Решение по делу № 2-448/2019 ~ М-190/2019 от 25.02.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 г.                                                                                                          г. Черемхово

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего    судьи Некоз А.С., при секретаре Цуленковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-448/2019 по иску Афанасьева Дмитрия Владимировича к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Афанасьев Д.В. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителя.

В обоснование иска истцом указано, что между истцом и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту 21% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует полис страхования жизни и здоровья. Страховщик - ООО СК «РГС-Жизнь». Сумма страховой премии - <данные изъяты> руб. 00 коп. ООО «СК «РГС-Жизнь» сменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица Страховой компании оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила <данные изъяты> коп. и включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 72 месяца с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка. В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -18 месяцев. В связи настоящим с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб. 00 коп, подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> рублей.

В связи с чем, истец просил суд взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в его пользу часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб., сумму морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Афанасьев Д.В. не явился, хотя о слушании дела извещён надлежащим образом.

В письменном заявлении от 06.06.2019 представитель истца Дубинина А.А., действующая на основании нотариальной доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя истца.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела. Об уважительности причин неявки суду не сообщил, возражений по сути заявленных требований не представил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Согласно ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения истца, выраженного в письменном заявлении, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного заседания, судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков с вынесением заочного решения в порядке ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Представитель третьего лица – Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области в Черемховском и Аларском районах, в судебное заседание не явился, суду представлено письменное заключение по иску.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Афанасьевым Д.В. и ПАО "ПЛЮС БАНК" заключен договор потребительского кредита №-ДПНА, в соответствии с которым Афанасьеву Д.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> коп. сроком на 60 месяцев под 21% годовых, полная стоимость кредита составляет 20, 994% годовых.

Кредит предоставляется на следующие цели: <данные изъяты> руб. - на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 Договора (Индивидуальные условия залога транспортного средства); <данные изъяты> руб. - на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком; <данные изъяты> руб. на оплату премии по абонентскому договору об оказании услуг VIP-Аssistance, заключенному заёмщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

ПАО "ПЛЮС БАНК" исполнило свои обязательства, предоставив Афанасьеву Д.В. кредитные средства в размере, определенном договором.

При заключении кредитного договора Афанасьев Д.В. в добровольном порядке подписал Заявление на страхование № ДД.ММ.ГГГГ жизни и здоровья заемщиков, действующей в рамках условии Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ООО «Автокредит», заключенного между ООО ООО "СК "РГС-Жизнь" (страховщик) и дееспособным лицом (страхователем).

В соответствии с условиями договора, заключенного между ООО "СК "РГС-Жизнь" (страховщик) и Афанасьевым Д.В. (страхователь), страховщик обязуется в случае если страхователь отказался от договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик осуществляет возврат страхователю полученной страховой премии в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления от страхователя об отказе от договора страхования.

Договор страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования (п. 5 раздела «Прекращение действия договора страхования» Программы добровольного индивидуального страхования).

Кроме того, страховщик обязан при наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, принять решение о признании случая страховым в течение 15 рабочих.

Таким образом, Афанасьев Д.В. является получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования.

Как следует из заявления, Афанасьев Д.В. проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является дополнительной услугой страхователя (заявления); был уведомлен о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования, он обязан уплатить страховщику (ООО "СК "РГС-Жизнь") плату в размере <данные изъяты> руб. (раздел заявления «Размер страховой премии и порядок ее уплаты»).

Оплата услуг по распространению договора коллективного страхования была произведена Афанасьевым Д.В. в размере <данные изъяты> руб. за счет личных средств.

Факт получения ответчиками платы, связанной с распространением на истца условий договора страхования, не оспаривается сторонами при рассмотрении спора.

При этом в разделе Программы страхования «Страховая сумма» предусмотрено, что в период действия страховая сумма уменьшается, по соглашению страховщика и страхователя ее размер на определенные периоды страхования в течение строка страхования указываются в договоре страхования.

Между тем, в соответствии с п. п. 1, 2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действующий в период возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. п. 5 - 6 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Афанасьевым Д.В. в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" (до переименования ООО "СК "РГС-Жизнь") направлена претензия о расторжении договора страхования и выплате удержанной суммы страховой выплаты, которая оставлена последним без удовлетворения.

Принимая во внимание, что истец отказался от страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, суд приходит к выводу о наличии оснований для принятия отказа истца от договора и взыскания в его пользу платы за подключение к программе страхования пропорционально сроку действия договора страхования.

Анализ имеющихся в материалах дела документов позволяет сделать вывод о наличии правоотношений между истцом и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" (до переименования ООО "СК "РГС-Жизнь"), связанных со страхованием жизни и здоровья, поскольку объектами страхования являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Факт перечисления ООО "СК "РГС-Жизнь" расходов по оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья свидетельствует о возникновении впоследствии у ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" обязательства по обеспечению страхования заемщика.

При этом выраженное при заключении сделки волеизъявление истца на подключение к Программе страхования не влияет на возможность его отказа от добровольного страхования с возвратом страховой премии.

Определяя размер подлежащей взысканию в пользу истца платы за участие в договоре коллективного страхования, суд учитывает срок действия договора страхования 18 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), сумму уплаченной истцом страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, принимая во внимание срок страхования (18 мес.), период действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в пользу Афанасьева Д.В. с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" подлежит взысканию уплаченная страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. /60 мес. *42 мес. = <данные изъяты> руб.).

Признав установленным факт нарушения прав потребителя, суд приходит к выводу об удовлетворении предъявленных истцом требований о взыскании денежных средств, составляющих сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб. с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

Рассматривая требования о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не исполнены требования о взыскании денежных средств, составляющих сумму страховой премии в размере 61 621 руб., суд полагает возможным взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу Афанасьева Д.В. компенсацию морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд в соответствии с п. 1 ст. 151 ГК РФ принимает во внимание степень вины нарушителя ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», его неготовность загладить причиненный вред, характер и степень нравственных страданий истца Афанасьева Д.В., обстоятельств, при которых был причинен вред, а также требования разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ) и полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования Афанасьева Д.В. о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей удовлетворены, то с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» подлежит взысканию штраф в размере (<данные изъяты>+1000) х 50% = <данные изъяты> руб. в пользу потребителя Афанасьева Д.В.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В части 1 статьи 88 ГПК РФ указано, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, законодатель отнес суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; и другие признанные судом необходимыми расходы (статья 94 ГПК РФ).

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно абзацу 2 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

В силу п.3 ст.10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Понесенные расходы должны предполагаться разумными, пока это не опровергнуто другой стороной.

В п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ). Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Из представленной в материалы дела копии доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Афанасьевым Д.В. на имя ООО «ПФПК-ГРУП» не следует, что данная доверенность выдана для участия не в конкретном деле или конкретном судебном заседании. Полномочия представителя истца не ограничены лишь представительством в судебных органах. Кроме того, в материалах дела представлена копия доверенности, что позволяет её использование для выполнения иных поручений, предусмотренных доверенностью с правом передоверия полномочий другим лицам.

При изложенных обстоятельствах суд не усматривает оснований для взыскания расходов на оформление доверенности в общем размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу вышесказанного, с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в бюджет муниципального образования «город Черемхово» подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб. (В соответствии со ст. 333.19 НК РФ: 800 + ((61621 - 20000)* 3) / 100 = <данные изъяты> руб. Берется: <данные изъяты> руб. +300 руб. по требованиям неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Афанасьева Д.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу Афанасьева Д.В. сумму страховой премии по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований Афанасьева Д.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании суммы оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд Иркутской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                 Некоз А.С.