Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1170/2015 ~ М-14608/2014 от 01.01.2015

     Дело №2-1170/15

        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2015 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи     Гоковой И.В.,

при секретаре     Лисичниковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «ПКБ» к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                     УСТАНОВИЛ:

ОАО «ПКБ» обратилось в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указав, что ОАО КБ «***» *** заключил с Б. кредитный договор *** в простой письменной форме согласно п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В рамках договора ответчику был предоставлен кредит в размере *** по ставке ***% годовых сроком до *** года.

Ответчик в нарушение ст. 309 ГК РФ не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита. До настоящего времени ответчик не погасил задолженность. Таким образом, у Банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

Между ОАО «***» и ОАО «ПКБ» был заключен договор уступки права требования от *** №***, в соответствии с которым Банк (цедент) уступил истцу (цессионарию) права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору.

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о смене кредитора. Несмотря на извещение ответчика о состоявшейся цессии, до настоящего времени денежные средства в счет уплаты кредитной задолженности от ответчика не поступили. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет *** *** копеек.

Договор цессии не нарушил никаких прав ответчика как потребителя, не противоречит требованиям законодательства, а потому полностью юридически действителен.

Особые права ответчика как потребителя финансовой услуги исчерпаны непосредственно после выдачи кредита, а потому требование лицензирования деятельности по оказанию этой финансовой услуги утратило свое значение к моменту совершения уступки. Прекращены специфические банковские обязанности займодавца по кредитному договору. После предоставления кредита Банк стал общегражданским кредитором, заменить которое может любое лицо.

Истец и Банк, заключив и исполнив договор цессии, не нарушили прав ответчика на сохранение банковской тайны. Истец не допускал раскрытия банковской тайны, а потому не нарушал прав ответчика.

Ответчик согласовал при заключении кредитного договора уступку прав требования по кредитному договору любому третьему лицу. Толкование кредитного договора в соответствии со ст. 431 ГК РФ ведет к однозначному выводу – Банк вправе уступить свои права требования из кредитного договора любому лицу без ограничений.

На основании изложенного, просит суд взыскать с Б. в пользу ОАО «ПКБ» задолженность в размере *** *** копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** *** копейки.

Определением Благовещенского городского суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОАО «***».

Представитель истца ОАО «ПКБ», ответчик Б., представитель третьего лица ОАО «***» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представили.

Ответчик в телефонограмме от *** сообщил, что исковой материал не получал, так как не проживает по месту регистрации. Новый адрес места жительства сообщить отказался. Указал об отсутствии возможности принять непосредственное участие в судебном заседании ввиду нахождения за пределами г.Благовещенска. Далее связь была оборвана.

На основании ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В силу ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле должна быть уважительной.

Ответчик доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств об отложении слушания дела не заявил, выразив тем самым свое волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Поскольку судом были приняты все возможные меры по извещению ответчика для реализации его процессуальных прав на участие в судебном заседании, суд приходит к выводу, что в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку ответчика в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон, в связи с чем, в соответствии со ст.ст. 35, 167 ГПК РФ и с учетом вышеприведенных обстоятельств, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся участников процесса, расценивая их неявку в судебное заседание как неявку по вызову суда без уважительных причин.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** Б. обратился в ОАО «***» с заявлением на получение кредита №***, которое следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета; соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях кредитования счета.

В случае согласия Банка на заключение договоров, предложенных в настоящем заявлении, акцептом сделанных в настоящем заявлении оферт будут служить действия Банка по: открытию заемщику банковского специального счета; ссудного счета для выдачи кредита; перечислению всей суммы кредита, указанной в разделе «Б» настоящего заявления со ссудного счета на открытый заемщику банковский специальный счет (БСС) (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

В случае согласия Банка на заключение соглашения о кредитовании счета акцептом сделанных в настоящем заявлении оферт будут считаться действия Банка по: открытию текущего банковского счета, выпуску карты и передачи ее вместе с ПИНом путем направления письмом, содержащим карту и ПИН, по адресу места регистрации Клиента либо путем выдачи карты и ПИНа при его личном обращении в Банк после соответствующего звонка из Банка; для осуществления операций по ТБС, сумма которых превышает остаток средств на ТБС, установлению лимита кредитования и осуществление кредитования ТБС в рамках установленного лимита.

Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Типовые условия кредитования счета, Правила пользования картами ОАО КБ «***», действующие на момент составления заявления, просил признать неотъемлемой частью оферты.

Собственноручной подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита, а также ознакомлен и получил Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Типовые условия кредитования счета, Правила пользования картами ОАО КБ «***».

В разделе «Данные о кредите» указаны: сумма кредита – ***; срок кредитования – *** месяцев; годовая процентная ставка – ***% годовых; сумма ежемесячного взноса – ***; окончательная дата погашения – *** года; дата ежемесячного взноса – *** число каждого месяца; номер БСС – ***; неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – ***% от просроченной исполнением суммы возврата.

Акцептовав оферту Б. ОАО «***» открыл на его имя банковский специальный счет №***, зачислив на него сумму кредита в обусловленном кредитным договором размере. Факт предоставления истцу кредита подтверждается представленными в деле доказательствами, в том числе выпиской по счету заемщика и ответчиком по существу не оспаривалось.

