Решение по делу № 2-163/2017 ~ М-113/2017 от 27.01.2017

        Дело №2-163/2017

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    02 марта 2017 года                                                                                   г. Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Крамаренко Е.Г.,

при секретаре Гареевой Р.Ф.,

с участием представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ Галимардановой А.Р., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Галиевой А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее Общество, ООО СК «Согласие-Вита») о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Галиевой А.А и Обществом был заключен договор личного страхования № с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>. Данный договор заключен в связи со страхованием рисков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Галиева А.А. произвела досрочное погашение задолженности по кредитному договору, в связи с чем обратилась в страховую компанию о возврате части страховой премии, в удовлетворении его заявления страховой компанией было отказано. В связи с этим истец просит расторгнуть указанный договор страхования, взыскать с ответчика в пользу Галиевой А.А. часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., штраф.

В судебном заседании истец Галиева А.А. не присутствовала, ее интересы представляла представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ Галимарданова А.Р., которая исковые требования поддержала, просила удовлетворить полностью, представила новый расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на 48125 руб.

Ответчик - представитель Общества, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суде не присутствовал, уважительности причин неявки, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ Галимардановой А.Р., суд полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела, в отсутствие истца, представителя ответчика.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Галиевой А.А., был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев, с уплатой за пользование 24,90% годовых.

Согласно п.9 Кредитного договора в случае заключения кредитного договора Заемщик обязан заключить договор счета, заключение иных договоров не требуется.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «Согласие-Вита» и Галиевой А.А. на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни» заключен договор страхования № на срок 36 месяцев с даты вступления Договора страхования в силу – с даты списания со счета Страхователя стразовой премии в полном объеме, страховая премия составила <данные изъяты> руб.

Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного I группы по любой причине. Выгодоприобретатель: Застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти).

Страховая сумма – <данные изъяты> руб. Страхова сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле: 110%*СС*(1-ПМ/СД), где СС-страховая сумма на начало действия договора страхования, ПМ – количество прошедших месяцев, СД – срок действия договора страхования в месяцах. Страховая сумма не зависит от остаточной суммы долга по кредитному договору и срока действия кредитного договора.

Согласно главе 6 Правил страхования срок действия договора страхования определятся в договоре страхования по соглашению сторон при заключении договора.

Согласно справке, выданной ООО КБ «Ренессанс Кредит» следует, что Галиевой А.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме 30.09.2014 г.

23.12.2016 г. Галиева А.А. отправила в ООО СК «Согласие Вита» претензию с требованием возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Главой 11 Правил страхования предусмотрено прекращение договора страхования в случае истечения срока действия договора страхования; в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования; в случае, если отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае смерти Страхователя – физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица. В случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе Страхователя оплаченная страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п.8.4 договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования премия Страхователю не возвращается.

Ни заключенный договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя; более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В заявлении о страховании Галиева А.А. подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана и выбрана ею добровольно, в выборе страховой компании она ограничена не была. Предоставление свободы выбора подтверждается и тем, что Галиева А.А., воспользовавшись своим правом, выбрала программу страхования, что свидетельствует о том, что условия страхования ей были понятны.

Поскольку договор страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, суд полагает, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

Так как суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении искового заявления Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Галиевой А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан, в течение месяца со дня его принятия, путем подачи апелляционной жалобы, через Дюртюлинский районный суд РБ.

Решение в окончательной форме составлено 07.03.2017 года.

Судья                     подпись                                                  Е.Г. Крамаренко

Копия верна. Решение не вступило в законную силу 07.03.2017 года. Подлинник решения подшит в дело №2-163/2017.

Судья                                                                  Е.Г. Крамаренко