Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2840/2014 ~ М-2840/2014 от 17.07.2014

№ 2-2840/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 сентября 2014 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Николаенко Е.С.,

при секретаре Татарниковой Ю.А.,

при участии

ответчика Непомнящего С.В.,

представителя ответчика Белова А.Ю., допущенного к участию в дело по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Непомнящему С. В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ОАО «Сбербанк России) в лице Томского отделения № 8616 обратилось в суд с иском к Непомнящему С.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «Сбербанк России» и Непомнящим С.В. заключен кредитный договор /________/ от 08.04.2013г., согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме /________/ рублей на срок до 08.04.2018г. под 25,5 % годовых. Кредит Заемщику был предоставлен путем перечисления денег на счет ответчика, что подтверждается заявлением индивидуального заемщика и выпиской из лицевого счета. Согласно п. 3.1 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В связи с тем, что Заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом. В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустоек (в соответствии с п.3.3 кредитного договора – неустойка составляет 0,5 процентов от суммы просроченного платежа). Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 23.05.2014г. составила /________/ рублей, из них: просроченные проценты – /________/ руб., задолженность по пене за проценты – /________/ руб., задолженность по пене за кредит – /________/ руб., просроченная ссудная задолженность – /________/ руб.

Со ссылкой на ст.ст. 310, 450, 810, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредитному договору /________/ от 08.04.2013г. в сумме /________/ рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ рублей.

Истец ОАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направило, представило заявление, в котором содержится просьба о рассмотрении гражданского дела без участия представителя. Исковые требования поддержали в полном объеме в полном объеме.

Ответчик в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору признал. Полагал, что размер неустойки должен быть снижен.

Представитель ответчика позицию Непомнящего С.В. поддержал. Дополнительно пояснил, что между истцом и ответчиком действительно был заключен кредитный договор 08.04.2013 года, обязательства по которому первоначально ответчиком исполнялись. В дальнейшем, в связи с потерей работы, ответчик лишился денежных средств и возможности вносить платежи по кредитному договору. В настоящее время ответчик не уклоняется от погашения задолженности, место жительства и контактные данные не менял. Кроме того в ближайшее время Непомнящий намеревается возобновить платежи. Ответчик обращался в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о реструктуризации задолженности, однако банк ему навстречу не пошел. Считает размер неустойки слишком завышенным - 182% годовых. Просит снизить размер неустойки до ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав возражения ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с положениями п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что между ОАО «Сбербанк России» и Непомнящим С.В. 08.04.2013г. заключен кредитный договор № /________/

Кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами. Согласно условиям договора Непомнящему С.В. был предоставлен кредит в сумме /________/ рублей под 25,5 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей.

Согласно п. 3.1, 3.2 кредитного договора погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к договору).

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, содержит все существенные условия, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательство предоставить денежные средства в сумме /________/ рублей на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 25,5 % годовых.

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета о зачислении денежных средств в размере /________/ рублей на счет заемщика /________/ в Томском ОСБ № 8616.

Из выписки по ссудному счету, открытому на имя Непомнящего С.В., следует, что гашение по кредиту производилось с нарушением установленного графика.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитным договором определена ответственность заемщика, согласно п.4.2.3 договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или процентов за пользование кредитом по договору - кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 3.3 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное внесение (перечисление) ежемесячного аннуитетного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из материалов дела следует, что по состоянию на 23.05.2014г. задолженность по кредитному договору составила /________/ рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – /________/ руб., просроченные проценты – /________/ руб., задолженность по пени на проценты – /________/ руб., задолженность по пени на кредит – /________/ руб.

Производя проверку расчета задолженности, сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной истцом выписки по лицевому счету.

Расчет задолженности по кредитному договору следующий.

Просроченная ссудная задолженность:

Платеж в счет погашения основного долга в размере /________/ рубля уплачен заемщиком 08.05.2013г.

Очередной платеж в счет погашения основного долга в размере /________/ руб. заемщиком не уплачен, и 10.06.2013г. вынесен банком на просрочку. Платеж в указанном размере был произведен заемщиком лишь 12.06.2013г.

