Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-370/2016 ~ М-321/2016 от 19.04.2016

Дело № 2-370/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16.06.2016 Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего    Симагиной Т.С.,

при секретаре             Юрченко Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Асино гражданское дело по иску Алина В.Г. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условия договора по включению в программу страхования и комиссии за выдачу кредитной карты, взыскание денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец указывает, что /дата/ между Алина В.Г. и ответчиком был заключен кредитный договор № в сумме 131578,95 рублей под 29,90 % годовых на срок 60 мес. Банком незаконно была включена в кредитных договор и списана страховая премия в размере 31578,95 за весь срок добровольного страхования, и комиссия за выдачу кредитной карты в размере 70 руб.

Полагая, что присоединение к программе страхования и внесения платы за нее и комиссии за выдачу кредитной карты является незаконными, так как противоречат законодательству о защите прав потребителей, Алина В.Г. обратилась в суд за признанием недействительными условия договора по включению в программу страховая и комиссии за выдачу кредитной карты, о взыскание страховой премии и комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В судебное заседание истец Алина В.Г., представитель истца ООО «Финэксперт 24» извещенные о дате и времени, месте судебного заседания надлежаще не явились, согласно заявлению просили дело рассмотреть в их отсутствие, что судом на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ удовлетворено.

Ответчик публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк»), третье лицо акционерное общество Страховая компания «МетЛайф» (далее АО СК «МетЛайф») извещенные о дате и времени, месте судебного заседания надлежаще, представителей в суд не направили, согласно заявлениям просили дело рассмотреть в отсутствие их представителей, что судом на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ удовлетворено.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в письменном отзыве изложил ходатайство о применении срока исковой давности.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги

Статьей 8 «О защите прав потребителей» закреплено потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации

В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Из представленного кредитного договора № следует, что /дата/ между истцом Алина В.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был договор на сумму 131 578,95 руб. под 29,9 % годовых на срок 60 мес., и на имя истца был открыт банковский счет № (л.д. 77).

/дата/ Алина В.Г. в своем заявление в ООО ИКБ «Совкомбанк» выразила свое волеизъявление, и дала распоряжение Банку за счет кредитных средств направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, на ее уплату (л.д. 73).

Разделом «Б» заявления-оферты Алина В.Г. подтверждено, что истец согласилась с размером платы за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков: 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора потребительского кредитования (л.д. 77).

Из представленной банком выписки из лицевого счета судом установлено, что со счета Алина В.Г. /дата/ была списана плата в размере 31 518,95 за включение Клиента к Программе добровольного страхования (л.д. 90).

Судом установлено, что истец оформил заявление-согласие на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ООО ИКБ «Совкомбанк» в ЗАО «МетЛайф», которое подписано ею собственноручно (л.д. 80).

Из данного же заявления (п.7) судом установлено, что истец проинформирован о том, что включение в Программу страхования не является условием для получения кредита и не влияет на процентную ставку. Присоединение к программе является добровольным. Что истец осознает право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф» (л.д.80).

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Стороной истца не представлено суду того, что ответчик понудил её во включение в программу страхования, навязал ей какие-либо заведомо неприемлемые условия участия в добровольном страхование, а из представленного самой же Алина В.Г. заявления следует, что он был проинформирована о всех условиях страхования (л.д. 41-44) о чем подставила свою личную подпись.

Стороной истца также не представлено суду доказательств того, что отказ истца от включение в программу добровольного страхования мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора.

Стороной ответчика представлены подписанные истцом Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», согласно которым Алина В.Г. имела право в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страхования подать в Банк заявление о выходе из данной программы, получив обратно уплаченную плату за включение в программу страхования. Так же Алина В.Г. имела и имеет право после истечения 30 календарных дней с даты включения в программу страхования подать в Банк заявление о выходе из данной программы, но не возврата страховой премии (л.д. 82).

Данные Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» Алина В.Г. подписаны собственноручно (л.д. 81- 87).

Из представленной справки АО «МетЛайф», платежного поручения № от /дата/ судом установлено, что Страховщик получил от Банка истца страховую премию (л.д. 94-95).

