Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1853/2015 ~ М-1608/2015 от 27.05.2015

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

14 июля 2015 года г. Минеральные Воды

Судья Минераловодского городского суда Ставропольского края
Арутюнов В.Ю.,

при секретаре ФИО3,

с участием: представителя ответчика ОАО НБ «Таст» по доверенности ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Общественной организации потребителей защитников природы и социально-активных граждан «..............вой правозащитный центр «Фемида» действующей в интересах Вайсова Г.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В минераловодский городской суд поступило исковое заявление Общественной организации потребителей защитников природы и социально-активных граждан «..............вой правозащитный центр «Фемида» действующей в интересах Вайсова Г.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителей.

В обосновании заявленных требований указано, что В общественную организацию потребителей защитников природы и социально-активных граждан «..............вой правозащитный центр «Фемида» обратилась Вайсова Г.В. (далее — истец) с просьбой защитить её права, как потребителя, путем обращения с иском в суд. Данное обстоятельство подтверждается заявлением.

.............. между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № 61-023242, согласно которому сумма кредита составляет .............. (пункт 2.2), срок пользования кредитом 60 месяцев (пункт 2.4), процентная ставка по кредиту 16% годовых (пункт 2.6), Истцу стало известно, что ответчик не законно включил в стоимость кредита комиссию за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0.99 %, чем подтверждается пунктом 2.8 настоящего кредитного договора, на имя истца оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет № .............., что подтверждается Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Исходя из графика платежей по кредитному договору .............. от .............., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание

составляет в размере .............., оплачено 45 месяцев чем подтверждается выпиской по лицевому счету.

Комиссия за расчетное обслуживание подлежащая возврату составляет (.............. комиссия *45 месяцев)=...............

Очевидно, что истец, как заемщик-потребитель не обладающее специальными познаниями в банковой деятельности, не была способна отличить одну услугу, предоставляемая в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для нее данная услуга.

Условия об установление комиссий за расчетное обслуживание, для потребителя являются не выгодными, так как Банк открывает спецкартсчет, и кредит перечисляется на счет № .............., и ни каким образом истица денежную сумму на руки получить не может.

Взимая комиссию, банк тем самым, незаконно подключил услугу истцу, заранее не согласовав с истцом, тем сам Банк навязал услугу самостоятельно, за которую ответчик обязан сам оплачивать, а не за счет истца, чем нарушают законодательство РФ.

Статья 180 ГК РФ допускает возможность признания недействительности части сделки если сторона нарушает Законодательство РФ и нарушает права гражданина т.е истца.

Как предусмотрено ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковом судом, каждая из сторон сделки на основании ст. 167 ГК РФ обязана возвратить другой все полученное по недействительной сделки.

14.04.2015г. истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанного взноса на личное страхование, которая была вручена 05.05.2015г. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке.

В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.

Срок для удовлетворения претензий ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк 15.05.2015г.

Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную финансовую услугу (кредит) на сумму, уплаченную в качестве взноса на личное страхование на момент подписания искового заявления.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»

размер неустойки составляет .............. (.............. * 3% *12 дней (с 16.05.2015г. по 27.05.2015г.)).

Кроме того, Банк знал о возможном негативном последствии в виде возникновения обязанности по уплате неустойки за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, и своими действиями (бездействием) сознательно допустил возникновение ситуации по неудовлетворению требований потребителя в добровольном порядке, и тем самым породил свою обязанность по уплате неустойки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу, моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ, ст. 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Истец вынужден добиваться реализации своих прав путем

обращения в общественное объединение потребителей, суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст. 151, ГК РФ и ст. 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что истцу был причинен моральный вред, а сам он перенес нравственные страдания.

В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании изложенного просит признать недействительным заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., в части взимание комиссии, за расчетное обслуживание.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взиманий комиссий, за расчетное обслуживание по договору .............. от .............., заключенным между Вайсова Г.В., и ОАО НБ "Траст", и взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» сумму в размере .............. в пользу Вайсова Г.В..

Признать п.2.8, кредитного договора .............. от .............. недействительным, в части взимания комиссий за расчетное обслуживание (ежемесячно).

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Вайсова Г.В. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда на .............. года, неустойка составляет ...............

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Вайсова Г.В. компенсацию морального вреда в размере ...............

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............., в том числе: .............. (50% штрафа) в пользу Вайсова Г.В.; .............. (50% штрафа) в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально активных граждан «..............вой правозащитный центр «Фемида».

От ответчика ОАО НБ Траст в минераловодский городской суд поступили возражения на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить срок исковой давности.

Представитель Общественной организации потребителей защитников природы и социально-активных граждан «..............вой правозащитный центр «Фемида» уведомленный не явился.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО НБ «Таст» по доверенности ФИО4 поддержал доводы изложенные в возражении на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Истец Вайсова Г.В. уведомленная надлежащим образом о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явилась, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд явку в судебное заседание Вайсова Г.В. признает не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований в отсутствии не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к следующему.

В соответствие с положениями статей 12, 38, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что .............. между Вайсова Г.В. и ОАО «Национальный Банк «Траст» заключен кредитный договор № 61-023242, согласно которому сумма кредита составляла .............. .............. коп., срок договора 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 16 % годовых.

На имя потребителя был открыт банковский счет а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет, что подтверждается Заявлением, графиком платежей по кредиту и сторонами не оспаривается.

Согласно тарифов ОАО «Национальный Банк «Траст» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

Также данным кредитным договором предусмотрено участие в программе дополнительного страхования.

Истец просит признать недействительным п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 09.08.2011г., которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0.99% от суммы кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

В соответствие со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

В силу требований ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке, физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу требований ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П и гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору указано, что заключается смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.

Заключенный сторонами спора договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую (отдельную) самостоятельную финансовую услугу кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.

Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ.

В возражении на исковое заявление представителем ответчика было заявлено о применении сроков исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности, а потому в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░ «..............░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░:

- ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ .............. ░░ .............., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░

- ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ .............. ░░ .............., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░ ░░ "░░░░░", ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ .............. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

- ░░░░░░░░░ ░.2.8, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ .............. ░░ .............. ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░), ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

- ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

- ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ .............., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

- ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ .............., ░ ░░░ ░░░░░: .............. (50% ░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.; .............. (50% ░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ «..............░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░», ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ..............░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░