Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1592/2014 ~ М-1814/2014 от 26.05.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2014 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Лукьянец В.Г.,

с участием:

представителя истца закрытого акционерного общества «---» по доверенности М. В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «---» к Фашмуховой Р.В. о взыскании задолженности по договору о карте, неустойки и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «---» обратился в суд с иском к Фашмуховой Р.В. о взыскании с неё задолженности по договору о карте №--- от --- года в размере 342 382,27 рубля 61 коп., неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке в размере 34176 рулей 28 копеек, суммы государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления в размере 6965 рублей 59 копеек.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что --- года Фашмуховой Р.В. было подано заявление в ЗАО «---» с предложением (офертой) заклю­чить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просила: выпустить на её имя карту (тип карты - «---»);

открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - Счет); для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

Своей подписью на Заявлении от --- Клиент подтвердила, что в рамках Договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам «---» и Условия предоставления и обслуживания карт «---», в п. 1.10 которых (Условий) прямо предусмот­рено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане ТП 83/2 Фашмухова Р.В. засвидетельствовала, свое согласие на применение к ее взаимоотношениям с Банком в рамках Догово­ра о карте указанного Тарифного плана 83/2 Тарифов.

Подписание Фашмухова Р.В. Заявления, Тарифного плана 83/2 Тарифов, Полной стоимости кредита по карте «---» с тарифным планом 83/2 однозначно указывает на ее согласие со всеми поло­жениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также под­тверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное Заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк в совокупности с Условиями и Тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению Договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ. При этом, следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении догово­ров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюдена.

Банк получил оферту Фашмуховой Р.В. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банков­ский счет № ---. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «---» и Фашмуховой Р.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты от --- № --- (ранее и далее - Договор о карте).

Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте является по своей правовой природе сме­шанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банков­ская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Фашмуховой Р.В. карту «---», которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от ---.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра ---.

В дату получения Карты, ---, Фашмухова Р.В. лично обратилась в Банк и активировала Карту, в результате Банк по ее обращению снял техническое ограничение на совершение расходных опера­ций с использованием Карты и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 28% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу налич­ных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита - 2,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма Минимального ежемесяч­ного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.11 Тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 16 Тарифов), плата за обслуживание Счета - не взимается.

В период с 28.02.2013 по 29.05.2013 Фашмухова Р.В. воспользовалась денежными средствами (кре­дитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием Карты на общую сумму 291 300,00 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента, в результате чего у нее образовалась задолженность, погашение которой Клиент должна была осуществлять в порядке, предусмот­ренном Условиями и Тарифами.

Согласно п. 8.11. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осу­ществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с Условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по Договору.

В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осу­ществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.27. и разделом 5. Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответ­чик была обязана в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

Однако ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по договору о карте, неоднократно допуская нарушения сроков оплаты Минимальных платежей.

В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Бан­ку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счет- выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 5.23. Условий сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.

--- года Фашмуховой Р.В. Банком был направлен Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до 30.10.2013 она должна была оплатить сумму задолженности в размере 348 737 рублей 59 копеек.

Однако Фашмухова Р.В. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке.

В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в За­ключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолжен­ности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Фашмуховой Р.В. обязательства по оплате суммы задолженности, указан­ной в Заключительном Счете-выписке, ежедневно, начиная с 31.10.2013 по 18.12.2013, ей начислялась не­устойка в размере 697 рублей 48 копеек.

В результате размер неустойки составил: 348 737,59 руб. (сумма основного долга) х 0,2 (размер не­устойки) / 100 х 49 дней (количество дней просрочки) = 34 176 рублей 28 копеек.

В период с 20.03.2014 по 15.04.2014 ответчиком была осуществлена частичная оплата задолженно­сти на общую сумму в размере 6 354,98 руб. Зачисленные на Счет Клиента денежные средства были направлены в погашение задолженности.

Таким образом, в настоящее время задолженность Ответчика перед Банком составляет 376 558 рублей 89 копеек, в том числе:

задолженность по основному долгу 342 382 рубля 61 копейка;

неустойка 34 176 рублей 28 копеек.

Представителем ответчика по доверенности Е.Д.А. было представлено ходатайство о передаче данного гражданского дела на рассмотрение --- районного суда КБР, которое разрешено судом и определением Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 24.06.2014 года в удовлетворении данного ходатайства отказано.

