Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2616/2015 от 19.10.2015

№ 2-2616/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2015 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующей судьи Потехиной О.Б., при секретаре Казихановой Р.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право» в интересах Ш к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Ваше право» в интересах Шуравиной И.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в настоящее время- Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования с учетом их уточнения тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Шуравиной И.В. и Банком был заключен кредитный договор № на сумму (...) руб. с условием уплаты процентов в размере 33 %годовых, по которому с нее единовременно взимается плата за включение в программу страхования защиты заемщиков в размере (...) руб. При этом заемщик не была осведомлена о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, что не обеспечило возможность компетентного выбора им услуг, в связи с чем Шуравина И.В. вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услуг суммы и возмещения убытков.

Истец просит суд, с учетом уточнения исковых требований, взыскать с ответчика в пользу Шуравиной И.В. сумму комиссионного вознаграждения, уплаченную за подключение к программе страхования в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежным средствами в размере (...) руб., неустойку за неисполнение требований претензии, полученной ответчиком 06.05.2015 г. в размере (...) рублей, компенсацию морального вреда в размере (...) рублей, штраф.

Представитель Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право» Исаева Е.А., истец Шуравина И.В., извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в письменном ходатайстве Шуравина И.В. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. В письменном отзыве на иск представитель ПАО «Совкомбанк» Силина А.А. указала, что поскольку в Банке существует два вида кредитования- со страхованием и без такового, при заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Шуравина И.В. в заявлении на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» согласилась оплатить компенсацию страховых премий. Вопреки утверждениям иска, в заявлении- оферте Шуравина И.В. указала, что она осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в данную программу, при этом банк уплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании (...) рублей, в счет компенсации страховых премий (страхового взноса), уплаченных банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, в качестве оплаты страхового тарифа. То есть до потребителя была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании. Кроме того, период отказа от договора превысил разумный срок.

Представитель третьего лица ЗАО «Алико» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Изучив доводы иска, отзыва ответчика, представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и ч. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» о том, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с Письмом Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также согласно Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (ч. 2 ст. 16 Закона).

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 ГК РФ).

Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании установлено, что 15.05.2013 г. между Шуравиной И.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен Договор о потребительском кредитовании №197036653 путем акцепта Банком заявления- оферты, подписанного Шуравиной И.В.

Из раздела «Б» Заявления-оферты следует, что сумма кредита составляет (...) руб., срок кредита- 60 месяцев, процентная ставка по кредиту- 33% годовых.

Также указанным разделом предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,4 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (согласно расчету полной стоимости кредита указанная плата составляет (...) руб.).

При этом из раздела «Д» (данные о получателе денежных средств) следует, что сумма в размере (...) руб. подлежит перечислению на счет Шуравиной И.В., а данные о получателе страхового взноса отсутствуют.

Согласно заявлению-оферте, подписанному Шуравиной И.В., в случае акцепта Банком настоящего заявления- оферты, она поручает Банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с договором, в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» на ее уплату; направить денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе «Д».

Шуравиной И.В. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья и от несчастных случаев и болезней, между сторонами заключен договор возмездного оказания услуг, предметом которого является подключение ответчиком-исполнителем истца-заказчика к программе страхования жизни и здоровья истца, путем акцепта ответчиком заявленной истцом оферты (заявления на страхование), оплаты истцом суммы плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

В соответствии с условиями договора №100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного 10.07.2011 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Страхователь) и ЗАО СК «АЛИКО» (Страховщик), размер страховой премии, уплачиваемой Страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных Договором. Страховая премия для каждого Застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования и рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину Страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 3 и 4 равен 0,0548% (п.4.3 ст.4 Договора).

Как усматривается из заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, подписанного Шуравиной И.В. и ст.2 указанного договора, в заявлении истца указана программа страхования №.

Таким образом, с учетом положений п.4.3 ст. 4 указанного договора, размер страховой премии, подлежащей уплате ПАО «Совкомбанк» ЗАО СК АЛИКО в отношении застрахованного лица Шуравиной И.В. равен- (...) руб. (0,0548%х197368,42 руб.х60 мес.:100%).

