Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-199/2018 ~ М-94/2018 от 31.01.2018

№2-199/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски 16.04. 2018года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

Председательствующего судьи Демиденко Н.Н.

При секретаре Пустоваловой В.А.

С участием :

Истца Перова С.С.

Представителя истца адвоката Логачевой Е.А, представившего удостоверение №1997, ордер №24640

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перов С.С. к Банку ВТБ ( ПАО) о признании п.2 заявления об участии в программе коллективного страхования от 11.12. 2017 года в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, недействительным, о взыскании страховой премии, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

В уточненных исковых требованиях истец просит суд признать п. 2 заявления об участии в программе коллективного страхования от11.12. 2017года в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования, оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, недействительным.

Взыскать с Банка ВТБ ( ПАО) в его пользу страховую премию в размере 55 504 рублей, вознаграждение банка - 13876р., штраф в размере 37190 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а всего взыскать 111 570 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что 11.12. 2017 года он заключил кредитный договор № 625/0051-0532629 с ПАО «ВТБ 24» на получение кредита в размере 330380 рублей сроком до 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 16% годовых.

Одновременно с договором им было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от несчастных случаев и болезней, смерти, постоянной и временной утраты трудоспособности, потери работы.

Согласно заявлению от 11.12.2017 г. о включении в число участников Программы страхования стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 69 380 рублей, из которых вознаграждение банка 13876 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику 55504 рубля. Денежные средства в размере 69380 рублей при получении кредита ПАО «ВТБ 24» удержал из суммы кредита, что подтверждается п.4 Заявления, с указанием даты списания ДД.ММ.ГГГГ.

12.12. 2017года истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» через ПАО «ВТБ 24» заявление об отказе от договора страхования и попросил вернуть удержанную с него страховую премию, руководствуясь Указанием ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Форму заявления истцу предложили в ПАО «ВТБ 24» и разъяснили, что это надлежащий способ обращения.

Сообщением от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ВТБ 24» ему было отказано в удовлетворении требований о возврате страховой премии, в связи с тем, что страхователем по договору страхования является банк, и Указание ЦБ РФ применению не подлежит.

Истец считает действия ответчика неправомерными.

Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу(п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из договора коллективного страхования №1235 от 01.02. 2017года, заключенного между СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО «Банк 24» (Страхователь), следует, что в соответствии с положениями главы 7 договор коллективного страхования Страхователь представляет ежемесячно Бордеро по форме, установленной Приложением №3 к Договору, не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в Банк оригиналы Акта к Договору и счет на оплату страховой премии.

Истец считает, что ответчик обязан был принять его отказ от договора страхования, не включать его в Бордеро и не перечислять удержанную страховую премию.

Денежные средства, списанные со счетов физических лиц в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» до определенной даты находятся на счете ПАО «ВТБ 24». В случае отказа физического лица от договора страхования в установленный 5-ти дневный срок, ООО СК «ВТБ Страхование» лишено возможности рассмотреть данное заявление по существу, так как сведения о присоединении данного лица к договору страхования в Общество еще не поступили.

Истец считает незаконными действия банка по досрочному списанию страховой премии без его согласия. По условиям п. 4 Заявления о подключении к договору коллективного страхования дата перевода 12.12.2017 г. Фактически денежные средства были исписаны 11.12.2017 г. на счет ответчика.

Истец указывает, так как он 12.12.2017 года отказался от присоединения к договору коллективного страхования, оснований для списания страховой премии у ответчика не было.

Истец считает, что в связи с присоединением к программе страхования и внесении платы застрахованным имущественный интерес налицо заемщика, и страхователем по данному договору является сам заемщик. Так как заемщиком является физическое лицо и на него распространяются Указание Центрального банка Российской Федерации, предусматривающего право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования( подключении к программе страхования денежной суммы.

В связи с чем истец считает условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в программе ничтожным, так как не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Истец считает, что действиями ответчика нарушены его права как потребителя, и привели к причинению убытков, так как срок действия договора с 12.12. 2017 года, он в тот же день отказался от договора страхования и ПАО « ВТБ 24» скрыл от ООО СК « ВТБ Страхование» сведения о наличии его заявления об отказе от договора страхования. В связи с чем истец испытывал нравственные страдания, денежные средства ему до настоящего времени не возвращены, в связи с чем и просит суд взыскать с ответчика 5000 рублей- компенсацию морального вреда, штраф в размере 37190 рублей ( 69380 руб.+ 5000 руб.):2., страховую премию 55504 руб.

