта-Банк» о перечислении денежных средств в сумме страховой премии по договору страхования свидетельствуют об обратном.

Также суд находит безосновательными доводы истца о не предоставлении ей информации, в том числе, о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формулы расчета страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года № 20 указано, что цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, по договору страхования страхователь должен получить информацию о размере страховой премии в рублях, а не о страховом тарифе, размерах агентского вознаграждения при его наличии, сведениях об агентах страховой компании.

Судом установлено, что полис-оферта и заявление на страхование, подписанное Колесниковй Е.В., содержит сведения о существенных условиях договора страхования, в том числе, о размере страховой премии в сумме 60 000 рублей, которая и была уплачена истцом путем перечисления на банковский счет ответчика. При этом, суд учитывает, что в отношении добровольного личного страхования применение регулируемых государством страховых тарифов не предусмотрено. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела.

Принимая во внимание все вышеизложенные обстоятельства в совокупности, добровольное заключение договора страхование и уплата страховой премии, установленное судом отсутствие оснований возврата страховой премии, предусмотренные законом или договором, отсутствие доказательств навязывания дополнительных услуг при заключении кредитного договора, отсутствие доказательств того, что приобретение одних товаров (работ, услуг) было обусловлено обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), суд считает необходимым отказать Колесниковой Е.В. в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, а также в удовлетворении производных от основного требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и понесенных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░                                               ░.░. ░░░░░░░░

     ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 23 ░░░░░░ 2019 ░░░░