Таким образом, в офертно-акцептной форме стороны заключили кредитный договор *** от *** на условиях, изложенных в заявлении на получение кредита, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Типовых условиях кредитования счета, Правилах пользования картами ОАО КБ «***» с которыми заемщик был ознакомлен и на руки получил.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонйнее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Графику гашения кредита платежи в счет погашения основного долга и процентов производятся заемщиком ежемесячно, *** числа каждого месяца, начиная с *** по *** (включительно). Величина ежемесячного взноса за исключением последнего платежа составляет ***.

Как следует из выписки из фактических операций по кредитному договору *** от *** года, обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись. Совершались с неоднократными просрочками (*** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года) и в недостаточном размере ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и процентам, что привело к просроченной кредитной задолженности, образовывавшейся с нарастающим итогом. Последний платеж по кредиту произведен заемщиком *** года. С этого времени гашение кредита не осуществлялось.

Согласно расчету задолженности за период пользования кредитом по состоянию на *** года, сумма задолженности по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** составляет *** *** копеек, из них: задолженность по основному долгу – *** *** копеек, задолженность по процентам – *** *** копейка.

*** между ОАО «***» (Цедент) и ОАО «ПКБ» (Цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) №***, по условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами согласно приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения 1 к настоящему договору.

Требования Цедента к Должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности Должников перед Цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе, к Цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего договора проценты, суммы основного долга, комиссии, начисленные и неуплаченные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением 1 к настоящему договору (п. 1.2.).

Уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания настоящего договора и приложения 1 к нему (п. 1.3.).

Настоящий договор вступает в силу в дату его подписания обеими сторонами (п. 5.7.).

Из выписки из Приложения *** к договору об уступке прав (требований) №*** от *** следует, что права (требования) ОАО «***» по кредитному договору *** от *** года, заключенному между ОАО «***» и Б., перешли к ОАО «ПКБ» в общей сумме долга *** *** копеек, из них: сумма задолженности по основному денежному долгу – *** *** копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – *** *** копейка.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ при переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

В силу требований ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По смыслу ст. 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В силу ч.ч. 1 и 2 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В п. 2 ч. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять другие сделки, в том числе приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

Судом учитывается, что при совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходят новому кредитору. В силу императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования без согласия заемщика - физического лица, является ограниченным.

Гражданин, имея договорные отношения по кредитному договору с банком как субъектом, наделенным в установленном государством порядке соответствующим специальным правом (подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России) и несущим законные обязанности перед потребителями, при реализации условия договора об уступке права требования общего характера может оказаться в отношениях с неизвестным потребителю лицом, в том числе, с лицом, изначально не осуществляющим деятельность по оказанию услуг потребителям и в этой связи не обязанным соблюдать правила, установленные законодательством о защите прав потребителей. Соответственно, при возникновении таких обстоятельств гражданин - потребитель оказывается лишенным законных гарантий, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Таким образом, в рамках кредитного договора с банком, деятельность которого регламентирована законодательством о банках и банковской деятельности, личность кредитора имеет для гражданина существенное значение.

Следовательно, уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом или договором, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В заявлении на получение кредита *** от *** Б. собственноручной подписью подтвердил, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. При этом, новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательств новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, которое в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из буквального толкования кредитного договора следует, что ответчик дал согласие Банку на передачу прав требования по кредитному договору иному лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. Условие о возможности уступки права требования третьему лицу, вне зависимости от наличия у него лицензии на осуществление банковской деятельности, сторонами кредитного договора было согласовано в заявлении на получение кредита.

Передача права (требования) по кредитному договору на основании договора цессии небанковской организации, равно как и право требования возврата суммы кредита не нарушает норм действующего законодательства, поскольку не является банковской операцией. Основным видом деятельности истца является не банковская, а коллекторская деятельность - деятельность по взысканию просроченной задолженности. В данном случае личность кредитора не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем его прав и обязанностей по кредитному договору.

В силу п. 1.2. договора об уступке прав (требований) №*** от *** требования Цедента к Должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности Должников перед Цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе, к Цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего договора проценты, суммы основного долга, комиссии, начисленные и неуплаченные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением 1 к настоящему договору.

Указанные условия договора об уступке прав (требований) не противоречат положениям ст. 384 ГК РФ, предусматривающей, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу о том, что ОАО «ПКБ» вправе заявлять данные требования, ссылаясь на договор об уступке прав (требований) №*** от *** года, заключенный между ОАО «***» и ОАО «ПКБ».

На момент уступки прав требований по кредитному договору задолженность ответчика перед ОАО «***» составляла *** *** копеек, из них: сумма задолженности по основному денежному долгу – *** *** копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – *** *** копейка.

Истцом представлены выписки по счету, в которых отражается движения по счету заемщика. С учетом этих данных ОАО «***» был верно произведен расчет задолженности по кредитному договору. Ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору или доказательств иного ее размера.

Положения кредитного договора, предусматривающие порядок и основания перехода права требования по договору, ответчиком в установленном законом порядке не оспаривались, как и не оспаривался заключенный договор уступки права требования задолженности ответчика.

Учитывая, что заемщиком обязательство по возврату суммы кредита не исполнено, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании *** *** копеек, составляющих сумму задолженности по кредитному договору *** от *** года, с Б. в пользу ОАО «ПКБ», которому перешли права первоначального кредитора в объеме, существовавшем к моменту перехода права.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** *** копейки.

Данные расходы подтверждаются платежным поручением *** от *** и с учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Б. в пользу ОАО «ПКБ» сумму долга по кредитному договору *** от *** в размере *** *** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** *** копейки, а всего взыскать *** *** копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                              Гокова И.В.

Решение в окончательной форме принято ***