Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-93/2020 (2-3199/2019;) ~ М-3006/2019 от 15.11.2019

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2020 года г.Самара

Железнодорожный районный суд г.Самара

в составе: председательствующего судьи Бойко Л.А. при секретаре Кузнецовой А.А.

с участием представителя истца Масловой О.А., ответчицы Савченко К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Банк» Финансовая Корпорация Открытие» к Савченко К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ

ПАО Банк «Открытие» обратился с иском к Савченко К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30 сентября 2013 года в сумме : 1 360 199 рублей 86 коп, из которых 1 287 328 рублей 52 коп задолженность по просроченному основному долгу; 46 989 рублей 59 коп задолженность по процентам; 19 574 рубля 25 коп задолженность по процентам за просроченный кредит; 6 307 рублей 50 коп пени по просроченной задолженности по основному долгу, обращении взыскания на квартиру : назначение жилое помещение, общей площадью 31,2 кв.м, этаж 3, расположенную по <адрес>, кадастровый № : определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 236 000 рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 284 рубля 84 коп, ссылаясь на следующее.

30.09.2013 года между ОАО Банк» Петрокоммерц» / в настоящее время владельцем закладной и кредитором является ПАО Банк «ФК Открытие» / и Савченко К.В. был заключен кредитный договор № на следующих условиях /п.1.1/ : Сумма кредита 1 400 000 рублей, срок возврата кредита 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Размер процентов а пользование кредитом 14,2 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита /включительно/ ; 12,2 % годовых – в период исполнения Заемщиком обязательств по личному страхованию; 14,2 % годовых в случае нарушения Заемщиком обязательств по личному и\или титульному страхованию. Размер ежемесячного платежа 15 642 рубля. Целевое использование для приобретения в целях постоянно проживания Залогодателя в собственность Савченко К.В. кв.<адрес> стоимостью 2 020 000 рублей..

Кредит в сумме 1 400 000 рублей был зачислен 30.09.2013 года на счет Заемщика №, что подтверждается банковским ордером от 30.09.2013 года №. Государсвеная регистрация перехода права собственности на квартиру на основании договора купли-продажи проведена 4.10.2013 года. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, выданной Управлением Росреестра первоначальному залогодержателю ОАО Банк «Петрокоммерц» 4.10.2013 года. Запись об ипотеке в ЕГРН произведена 4.10.2013 года за №.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 22 января 2015 года /протокол № 1/ и решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАОКБ «Петрокоммерц» от 22 января 2015 года /протокол № 26/ Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО КБ «Петрокоммерц». ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО КБ»Петрокоммерц». 22.01.2014г. между ОАО КБ «Петрокоммерц» и ЗАО «Ипотечный агент Петрокоммерц-1» был заключен Договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым права требования по Кредитному договору, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств по Договору, а также другие связанные, с требованием пава, были переданы ЗАО «Ипотечный агент Петрокоммерц-1» с 18.03.2014 года / отметка о смене владельца закладной сделана уполномоченным лицом по странице 10Закладной./. 07.06.2019 года между ПАО Банк ФК»Открытие» и ЗО «Ипотечный агент «Петрокоммерц 1» был заключен Договор купли-продажи закладных /обратный выкуп/, в соответствии с которым права требования по кредитному договору, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств по Договору, а так же другие связанные с требованием права, были переданы ПАО Банк «ФК Открытие» с 10.06.2019 года /отметка о смене владельца закладной сделана уполномоченным лицом на странице 10 Закладной/. С декабря 2017 года по сентябрь 2019 года в нарушение условий Кредитного договора Ответчица ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование ненадлежащим образом, с нарушением срока, установленных графиком платежей.

6.09.2019 года Банком в соответствии с п.4.4.1 Кредитного договора было направлено ответчице письмо с требованием о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. В связи с тем, что задолженность ответчицей не погашена, Банк обратился в суд с вышеуказанными требованиями. Размер пени по просроченной задолженности Банк уменьшил до 10 %. Начальная продажная стоимость квартиры следует установить исходя из отчета об оценке от 25.10.2019 года № 18150-ОТКР-НЦ/19, составленным ООО»ЭсАрДжи-Ипотечный Центр/, а именно в размере 1 236 000 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной данным Отчетом.