Кроме того, перечисление ответчиком на счет ЗАО СК АЛИКО именно этой суммы страховой премии- в размере (...) рублей подтверждается представленной ответчиком выписки из бордеро, а также сведениями, изложенными в письменном отзыве на иск.

Учитывая установленные обстоятельства, а именно то, что сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере (...) руб., уплаченная Шуравиной И.В. не в полном объеме перечислена на счет страховой компании, суд приходит к выводу, что часть платы в размере (...) рублей ((...)) взята Банком у Шуравиной И.В. в свою пользу, в качестве оплаты услуги за подключение к программе страхования, что не оспаривает и представитель ответчика в письменном отзыве на иск.

При этом Банком не представлено доказательств того, что истцу разъяснялось, что услуга по подключению к Программе страхования, является платной. Таким образом, Банк, выказывая намерение оказать истцу услугу по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку потребитель в силу указанных положений закона имеет право знать о цене оказываемой услуги в рублях, в том числе о том, что размер вознаграждения банка более чем в 6 раз превышает размер страховой премии.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит выводу о том, что в этом случае, когда потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, в силу положений ст. 12 Закона "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услуг суммы и возмещения убытков.

При таких обстоятельствах, исковые требования о возврате уплаченной по договору суммы комиссионного вознаграждения, уплаченную за подключение к программе страхования в размере (...) руб. подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о том, что информация о стоимости вознаграждения Банку за включение в программу доведена до потребителя, поскольку в заявлении- оферте, подписанной Шуравиной И.В. указано, что банк уплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании (...) рублей, в счет компенсации страховых премий не влияют на выводы суда, поскольку опровергаются представленным в материалы дела заявлением- офертой Шуравиной И.В., в которой имеется лишь ссылка на раздел «Б» Заявления- оферты, который предусматривает плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,4 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, при этом сведений, указанных представителем ответчика в отзыве на иск не содержит.

Ссылки на несоблюдение разумных сроков на обращение в суд с данным иском также не могут быть приняты во внимание, поскольку срок, в течение которого Шуравина И.В. обратился с данным иском (25 месяцев), при том, что при заключении кредитного договора и договора страхования она не знала о цене указанной услуги, может быть признан разумным.

Требование о взыскании в пользу Шуравиной И.В. с ответчика процентов за незаконное пользование неосновательно полученной денежной суммой, уплаченной им в качестве платы за подключение к программе страхования, также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты начисляются с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.

С учетом установленных обстоятельств с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерной пользование денежными средствами в размере (...) рублей в размере (...) руб., из расчета: (...) руб. х 8,25% годовых: 360 х 941 дней просрочки (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) :100%= (...) руб.

Рассматривая требования иска о взыскании неустойки установленную ст. 28 Закона о защите прав потребителей, за неисполнение требование об устранении нарушений права и возмещении убытков Банку, заявленных в претензии, полученной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, суд не находит законных оснований для их удовлетворения, по следующим основаниям.

Из содержания вышеприведенных норм п.1 ст.819 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, ст.15 ГК РФ, а также положений пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем, при этом к рассматриваемым отношениям сторон положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), применены быть не могут, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы за страхование не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При определении размера подлежащей взысканию денежной компенсации морального вреда суд принимает во внимание доводы истца в обоснование требования о компенсации морального вреда, учитывает характер и объем причиненных Шуравиной И.В. нравственных страданий, требования разумности и справедливости и полагает соразмерной компенсацию морального вреда в размере (...) рублей.

Согласно ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Сумму штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, суд рассчитывает исходя из всех присужденных истцу сумм, включая компенсацию морального вреда:

(...) руб.

Суд взыскивает в пользу процессуального истца Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право»- (...) руб. (50% от суммы штрафа), в пользу потребителя Шуравиной И.В.- (...) руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину от уплаты которой истец был освобожден, в размере–(...) руб. за требования имущественного характера, (...) руб. – за требование неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право» в интересах Ш к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Ш плату за подключение к программе страхования в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рубля, денежную компенсацию морального вреда в размере (...) рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере (...) рублей, а всего взыскать (...)) рублей 57 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право» штраф за несоблюдение требований потребителя в размере (...) рубля 51 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере (...)) рубль 23 коп.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 28 декабря 2015 года, путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда О.Б. Потехина