Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-628/2018 ~ М-659/2018 от 29.05.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июля 2018 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Чумак О.А.,

при секретаре судебного заседания Городиловой А.В.,

с участием ответчика Паньковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Паньковой Людмиле Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ПАО КБ «Восточный» - Вавилина Е.В., действуя на основании доверенности № 993-ГО от 20.12.2017, обратилась в Краснотурьинский городской суд с иском к Паньковой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указав, что между Паньковой Л.А. и истцом был заключен договор кредитования № 13/1476/00000/400476 от 09.12.2013, в соответствии с которым ответчик получила кредитные денежные средства в размере 200 000,00 руб., сроком на 60 месяцев. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Задолженность Паньковой Л.А. по состоянию на 31.01.2018 составляет 385 616, 16 руб., в том числе 179 706,29 руб. – основной долг, 138 009,87 руб. – просроченные проценты, 67 900,00 руб. – неустойка. Просит взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с Паньковой Л.А. сумму задолженности по кредитному договору № 13/1476/00000/400476 от 09.12.2013 года в размере 385 616, 16 руб., уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 7 056,16 руб., а также взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 30% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 385 616, 16 руб., начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, путем направления судебной корреспонденции посредством электронной почты (л.д.59), а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. При подаче искового заявления представителем истца Вавилиной Е.В., действующей на основании доверенности от 20.12.2017, заявлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

В судебном заседании ответчик Панькова Л.А. исковые требования не признала, суду пояснила, что не оспаривает наличие кредитной задолженности перед банком, но считает взыскиваемую сумму завышенной, так как в расчет задолженности включена ежемесячная комиссия за страхование жизни и здоровья заемщика. Кроме того, считает, что банком пропущен срок исковой давности, так как последний платеж был внесен 09.12.2014 года, а банк с указанного периода времени не предпринимал никаких мер к взысканию задолженности в судебном порядке. Просит суд отказать в удовлетворении требований истца, применив срок исковой давности.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело при указанной явке.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

<дата обезличена> в ЕГРЮЛ была внесена запись о смене банком наименования в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 № 99 «О внесении изменений в главу четыре части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», изменена организационно-правовая форма юридического лица, с открытого акционерного общества на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (л.д.36-38).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты заявления от 09.12.2013 года (л.д. 19), заявления клиента на заключение договора кредитования 13/1476/00000/400476 от 09.12.2013 года (л.д. 14-15) между Паньковой Л.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка на указанных в заявлении условиях.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования. Просит банк произвести акцепт оферты договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть банковский счет, зачислить сумму кредита на открыть банковский счет.

ОАО "Восточный экспресс банк" выразило согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в заявлении Паньковой Л.А. от 09.12.2013 года, произвел акцепт сделанной в указанном заявлении оферты путем открытия на имя Паньковой Л.А. банковского счета.

В рамках указанного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 руб. на условиях уплаты за пользование кредитом 30 % годовых, сроком на 60 месяцев, погашения основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами до 9-го числа каждого месяца в размере 7 672, 00 руб., уплатой штрафа за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 руб. за факт образования задолженности (л.д.14).

Исполнение Банком своих обязательств перед ответчиком по названному кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.08.2011 по 31.01.2018 по номеру счета № (л.д. 20-24).

09.12.2013 года Панькова Л.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», в котором просит банк присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, а также обязуется производить оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 800 руб. за каждый год страхования (л.д. 17).

Ответчик, как заемщик, приняла на себя обязательства по возврату банку денежных средств, уплаты процентов, а также суммы платы за присоединение к программе страхования, штрафных санкций.

    Кроме того, из заявления клиента о заключении договора кредитования от 09.12.2013 года следует, что Панькова Л.А. предложила банку заключить с ней     договор кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных в настоящем заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 14-16).

В силу п.1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «данные о кредите заявления клиента». Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на банковский счет, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по полному погашению кредита, начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда о взыскании с клиента в пользу банка кредитной задолженности; начиная со дня, следующего за окончательной датой погашения, указанной в разделе; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка задолженности клиента по соглашению о кредитовании счета, в случае признания ее безнадежной, с момента открытия наследства (п. 1.3.1. 2.2. Типовых условий).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с банковского специального счета денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента в ежемесячную дату погашения (п. 1.2 Типовых условий).

Согласно п. 1.4. Типовых условий при допущении нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности банк на свое усмотрение применяет одну из следующих мер.

1.4.1 Типовых условий в случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед банком по день погашения просроченной задолженности включительно.

1.4.2 Типовых условий в случае, если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, указанном в разделе. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности.

