Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5005/2022 ~ М-5028/2022 от 28.09.2022

Дело № 2-5005/2022

73RS0001-01-2022-006838-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2022 года                                                                                             г.Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Денисовой М.А.,

при секретаре Платовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьевой А.А. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Соловьева А.А. обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья, получение инвалидности 1 и 2 степени в результате несчастного случая или болезни №-№ по программе страхования «Лайт Полис», по условиям которого размер страхового взноса составил 155460 руб., срок действия договора составляет 5 лет. Данный договор был заключен с целью исполнения условий договора от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита в филиале Центральном ПАО «Банк Открытие». В настоящее время обязательства перед банком в части погашения кредитного договора исполнены в полном объеме, задолженности по оплате кредита не имеется. В связи с досрочным исполнением обязательств кредитного договора считает, что ей должна быть возвращена часть страховой премии. Сумма страховой премии за неиспользованный период, подлежащая возврату, составляет 126959 руб. из расчета: 155460 руб./60 месяцев = 2591 руб. 60 коп. ежемесячно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (11 месяцев) – использованный период, 60 месяцев – 11 месяцев = 49 месяцев – неиспользованный период, 49 месяцев х 2591 руб. = 126959 руб. Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10666 руб. 30 коп. ДД.ММ.ГГГГ Соловьева А.А. обращалась с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» о добровольной выплате страховой премии в размере 126959 руб. ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» отказало в возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ она обращалась к финансовому уполномоченному с жалобой, которая оставлена без удовлетворения.

Просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу часть страховой премии в размере 126959 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10666 руб. 30 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Соловьева А.А. и ее представитель Галицкова Т.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Хаметова Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, дополнительно пояснила, что в соответствии с п. 9.1.7 договора страхования Соловьева А.А. была уведомлена, что она вправе отказаться от договора страхования в период охлаждения в течении 14 календарных дней, а также, что в случае подачи заявления о прекращении договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, периода охлаждения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. Также не имеется правовых оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами. Просила в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения исковых требований просила применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер компенсации морального вреда, требование истца о взыскании штрафа является необоснованным в связи с тем, что ответчиком не были нарушены права истца.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности креитных организаций в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ - по имеющимся в материалах дела доказательствам

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.3 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации.

Гражданским законодательством, в частности ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Судом установлено, что 29.06.2020 между Соловьевой А.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования №-№

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования и правилами страхования от несчастных случаев № 81, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия договора с 29.06.2020 по 17.05.2025.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность» установлена в размере 2355460 руб.

Страховая премия по договору страхования составила 155460 руб. и была оплачена страхователем единовременно в полном объеме при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ Соловьева А.А. обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией о досрочном расторжении договора в связи с погашением задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Соловьева А.А. была уведомлена о том, что договор расторгнут без возврата денежных средств, поскольку с заявлением о расторжении договора страхования она обратилась по истечении 14 дней со дня его заключения.

ДД.ММ.ГГГГ Соловьева А.А. обратилась с претензией к страховщику, просила вернуть часть страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцу было направлено письмо, уведомляющее об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Не согласившись с решением страховщика, Соловьева А.А. обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования Соловьевой А.А. в ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования было отказано.

          Согласно п.7.17 Правил страхования от несчастных случаев №81, утвержденных ПАО СК «Росгосстрах» от 16.07.2020 (далее по тексту – Правила страхования), действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия; выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; требования (инициативы) Страховщика, в случае нарушения Страхователем (Застрахованным лицом) своих обязательств, предусмотренных договором страхования и Правилами (Программой) страхования; Требования (инициативы) Страхователя; неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, если иное не предусмотрено договором страхования, в порядке и в соответствии с п. 5.6. Правил, при условии направления Страховщиком Страхователю уведомления о расторжении договора страхования; по соглашению Страхователя и Страховщика; смерти Страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным лицом, или ликвидации, реорганизации Страхователя (юридического лица) в порядке, установленном законодательством РФ, если Застрахованное лицо или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования, указанные в п.8.2. Правил страхования; ликвидации Страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ; досрочного отказа Страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.7.18 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п.7.19 Правил страхования, при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18, и 7.20 Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п.7.18. Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю.

Согласно п.7.20 Правил страхования, договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю - физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.

В случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается Страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Договор страхования прекращает свое действие с 00 ч. 01 мин. даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с абзацем первым настоящего пункта.

В соответствии с п. 9.1.3 Договора страхования предусмотрено, что страхователь (истец Соловьева А.А.) проинформирована, что заключение Договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной кредитной организацией); не может являться обязательным условием для получения иных банковских финансовых услуг.

Согласно п. 9.1.7 Договора страхования Соловьева А.А. проинформирована, что она вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление Страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Уплаченная страховая премия возвращается в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования. Страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования по истечении периода охлаждения, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Доводы стороны истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

В данном случае из условий договора страхования следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно условиям договора страхования, заключенного с истцом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Истец Соловьева А.А. в период охлаждения от договора страхования не отказалась.

Истцом не оспаривается тот факт, что подпись в полисе страхования принадлежит ей.

Проставив свою подпись в договоре страхования, Соловьева А.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Доказательств того, что истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором период охлаждения, в материалах дела не имеется.

Учитывая изложенное, правовых оснований для удовлетворения иска Соловьевой А.А. суд не находит, считает, что в удовлетворении иска о взыскании страховой премии следует отказать в полном объеме.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными от основного требования о возврате части страховой премии, в удовлетворении которого отказано, соответственно, указанные требования удовлетворению не подлежат.

Таким образом, исковые требования Соловьевой А.А. суд находит необоснованными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон, согласно ч.1 ст. 123 Конституции РФ суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 126959 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10666 ░░░. 30 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                                ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17.11.2022.