Также подтверждены и отношения между банком и Страховщиком представленными договором коллективного страхования от № от /дата/ (л.д. 96-110).

Согласно п. 8 Информационного письма Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ от /дата/ № следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если за имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия Положения Гражданского кодекса РФ должны одинаково трактоваться как арбитражными судами, так и судами общей юрисдикции.

Пунктами 4, 4.1, 4.4 «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) закреплено, что условие кредитного договора, предусматривающие необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Таким образом, требований истца о признании недействительными условия кредитного договора в части включение истца Алина В.Г. в программу добровольного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ООО ИКБ «Совкомбанк» в АО «МетЛайф», взыскание страховой премии в размере 31 578,95 руб., не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами за период /дата/ по /дата/ в размере 5 442,09 руб., неустойки за период с /дата/ по /дата/ в размере 31 578,95 руб., поскольку данные требования является дополнительными, а в главном (вышеуказанном) требование истцу отказано.

При разрешении требования истца о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссия за выдачу кредитной карты, суд приходит к следующему.

Судом установлено, истцом Алина В.Г. /дата/ было оформлено заявление на получение банковской карты ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.89).

Из этого же заявления следует, что истец подтвердила, что с «правилами банковского обслуживания физических лиц в ООО ИКБ «Совкомбанк» по банковским картам» и «памяткой держателя банковских карт ООО ИКБ «Совкомбанк»» ознакомлена, полностью с ними согласна, обязуется неукоснительно их соблюдать (л.д.89).

Истец согласилась и с размером комиссии за выдачу кредитной карты в сумме 70 руб., о чем поставила собственноручно свою подпись (л.д.77).

Из Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» (п. 3.3.2) установлено, что предоставления заемщику суммы кредита, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет (л.д. 82).

Следовательно, из данных условий кредитования не следует, что на истца была возложена обязанность по оплате комиссии за выдачу кредитной карты в рамках кредитного договора.

С условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» Алина В.Г. ознакомлена, подписала собственноручно (л.д. 81- 87).

Из представленной банком выписки из счета судом установлено, что со счета Алина В.Г. только /дата/ была списана плата в размере 70 руб. за обслуживание карточных счетов, т.е. спустя месяц после получения кредита (л.д. 90).

В связи с этим условие по оплате за обслуживание банковской карты считаются согласованными сторонами, а поэтому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре, поскольку это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

Таким образом, требования истца о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссия за выдачу кредитной карты, взыскание комиссии в размере 70 руб. не основаны на законе, и не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскание неустойки за период с /дата/ по /дата/ в размере 70 руб., поскольку данные требования является дополнительными, а в главном (вышеуказанном) требование истцу отказано.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда в сумме 10.000 руб., поскольку вина ответчика истцом не доказана.

Не подлежат удовлетворению требования ответчика заявленные в письменном отзыве о пропуске срока исковой давности (л.д.68-72).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки

В связи с тем, что договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, к данным отношениям применяется общий срок исковой давности 3 года с момента начала исполнения сделки, т.е. с /дата/.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины и расходов, признанных судом необходимыми.

Расходы по нотариальному оформлению доверенности подтверждены тарифом нотариуса в 1000 руб. (л.д.40)

В силу ст. 98 ГПК РФ суда, присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы суд стороне, в пользу которой состоялось решение, а истцу – отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Алина В.Г. в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условия кредитного договора № от /дата/ в части включения в программу добровольного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ООО ИКБ «Совкомбанк» в АО «МетЛайф», взыскание страховой премии в размере 31 578,95 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период /дата/ по /дата/ в размере 5 442,09 руб., неустойки за период с /дата/ по /дата/ в размере 31 578,95 руб., о признании недействительными условия кредитного договора № от /дата/ в части взимания комиссия за выдачу кредитной карты, взыскание комиссии в размере 70 руб., неустойки за период с /дата/ по /дата/ в размере 70 руб., компенсации морального вреда в размере 10.000 руб., в счет расходов по нотариальному оформлению доверенности в размере 1.000 руб. – ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья         Т.С. Симагина