В судебном заседании истец и представитель истца, поддержали исковое заявление.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) исковые требования не признал, в отзыве на иск указал, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.п. 9,10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на погашение кредита стороннем банке. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка. В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - «Анкета-Заявление»), Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что согласен увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования (п. 14 Анкеты-Заявления).

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором Клиент заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования.

Ответчик считает, что согласно п.5,п.6 Указания Банка России от 20.11. 2015 №3854- У « О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком ( страховой компанией).

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховая компания) Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 (далее - Договор №1235). Страховщиком выступает Страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание №3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения.

На основании условий договора и заявления заемщика о включении в число участников застрахованных лиц, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования.

Затраты Банка по уплате Страховой премии составили 55 504 руб., стоимость услуг Банка по включению в число участников составило 13 876 руб., что в совокупности составляет сумму 69 380 руб.

Банк со своей стороны исполнил обязательство по включению истца в число участников Программы страхования. Надлежащее исполнение прекращает обязательство(ст.408 ГК РФ). Полагает, что в данной части истец не вправе требовать взыскание всей им уплаченной суммы 13876 руб.

Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии, возражения касательно заключаемой сделки, Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Третье лицо по уточненным требованиям ООО СК « ВТБ – Страхование» в возражениях указало, что при заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк ВТБ24, согласно которому Перов С.С. просил включить себя в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п. 1 Заявления на включение в число участников программы страхования, стоимость услуг банкапо обеспечению страхования (включение в число участников Программы страхования) за весь срок страхования составляет 69 380 руб., которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования - 13 876,00 руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 55 504,00 рублей. В пункте 4 указанного заявления содержится поручение истца банку на перечисление денежных средств в сумме 69 380 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

В ООО СК «ВТБ Страхование» также нет сведений о поступлении в их адрес от Перова С.С. каких-либо заявлений об отказе от страхования. Вместе с тем, на копии адресованном в ООО СК «ВТБ Страхование» заявлении об отказе от договора страхования имеется отметка о его принятии 12.12.2017 года Варламовой Ольгой Александровной. Однако, согласно полученной справки от начальника отдела кадрового администрирования, такой сотрудник в ООО СК «ВТБ Страхование» не работал и трудовые или иные договоры с ним не заключались, Следовательно, истец вводит суд в заблуждение, указывая, что 12.12.2017 года он обращался с заявлением об отказе от договора страхования именно к страховщику. Более того, к материалам дела истцом представлен ответ из Банка ВТБ 24 от 27.12.2017 года, из которого следует, что заявление от 12.12.2017 года было подано в банк, а не в страховую компанию, заявление на включение в программу страхования от 11.12.2017 года, поданное истцом в «Банк ВТБ 24», было принято тем же сотрудником – Варламовой О.А.

01.02.2017 года между ПАО «Банк ВТБ 24» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен Договор коллективного страхования № 1235. По условию п. 1.1 указанного договора, страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (ПАО «Банк ВТБ 24»), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Договором коллективного страхования предусмотрен следующий механизм включения заемщика в программу страхования:

Страхователь (Банк ВТБ 24) принимает от застрахованных лиц (в данном случае это истец) подписанные ими заявления на включение в число участников программы страхования и выдает им один экземпляр такого заявления с отметкой о присоединении к программе (пункты 6.4.2 - 6.4.3 Договора коллективного страхования).

Затем Страхователь (Банк ВТБ 24) ежемесячно представляет страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») в электронном виде Бордеро (список принятых на страхование лиц) не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным (пункты 6.4.6, 7.1 Договора коллективного страхования).

Далее Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро (список застрахованных лиц), составляет и подписывает акт и счет на оплату страховой премии, которые направляет в Банк ВТБ 24 (пункт 7.2 Договора коллективного страхования).

. После этого, Страхователь (Банк ВТБ 24) не позднее пяти рабочих дней с даты получения от Страховщика (ООО СК «ВТБ Страхование») акта и счета на оплату уплачивает страховые премии одним платежом в отношении всех застрахованных за отчетный месяц (пункт 4.3 Договора коллективного страхования).

В день заключения кредитного договора Перов С.С. оформил в банке заявление на включение в программу страхования «Финансовый резерв Профи» путем ознакомления с его содержанием и последующим его подписанием. На основании указанного заявления Перов С.С. был включен в программу коллективного страхования на срок с 12.12.2017 г. по 11.12.2022 г.

Страхователем по указанному договору страхования является юридическое лицо - ПАО Банк ВТБ 24. Непосредственно с Перовым С.С. договор страхования не заключался. Он лишь был включен банком в список лиц, застрахованных по договору коллективного страхования.

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя ответчика ПАО « Банк ВТБ» и представителя третьего лица ООО Страховая компания « ВТБ Страхование».

