Решение по делу № 2-1781/2014 ~ М-1482/2014 от 28.04.2014

Дело № 2-1781/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 03.07.2014 года.

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Слепцовой Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к ОАО «МДМ Банк» о признании договора не заключенным,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «МДМ Банк» был заключен кредитный договор № 0724328-РК/2011-1. Согласно п.1 Условий кредитования по программе «Рефинансирование кредитов» (далее - «Условия») Кредитный договор (далее договор) состоит из Заявления (оферты) Клиента, Графика и Условий кредитования. По вышеуказанному договору ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита. Факт предоставления кредита подтверждается документами, прилагаемыми к настоящему заявлению. Данные о кредите: Сумма кредита: 407 124,00 рублей; Ставка кредита: 1-й год: 10,00% годовых, 2-й год: 15,00% годовых 3-й год: 25,00% годовых 4-й год: 32,00% годовых 5-й год: 37,00% годовых; Срок кредита: 60 месяцев. Под датой выдачи кредита согласно п. 3.4 Условий кредитования понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента. В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком (п. 5.2.1 Условий), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п. 5.2.2 Условий). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора (п.3.6 Условий). Датой окончания действия кредитного договора является дата полного надлежащего исполнения Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по возврату кредита, уплате процентов и штрафных санкций т.8.1 Условий), а в случае взыскания с Клиента задолженности по кредиту в судебном порядке под датой окончания понимается дата подачи Банком заявления в рамках искового или приказного производства в суд (п. 3.6 Условий). Проценты за пользование кредитом рассчитываются Банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита (п.3.7 Условий). Допускается частичное и полное досрочное погашение кредита в соответствии с Условиями кредитования. Согласно п. 6.2 Условий «Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов, и досрочно взыскать с заемщика все виды задолженностей по Кредитному договору в безакцептном порядке». Ввиду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, истец, руководствуясь п. 6.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно, о чем ответчику было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 456592,09 рублей, однако Банк исключает из требований задолженность по процентам по просроченному основному долгу, а также по единовременным штрафам и комиссии. Таким образом, сумма исковых требований составляет 445355,39 рублей, в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 379 544,83 руб. -задолженность по процентам по срочному основному долгу - 65 810,56 рублей.

Просит взыскать со ФИО1 в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № 0724328-РК/2011-1 в размере 445355,39 рублей, в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 379544,83 рублей -задолженность по процентам по срочному основному долгу - 65810,56 рублей.

Взыскать со ФИО1 в пользу ОАО «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7653,55 рублей.

Согласно встречному исковому заявлению ФИО1 к ОАО «МДМ Банк» о признании договора не заключенным, видно, что между ним, ФИО1, и ОАО «МДМ Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования, согласно условий которого ответчик должен был предоставить ему денежные средства в размере 407123 рублей 90 копеек на 60 месяцев с дифференцированной % ставкой, которая составляет 1-й год - 14 % годовых, 2-й год - 22 % годовых, 3-й год - 42 % годовых, 4-й года 75 % годовых, 5-й год 95 % годовых. На основании ст. 812 Гражданского кодекса РФ Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей. По кредитному договору, заключенного между им и ответчиком денежные средства он не получал, что свидетельствует о безденежности договора кредитования, заключенного между ним и ОАО «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ года.

Просит признать договор кредитования, подписанный между ФИО1 и ОАО «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным по мотивам безденежности.

Представитель истца-ответчика ОАО «МДМ Банк» - ФИО3, действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердила обстоятельства, на которых они основаны, встречные исковые требования не признала.

Ответчик-истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Согласно заявлению просит дело рассмотреть в его отсутствие с участием его представителя ФИО4

Представитель ответчика-истца по нотариальной доверенности ФИО4 исковые требования ОАО «МДМ Банк» не признал, на встречных настаивает.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом в силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. ненадлежащим образом исполнены обязательства по возврату кредита.

Однако указанной нормой также предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением (офертой) в ОАО «МДМ Банк» о предоставлении ему кредита в сумме 407124 рублей на срок 60 месяцев.

ФИО6 данного заявления установлено, что процентная ставка по кредиту составляет: 1-й год- 10% годовых, 2-й год- 15% годовых, 3-й год - 25% годовых, 4-й год- 32% годовых, 5-й год- 37% годовых. Предусмотрены штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита: 300 руб. за однократное, 1000 руб. при повторном нарушении, в случае наличия задолженности по оплате, 3000 руб. - в случае третьего нарушения при наличии просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей, 1000 руб. за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии просроченной задолженности по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Также указано, что Условия кредитования ОАО «МДМ Банк» по направлению рефинансирование кредитов, Условия использования международной платежной системы VISA International/MasterCard Worldwide и акцептованное банком заявление (оферта) являются договором банковского счета.

Условия кредитования, график возврата кредита по частям и акцептованное банком заявление (оферта) являются кредитным договором.

Указанные договоры являются договором комплексного банковского обслуживания и являются его неотъемлемыми частями.

Подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердил, что целью заключения договора являются ее личные нужды, он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, комиссии за выдачу кредита.

В заявлении ФИО1 также просил перечислить денежные средства в сумме 407123,90 рублей с его счета № в ОАО «МДМ Банк» с целью исполнения обязательств перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в полном объеме на его счет в ОАО «МДМ Банке» № 40817810805153088990.

Согласно п. 3.2. Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по направлению рефинансирование кредитов акцепт оферты банком происходит путем совершения действий, необходимых для заключения договора: заполнения соответствующего раздела заявления, проставления подписи уполномоченного сотрудника банка.

Затем банк открывает ссудный счет для выдачи кредита и отражения задолженности по кредиту и перечисляет сумму кредита со ссудного счета на банковский счет заемщика, откуда денежные средства перечисляются в счет погашения действующего кредита заемщика (п. п. 3.2.1, 3.2.3, 3.2.4, 3.2.5).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ анкета - заявление ФИО1 принята Банком, произведен акцепт оферты, о чем свидетельствует наличие подписи специалиста ОАО «МДМ Банк».

Более того, в этот же день на банковский счет ФИО1 перечислены денежные средства в сумме 407123,90 рублей, которые согласно ее заявлению и п. 3.2.5 Условий кредитования перечислены банком в счет погашения задолженности по действующему кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № 9056723МК/2008 в размере 407123,90 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что первоначальный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №, является самостоятельным договором, был заключен по личному заявлению ФИО1

Из выписки по счету № №, открытому на имя ФИО1, видно, что ДД.ММ.ГГГГ на указанный расчетный счет поступила денежная сумма в размере 407123,90 рублей согласно заявлению рефинансирования и задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № 9056723МК/2008 была погашена.

Пунктом 3.5 Условий кредитования, заявлением ФИО1 и графиком платежей предусмотрено, что погашение кредита и уплата платежей осуществляются ежемесячными дифференцированными платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту в соответствии с графиком платежей до 19 числа следующего месяца включительно.

В связи с изложенным, суд расценивает доводы ответчика-истца ФИО1 и его представителя по нотариальной доверенности ФИО4 о незаключенности и безденежности кредитного договора, как необоснованные.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 6.2 Условий кредитования предусмотрено право ОАО «МДМ Банк» на досрочное взыскание всех видов задолженности по кредитному договору, в том числе, при несвоевременности любого платежа.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, последний платеж произведен им ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается выпиской по счету. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 составила 445355 рублей, в том числе: 379544,83 рублей- задолженность по основному долгу, 65810,56 рублей - задолженность по процентам по срочному основному долгу.

Оценив в совокупности установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что, поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял возложенные на него кредитным договором обязательства по возврату полученных денежных средств и уплате начисленных процентов, нарушив тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, исковые требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 445355 рублей подлежат удовлетворению.

Определяя размер задолженности по кредитному договору, суд исходит из представленного банком расчета, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора и не противоречит требованиям закона.

Согласно пункту 3.10. условий кредитования ОАО «МДМ Банк» суммы, полученные Банком от Заемщика, Созаемщика (при наличии) (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком в следующей очередности: на погашение технического овердрафта; на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату просроченных процентов по кредиту; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату процентов по кредиту, начисленных на просроченную задолженность; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита) по плановому платежу; на уплату штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушении срока уплаты начисленных по кредиту процентов; на уплату иных штрафных санкций, неустоек и пеней, предусмотренных Кредитным договором; на досрочное погашение процентов по кредиту; на досрочное погашение задолженности по кредиту.

Согласно ст.319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Нарушений ст.319 ГК РФ судом при проверке расчета суммы задолженности судом не установлено. Денежные средства, поступавшие от ФИО1 дважды были направлены на погашение штрафа (ДД.ММ.ГГГГ года-300 рублей; ДД.ММ.ГГГГ года-300 рублей), но денежных средств поступивших от ФИО1 было достаточно для погашения указанных штрафов.

Представитель ответчика-истца ФИО4 также пояснял, что ответчиком-истцом проверен расчет задолженности по кредитному договору, произведенный истцом-ответчиком ОАО «МДМ Банком» и возражений к указанному расчету его доверитель не имеет.

С учетом изложенного требования истца-ответчика ОАО «МДМ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, а во встречных исковых требованиях о признании кредитного договора незаключенным ответчику-истцу ФИО1 следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ для истца-ответчика составили 7653,55 рублей.

Таким образом, с ответчика-истца в пользу истца-ответчика необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7653,55 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 445355,39 рублей, а также взыскать в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины 7653,55 рублей. Всего на сумму 453008,94 рублей.

В удовлетворении встречных требований о ФИО1 к ОАО «МДМ Банк» о признании незаключенным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента изготовления.

Мотивированное решение изготовлено 09.07.2014 года

Судья подпись Слепцова Е.В.

Верно.

Судья Слепцова Е.В.