В последствии истец требования уточнил /л.д. 195/, в связи с тем, что после подачи иска в суд 11.12.2019 года Савченко К.В. внесла денежные средства в размере 102 300 рублей и за счет указанных денежных средств частично была погашена кредитная задолженность следующим образом : 24 493 рубля 03 коп. в счет погашения основного долга; 46 989 рублей 59 коп – в счет погашения процентов, 30 817 рублей 38 коп в счет погашения процентов за просроченный кредит. С учетом изложенного по состоянию на 24.12.2019 года задолженность Савченко К.В. перед Банком составляет 1 401 808 рублей 14 коп, из которых, 1 262 835 рублей 49коп задолженность по основному долгу, 10 658 рублей 68 коп задолженность по процентам за просроченный кредит за период с 30.09.2013 года по 24.12.2019 года; 128 313 рублей 97 коп пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с 30.09.2013 года по 24.12.2019 год. Сумму пени истец снижает до 10% от фактической суммы /12 831 руб 40 коп/, в связи с чем общая сумма задолженности предъявленная ко взысканию составляет 1 286 325 рублей 57 коп, из которых задолженность по основному долгу 1 262 835 рублей 49 коп, задолженность по процентам за просроченный кредит за период с 30.09.2013 года по 24.12.2019 год; 12 831 руб 40 коп, задолженность по процентам за просроченный кредит за период с 30.09.2013г. по 24.12.2019 года в размере 10 658 рублей 68 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО Банк ФКП»Открытие» Маслова О.А. поддержала уточенные исковые требования, и просила их удовлетворить в полном объеме. Дополнила суду, что произведенный истицей платеж 30.12.2019 года в заявленный расчет задолженности не включен, и будет учтен позже. Пояснила суду, что ответчицей существенно нарушены условия договора, вся задолженность выставлена на просрочку. В рамках исполнения судебного решения возможно заключение мирового соглашения, будет составлен новый график. Договор не расторгается, в связи с чем пени в связи с неуплатой будут начисляться.

В судебном заседании ответчица Савченко К.В. по существу заявленных требований не оспаривала размер задолженности, все произведенные ею платежи учтены банком, последний Платеж она произвела по графику 30.12.2019 года. Пояснила суду, что в связи с трудным финансовым положением. болезнью матери допустила просрочки, в квартире она проживает, в настоящее время предложенные условия банка о погашении 20% задолженности для нее неисполнимы, она хотела бы войти в график, чтобы не допускать продажу квартиры.

Принимая во внимание доводы сторон, изучив представленные доказательства : Кредитный договор № от 30.09.2013 года л.д.14- 22, выписка из ЕГРЮЛ на истца л.д. 23-35, Анкета-заявление на получение кредита л.д. 36 -40 график погашения суммы по кредитному договору л.д. 41-43, Договор купли-продажи квартиры от 30.09.2013 года л.д. 44-45, закладная л.д. 46-54, Договор купли-продажи закладных от 22.01.2014г. и приложение к нему, реестр закладных л.д. 55-80, Уведомление Заемщика л.д. 81, Отчет об оценке квартиры от 25.10.2019 года л.д.82-109, выписка по счету Савченко К.В. л.д. 125-129, расчет задолженности по состоянию на 4.11.2019г. л.д. 130-132, Требование о досрочном погашении кредита л.д.133, 136, выписка из ЕГРН на квартиру <адрес> л.д. 154, приходный кассовый ордер № 1213 от 11.12.2019 года на сумму 102 300 рублей л.д. 174, Уведомление о наличии просроченной задолженности от 23.09.2019 года л.д. 183, расчет суммы задолженности по состоянию на 24.12.2019 года л.д. 196- 198, приходный кассовый ордер от 30.12.2019 года на сумму 15 700 рублей л.д. 199, суд приходит к выводу, что требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу ст.819 ГК РФ, заёмщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии 811 ГК РФ, при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что 30.09.2013 года между ОАО Банк» Петрокоммерц» / в настоящее время владельцем закладной и кредитором является ПАО Банк «ФК Открытие» / и Савченко К.В. был заключен кредитный договор № на следующих условиях /п.1.1/ : Сумма кредита 1 400 000 рублей, срок возврата кредита 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Размер процентов а пользование кредитом 14,2 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита /включительно/ ; 12,2 % годовых – в период исполнения Заемщиком обязательств по личному страхованию; 14,2 % годовых в случае нарушения Заемщиком обязательств по личному и\или титульному страхованию. Размер ежемесячного платежа 15 642 рубля. Целевое использование для приобретения в целях постоянно проживания Залогодателя в собственность Савченко К.В. кв.<адрес> стоимостью 2 020 000 рублей..

Кредит в сумме 1 400 000 рублей был зачислен 30.09.2013 года на счет Заемщика №, что подтверждается банковским ордером от 30.09.2013 года №. Государственая регистрация перехода права собственности на квартиру на основании договора купли-продажи проведена 4.10.2013 года. По состоянию на дату рассмотрения данного гражданского дела собственником квартиры <адрес> является ответчица, зарегистрировано обременение «Ипотека».

Порядок пользования кредитом и его возврата предусмотрен п.п.3.1-3.20 Кредитного договора.

В соответствии с п.4.4.1. кредитного договора, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе, в следующих случаях:

- при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и т.д.

Судом установлено, что Банк полностью выполнил свои обязательства, предоставив Савченко 1 400 000 рублей на приобретение квартиры <адрес> по договору купли-продажи от 30.09.2013 года.