За период с 08.07.2013г. по 08.10.2013г. очередные платежи в счет погашения основного долга вносились заемщиком в размере и в сроки, предусмотренные графиком платежей.

Платеж в погашение основного долга в размере /________/ руб. заемщиком не уплачен, и 08.10.2013г. вынесен банком на просрочку. Платеж в указанном размере был произведен заемщиком лишь 26.10.2013г.

Очередной платеж в счет погашения основного долга в размере /________/ руб. заемщиком не уплачен, и 08.11.2013г. вынесен банком на просрочку. Платеж в указанном размере был произведен заемщиком лишь 13.11.2013г.

Очередной платеж в счет погашения основного долга в размере /________/ руб. заемщиком не уплачен, и 09.12.2013г. вынесен банком на просрочку. Платеж в указанном размере был произведен заемщиком лишь 26.12.2013г.

Очередной платеж в счет погашения основного долга в размере /________/ руб. заемщиком не уплачен, и 09.01.2014г. вынесен банком на просрочку.

Очередной платеж в счет погашения основного долга в размере /________/ руб. заемщиком не уплачен, и 10.02.2014г. вынесен банком на просрочку.

Очередной платеж в счет погашения основного долга в размере /________/ руб. заемщиком не уплачен, и 11.03.2014г. вынесен банком на просрочку.

Очередной платеж в счет погашения основного долга в размере /________/ руб. заемщиком не уплачен, и 08.04.2014г. вынесен банком на просрочку.

Очередной платеж в счет погашения основного долга в размере /________/ руб. заемщиком не уплачен, и 08.05.2014г. вынесен банком на просрочку.

22.05.2014г. остаток ссудной задолженности в размере /________/ руб. вынесено банком на просрочку.

Просроченная ссудная задолженность представляет собой сумму вынесенных на просрочку денежных сумм и составляет /________/ руб. 04 коп. /________/

Просроченные проценты рассчитываются по формуле:

(остаток задолженности по основному долгу) x фактическое количество календарных дней в платежном периоде x процентная ставка по кредиту) / (365 (366) дней в году x 100).

В период с 10.06.2013г. по 22.05.2014г. платежи в счет гашения процентов по кредиту вносились с нарушением сроков, предусмотренных договором.

Начисленные за период с 09.04.2013г. по 30.04.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период с 01.05.2013 по 08.05.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. уплачены в размере /________/ руб.

Начисленные за период с 09.05.2013г. по 31.05.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период с 01.06.2013г. по 08.06.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. уплачены в размере /________/ руб. Проценты в размере /________/ рублей вынесены банком на просрочку.

Начисленные за период с 09.06.2013г. по 3006.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/11руб., начисленные за период с 01.07.2013г. по 08.07.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. уплачены в размере /________/ руб.

Начисленные за период с 09.07.2013г. по 31.07.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период с 01.08.2013г. по 08.08.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, уплачены в размере /________/ руб.

Начисленные за период с 09.08.2013г. по 31.08.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период с 01.09.2013г. по 08.09.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб., уплачены заемщиком в размере /________/ руб.

Начисленные за период с 09.09.2013г. по 30.09.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период с 01.10.2013г. по 08.10.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. также не уплачены, и 08.10.2013г. срочные проценты за пользование кредитом в размере /________/ рублей вынесены на просрочку. 26.10.2013г. произошло гашение просроченных процентов в размере /________/ руб.

Начисленные за период с 09.10.2013г. по 31.10.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период с 01.11.2013г. по 08.11.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. также не уплачены, и 08.11.2013г. проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб. вынесены на просрочку. Гашение просроченных процентов произошло 13.11.2013г.

Начисленные за период с 09.11.2013г. по 30.11.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период с 01.12.2013г. по 08.12.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. уплачены в размере /________/ руб. 09.12.2013г. срочные проценты в размере /________/ руб. вынесены на просрочку. 26.12.2013г. просроченные проценты в размере /________/ рублей уплачены.

Начисленные за период с 09.12.2013г. по 31.12.2013г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период 01.01.2014г. по 08.01.2014г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. уплачены частично, и 09.01.2014г. проценты за пользование кредитом в размере /________/ рублей вынесены на просрочку.