Вместе с тем, в указанном ходатайстве представитель ответчика ссылалась на то, что Фашмухова Р.В. вряд ли поняла то, что ей говорили и показывали при оформлении сделки в связи с тем, что документы изложены текстом, тяжелым для восприятия нуждающегося клиента. Ссылалась на то, что ответчица не получала на руки в день подписания договора свой экземпляр и график платежей. Указывала, что в исковом заявлении указано на то, что кредит выдан под 28% годовых, тогда как в Тарифном плане написано: 32,76% годовых.

Представитель истца ЗАО «---» по доверенности М.В.А. в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Фашмухова Р.В., извещенная надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела в адрес, указанный для направления судебной корреспонденции, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки в суд, которые могли быть судом признаны уважительными, не сообщила, не настаивала на рассмотрении дела с её участием, поэтому суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в её отсутствие.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что --- года Фашмуховой Р.В. было подано заявление в ЗАО «---» с предложением (офертой) заклю­чить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основа­нии договоров.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны со­вершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостовере­ния.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем со­ставления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунк­тами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными пра­вовыми актами или не указано в оферте).

Банк получил оферту Фашмуховой Р.В. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банков­ский счет № ---.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «---» и Фашмуховой Р.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты от --- №--- (ранее и далее - Договор о карте).

Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте является по своей правовой природе сме­шанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя клиента банком выпущена банков­ская карта и осуществлялось кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Договор заключен сторонами в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «---» (далее – Условия) и Тарифами по Картам «---» (далее - Тарифы).

В рамках заключенного Договора банк выпустил на имя Фашмуховой Р.В. карту «---», которую она получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от ---.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра ---.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте кредит предоставлялся ответчику на следующих условиях: полная стоимость кредита – 32,76% годовых (указана в Тарифах), плата за выдачу налич­ных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита - 2,9% (минимум 100 рублей), взымается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма Минимального ежемесяч­ного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.1 1 Тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 16 Тарифов).

В заявлении Фашмуховой Р.В. от --- года имеется её подпись о получении по одному экземпляру Условий и Тарифов. В Тарифном плане ТП 83/2 «---» имеется подпись Фашмуховой Р.В. от --- года в том, что она ознакомлена и согласна с данным Тарифным планом, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности.

В период с 28.02.2013 по 29.05.2013 Фашмухова Р.В. воспользовалась денежными средствами (кре­дитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием Карты на общую сумму 291300 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у нее образовалась задолженность, погашение которой ответчик должна была осуществлять в порядке, предусмот­ренном Условиями и Тарифами.

Согласно п. 8.11. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осу­ществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обя­зательств не допускается.

В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осу­ществляться клиентом периодическими платежами.

В соответствии с п. 1.27. и разделом 5. Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответ­чик была обязана в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Материалы данного гражданского дела свидетельствуют о том, что ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по договору о карте, неоднократно допуская нарушения сроков оплаты минимальных платежей, что усматривается из примерного графика погашения задолженности, счетов выписок, сформированных по счету истицы, выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или опреде­лен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом бан­ку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту за­ключительного счет- выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 5.23. Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

--- года Фашмуховой Р.В. банком был направлен заключительный счёт-выписка, в соответствии с которым до 30.10.2013 она должна была оплатить сумму задолженности в размере 348 737 рублей 59 копеек.

Как усматривается из выписки из лицевого счета, Фашмухова Р.В. не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в заключительном Счёте-выписке.

В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в За­ключительном Счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолжен­ности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Фашмуховой Р.В. обязательства по оплате суммы задолженности, указан­ной в Заключительном Счете-выписке, ежедневно, начиная с 31.10.2013 по 18.12.2013, ей начислялась не­устойка в размере 697 рублей 48 копеек.

Всего истцом начислена неустойка в размере 34 176 рублей 28 копеек, согласно указанному в исковом заявлении расчету.

Расчет начисления неустойки стороной ответчика не оспорен, судом проверен и сомнений в правильности не вызывает.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика перед истцом составляет 376 558 рублей 89 копеек, в том числе:

задолженность по основному долгу 342 382 рубля 61 копейка;

неустойка 34 176 рублей 28 копеек.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

Расчеты задолженности, представленные истцом, стороной ответчика не оспорены, судом проверены и сомнений в правильности не вызывают.

Таким образом, с учетом установленных фактических обстоятельств дела, приведенных норм гражданского законодательства, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по договору о карте №--- от --- года в размере 342 382,61 руб., неустойки в размере 34176 руб. 28 коп. – подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Как следует из материалов дела, при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6 965,59 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика.

Так как судом исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины, в сумме 6965,59 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «---» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «---»: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ №--- ░░ --- ░░░░ ░ ░░░░░░░ 342 382,61 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 34176 ░░░░░ 28 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6965 ░░░░░░ 59 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 28.07.2014 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.