Ответчицей с момента предоставления кредита, несвоевременно и в не полном объёме осуществлялось перечисление денежных средств в счёт погашения заёмных средств, в связи с чем по состоянию на 21 сентября 2019 года у нее образовалась задолженность в размере 105 438 рублей 26 коп /л.д. 183/. в ее адрес Банк направил требование о погашении задолженности в срок до 23 октября 2019 года.

Согласно расчету задолженности (л.д. 196-198/ по состоянию на 24.12.2019 года составляет 1 262 835 рублей 49 коп задолженность по основному долгу; 10 658 рублей 68 коп задолженность по процентам за просроченный кредит в период с 30.09.2013 года по 24.12.2019 года, 128 313 рублей 97 коп пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с 30.09.2013 года по 24.12.2019 год.

Расчёт задолженности проверен и признан судом правильным и соответствующим указанным в кредитном договоре условиям, устанавливающим очередность погашения требований кредитора. Таким образом, при рассмотрении дела установлено существенное нарушение ответчицей принятых на себя обстоятельств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, требования ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании с ответчицы задолженности по основному долгу в размере 1 262 835 рублей 49 коп, задолженности по процентам за просроченный кредит за период с 30.09.2013 года по 24.12.2019 года в размере 10 658 рублей 68 коп,. являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объёме.

На основании раздела 5 кредитного договора, предусматривающего ответственность заемщиков за нарушение сроков возврата кредита и процентов, являются законными и обоснованными требования ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании с ответчицы пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с 30.09.2013 года по 24.12.2019 года, размер которой снижен Банком до суммы 12 831 руб 40 коп. Данная сумма является соразмерной нарушению, обоснованной и подлежит взысканию с ответчицы.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между Банком и Савченко К.В. была оформлена закладная по кредитному договору № от 30.09.2013 года на квартиру <адрес>

Из кредитного договора, заключенного между сторонами, следует, что в случаях ненадлежащего исполнения обязательств, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (п.4.4.2, 4.4.3).

В силу п.3 ст.11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Пунктом 2 статьи 22 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем надписи на договоре об ипотеке, а в случае государственной регистрации ипотеки в силу закона - на документе, являющемся основанием возникновения права собственности залогодателя на имущество, обременяемое ипотекой. Надпись должна содержать полное наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, дату, место государственной регистрации ипотеки и номер, под которым она зарегистрирована. Эти данные заверяются подписью должностного лица и скрепляются печатью органа, осуществляющего государственную регистрацию прав.

В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права истца на предмет залога основываются на кредитном договоре от 30.09.2013 года., обеспеченном ипотекой вышеуказанной квартиры, а также были удостоверены закладной, составленной ответчиком, зарегистрированной Управлением Росреестра по Самарской и выданной залогодержателю, запись в ЕГРН № 63-63-01/108/2013-735 от 4.10.2013 года.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.1, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями Закладной и п.4.4.2.-4.4.3. кредитного договора, указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В материалы дела истцом представлен отчет ООО»ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» от 25.10.2019 года об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества, расположенного по <адрес> из которого следует, что рыночная стоимость квартиры составляет 1 545 000 рублей, следовательно 80% от ее стоимости составляет 1 236 000 рублей.

Ответчицей Савченко К.В. данный отчет не оспорен, с вышеуказанной стоимостью квартиры она согласна.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 15 284 рубля 84 коп.., оплаченной при подаче иска в суд и исчисляемой по правилам ст.333.19 НК РФ.

Оплаченная ответчицей сумма в размере 15 700 рублей ежемесячного платежа по приходному кассовому ордеру № 790428 судом при взыскании задолженности не учитывалась, в связи с чем подлежит учету в порядке исполнения.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Удовлетворить исковые требования ПАО Банк» « Финансовая Корпорация Открытие».

Взыскать с Савченко К.В. в пользу Публичного акционерного общества банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по Кредитному договору № от 30 сентября 2013 года в сумме : задолженность по основному долгу 1 262 835 рублей 49 коп, задолженность по процентам за просроченный кредит за период с 30.09.2013 года по 24.12.2019 год 10 658 рублей 68 коп, пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с 30.09.2013 года по 24.12.2019 года, а всего взыскать 1 286 325 рублей 57 коп. / один миллион двести восемьдесят шесть тысяч триста двадцать пять рублей 57 коп.

Взыскать с Савченко К.В. в пользу Публичного акционерного общества банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 15 284 рубля 84 коп. / пятнадцать тысяч двести восемьдесят четыре рубля 84 коп.

Обратить взыскание на квартиру : назначение жилое помещение, общей площадью 31,2 кв.м, этаж 3, расположенную по <адрес>, кадастровый № : определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 236 000 рублей / один миллион двести тридцать шесть тысяч/ рублей.

Решение суда в окончательной форме принято 17 января 2020 года.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционном порядке в Самарский Облсуд через Железнодорожный суд г.Самара.

СУДЬЯ Бойко Л.А.