Суд, выслушав объяснения истца и его представителя, считает исковое заявление подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать указанным требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом 11.12. 2017 года истец заключил кредитный договор № 625/0051-0532629 с ПАО «ВТБ 24» на получение кредита в размере 330380 рублей сроком до 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 16% годовых, заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором (л.д.10-13).

Свои обязательства по договору банк исполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет истца.

В день подписания договора 11.12. 2017 года истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от несчастных случаев и болезней, смерти, постоянной и временной утраты трудоспособности, потери работы.

Срок страхования установлен с 12.12.2017г. по 11.12. 2022г., страховая сумма составила 330380руб., плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 69380 руб., из которых вознаграждение банка составило 13876, возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику 55504 руб. согласно п.1 заявления на включение в число участников программы л.д.9.

Денежные средства в размере 69380 рублей при получении кредита ПАО «ВТБ 24» удержал из суммы кредита, что подтверждается п.4 Заявления, с указанием даты списания 12.12.2017 г.

В соответствии с п. 2 заявления истец ознакомлен с условиями страхования и участия в программах страхования.

12.12. 2017 года истец обратился в банк с заявлением об исключении его из программы коллективного страхования и возврате страховой премии (л.д.7).

Согласно письму ответчика Банк ВТБ 24 ( ПАО) истцу отказано в части возврата сумм, оплаченных по договору страхования, со ссылкой Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. №3854У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившими в силу 02.03.2016г. применению не подлежат в данном случае л.д.8.

В соответствии с Договором коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г., заключенным между Банком как страхователем и СК «ВТБ Страхование» и Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к программе страхования, а так же компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Согласно заявлению истца на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв» истец поручает Банку перечисление денежных средств с его счета, открытом в Банке ВТБ 24 ( ПАО) в сумме 69380 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, указана дата перевода 12.12. 2017 года л.д.9.

По условиям заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 69380 руб. состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 13876 руб. и страховой премии в размере 55504 руб. л.д.9

В связи с чем, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является и сам заемщик.

Так как заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Не включение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»),

Следовательно, п.2 заявления об участии в программе коллективного страхования от 11.12. 2017 года в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования, оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, следует признать недействительным.

Положениями главы 7 коллективного договора страхования №1235 от 01.02. 2017 года, заключенного между СК « ВТБ Страхование» ( Страховщик») и ПАО « Банк ВТБ 24» (Страхователь) предусмотрено, что Страхователь представляет ежемесячно Бордеро по форме, установленной Приложением №3 к Договору, не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в Банк оригиналы Акта к Договору и счет на оплату страховой премии. Ответчик исходя также и из данных положений, обязан был принять отказ истца от договора страхования, не включать его в Бордеро и не перечислять удержанную страховую премию. Кроме того п.4 Заявления о подключении к договору коллективного страхования указана дата перевода 12.12. 2017 года, то есть срок действия договора. Однако согласно представленной ответчиком выписки по лицевому счету истца за период с 11.12. 2017 года по 22.03. 2018 года страховая премия была фактически списана 11.12. 2017 года досрочно, хотя действие договора определено 12.12. 2017года.

Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 55504 руб. и вознаграждение банка 13876 руб.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

На основании статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлено, что ответчиком нарушены права истца как потребителя услуг, им не выплачены денежные средства истцу, поэтому с учетом требований действующего законодательства, суд соглашается с истцом, что разумным размером компенсации причиненного морального вреда истцу будет в размере 5 000 рублей.

В силу п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом требований действующего законодательства и установленных судом обстоятельств по делу, с ответчика пользу истца полежит взысканию штраф в размере 37190 р. (69 380 р.+5000 р.) :2).

Согласно ст.103 ч.1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Так как истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, она в размере 3431,30 рублей подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Перов С.С. к Банку ВТБ (ПАО) о признании п.2 заявления об участии в программе коллективного страхования от 11.12. 2017 года в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, недействительным, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить.

Признать п.2 заявления Перов С.С. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв» в БАНК ВТБ 24 ПАО от 11.12. 2017г в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, недействительным.

Взыскать с Банка ВТБ ( ПАО) 55504 руб.- страховую премию, 13876 руб.- вознаграждение банка, 5000 рублей- компенсацию морального вреда, 37190 руб.- штраф, всего111570 руб. в пользу Перов С.С..

Взыскать с Банка ВТБ ( ПАО) 3431,30 рублей госпошлину в доход местного бюджета.

С мотивированным решением участвующие в деле стороны могут ознакомиться в Лискинском районном суде 20.04 2018года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца, начиная с 20.04.2018г.

Судья Н.Н. Демиденко.