    Ознакомление и согласие заемщика со всеми условиями кредитного договора, графиком платежей, подтверждается подписью ответчика в тексте указанных документов.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить кредитной организации полученную денежную сумму и проценты за нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета задолженности, а также выписки по лицевому счету следует, что ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора по внесению на текущий банковский счет аннуитетного платежа, в связи с чем, задолженность ответчика по состоянию на 31.01.2018 года составляет 385 616, 16 руб. (л.д. 25-28), из которых задолженность по основному долгу составляет 179 706, 29 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами за период с 11.11.2014 года по 31.01.2018 года составляет 122 409, 87 руб., неустойка с 10.01.2015 по 09.01.2018 составляет 67 900 руб., плата за подключение к договору страхования за период с 10.01.2015 по 11.01.2016 составляет 15 600 руб.

Размер задолженности по кредитному договору судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. Вместе с тем, суд считает, что банком необоснованно задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами указана в размере 138 009, 87 руб. (122 409, 87 руб. + 15 600 руб.), поскольку плата за подключение к договору страхования не является процентами за пользование кредитом.

Как видно из расчета задолженности, плата за подключение к программе страхования в размере 1200 рублей, несмотря на то, что указана в графике платежей, не учитывалась при определении суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, вопреки доводам ответчика.

Довод ответчика о том, что она неоднократно обращалась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о реструктуризации задолженности в связи с изменением материального положения суд не принимает во внимание, обращение в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности не освобождает заемщика от исполнения обязательств по договору. Банк не обязан изменять условия договора с учетом изменения жизненного ситуации заемщика. Ухудшение материального положения заемщика не освобождает заемщика от надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору.

Финансовые перспективы на случай изменения финансовой ситуации должны были быть объективно оценены заемщиком при заключении кредитного договора.

В своих возражениях ответчик Панькова Л.А. указывает на то, что ПАО «Восточный экспресс банк» пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитования.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст.ст. 200, 207 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку обязательство по договору кредитования № 13/1476/00000/400476 от 09.12.2013 подлежало исполнению заемщиком Паньковой Л.А. путем внесения аннуитетного платежа, соответственно срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Из материалов дела следует, что 07.03.2017 мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району города Казани вынесен судебный приказ о взыскании с Паньковой Л.А. задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» по договору кредитования № 12/1476/00000/400196 от 17.10.2012.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району города Казани от 03.04.2017 года данный судебный приказ отменен по заявлению ответчика Паньковой Л.А., в котором она указала, что возражает против исполнения судебного приказа.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 22.05.2018 года, то есть за пределами шести месяцев со дня отмены судебного приказа, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять не с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а со дня обращения с исковым заявлением в суд с 22.05.2018 года, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий 22.05.2015.

Таким образом, довод ответчика о начале течения срока исковой давности с 09.12.2014 года, когда была произведена последняя операция по внесению денежных средств, является ошибочным, поскольку в силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности начинает течь с момента истечения срока платежного периода и исчисляется по каждому платежу в отдельности.

Таким образом, с учетом расчета задолженности и графика погашения кредита к взысканию с Паньковой Л.А. в пользу ПАО «Восточный Экспресс банк» подлежит задолженность по кредитному договору в размере 337 491, 89 руб., в том числе основной долг в размере 169 430, 40 руб., проценты за пользование кредитными средствами за период с 22.05.2015 по 31.01.2018 в размере 100 261, 49 руб., неустойка в размере 59 400 руб. за период с 22.05.2015 по 09.01.2018, комиссия за присоединение к страховой программе за период с 22.05.2015 по 11.01.2016 в размере 8400 рублей.

Ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела истцом не представлено.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 30% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда, суд не усматривает по следующим основаниям.

По правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации под причитающимися кредитору процентами следует понимать те проценты, которые подлежат начислению за весь срок предоставления кредита, согласованный в договоре.

Необходимо также учитывать, что в силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредита) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, требование истца о возможности взыскания процентов за пользование кредитом по договору до вступления решения в законную силу не может быть признан правильным, а требования Банка о взыскании убытков не подлежат удовлетворению без факта доказанности их размера.

Таким образом, нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены на 87, 5 % (337 491, 89 руб. (удовлетворено требований на указанную сумму) * 100% : 385 616, 16 руб. (заявленная сумма к взысканию), суд считает необходимым взыскать с Паньковой Л.А. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» расходы на оплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 6174, 14 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Паньковой Людмиле Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Паньковой Людмилы Анатольевны в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору № 13/1476/00000/400476 от 09.12.2013 в размере 337 491, 89 руб., в том числе основной долг в размере 169 430, 40 руб., проценты за пользование кредитными средствами за период с 22.05.2015 по 31.01.2018 в размере 100 261, 49 руб., неустойка в размере 59 400 руб. за период с 22.05.2015 по 09.01.2018, комиссия за присоединение к страховой программе за период с 22.05.2015 по 11.01.2016 в размере 8400 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6174, 14 руб., всего взыскать 343 666 руб. 03 коп.

    В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Паньковой Людмиле Анатольевне о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 30% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с принесением жалобы через Краснотурьинский городской суд.

Председательствующий: судья (подпись) Чумак О.А.