Начисленные за период с 09.01.2014г. по 31.01.2014г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период с 01.02.2014г. по 08.02.2014г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. также не уплачены, и 10.02.2014г. проценты за пользование кредитом в размере /________/ рублей вынесены на просрочку.

Начисленные за период с 09.02.2014г. по 28.02.2014г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период с 01.03.2014г. по 08.03.2014г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. не уплачены, 11.03.2014г. проценты за пользование кредитом в размере /________/ рублей вынесены на внебаланс.

Начисленные за период с 09.03.2014г. по 31.03.2014г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период с 01.04.2014г. по 08.04.2014г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. также не уплачены, и 08.04.2014г. проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб. вынесены на внебаланс.

Начисленные за период с 09.04.2014г. по 30.04.2014г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, начисленные за период с 01.05.2014г. по 08.05.2014г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. также не уплачены, и 08.05.2014г. проценты за пользование кредитом в размере /________/ рублей вынесены на внебаланс.

Начисленные за период с 09.05.2014г. по 22.05.2014г. проценты за пользование кредитом: /________/ руб. заемщиком не уплачены, и 22.05.2014г. проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб. вынесены на внебаланс.

С 23.05.2014г. начисление процентов по кредиту прекращено.

Таким образом, сумма просроченных процентов по кредиту составляет /________/ рублей 58 копеек.

Размер неустойки рассчитывается по формуле:

(остаток просроченной задолженности по кредиту (или по процентам) x фактическое количество календарных дней в платежном периоде x ставка неустойки) / (365 (366) дней в году x 100).

За период с 12.06.2013г. по 22.05.2014г. пени по кредиту начислены в общей сумме /________/ руб.

За период с 12.06.2013г. по 22.05.2014г. пени по процентам начислены в общей сумме /________/ рублей.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 22.01.2004 N 13-О указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении N 263-О от 21.12.2000 "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Юрия Александровича на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" указал на то, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Кроме того, в данном Определении отмечается, что в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно пункту 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от /________/ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при оценке последствий нарушения обязательств судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Из материалов дела следует, что в период с 08.04.2013г. по 09.01.2014г. Непомнящим С.В. вносились платежи в счет погашения основного долга и процентов по договору.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки по причине несоразмерности суммы неустойки и последствий нарушения обязательства, в обоснование которой указано на потерю работы.

Таким образом, исходя из анализа всех обстоятельств дела, оценки соразмерности заявленных сумм, наличия доказательств уважительности причин просрочки исполнения обязательства, периода просрочки, последствий для каждой из сторон, а также, что ответчик является экономически слабой стороной в возникших правоотношениях, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения заявленного размера неустойки в день и применения статьи 333 ГК РФ.

Суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,5% в день при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств

С учетом несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства, суд считает разумным снизить размер неустойки до 0,1% в день.

Исходя из количества дней просрочки, размера просрочки и неустойки, размер неустойки на сумму задолженности по процентам, подлежащий взысканию, составит /________/ рублей.

Размер неустойки на сумму задолженности по основному долгу, подлежащий взысканию, составит /________/ рубль.

Всего на день вынесения решения по делу 15.09.2014г. сумма задолженности по кредитному договору составила: /________/ рублей 63 копейки.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд, исходя из заявленного размера исковых требований в сумме /________/ рублей 40 копеек, уплачена государственная пошлина в размере 8838,66 рублей, что подтверждается платежным поручением /________/ от 09.07.2014г.

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований в сумме /________/ рубля с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию /________/ рублей 08 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Непомнящему С. В. удовлетворить частично.

Взыскать досрочно с заемщика Непомнящего С. В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору /________/ от 08.04.2013г. в размере /________/ рублей 63 копейки, состоящую из просроченной ссудной задолженности в размере /________/ рублей 04 копейки, просроченных процентов в размере /________/ рублей 58 копеек, задолженности по пене за проценты в размере /________/ рубля 80 копеек, задолженности по пене на кредит в размере /________/ рубль 21 копейка.

Взыскать с Непомнящего С. В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины /________/ рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд города Томска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья: (подпись)

Копия верна:

Судья Е.С. Николаенко

Секретарь Ю.А. Татарникова